Enligt uppgifter från en undersökning av levnadsvillkoren som genomfördes av det spanska nationella statistikinstitutet (INE) 2024 kunde nästan 36 % av Spaniens befolkning inte täcka oförutsedda utgifter. Omkring 9 % uppgav att de hade stora svårigheter att få ekonomin att gå ihop. Landets ekonomiska situation har ökat efterfrågan på finansieringslösningar under de senaste åren. I den här artikeln undersöker vi en av dessa lösningar: uppskjutna betalningar.

För närvarande erbjuder allt fler företag sina kunder denna typ av uppskjutna betalningar. Många företag använder också denna betalningslösning för att betala sina leverantörer. Nedan diskuterar vi de unika egenskaperna hos uppskjutna betalningar, inklusive hur man genomför dem och deras fördelar för spanska företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad innebär uppskjuten betalning?
  
• Hur fungerar en uppskjuten betalning?
  
• Hur gynnas företag av uppskjutna betalningar?
  
• Så här implementerar du uppskjutna betalningar i ditt företag
  
• Vanliga frågor om uppskjutna betalningar i Spanien
  

Vad innebär uppskjuten betalning?

Uppskjuten betalning är en finansieringsmetod som inte kräver att kunderna betalar för en produkt eller tjänst när de köper den. Beroende på företagets överenskommelse med kunden eller leverantören kan beloppet betalas i sin helhet vid en framtida tidpunkt eller delas upp i flera betalningar.

Direktiv (EU) 2023/2225 klassificerar uppskjuten betalning som en typ av konsumtionslån som medför risker för kunderna, även om betalningarna inte har tillhörande ränta. Det spanska fintech-företaget seQura erbjuder till exempel en betalningsmetod för köp nu, betala senare (BNPL) utan någon form av ränta eller avgifter. Företaget lägger endast till kostnader för försenade betalningar om kunderna inte betalar sina delbetalningar i tid.

Hur fungerar en uppskjuten betalning?

Uppskjutna betalningar fungerar på olika sätt beroende på företagets finansieringsmetod. I allmänhet kan uppskjutna betalningar delas in i två kategorier:

• Uppskjutna betalningar i delbetalningar
  Denna typ av uppskjuten betalning delar upp det totala beloppet i två eller tre delbetalningar. I de flesta fall är det företaget eller finansinstitutet som erbjuder tjänsten som ansvarar för att utvärdera och ta på sig risken för transaktionen. De mest populära uppskjutna delbetalningarna är kreditkortsfinansiering och BNPL-betalningar, som redan används i 5 % av onlineköpen i Spanien.

• Helt uppskjutna betalningar
  I detta fall betalas hela beloppet i en betalning på det överenskomna datumet. Det valda datumet beror på varje enskilt fall och är vanligtvis kopplat till ett avtal eller faktura som fungerar som ett bindande dokument. Uppskjutna betalningar betalas vanligtvis mellan en och två månader efter förvärvet av produkten eller tjänsten.

Hur gynnas företag av uppskjutna betalningar?

Företag som accepterar uppskjutna betalningar kan uppleva vissa fördelar:

• Ökar försäljningen: Kunderna får större flexibilitet i betalningarna. Detta kan underlätta köpbeslut och skulle kunna förbättra konverteringsgraden. Enligt en studie av Stripe ökade faktiskt företagens intäkter med 14 % när de erbjöd BNPL-betalningsalternativ utöver minst en annan traditionell betalningsmetod.

• Ökar det genomsnittliga värdet på beställningar: Kunderna är mer benägna att köpa produkter med högt värde om de kan dela upp beloppet i flera uppskjutna betalningar. Enligt samma Stripe-studie ökade konverteringsgraden för produkter oavsett pris, även vid köp på mindre än 10 euro, men antalet konverteringar ökade betydligt mer för produkter över 100 euro.

• Förbättrar kassaflödeshanteringen: Företag kan hantera sina kassaflöden mer exakt och effektivt om de vet när de ska göra betalningar till leverantörer och när de kan förvänta sig att kundernas uppskjutna betalningar ska regleras.

• Skyddar mot bedrägerier: Företag som integrerar uppskjutna betalningar kan få ett extra skydd. De kan till exempel delegera hanteringen av och risken för bedrägerier till leverantörer av BNPL-tjänster. Dessa leverantörer ansvarar för att verifiera och godkänna varje begäran och hålls i allmänhet ansvariga för att en kund inte betalar.

Det finns tydliga fördelar, men uppskjutna betalningar innebär också risker. Mercedes Olano – Spaniens centralbanks generaldirektör för banktillsyn – säger till exempel att kunderna bör betrakta BNPL-betalningsalternativ som lån. Hon uppger också att ”[BNPL] för närvarande genomgår tillsynsgranskningar med avseende på beteenden […] som har att göra med den dåliga kvaliteten på förklaringarna till kunderna och den otillräckliga informationen innan avtal ingås.”

Å andra sidan kan uppskjutna betalningar till leverantörer omfattas av förordningar, som Law 3/2004 on Measures to Combat Late Payments in Commercial Transactions. De omfattas också av dess senare ändring av den 5 juli 2010, känd som Law 15/2010. I denna lag anges att kunderna inte kan överskrida den maximala tidsfristen på 60 dagar för att göra hela betalningen.

Så här implementerar man uppskjutna betalningar i ett företag

Att stödja uppskjutna betalningar i ett företag är enkelt om företaget har en modern betalleverantör och några juridiska processer som skyddar mot tillhörande risker:

• Fastställ uppskovspolicyn
  Företagen bör definiera de villkor som kunder, leverantörer och andra måste acceptera. De viktigaste villkoren är tidsfrister, minimi- och maximibelopp samt typ av betalning (dvs. hela betalningen eller delbetalningar).

• Välj en leverantör
  Analysera funktionerna för varje leverantör av uppskjuten betalning (t.ex. avgifter för företag och ränta för kunder). Detta kan hjälpa ett företag att välja den lämpligaste leverantören. Lyckligtvis medför många BNPL-betalningsmetoder ingen extra kostnad för kunderna om de gör sina betalningar i tid.

• Lägg till alternativet
  Företag kan integrera leverantörer av uppskjutna betalningar i sina stackar med betalningsteknik. Denna process varierar beroende på betalningsgateway. Användning av en modern betalplattform som Stripe Payments kan hjälpa företag att börja erbjuda stöd för mer än 100 betalningsmetoder med bara några klick på sin Dashboard. Till exempel kan företag ta emot betalningar med några av de mest populära BNPL-alternativen i Spanien, som Klarna, seQura och Alma. Om ett företag även säljer produkter i en fysisk butik kan det förena onlinebetalningar och personliga betalningar med hjälp av Stripe Terminal. Terminal gör att företag kan erbjuda kunderna flera betalningsmetoder, inklusive e-plånböcker som accepterar uppskjutna betalningar, som Apple Pay.

Vanliga frågor om uppskjutna betalningar i Spanien

När får ett företag hela inköpsbeloppet om kunderna använder uppskjutna betalningar i delbetalningar?

Majoriteten av leverantörer av uppskjutna betalningar med delbetalningar (t.ex. BNPL) låter företag få hela försäljningsbeloppet direkt. Detta sker trots att kunden bara har betalat en delbetalning och inkluderar hela beloppet minus behandlingsavgifter.

Kan ett företag erbjuda uppskjutna betalningar utan att använda en betalleverantör?

Ja, företag kan teckna privata avtal med betalningsleverantörer som anger hur kunderna kommer att göra uppskjutna betalningar. Vissa företag i Spanien förhandlar sina egna villkor direkt med leverantörer, distributörer och kunder. I dessa fall är det typiskt att utfärda skuldebrev innan de behandlar uppskjutna betalningar.

Bör företag genomföra uppskjutna betalningar?

Betalningsmetoder som ger finansiering har omedelbara fördelar för företagen. Stripe analyserade 150 000 betalningssessioner med avbetalningsalternativ och minst en traditionell betalningsmetod. Företagen såg en 14 % ökning av intäkterna på grund av BNPL-metoder. Dessutom ökade tillhandahållandet av mer flexibla betalningar både konverteringsgraden och det genomsnittliga värdet på beställningar.