スペイン国立統計局 (INE) が 2024 年に実施した生活実態調査のデータによると、スペインでは約 36％の人が不測の出費をまかなうことができない。また、約 9 ％の人が生活費にかなり困っていると回答しています。スペインの経済状況は近年、資金調達ソリューションへの需要を高めています。この記事では、こうした解決策のひとつである「後払い」について検討します。

現在、このタイプの後払い決済を顧客に提供する企業が増えています。また、多くのビジネスがこの決済ソリューションをサプライヤーへの支払いに利用しています。以下では、後払い決済の導入方法やスペイン企業にとってのメリットなど、後払い決済の機能について説明します。

目次

• 後払いとはどういう意味ですか？
  
• 後払いの仕組みは？
  
• 後払いは企業にどのようなメリットをもたらしますか？
  
• ビジネスにおける後払い決済の導入方法
  
• スペインにおける後払いに関するよくある質問
  

後払いとはどういう意味ですか？

後払いとは、顧客が製品やサービスを取得する際に、その代金を支払う必要のない決済方法です。顧客やサプライヤーとの企業の契約内容に応じて、将来の支払日に全額を支払うことも、複数回に分けて支払うことも可能です。

指令 (EU) 2023/2225は、支払いに利息が付かない場合でも、顧客にとってリスクのある消費者ローンの一種として後払いを分類しています。例えば、スペインのフィンテック会社 seQuraは、金利や手数料のない後払い (BNPL) 決済手段を提供しています。この会社が追加するのは、顧客が分割払いを支払期限内に行わなかった場合の支払い遅延に対するコストだけです。

後払いの仕組みは？

後払いの仕組みは、企業の資金調達方法によって異なります。一般的に、後払いは 2 つのカテゴリーに分類されます。

• 分割払いでの後払い
  このタイプの後払いは、総額を 2 回または 3 回の 分割払い に分割します。ほとんどの場合、サービスを提供する企業や金融機関は、取引のリスクを評価し、引き受ける責任があります。最も人気のある分割後払いは、クレジットカード決済とBNPL 決済で、スペインではオンライン決済の 5% ですでに利用されています。

• 全額後払い
  この場合、合意した期日に全額を一括で支払いします。選択される期日は個々のケースによって異なり、通常、拘束力のある文書として機能する契約書または請求書にリンクされます。後払いは通常、製品やサービスの購入から 1～2 か月後に支払われます。

後払い決済は企業にどのようなメリットをもたらしますか？

後払い決済を受け入れる企業にはメリットがあります。

• 売上の増加:顧客はより柔軟な支払いが可能になります。これにより、購入の意思決定が容易になり、コンバージョン率が向上します。実際、Stripe のある調査によると、少なくとも 1 つの従来の決済手段に加えて BNPL 決済手段を提供した場合、事業者の利益は 14% 増加しました。

• 平均注文金額の増加: 顧客は、金額を数回に分けて後払いできる場合、高額商品を購入する可能性が高くなります。同じ Stripe の調査によると、分割後払いを提供することで、すべての価格の商品 (€10 未満の購入でも) のコンバージョン率が上昇する一方で、コンバージョンの増加は €100 以上の商品でより顕著でした。

• キャッシュフロー管理の改善:企業は、いつサプライヤーに支払いを行い、いつ顧客の後払いの決済が完了するかが分かれば、より正確かつ効率的にキャッシュフローを管理することができます。

• 不正利用対策:後払い決済を導入する企業は、さらなる保護を享受することができます。例えば、不正利用の管理とリスクを BNPL サービスプロバイダーに委ねることができます。これらのプロバイダーは、各リクエストの検証と承認に責任を負い、一般的に顧客の不払いに責任を負います。

明確なメリットもありますが、後払いにはリスクもあります。例えば、スペイン銀行監督総局長の Mercedes Olano 氏は、顧客は BNPL の決済手段をローンと見なすべきだと述べています。彼女はまた、次のように述べています。[BNPL] は現在、顧客への説明の質が低いことや、契約前情報の提供が不十分であることに関連して、行動規範の観点から [...] 監督上の見直しが行われています。」

一方、サプライヤーへの後払いは、 商取引における支払遅延の防止に関する法律 3/2004などの対象となります。また、2010 年 7 月 5 日に改正された法律 15/2010も適用されます。この法律では、顧客は代金の全額支払いを最大 60 日を超えて延長することはできないと定められています。

ビジネスにおける後払い決済の導入方法

ビジネスにおいて後払い決済に対応するのは、最新の決済代行業者と、関連するリスクから守る法的プロセスがあれば簡単です。:

• 据置政策の確立
  ビジネスは、顧客、サプライヤー、その他の専門家が受け入れなければならない条件を定義する必要があります。最も重要な条件は、期限、最低額と最高額、支払いの種類 (全額か分割払いかなど) です。

• プロバイダーを選択する
  各決済代行業者の機能 (企業にとっての手数料や顧客にとっての利息など) を分析します。これは、ビジネスが最も適したプロバイダーを選択するのに役立ちます。幸いなことに、BNPL の決済手段の多くは、顧客が期限内に支払いを済ませれば、余分なコストを課しません。

• オプションを追加
  企業は、後払い決済代行業者を自社の 決済テクノロジースタック に導入することができます。この処理するプロセスは、ペイメントゲートウェイによって異なります。Stripe Payments のような最新の決済プラットフォームを利用すれば、ダッシュボードを数回クリックするだけで、100 種類以上の決済手段に対応することができます。例えば、Klarna、seQura、Almaなど、スペインで最も人気のある BNPL オプションで決済を導入することができます。企業が実店舗でも商品を販売している場合、Stripe Terminal を利用してオンライン決済と対面決済を統一することができます。Terminalを利用することで、Apple Pay のような後払い決済を受け付ける デジタルウォレット など、複数の決済手段を顧客に提供することができます。

スペインにおける後払いに関するよくある質問

顧客が分割払いを利用した場合、企業はいつ購入金額全額を受け取りますか？

分割払いの決済代行業者 (例:BNPL) の大半は、企業が販売額の全額をすぐに受け取れるようにしています。これは、顧客が分割払いを 1 回しか支払っていないにもかかわらず発生し、全額から処理手数料を差し引いた金額が含まれます。

決済代行業者を利用せずに後払いを提供することはできますか？

はい、ビジネスは、顧客がどのように後払いを行うかを規定したプライベート契約を決済代行業者と締結することができます。スペインの一部の会社は、サプライヤー、販売業者、顧客と直接、独自の条件を交渉しています。このような場合、後払い決済を処理する前に約束手形を発行するのが一般的です。

企業は後払いを導入すべきか？

融資を提供する決済手段は、企業にとってすぐにメリットがあります。Stripe は 150,000 の決済セッションを分析 し、分割払いオプションと少なくとも 1 つの従来の決済手段を比較しました。ビジネスでは、BNPL 方式によって収入が 14% 増加しました。さらに、より柔軟な決済オプションを提供することで、購入完了率が上がり、平均注文額が増加しました。