根据西班牙国家统计局 (INE) 2024 年进行的生活条件调查数据，西班牙近 36% 的人无法支付意外支出。约 9% 的人表示其生活相当困难。近年来，西班牙的经济形势增加了对融资解决方案的需求。本文将探讨其中一种解决方案：延期支付。

目前，越来越多的公司向客户提供这种延期支付方式。许多商家也使用这种支付方案来向供应商付款。下面，我们将讨论延期支付的独特之处，包括如何实施延期支付及其对西班牙公司的益处。

本文内容

• 延期支付是什么意思？
  
• 延期支付如何运作？
  
• 公司如何从延期支付中获益？
  
• 商家如何实施延期支付
  
• 关于西班牙延期支付的常见问题解答
  

延期支付是什么意思？

延期支付是一种不要求客户在获取产品或服务时立即付款的融资方式。根据公司与客户或供应商的协议，款项可以在未来某个日期全额支付，也可以分成多次支付。

第 2023/2225 号欧盟指令将延期支付归类为一种消费贷款，即使支付没有相关利息，也会给客户带来风险。例如，西班牙金融科技公司 seQura 提供的“先买后付”(BNPL) 支付方式不含任何形式的利息或费用。该公司仅在客户未按时支付分期付款时，才会加收逾期付款费用。

延期支付如何运作？

根据公司融资方式的不同，延期支付的作用也不同。一般来说，延期支付分为两类：

• 分期付款形式的延期支付
  这种延期支付方式将总金额分成两期或三期分期付款。在大多数情况下，提供服务的公司或金融实体负责评估和承担交易风险。最流行的延期分期付款方式是信用卡融资和先买后付 (BNPL) 支付，在西班牙已有 5% 的网上付款采用这种方式。

• 全额延期支付
  在这种情况下，全额款项在约定日期一次性支付。所选日期视具体情况而定，通常与作为约束性文件的合同或发票关联。延期支付一般在购买产品或服务后一到两个月内完成。

公司如何从延期支付中获益？

接受延期支付的公司可获得以下好处：

• 促进销售： 客户可享受更大的支付灵活性。这可以简化购买决策，还可以提高转化率。事实上，根据 Stripe 的一项研究，当商家在提供至少一种传统支付方式的同时支持 BNPL 支付方式，其收益增长了 14%。

• 提高平均订单价值： 如果客户可以将金额分成几次延期支付，他们就更有可能购买高价值产品。根据 Stripe 的同一项研究，提供延期分期付款提高了所有价格产品的转化率——即使是购买不到 10 欧元的产品，尤其对于 100 欧元以上的产品，其转化率提升更为显著。

• 改善现金流管理： 如果公司知道何时需向供应商付款、何时可收到客户的延期付款，就能更精准高效地管理其现金流。

• 防范欺诈： 集成延期支付应用的公司可以享受额外的保护。例如，它们可以将欺诈管理和风险转移给 BNPL 服务提供商。这些提供商负责验证和审批每一笔请求，通常还要对客户的未付款项承担责任。

延期支付有明显的好处，但也有风险。例如，西班牙银行银行业监管总局局长 Mercedes Olano 表示，客户应将 BNPL 支付方式视为贷款。她还指出“[BNPL]目前正在接受有关行为的监督审查 [...]，涉及向客户提供的解释说明质量欠佳，以及合同前信息传达不充分等问题。”

另一方面，对供应商的延期支付需遵守相关法规，如关于打击商业交易中逾期支付措施的第 3/2004 号法律，以及其后 2010 年 7 月 5 日的修正案，即第 15/2010 号法律。该法律规定，客户完成全额付款的期限不得超过 60 天。

商家如何实施延期支付

如果商家拥有现代化的支付提供商，并已具备能保护自身免受相关风险影响的法律流程，那么在业务中实施延期支付会很简单：

• 制定延期政策
  商家应明确客户、供应商和其他专业人士必须接受的条件。最重要的条件是期限、最低和最高金额以及支付类型（即全额付款还是分期付款）。

• 选择提供商
  分析各延期支付提供商的特点（如公司需支付的费用和客户需支付的利息）。这可以帮助商家选择最合适的供应商。幸运的是，许多 BNPL 支付方式在客户按时付款的情况下，不会对客户征收额外费用。

• 添加选项
  商家可以将延期支付服务商集成应用到自己的支付技术堆栈中。这一流程因支付网关而异。使用 Stripe Payments 等现代支付平台，只需在管理平台上点击几下，就能帮助商家开启 100 多种支付方式。例如，商家可以使用西班牙最流行的一些 BNPL 选项接受付款，如 Klarna、seQura 和 Alma。如果公司也在实体店销售产品，则可以借助 Stripe Terminal 实现线上和线下支付的一体化。Terminal 允许商家向客户提供多种支付方式，包括接受延期支付的数字钱包，如 Apple Pay。

关于西班牙延期支付的常见问题解答

如果客户采用分期付款的延期支付方式，商家何时才能收到全部货款？

大多数分期付款延期支付服务商（如 BNPL）让公司可以立即收到全额销售款项。即使客户只支付了一期分期付款，公司也能收到扣除手续费后的全部金额。

商家能否不通过支付提供商而自行实施延期支付？

是的，商家可以与支付服务商签订私人协议，规定客户延期支付方式。西班牙的一些公司直接与供应商、分销商和客户协商制定专属条款。在这种情况下，通常需在办理延期支付前签发本票。

商家是否应该实施延期支付？

提供融资的支付方式能为公司带来立竿见影的好处。Stripe 分析了有分期付款选项和至少一种传统支付方式的 150,000 次支付会话，发现商家的收入因 BNPL 方式增加了 14%。此外，提供更灵活的付款选项还能提高转化率并增加平均订单价值。