Volgens gegevens van de enquête naar de levensomstandigheden die in 2024 door het Spaanse Nationale Instituut voor de Statistiek (INE) werd uitgevoerd, was bijna 36% van de mensen in Spanje niet in staat om onvoorziene uitgaven te dekken. Ongeveer 9% zei dat ze veel moeite hadden om de eindjes aan elkaar te knopen. Door de economische situatie van het land is de vraag naar financieringsoplossingen de afgelopen jaren toegenomen. In dit artikel gaan we in op een van deze oplossingen: uitgestelde betalingen.

Momenteel bieden steeds meer bedrijven dit soort vertraagde betalingen aan hun klanten aan. Veel bedrijven gebruiken deze betalingsoplossing ook om hun leveranciers te betalen. Hieronder bespreken we de unieke kenmerken van uitgestelde betalingen, inclusief hoe ze kunnen worden geïmplementeerd en hun voordelen voor Spaanse bedrijven.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat houdt uitgestelde betaling in?
  
• Hoe werkt een uitgestelde betaling?
  
• Hoe profiteren bedrijven van uitstel van betaling?
  
• Hoe implementeer je uitgestelde betalingen in je onderneming?
  
• Veelgestelde vragen over uitgestelde betalingen in Spanje
  

Wat betekent uitgestelde betaling?

Uitgestelde betaling is een financieringsmethode waarbij klanten niet hoeven te betalen voor een product of dienst bij de aanschaf ervan. Afhankelijk van de overeenkomst van het bedrijf met de klant of leverancier kan het bedrag op een toekomstige datum in zijn geheel worden betaald of worden opgesplitst in meerdere betalingen.

Richtlijn (EU) 2023/2225 classificeert uitgestelde betaling als een soort consumentenlening die risico's met zich meebrengt voor klanten, zelfs als de betalingen geen gerelateerde rente hebben. Het Spaanse fintech-bedrijf seQura biedt een Buy Now, Pay Later (BNPL) betalingsmethode aan zonder enige vorm van rente of kosten. Het bedrijf voegt alleen kosten toe voor vertragingen in de betaling als klanten hun termijnen niet op tijd betalen.

Hoe werkt een uitgestelde betaling?

Uitgestelde betalingen werken anders, afhankelijk van de financieringsmethode van het bedrijf. Over het algemeen vallen uitgestelde betalingen in twee categorieën:

• Uitgestelde betalingen in termijnen
  Bij dit type uitgestelde betaling wordt het totaalbedrag in twee of drie termijnen verdeeld. In de meeste gevallen is het bedrijf of de financiële entiteit die de dienst aanbiedt verantwoordelijk voor het evalueren en aanvaarden van het risico van de transactie. De meest populaire uitgestelde termijnbetalingen zijn betaalkaart financiering en BNPL betalingen, die reeds worden gebruikt in 5 % van de onlineaankopen in Spanje.

• Volledige uitgestelde betalingen
  In dit geval wordt het volledige bedrag in één betaling betaald op de afgesproken datum. De geselecteerde datum is afhankelijk van elk geval en is meestal gekoppeld aan een contract of factuur die als bindend document fungeert. Uitgestelde betalingen worden doorgaans betaald tussen één en twee maanden na de aankoop van het product of de dienst.

Hoe profiteren bedrijven van uitstel van betaling?

Bedrijven die uitgestelde betalingen accepteren, kunnen enkele voordelen zien:

• Doet verkoop groeien: Klanten genieten van meer betaling flexibiliteit. Dit kan aankoopbeslissingen gemakkelijker maken en kan de conversieratio's verbeteren. Sterker nog, volgens een studie van Stripe, ervoeren bedrijven een groei van 14% in hun resultaten bij het aanbieden van BNPL-betaling-opties naast ten minste één andere traditionele betaling-methode.

• Verhoogt gemiddelde bestellingswaarde: Klanten hebben meer kans om hoogwaardige producten te kopen als ze het bedrag kunnen opsplitsen in verschillende uitgestelde betalingen. Volgens hetzelfde onderzoek van Stripe verhoogde het aanbieden van uitgestelde termijnbetalingen de wisselkoers voor producten van alle prijzen - zelfs bij aankopen van minder dan € 10 - maar was de toename van conversies groter voor producten van meer dan € 100.

• Verbetert cashflowbeheer: Bedrijven kunnen hun cash flows nauwkeuriger en efficiënter als ze weten wanneer ze betalingen aan leveranciers moeten doen en wanneer ze kunnen verwachten dat de uitgestelde betalingen van klanten worden vereffend.

• Beschermt tegen fraude: Bedrijven die uitstel van betaling integreren, kunnen genieten van een extra beschermingslaag. Ze kunnen bijvoorbeeld het beheer en het risico van fraude delegeren aan BNPL-dienstverleners. Deze aanbieders zijn verantwoordelijk voor het verifiëren en goedkeuren van elke aanvraag en worden over het algemeen verantwoordelijk gehouden voor de niet-betaling van een klant.

Er zijn duidelijke voordelen, maar uitstel van betaling brengt ook risico's met zich mee. Bijvoorbeeld, Mercedes Olano, directeur-generaal van het bankentoezicht van de Bank van Spanje—zegt dat klanten BNPL-betaalmethoden als leningen moeten beschouwen. Ze stelt ook dat: "[BNPL] ondergaat momenteel toezichtsbeoordelingen met betrekking tot gedrag [...] verband houdend met de slechte kwaliteit van de uitleg aan klanten en de gebrekkige levering van precontractuele informatie."

Anderzijds zijn uitgestelde betalingen aan leveranciers onderworpen aan regelgeving, zoals wet nr. 3/2004 betreffende maatregelen ter bestrijding van betalingen late betaling bij handelstransacties. Ze zijn ook onderworpen aan de latere wijziging van 5 juli 2010, bekend als Wet 15/2010. Deze wet stelt dat klanten de maximale termijn van 60 dagen om de volledige betaling te doen niet mogen overschrijden.

Hoe uitgestelde betalingen in een onderneming te implementeren

Het ondersteunen van uitgestelde betalingen in een onderneming is eenvoudig als het onderneming beschikt over een moderne betaaldienstverlener en een aantal juridische processen die het bedrijf beschermen tegen de bijbehorende risico's:

• Maakt het uitstelbeleid duidelijk
  Bedrijven moeten de voorwaarden definiëren die klanten, leveranciers en andere professionals moeten accepteren. De belangrijkste voorwaarden zijn deadlines, minimum- en maximumbedragen en type betaling (d.w.z. volledig of in termijnen).

• Kies een aanbieder
  Analyseer de functies voor elke aanbieder van uitgestelde betaaldienstverlener (bijv. kosten voor bedrijven en rente voor klanten). Dit kan een onderneming helpen bij het kiezen van de meest geschikte aanbieder. Gelukkig brengen veel BNPL-betaalmethoden geen extra kosten met zich mee voor klanten als ze hun betalingen op tijd doen.

• Voeg de optie toe
  Bedrijven kunnen aanbieders van uitgestelde betalingen integreren in hun betalingstechnologiestacks.Dit proces is afhankelijk van de betaalgateway. Het gebruik van een modern betaalplatform zoals Stripe Payments kan bedrijven helpen om meer dan 100 betaalmethoden te ondersteunen met slechts een paar klikken op het dashboard. Bedrijven kunnen bijvoorbeeld betalingen ontvangen met enkele van de meest populaire BNPL-opties in Spanje, zoals Klarna, seQura en Alma. Als een bedrijf ook producten in een fysieke winkel verkoopt, kan hij online en face-to-face betalingen verenigen met behulp van Stripe Terminal. Terminal stelt bedrijven in staat om verschillende betaalmethoden aan klanten aan te bieden, waaronder digitale wallets die uitgestelde betalingen accepteren, zoals Apple Pay.

Veelgestelde vragen over uitgestelde betalingen in Spanje

Wanneer ontvangt een onderneming het volledige aankoopbedrag als klanten gebruik maken van uitgestelde betalingen in termijnen?

De meeste aanbieders van uitgestelde betalingen in termijnen (bijv. BNPL) stellen bedrijven in staat om meteen het volledige bedrag van een verkoop te ontvangen. Dit gebeurt ook al heeft de klant slechts één termijn betaald en omvat hij het volledige bedrag minus verwerkingskosten.

Kan een onderneming uitgestelde betalingen aanbieden zonder gebruik te maken van een betaaldienstverlener?

Ja, bedrijven kunnen onderhandse overeenkomsten sluiten met betalingsproviders waarin wordt vastgelegd hoe klanten uitgestelde betalingen zullen doen. Sommige bedrijven in Spanje onderhandelen rechtstreeks over hun eigen voorwaarden met leveranciers, distributeurs en klanten. In deze gevallen is het gebruikelijk om promessen uit te geven voordat uitgestelde betalingen worden verwerkt.

Moeten bedrijven uitgestelde betalingen implementeren?

Betaalmethoden die financiering bieden, hebben onmiddellijke voordelen voor bedrijven. Stripe analyseerde 150.000 betalingssessies met opties voor betaling afbetaling en ten minste één traditionele betaling methode. Bedrijven zagen hun inkomsten met 14% stijgen als gevolg van BNPL-methoden. Bovendien verhoogde het aanbieden van flexibelere betalingsopties de conversieratio's en verhoogde de gemiddelde waarde van de bestelling.