Segundo dados da Pesquisa de Condições de Vida realizada pelo Instituto Nacional de Estatística (INE) da Espanha em 2024, cerca de 36% da população não conseguiu arcar com despesas inesperadas. Aproximadamente 9% relataram dificuldades financeiras severas para manter-se. Esse cenário econômico elevou significativamente a demanda por alternativas de financiamento nos últimos anos. Entre elas, destaca-se o modelo de pagamentos diferidos.

Atualmente, mais empresas estão disponibilizando essa alternativa de pagamento a seus clientes. Além disso, muitas companhias adotam a mesma solução para quitar valores com seus fornecedores. Nos próximos parágrafos, examinaremos as características desse sistema, suas vantagens e como implementá-lo, com foco nas empresas espanholas.

O que há neste artigo?

• O que é um pagamento diferido?
  
• Como funcionam os pagamentos diferidos?
  
• Quais os benefícios dos pagamentos diferidos para os negócios?
  
• Como adotar essa forma de pagamento em sua empresa
  
• Perguntas frequentes sobre o uso de pagamentos diferidos na Espanha
  

O que é um pagamento diferido?

Pagamento diferido é uma modalidade de financiamento que permite ao cliente adiar o pagamento por um bem ou serviço. Dependendo do que for acordado entre empresa e cliente (ou fornecedor), o montante pode ser pago integralmente em uma data posterior ou dividido em prestações.

A Diretiva (UE) 2023/2225 classifica esse tipo de pagamento como uma forma de crédito ao consumo que pode representar riscos ao consumidor, mesmo quando não há juros envolvidos. Um exemplo disso é a fintech espanhola seQura, que oferece um modelo "compre agora, pague depois" (BNPL) sem cobrança de juros ou taxas. Os custos adicionais são aplicados apenas em caso de inadimplência por parte do cliente.

Como funcionam os pagamentos diferidos?

O funcionamento dos pagamentos diferidos varia de acordo com o tipo de método financeiro adotado pela empresa. Em linhas gerais, essas operações se enquadram em duas classificações principais:

• Pagamentos diferidos parcelados
  Esse modelo reparte o valor total da compra em duas ou três parcelas. Normalmente, cabe à empresa ou instituição financeira fornecedora do serviço analisar e assumir o risco da operação. Entre os métodos mais comuns estão o parcelamento via cartão de crédito e o BNPL, uma modalidade que representou 5% das compras online realizadas na Espanha.

• Pagamentos diferidos em valor total
  Nesse formato, o pagamento integral é feito em uma data futura previamente combinada. O prazo é estabelecido caso a caso e costuma estar vinculado a um contrato ou fatura, que servem como documentos jurídicos. É comum que esses pagamentos ocorram entre 30 e 60 dias após a aquisição do produto ou serviço.

Quais as vantagens dos pagamentos diferidos para as empresas?

Empresas que adotam pagamentos diferidos podem se beneficiar de várias formas:

• Aumenta as vendas: Oferecer essa flexibilidade de pagamento aos clientes facilita a decisão de compra e pode impulsionar as taxas de conversão. Segundo pesquisa realizada pela Stripe, negócios que disponibilizam opções BNPL, junto com ao menos um método tradicional de pagamento, tiveram um aumento médio de 14% em receita.

• Eleva o valor médio dos pedidos: Clientes tendem a comprar itens mais caros quando têm a opção de parcelar. Conforme o mesmo estudo da Stripe, a inclusão de pagamentos diferidos elevou a conversão em todas as faixas de preço, inclusive para compras abaixo de €10 — embora o impacto tenha sido maior em produtos acima de €100.

• Melhora o controle do fluxo de caixa: Com a previsibilidade dos prazos, as empresas conseguem administrar melhor seus fluxos de caixa, tanto em relação aos pagamentos de fornecedores quanto ao recebimento de valores parcelados dos clientes.

• Oferece proteção contra fraudes: A integração de soluções BNPL também pode adicionar uma camada de segurança às operações. A responsabilidade de verificar e aprovar transações, além de arcar com inadimplências, geralmente recai sobre o provedor do serviço.

Apesar das vantagens, os pagamentos diferidos também apresentam riscos. Por exemplo, Mercedes Olano, diretora-geral de supervisão bancária do Banco de Espanha, alerta que os métodos BNPL devem ser encarados como formas de crédito. Ela acrescenta: "[BNPL] está atualmente passando por revisões de supervisão com relação à conduta [...] relacionadas à má qualidade das explicações fornecidas aos clientes e à entrega inadequada de informações pré-contratuais".

Além disso, quando aplicados a fornecedores, os pagamentos diferidos estão sujeitos a regulamentações específicas. Entre elas, a Lei 3/2004 sobre Medidas de Combate aos Atrasos nos Pagamentos em Transações Comerciais, e sua emenda de 5 de julho de 2010, conhecida como Lei 15/2010. Essa legislação estipula que o pagamento integral não pode ultrapassar o prazo máximo de 60 dias.

Como adotar pagamentos diferidos em um negócio

Incorporar essa modalidade de pagamento em uma empresa é relativamente simples, desde que se conte com um provedor moderno e processos jurídicos que mitiguem os riscos envolvidos:

• Defina a política de adiamento
  É importante estabelecer as regras que serão aplicadas a clientes, parceiros e fornecedores.
  Essas diretrizes devem incluir prazos, valores mínimos e máximos, e o tipo de parcelamento (total ou dividido).

• Selecione o provedor adequado
  Avalie cuidadosamente os serviços oferecidos por cada fornecedor de pagamento diferido — levando em consideração taxas cobradas da empresa e eventuais encargos para o consumidor.
  Muitos sistemas BNPL oferecem condições sem custos adicionais, desde que os pagamentos sejam feitos pontualmente.

• Implemente a opção
  As empresas podem integrar os sistemas de pagamento diferido à sua arquitetura tecnológica de pagamentos. O processo varia conforme o gateway utilizado. Utilizando uma plataforma como o Stripe Payments, é possível habilitar mais de 100 métodos de pagamento diretamente pelo Dashboard. Por exemplo, empresas que atuam na Espanha podem aceitar BNPLs populares como Klarna, seQura e Alma. Se também realizarem vendas presenciais, podem integrar esses métodos com o Stripe Terminal, que unifica pagamentos físicos e digitais. Esse terminal também permite oferecer aos consumidores carteiras digitais compatíveis com opções de pagamento diferido, como o Apple Pay.

Perguntas frequentes sobre os pagamentos diferidos na Espanha

Em casos de parcelamento, quando a empresa recebe o valor total da venda?

A maioria dos provedores de parcelamento (como BNPL) repassa o valor integral da venda ao comerciante logo após a conclusão da transação, mesmo que o cliente pague apenas a primeira parcela. Esse valor recebido já vem com o desconto das taxas de processamento aplicáveis.

É possível oferecer pagamentos diferidos sem recorrer a um provedor?

Sim. Empresas podem firmar acordos personalizados com fornecedores ou clientes, estabelecendo condições específicas para o pagamento em datas futuras. Em muitos casos, é comum o uso de notas promissórias como garantia antes do processamento do pagamento.

Vale a pena adotar pagamentos diferidos?

Métodos de pagamento que oferecem opções de financiamento tendem a trazer resultados positivos imediatos. A Stripe avaliou 150.000 sessões de pagamento e incluíam opções de parcelamento ao lado de métodos tradicionais, e observou um aumento de 14% na receita. Além disso, a flexibilidade de pagamento elevou a taxa de conversão e o ticket médio das compras.