Secondo i dati dell'indagine sulle condizioni di vita condotta dall'Istituto Nazionale di Statistica spagnolo (INE) nel 2024, quasi il 36% della popolazione spagnola non era in grado di far fronte a spese impreviste. Circa il 9% ha dichiarato di avere notevoli difficoltà ad arrivare a fine mese. La situazione economica del Paese ha aumentato la domanda di soluzioni di finanziamento negli ultimi anni. In questo articolo esaminiamo una di queste soluzioni: i pagamenti differiti.

Attualmente, sempre più aziende offrono questo tipo di pagamento differito ai propri clienti. Molte attività utilizzano questa soluzione di pagamento anche per pagare i propri fornitori. Di seguito, illustriamo le caratteristiche peculiari dei pagamenti differiti, comprese le modalità di attuazione e i vantaggi per le aziende spagnole.

Contenuto dell'articolo

• Cosa significa pagamento differito?
  
• Come funziona un pagamento differito?
  
• In che modo le aziende beneficiano dei pagamenti differiti?
  
• Come implementare i pagamenti differiti nella tua attività
  
• Domande frequenti sui pagamenti differiti in Spagna
  

Cosa significa pagamento differito?

Il pagamento differito è un metodo di finanziamento che non richiede ai clienti di pagare un prodotto o un servizio al momento dell'acquisto. A seconda dell'accordo stipulato tra l'azienda e il cliente o il fornitore, l'importo può essere pagato per intero in una data futura o suddiviso in più pagamenti.

La Direttiva (UE) 2023/2225 classifica il pagamento differito come un tipo di prestito al consumo che comporta rischi per i clienti, anche se i pagamenti non sono soggetti a interessi. Ad esempio, l'azienda fintech spagnola seQura offre un metodo di pagamento “compra ora, paga dopo” (BNPL) senza alcun tipo di interesse o commissione. L'azienda aggiunge costi per i ritardi di pagamento solo se i clienti non pagano le rate in tempo.

Come funziona un pagamento differito?

I pagamenti differiti funzionano in modo diverso a seconda del metodo di finanziamento dell'azienda. In generale, i pagamenti differiti rientrano in due categorie:

• Pagamenti differiti a rate
  Questo tipo di pagamento differito divide l'importo totale in due o tre rate. Nella maggior parte dei casi, l'azienda o l'entità finanziaria che offre il servizio è responsabile della valutazione e dell'assunzione del rischio della transazione. I pagamenti differiti più popolari sono i finanziamenti con carta di credito e i pagamenti BNPL, che sono già utilizzati nel 5% dei pagamenti online in Spagna.

• Pagamenti differiti completi
  In questo caso, l'intero importo viene pagato in un'unica soluzione alla data concordata. La data selezionata dipende da ciascun caso e solitamente è collegata a un contratto o a una fattura che funge da documento vincolante. I pagamenti differiti vengono solitamente effettuati tra uno e due mesi dopo l'acquisto del prodotto o del servizio.

In che modo le aziende traggono vantaggio dai pagamenti differiti?

Le aziende che accettano pagamenti dilazionati possono trarre alcuni vantaggi:

• Aumenta le vendite: i clienti godono di una maggiore flessibilità di pagamento. Ciò può facilitare le decisioni di acquisto e migliorare i tassi di conversione. Infatti, secondo uno studio condotto da Stripe, le attività che offrono opzioni di pagamento BNPL in aggiunta ad almeno un altro metodo di pagamento tradizionale hanno registrato un aumento del 14% dei propri guadagni.

• Aumenta il valore medio degli ordini: i clienti sono più propensi ad acquistare prodotti di alto valore se possono suddividere l'importo in più pagamenti differiti. Secondo lo stesso studio di Stripe, mentre l'offerta di pagamenti rateali differiti ha aumentato il tasso di conversione per i prodotti di tutte le fasce di prezzo, anche per acquisti inferiori a 10 euro, l'incremento delle conversioni è stato più significativo per i prodotti superiori a 100 euro.

• Migliora la gestione del flusso di cassa: le aziende possono gestire i loro flussi di cassa in modo più accurato ed efficiente se sanno quando effettuare i pagamenti ai fornitori e quando aspettarsi la liquidazione dei pagamenti differiti dei clienti.

• Protezione contro le frodi: Le aziende che integrano i pagamenti differiti possono godere di un ulteriore livello di protezione. Ad esempio, possono delegare la gestione e il rischio di frode ai fornitori di servizi BNPL. Questi fornitori sono responsabili della verifica e dell'approvazione di ogni richiesta e sono generalmente ritenuti responsabili del mancato pagamento di un cliente.

I vantaggi sono evidenti, ma i pagamenti differiti presentano anche dei rischi. Ad esempio, Mercedes Olano, Direttore Generale della Vigilanza Bancaria della Banca di Spagna afferma che i clienti dovrebbero considerare i metodi di pagamento BNPL come prestiti. Afferma inoltre che: "[BNPL] è attualmente sottoposta a revisioni di vigilanza per quanto riguarda la condotta [...] relativa alla scarsa qualità delle spiegazioni fornite ai clienti e all'inadeguatezza delle informazioni precontrattuali".

D'altra parte, i pagamenti differiti ai fornitori sono soggetti a normative quali la Legge 3/2004 sulle misure per combattere i ritardi nei pagamenti nelle transazioni commerciali. Sono inoltre soggetti alla successiva modifica del 5 luglio 2010, nota come Legge 15/2010. Tale legge stabilisce che i clienti non possono superare il termine massimo di 60 giorni per effettuare il pagamento completo.

Come implementare i pagamenti differiti in un'attività.

Supportare i pagamenti differiti in un'attività è semplice se l'attività dispone di un fornitore di servizi di pagamento moderno e di alcune procedure legali che la proteggono dai rischi associati:

• Stabilire la politica di differimento
  Le attività devono definire le condizioni che i clienti, i fornitori e gli altri professionisti devono accettare. Le condizioni più importanti sono le scadenze, gli importi minimi e massimi e il tipo di pagamento (cioè, per intero o a rate).

• Scegliere un fornitore
  Analizza le caratteristiche di ciascun fornitore di pagamenti differiti (ad esempio, commissioni per le aziende e interessi per i clienti). Questo può aiutare un'attività a scegliere il fornitore più adatto. Fortunatamente, molti metodi di pagamento BNPL non impongono costi aggiuntivi ai clienti se effettuano i pagamenti in tempo.

• Aggiungere l'opzione
  Le attività possono integrare i fornitori di pagamenti differiti nei propri stack tecnologici di pagamento. Questo processo varia a seconda del gateway di pagamento. L'utilizzo di una piattaforma di pagamento moderna come Stripe Payments può aiutare le attività a supportare più di 100 metodi di pagamento con pochi clic sulla dashboard. Ad esempio, le attività possono accettare pagamenti con alcune delle opzioni BNPL più popolari in Spagna, come Klarna, seQura e Alma. Se un'attività vende anche prodotti in un negozio fisico, può unificare i pagamenti online e quelli faccia a faccia con l'aiuto di Stripe Terminal. Terminal consente alle attività di offrire ai clienti diversi metodi di pagamento, inclusi i wallet che accettano pagamenti differiti, come Apple Pay.

Domande frequenti sui pagamenti differiti in Spagna

Quando un'attività riceve l'intero importo dell'acquisto se i clienti utilizzano pagamenti differiti a rate?

La maggior parte dei fornitori di pagamenti differiti a rate (ad esempio BNPL) consente alle attività di ricevere immediatamente l'intero importo di una vendita. Ciò avviene anche se il cliente ha pagato solo una rata e include l'intero importo al netto delle spese di elaborazione.

Un'attività può offrire pagamenti differiti senza utilizzare un fornitore di servizi di pagamento?

Sì, le attività possono firmare accordi privati con i fornitori di servizi di pagamento che stabiliscono come i clienti effettueranno i pagamenti differiti. Alcune aziende in Spagna negoziano le proprie condizioni direttamente con fornitori, distributori e clienti. In questi casi, è tipico emettere cambiali prima di elaborare i pagamenti differiti.

Le attività dovrebbero implementare i pagamenti differiti?

I metodi di pagamento che offrono finanziamenti comportano vantaggi immediati per le aziende. Stripe ha analizzato 150.000 sessioni di pagamento con opzioni di pagamento rateale e almeno un metodo di pagamento tradizionale. Le attività hanno registrato un aumento del 14% dei ricavi grazie ai metodi BNPL. Inoltre, l'offerta di opzioni di pagamento più flessibili ha incrementato i tassi di conversione e aumentato il valore medio degli ordini.