ตามข้อมูลจากแบบสำรวจสภาวะความเป็นอยู่ที่จัดทำโดยสถาบันสถิติแห่งชาติสเปน (INE) ในปี 2024 พบว่าเกือบ 36% ของผู้คนในสเปนไม่สามารถรับมือกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดได้ ประมาณ 9% กล่าวว่าพวกเขามีความยากลำบากอย่างมากในการหาเงินให้พอต่อการหาเลี้ยงชีพ สถานการณ์ทางเศรษฐกิจของประเทศได้ทำให้ความต้องการโซลูชันด้านการจัดหาเงินทุนเพิ่มสูงขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในบทความนี้ เราจะมาพิจารณาหนึ่งในโซลูชันเหล่านี้กัน นั่นก็คือการชำระเงินแบบยืดเวลา

ปัจจุบัน มีบริษัทจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ที่เสนอการชำระเงินแบบล่าช้าประเภทนี้ให้กับลูกค้าของตน นอกจากนี้ ธุรกิจจำนวนมากยังใช้โซลูชันการชำระเงินนี้เพื่อชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์อีกด้วย ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงคุณสมบัติเฉพาะของชำระเงินแบบยืดเวลา รวมถึงวิธีนำไปใช้และประโยชน์สำหรับบริษัทในสเปน

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชำระเงินแบบยืดเวลาหมายความว่าอย่างไร
  
• การชำระเงินแบบยืดเวลาทำงานอย่างไร
  
• บริษัทจะได้รับประโยชน์จากการชำระเงินแบบยืดเวลาอย่างไร
  
• วิธีนำการชำระเงินแบบยืดเวลามาใช้ในธุรกิจของคุณ
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชำระเงินแบบยืดเวลาในสเปน
  

การชำระเงินแบบยืดเวลาหมายความว่าอย่างไร

การชำระเงินแบบยืดเวลาเป็นวิธีการจัดหาเงินทุนที่ไม่ต้องให้ลูกค้าชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการทันทีในตอนที่ได้รับสินค้าหรือบริการนั้น โดยขึ้นอยู่กับข้อตกลงระหว่างบริษัทกับลูกค้าหรือซัพพลายเออร์ว่ายอดเงินทั้งหมดจะชำระเป็นก้อนเดียวในวันที่ซึ่งกำหนดไว้ในอนาคต หรือแบ่งเป็นการชำระเงินหลายงวดตามตกลง

ระเบียบข้อบังคับ (EU) 2023/2225 จัดประเภทให้การชำระเงินแบบยืดเวลาเป็นสินเชื่อผู้บริโภคประเภทหนึ่งที่มาพร้อมกับความเสี่ยงสำหรับลูกค้า แม้ว่าการชำระเงินนี้จะไม่มีดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องก็ตาม ตัวอย่างเช่น บริษัทฟินเทคจากสเปนอย่าง seQura เสนอวิธีการชำระเงินแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) แบบไม่มีดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมใดๆ โดยทางบริษัทจะบวกค่าใช้จ่ายสำหรับการชำระเงินล่าช้าในกรณีที่ลูกค้าทำการผ่อนชำระไม่ตรงเวลาเท่านั้น

การชำระเงินแบบยืดเวลาทำงานอย่างไร

การชำระเงินแบบยืดเวลาจะทำงานแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับวิธีการทางการเงินของบริษัท โดยทั่วไปแล้ว การชำระเงินแบบยืดเวลาจะแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ดังนี้

• การชำระเงินแบบยืดเวลาในรูปแบบการผ่อนชำระ
  การชำระเงินแบบยืดเวลาประเภทนี้จะแบ่งยอดรวมออกเป็นการผ่อนชำระ 2 หรือ 3 งวด ในกรณีส่วนใหญ่ บริษัทหรือสถาบันการเงินที่ให้บริการนี้จะเป็นผู้รับผิดชอบในการประเมินและแบกรับความเสี่ยงของธุรกรรมดังกล่าว โดยการชำระเงินแบบยืดเวลาในรูปแบบการผ่อนชำระที่ได้รับความนิยมที่สุดคือการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและการชำระเงินแบบ BNPL ซึ่งมีการใช้งานอยู่แล้วเป็นจำนวน 5% ของการซื้อสินค้าออนไลน์ในสเปน

• การชำระเงินแบบยืดเวลาในรูปแบบจ่ายเต็มจำนวน
  ในกรณีนี้ ยอดเต็มจำนวนจะได้รับการชำระภายในครั้งเดียวตามวันที่ซึ่งตกลงกันไว้ โดยวันที่ที่เลือกจะขึ้นอยู่กับแต่ละกรณี และมักเชื่อมโยงกับสัญญาหรือใบแจ้งหนี้ซึ่งทำหน้าที่เป็นเอกสารที่มีผลผูกพัน โดยทั่วไปแล้ว การชำระเงินแบบยืดเวลาจะได้รับการชำระภายในระยะเวลา 1-2 เดือนหลังจากได้รับสินค้าหรือบริการ

บริษัทจะได้รับประโยชน์จากการชำระเงินแบบยืดเวลาอย่างไร

บริษัทที่รับการชำระเงินแบบยืดเวลาอาจได้รับประโยชน์บางประการ ดังนี้

• การเพิ่มยอดขาย: ลูกค้าได้รับความยืดหยุ่นในการชำระเงินมากขึ้น ซึ่งอาจทำให้การตัดสินใจซื้อง่ายขึ้นและอาจปรับปรุงอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงินได้ ที่จริงแล้ว การศึกษาหนึ่งของ Stripe ระบุว่าธุรกิจต่างๆ มีผลกำไรเพิ่มขึ้น 14% เมื่อเสนอตัวเลือกการชำระเงินแบบ BNPL นอกเหนือจากวิธีการชำระเงินดั้งเดิมแบบอื่นอย่างน้อย 1 วิธี

• การเพิ่มมูลค่าคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ย: ลูกค้ามีแนวโน้มมากขึ้นที่จะซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูงหากพวกเขาสามารถแบ่งยอดชำระเป็นการชำระเงินแบบยืดเวลาหลายๆ งวดได้ การศึกษาเดียวกันของ Stripe พบว่า แม้ว่าการเสนอการชำระเงินแบบยืดเวลาในรูปแบบการผ่อนชำระจะช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงินให้กับสินค้าทุกราคา แม้แต่ในการซื้อที่มูลค่าน้อยกว่า 10 ยูโร แต่การเพิ่มขึ้นของอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงินนั้นเห็นได้ชัดยิ่งขึ้นสำหรับสินค้าที่มีมูลค่ามากกว่า 100 ยูโร

• การปรับปรุงการจัดการกระแสเงินสด: บริษัทต่างๆ สามารถจัดการกระแสเงินสดของตนได้อย่างแม่นยำและมีประสิทธิภาพมากขึ้นหากพวกเขารู้เวลาที่ต้องทำการชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ และรู้เวลาที่คาดว่าจะได้รับการชำระเงินแบบยืดเวลาจากลูกค้า

• การป้องกันการฉ้อโกง: บริษัทที่มีการผสานการทำงานกับการชำระเงินแบบยืดเวลาสามารถมีการป้องกันเพิ่มเติมอีกชั้นได้ ตัวอย่างเช่น พวกเขาสามารถมอบหมายการจัดการและความเสี่ยงจากการฉ้อโกงให้กับผู้ให้บริการ BNPL ได้ ซึ่งผู้ให้บริการเหล่านี้จะรับหน้าที่ตรวจสอบและอนุมัติคำขอแต่ละรายการ และโดยทั่วไปจะต้องรับผิดชอบในกรณีที่ลูกค้าไม่ชำระเงิน

การชำระเงินแบบยืดเวลานั้นมีประโยชน์ที่ชัดเจน แต่ก็มีความเสี่ยงเช่นกัน ตัวอย่างเช่น Mercedes Olano ผู้อำนวยการทั่วไปฝ่ายกำกับดูแลการธนาคารของธนาคารกลางสเปน กล่าวว่าลูกค้าควรมองวิธีการชำระเงินแบบ BNPL ว่าเป็นสินเชื่อ นอกจากนี้ เธอยังกล่าวเพิ่มเติมว่า "[BNPL] กำลังอยู่ระหว่างการตรวจสอบโดยหน่วยงานกำกับดูแลในประเด็นเกี่ยวกับการดำเนินการ [...] ที่เกี่ยวข้องกับการให้คำอธิบายที่ไม่มีคุณภาพแก่ลูกค้าและการให้ข้อมูลก่อนทำสัญญาที่ไม่เพียงพอ"

ในทางกลับกัน การชำระเงินแบบยืดเวลาสำหรับซัพพลายเออร์นั้นจะอยู่ภายใต้ระเบียบข้อบังคับ เช่น กฎหมาย 3/2004 ว่าด้วยมาตรการต่อต้านการชำระเงินล่าช้าในธุรกรรมทางการค้า นอกจากนี้ยังอยู่ภายใต้ข้อแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 5 กรกฎาคม 2010 ซึ่งเรียกว่ากฎหมาย 15/2010 โดยกฎหมายนี้ระบุว่าลูกค้าไม่สามารถใช้เวลาเกิน 60 วันในการทำการชำระเงินให้ครบเต็มจำนวนได้

วิธีนำการชำระเงินแบบยืดเวลามาใช้ในธุรกิจ

การรองรับการชำระเงินแบบยืดเวลาในธุรกิจนั้นเป็นเรื่องง่ายหากธุรกิจมีผู้ให้บริการชำระเงินที่ทันสมัยและมีขั้นตอนทางกฎหมายบางอย่างที่ช่วยปกป้องธุรกิจจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง ดังนี้

• กำหนดนโยบายการยืดเวลา
  ธุรกิจควรกำหนดเงื่อนไขที่ลูกค้า ซัพพลายเออร์ และผู้เชี่ยวชาญในวิชาชีพอื่นๆ จะต้องยอมรับ โดยเงื่อนไขที่สำคัญที่สุดคือวันครบกำหนด ยอดขั้นต่ำและยอดสูงสุด และประเภทของการชำระเงิน (เช่น เต็มจำนวนหรือการผ่อนชำระ)

• เลือกผู้ให้บริการ
  วิเคราะห์คุณสมบัติของผู้ให้บริการชำระเงินแบบยืดเวลาแต่ละราย (เช่น ค่าธรรมเนียมสำหรับบริษัทและดอกเบี้ยสำหรับลูกค้า) สิ่งนี้จะช่วยให้ธุรกิจสามารถเลือกผู้ให้บริการที่เหมาะสมที่สุดได้ โชคดีที่วิธีการชำระเงินแบบ BNPL จำนวนมากไม่เรียกเก็บค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากลูกค้าหากพวกเขาทำการชำระเงินตรงเวลา

• เพิ่มตัวเลือก
  ธุรกิจต่างๆ สามารถผสานการทำงานผู้ให้บริการชำระเงินแบบยืดเวลาเข้ากับสแต็กเทคโนโลยีการชำระเงินของตนได้ โดยขั้นตอนนี้จะแตกต่างกันไปตามเกตเวย์การชำระเงิน การใช้แพลตฟอร์มการชำระเงินที่ทันสมัย เช่น Stripe Payments สามารถช่วยให้ธุรกิจเริ่มรองรับวิธีการชำระเงินได้มากกว่า 100 วิธีด้วยการคลิกเพียงไม่กี่ครั้งบนแดชบอร์ด ตัวอย่างเช่น ธุรกิจสามารถรับชำระเงินด้วยตัวเลือก BNPL บางรายที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในสเปนได้ เช่น Klarna, seQura และ Alma หากบริษัทมีการขายสินค้าที่หน้าร้านด้วย ก็สามารถรวมการชำระเงินทั้งแบบออนไลน์และแบบหน้าร้านเข้าไว้ด้วยกันได้ด้วยความช่วยเหลือจาก Stripe Terminal โดย Terminal จะช่วยให้ธุรกิจสามารถเสนอวิธีการชำระเงินที่หลากหลายแก่ลูกค้าได้ ซึ่งรวมถึงกระเป๋าเงินดิจิทัลที่รองรับการชำระเงินแบบยืดเวลา เช่น Apple Pay ด้วย

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชำระเงินแบบยืดเวลาในสเปน

ธุรกิจจะได้รับยอดซื้อเต็มจำนวนเมื่อใดลูกค้าใช้การชำระเงินแบบยืดเวลาในรูปแบบการผ่อนชำระ

ผู้ให้บริการชำระเงินแบบยืดเวลาในรูปแบบการผ่อนชำระ (เช่น BNPL) ส่วนใหญ่อนุญาตให้บริษัทรับยอดเงินเต็มจำนวนได้ทันที แม้ว่าลูกค้าจะชำระมาเพียงงวดแรกเท่านั้น โดยบริษัทจะได้รับยอดเงินเต็มจำนวนหลังหักค่าธรรมเนียมการดำเนินการแล้ว

ธุรกิจสามารถเสนอการชำระเงินแบบยืดเวลาโดยไม่ใช้ผู้ให้บริการชำระเงินได้หรือไม่

ได้ ธุรกิจสามารถลงนามในข้อตกลงส่วนตัวกับผู้ให้บริการชำระเงินที่เป็นผู้กำหนดว่าลูกค้าจะทำการชำระเงินแบบยืดเวลาอย่างไรได้ โดยบริษัทบางแห่งในสเปนมีการเจรจาเงื่อนไขของตนโดยตรงกับซัพพลายเออร์ ผู้จัดจำหน่าย และลูกค้า ในกรณีเหล่านี้ โดยปกติแล้วจะมีการออกตั๋วสัญญาใช้เงินก่อนที่จะดำเนินการกับการชำระเงินแบบยืดเวลา

ธุรกิจควรนำการชำระเงินแบบยืดเวลาไปใช้หรือไม่

วิธีการชำระเงินที่ให้การจัดหาเงินทุนนั้นจะมอบประโยชน์แบบทันทีให้แก่ธุรกิจ Stripe ได้วิเคราะห์เซสชันการชำระเงิน 150,000 รายการ โดยมีทั้งตัวเลือกการชำระเงินแบบการผ่อนชำระและวิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิมอย่างน้อย 1 วิธี ซึ่งพบว่าธุรกิจต่างๆ มีรายรับเพิ่มขึ้น 14% เนื่องจากการใช้วิธีการชำระเงินแบบ BNPL นอกจากนี้ การมอบตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่นมากขึ้นยังช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงินและเพิ่มมูลค่าคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ยอีกด้วย