Selon les données de l’enquête sur les conditions de vie menée par l’Institut national espagnol de la statistique (INE) en 2024, près de 36 % des personnes en Espagne n’étaient pas en mesure de couvrir les dépenses imprévues. Environ 9 % ont déclaré avoir beaucoup de mal à joindre les deux bouts. La situation économique du pays a augmenté la demande de solutions de financement ces dernières années. Dans cet article, nous examinons l’une de ces solutions : les paiements différés.

Actuellement, de plus en plus d'entreprises proposent ce type de paiement différé à leurs clients. De nombreuses entreprises utilisent également cette solution de paiement pour payer leurs fournisseurs. Nous abordons ci-dessous les caractéristiques uniques des paiements différés, notamment la manière de les implémenter et leurs avantages pour les entreprises espagnoles.

Qu'y a-t-il dans cet article ?

• Que signifie le paiement différé ?
  
• Comment fonctionne un paiement différé ?
  
• Comment les entreprises bénéficient-elles des paiements différés ?
  
• Comment implémenter les paiements différés dans votre entreprise
  
• FAQ sur les paiements différés en Espagne
  

Que signifie le paiement différé ?

Le paiement différé est un moyen de financement qui n'oblige pas les clients à payer pour un produit ou un service lors de son acquisition. Selon l'accord d'entreprise avec le client ou le fournisseur, le montant peut être payé dans son intégralité à une date ultérieure ou fractionné en plusieurs paiements.

La directive (UE) 2023/2225 classe les paiements différés parmi les types de prêts à la consommation qui comportent des risques pour les clients, même si les paiements n'ont pas d'intérêts connexes. Par exemple, l'entreprise fintech espagnole seQura propose un moyen de paiement différé (BNPL) sans aucune forme d'intérêt ou de frais. L'entreprise n'ajoute des coûts en cas de retard de paiement que si les clients ne paient pas leurs versements échelonnés à temps.

Comment fonctionne un paiement différé ?

Les paiements différés fonctionnent différemment en fonction du moyen de financement de l'entreprise. En général, les paiements différés se divisent en deux catégories :

• Accepter les paiements échelonnés par carte bancaire
  Ce type de paiement différé divise le montant total en deux ou trois versements échelonnés. Dans la majorité des cas, c'est l'entreprise ou l'entité financière qui propose le service qui est responsable de l'évaluation et de la prise en charge du risque de la transaction. Les paiements différés les plus populaires sont le financement par carte bancaire et les paiements BNPL, qui sont déjà utilisés dans 5 % des achats en ligne en Espagne.

• Paiements différés complets
  Dans ce cas, le montant total est payé en un seul paiement à la date convenue. La date sélectionnée dépend de chaque cas et est généralement liée à un contrat ou à une facture qui fait office de document contraignant. Les paiements différés sont généralement payés entre un et deux mois après l'acquisition du produit ou service.

Comment les entreprises bénéficient-elles des paiements différés ?

Les entreprises qui acceptent les paiements différés peuvent constater certains avantages :

• Augmente les ventes : les clients bénéficient d'une plus grande flexibilité de paiement. Cela peut faciliter les décisions d'achat et améliorer les taux de conversion. En fait, selon une étude de Stripe, les entreprises ont vu leurs gains augmenter de 14 % lorsqu'elles proposaient des options de paiement différé en plus d'au moins un autre moyen de paiement traditionnel.

• Augmente la valeur moyenne des commandes : les clients sont plus susceptibles d’acquérir des produits de grande valeur s’ils peuvent fractionner le montant en plusieurs paiements différés. Selon la même étude Stripe, bien que le fait de proposer des paiements différés à tempérament ait augmenté le taux de conversion des produits de tous les prix, même pour les achats de moins de 10 €, l’augmentation des conversions a été plus significative pour les produits supérieurs à 100 €.

• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie : les entreprises peuvent gérer leurs flux de trésorerie avec plus de précision et d’efficacité si elles savent quand effectuer les paiements aux fournisseurs et quand s’attendre à ce que les paiements différés des clients soient soldés.

• Protection contre la fraude : les entreprises qui intègrent les paiements différés peuvent bénéficier d’un niveau de protection supplémentaire. Par exemple, elles peuvent déléguer la gestion et le risque de fraude à des prestataires de services de paiement différé. Ces prestataires sont responsables de la vérification et de l’approbation de chaque demande et sont généralement tenus responsables du non-paiement d’un client.

Les avantages sont évidents, mais les paiements différés présentent également des risques. Par exemple, Mercedes Olano, directrice générale de la supervision bancaire de la Banque d’Espagne, déclare que les clients doivent considérer les moyens de paiement différé comme des prêts. Elle déclare également que : « [BNPL] fait actuellement l’objet d’un examen de supervision concernant la conduite [...] liée à la mauvaise qualité des explications fournies aux clients et à la livraison inadéquate des informations précontractuelles ».

En revanche, les paiements différés aux fournisseurs sont soumis à des réglementations telles que la loi 3/2004 sur les mesures de lutte contre les retards de paiement dans les transactions commerciales. Ils sont également soumis à sa modification ultérieure du 5 juillet 2010, connue sous le nom de loi 15/2010. Cette loi stipule que les clients ne peuvent pas dépasser le délai maximum de 60 jours pour effectuer le paiement complet.

Comment implémenter les paiements différés dans une entreprise

La prise en charge des paiements différés dans une entreprise est simple si l’entreprise dispose d’un prestataire de services de paiement moderne et de certaines procédures juridiques qui la protègent des risques associés :

• Établir la politique de report
  Les entreprises doivent définir les conditions que les clients, les fournisseurs et les autres professionnels doivent accepter. Les conditions les plus importantes sont les délais, les montants minimum et maximum et le type de paiement (intégral ou échelonné).

• Choisir un prestataire
  Analysez les fonctionnalités de chaque prestataire de services de paiement différé (par exemple, les frais pour les entreprises et les intérêts pour les clients). Cela peut aider une entreprise à choisir le prestataire le plus adapté. Heureusement, de nombreux moyens de paiement différé n'imposent aucuns frais supplémentaires aux clients s'ils effectuent leurs paiements dans les délais.

• Ajouter l’option
  Les entreprises peuvent intégrer des prestataires de services de paiement différé dans leurs piles de technologies de paiement. Ce processus varie en fonction de la plateforme de paiement. L'utilisation d'une plateforme de paiement moderne telle que Stripe Payments peut aider les entreprises à commencer à prendre en charge plus de 100 moyens de paiement en quelques clics sur le Dashboard. Par exemple, les entreprises peuvent accepter des paiements avec certaines des options de paiement différé les plus populaires en Espagne, comme Klarna, seQura et Alma. Si une entreprise vend également des produits dans un magasin physique, elle peut unifier les paiements en ligne et en face à face avec l'aide de Stripe Terminal. Terminal permet aux entreprises de proposer plusieurs moyens de paiement à leurs clients, y compris des portefeuilles électroniques qui acceptent les paiements différés, comme Apple Pay.

FAQ sur les paiements différés en Espagne

Quand une entreprise reçoit-elle le montant total de l’achat si les clients utilisent les paiements différés en versements échelonnés ?

La majorité des prestataires de paiements différés en versements échelonnés (p. ex., les paiements différés) permettent aux entreprises de recevoir immédiatement le montant total d'une vente, même si le client n'a payé qu'un seul versement et inclut le montant total moins les frais de traitement.

Une entreprise peut-elle proposer des paiements différés sans faire appel à un prestataire de services de paiement ?

Oui, les entreprises peuvent signer des accords privés avec des prestataires de services de paiement qui stipulent comment les clients effectueront les paiements différés. Certaines entreprises espagnoles négocient leurs propres conditions directement avec les fournisseurs, les distributeurs et les clients. Dans ces cas, il est généralement possible d'émettre des billets à ordre avant de traiter les paiements différés.

Les entreprises doivent-elles implémenter les paiements différés ?

Les moyens de paiement qui fournissent un financement présentent des avantages immédiats pour les entreprises. Stripe a analysé 150 000 sessions de paiement avec des options de paiement échelonné et au moins un moyen de paiement traditionnel. Les entreprises ont constaté une augmentation de 14 % de leurs revenus grâce aux moyens de paiement différé. En outre, le fait de proposer des options de paiement plus flexibles a stimulé les taux de conversion et augmenté la valeur moyenne des commandes.