Laut der Umfrage zu den Lebensumständen des spanischen Statistikinstituts (INE) aus dem Jahr 2024 konnten fast 36 % der Menschen in Spanien unvorhergesehene Ausgaben nicht decken. Etwa 9 % gaben an, erhebliche Schwierigkeiten zu haben, über die Runden zu kommen. Die wirtschaftliche Lage des Landes hat die Nachfrage nach Finanzierungslösungen in den letzten Jahren erhöht. In diesem Artikel geht es um eine dieser Lösungen: Zahlungsaufschübe.

Derzeit bieten immer mehr Unternehmen ihrer Kundschaft diese Art von verzögerter Zahlung an. Viele Unternehmen nutzen diese Lösung auch, um ihre Lieferanten zu bezahlen. Im Folgenden besprechen wir die Besonderheiten von Zahlungsaufschüben, einschließlich ihrer Implementierung und ihrer Vorteile für spanische Unternehmen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was bedeutet Zahlungsaufschub?
  
• Wie funktioniert ein Zahlungsaufschub?
  
• Inwiefern profitieren Unternehmen von Zahlungsaufschüben?
  
• So implementieren Sie Zahlungsaufschübe in Ihrem Unternehmen
  
• Häufig gestellte Fragen zu Zahlungsaufschüben in Spanien
  

Was bedeutet Zahlungsaufschub?

Ein Zahlungsaufschub ist eine Finanzierungsmethode, bei der Kundinnen und Kunden nicht sofort beim Erwerb eines Produkts oder einer Dienstleistung bezahlen müssen. Je nach Vereinbarung des Unternehmens mit der Kundin/dem Kunden oder dem Lieferanten kann der Betrag vollständig zu einem späteren Zeitpunkt gezahlt oder in mehrere Zahlungen aufgeteilt werden.

Die Richtlinie (EU) 2023/2225 stuft einen Zahlungsaufschub als eine Art Verbraucherkredit ein, der Risiken für Kundinnen und Kunden birgt, auch wenn die Zahlungen nicht mit Zinsen verbunden sind. So bietet das spanische FinTech-Unternehmen seQura( beispielsweise eine „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Zahlungsmethode ohne jegliche Form von Zinsen oder Gebühren an. Das Unternehmen veranschlagt nur dann Kosten für Zahlungsverzögerungen, wenn Kundinnen/Kunden ihre Raten nicht pünktlich zahlen.

Wie funktioniert ein Zahlungsaufschub?

Zahlungsaufschübe funktionieren je nach Finanzierungsmethode des Unternehmens unterschiedlich. Generell lassen sich aufgeschobene Zahlungen in zwei Kategorien unterteilen:

• Zahlungsaufschübe in Raten
  Bei dieser Art des Zahlungsaufschubs wird der Gesamtbetrag in zwei oder drei Raten aufgeteilt. In den meisten Fällen ist das Unternehmen oder Finanzinstitut, das die Dienstleistung anbietet, für die Bewertung und Übernahme des Risikos der Transaktion verantwortlich. Die beliebtesten aufgeschobenen Ratenzahlungen sind Kreditkartenfinanzierungen und Zahlungen auf Basis von „Jetzt kaufen, später bezahlen“, die bereits bei 5 % der Online-Käufe in Spanien verwendet werden.

• Vollständige Zahlungsaufschübe
  In diesem Fall wird der volle Betrag in einer Zahlung zum vereinbarten Termin gezahlt. Das gewählte Datum hängt vom Einzelfall ab und ist in der Regel mit einem Vertrag oder einer Rechnung als verbindlichem Dokument verknüpft. Aufgeschobene Zahlungen erfolgen in der Regel zwischen einem und zwei Monaten nach Erwerb des Produkts oder der Dienstleistung.

Inwiefern profitieren Unternehmen von Zahlungsaufschüben?

Unternehmen, die Zahlungsaufschübe akzeptieren, haben einige Vorteile:

• Umsatzsteigerung: Kundinnen und Kunden sind flexibler bei der Zahlung. Dies kann Kaufentscheidungen erleichtern und die Konversionsraten verbessern). Tatsächlich verzeichneten Unternehmen laut einer Studie von Stripe) einen Anstieg ihrer Einnahmen um 14 %, wenn sie zusätzlich zu mindestens einer anderen herkömmlichen Zahlungsmethode „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Optionen anboten.

• Erhöhung des durchschnittlichen Bestellwerts: Kundinnen und Kunden erwerben häufiger hochwertige Produkte, wenn sie den Betrag in mehrere Raten aufteilen können. Laut der oben erwähnten Studie von Stripe erhöhten Ratenzahlungen die Konversionsrate für Produkte aller Preiskategorien – selbst bei Käufen von weniger als 10 €. Besonders signifikant war die Erhöhung aber bei Produkten, die teurer als 100 € waren.

• Verbesserung des Cashflow-Managements: Unternehmen können ihre Cashflows genauer und effizienter verwalten, wenn sie wissen, wann Zahlungen an Lieferanten zu leisten sind und wann sie erwarten können, dass aufgeschobene Zahlungen von Kundinnen und Kunden eingehen.

• Schutz vor Betrug: Unternehmen, die Zahlungsaufschübe integrieren, profitieren von einer zusätzlichen Schutzebene. Beispielsweise können sie das Management und das Risiko an die Anbieter der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Methode abgeben. Diese Anbieter sind für die Überprüfung und Genehmigung jeder Anfrage verantwortlich und werden in der Regel für die Nichtzahlung einer Kundin oder eines Kunden verantwortlich gemacht.

Es gibt zwar eindeutig Vorteile, aber Zahlungsaufschübe sind auch mit Risiken behaftet. So sagt beispielsweise[Mercedes Olano, Generaldirektorin der Bankenaufsicht in Spanien, dass Kundinnen und Kunden „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Zahlungsmethoden als Kredite betrachten sollten. Sie erklärt außerdem, dass [„Jetzt kaufen, später bezahlen“]-Zahlungsmethoden derzeit Überprüfungen durch die Aufsichtsbehörde mit Blick auf Vorgehensweisen unterzogen werden, [...] die mit der schlechten Qualität der Erklärungen für Kundinnen und Kunden sowie der unzureichenden Bereitstellung vorvertraglicher Informationen zusammenhängen.

Auf der anderen Seite unterliegen Zahlungsaufschübe an Lieferanten Vorschriften wie Gesetz 3/2004 über Maßnahmen zur Bekämpfung verspäteter Zahlungen im Geschäftsverkehr. Sie unterliegen auch der späteren Änderung vom 5. Juli 2010, die als Gesetz 15/2010 bekannt ist. Dieses Gesetz besagt, dass Kundinnen und Kunden die maximale Frist von 60 Tagen für die vollständige Zahlung nicht überschreiten dürfen.

So implementieren Sie Zahlungsaufschübe in einem Unternehmen

Die Unterstützung von Zahlungsaufschüben in einem Unternehmen ist einfach, wenn das Unternehmen einen modernen Zahlungsdienstleister nutzt und einige rechtliche Prozesse anwendet, die es vor damit verbundenen Risiken schützen:

• Stundungsrichtlinie erstellen
  Unternehmen sollten Bedingungen festlegen, die Kundinnen und Kunden, Lieferanten und andere Personen bzw. Unternehmen akzeptieren müssen. Die wichtigsten Bedingungen sind Fristen, Mindest- und Höchstbeträge sowie die Art der Zahlung (d. h. Gesamtbetrag oder in Raten).

• Anbieter auswählen
  Sehen Sie sich die angebotenen Funktionen jedes einzelnen Zahlungsdienstleisters (z. B. Gebühren für Unternehmen und Zinsen für Kundinnen und Kunden) genau an. Dies kann einem Unternehmen helfen, den am besten geeigneten Anbieter auszuwählen. Glücklicherweise verursachen viele „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Zahlungsmethoden keine zusätzlichen Kosten für Kundinnen und Kunden, wenn sie ihre Zahlungen pünktlich leisten.

• Option hinzufügen
  Unternehmen können Anbieter von Zahlungsaufschüben in ihre Zahlungs-Stacks integrieren. Dieser Prozess ist abhängig vom jeweiligen Payment Gateway. Die Verwendung einer modernen Zahlungsplattform wie Stripe Payments kann Unternehmen helfen, mit nur wenigen Klicks im Dashboard mehr als 100 Zahlungsmethoden zu unterstützen. Unternehmen können beispielsweise Zahlungen akzeptieren, die mit einigen der beliebtesten „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Optionen in Spanien wie Klarna, seQura und Alma angeboten werden. Wenn ein Unternehmen Produkte auch in einem physischen Geschäft verkauft, kann es Online- und Offline-Zahlungen mithilfe von Stripe Terminal vereinheitlichen. Terminal ermöglicht es Unternehmen, Kundinnen und Kunden mehrere Zahlungsmethoden anzubieten, darunter Digital Wallets, die Zahlungsaufschübe akzeptieren, wie etwa Apple Pay.

Häufig gestellte Fragen zu Zahlungsaufschüben in Spanien

Wann erhält ein Unternehmen den vollen Kaufbetrag, wenn Kundinnen oder Kunden Zahlungsaufschüben in Raten verwenden?

Bei den meisten Anbietern von Zahlungsaufschüben in Raten (z. B. „Jetzt kaufen, später bezahlen“) können Unternehmen den vollen Betrag eines Verkaufs sofort erhalten, auch wenn die Kundin/der Kunde nur eine Rate bezahlt hat und den vollen Betrag abzüglich Bearbeitungsgebühren einschließt.

Kann ein Unternehmen Zahlungsaufschübe anbieten, ohne einen Zahlungsdienstleister zu verwenden?

Ja, Unternehmen können private Vereinbarungen mit Zahlungsdienstleistern unterzeichnen, in denen festgelegt ist, wie Kundinnen und Kunden aufgeschobene Zahlungen leisten. Einige Unternehmen in Spanien verhandeln ihre eigenen Bedingungen direkt mit Lieferanten, Händlern und Kundinnen/Kunden. In diesen Fällen ist es üblich, Schuldscheine auszustellen, bevor aufgeschobene Zahlungen verarbeitet werden.

Sollten Unternehmen Zahlungsaufschübe implementieren?

Zahlungsmethoden, die Finanzierungen bereitstellen, haben unmittelbare Vorteile für Unternehmen. Stripe analysierte 150.000 Zahlungssitzungen mit Optionen für Ratenzahlungen und mindestens einer herkömmlichen Zahlungsmethode. Unternehmen verzeichneten mit „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Methoden einen Umsatzanstieg von 14 %. Darüber hinaus stiegen durch die Bereitstellung flexiblerer Zahlungsoptionen die Konversionsraten und der durchschnittliche Bestellwert.