根据 Worldpay 的全球支付报告，在 2025 年西班牙的在线购物中，有 3% 是使用先买后付 (BNPL) 服务支付的。

鉴于西班牙国家市场和竞争委员会 (CNMC) 将同年西班牙的电子商务收入估值定在超过 1148 亿欧元，可以推断先买后付占了近 34 亿欧元。然而，由于全球支付报告未将通过数字钱包和银行卡融资的交易计为先买后付，因此使用延期或分期付款进行的在线购买的实际数量更高。

在本指南中，我们将解释什么是先买后付选项、它们如何运作，以及在您的业务中实施这种高度灵活的支付方式的优势。

要点

• 先买后付是一种灵活的支付方式，允许客户延期付款或将购物成本分为多次分期付款，无需支付额外费用。
  
• 西班牙的先买后付提供商通常在购买时将全额销售款项预付给商家。这是为了确保付款的延期或分期付款不会影响商家的现金流。
  
• 市场上有许多先买后付提供商，例如 Aplazame 和 seQura，以及西班牙银行提供的解决方案，其中 plazox 表现突出。
  
• 在西班牙，特定法规对先买后付服务的利率和先买后付提供商的义务进行了约束。
  

什么是先买后付及其用途？

先买后付模式是一种可用于在线和实体店购物的融资选项。当使用先买后付购买产品或服务时，客户无需在购买时全额付款，而是在之后的几周或几个月内一次性或分期付款。

该选项为客户提供了更大的支付灵活性，允许他们按照适合自己的节奏进行分期付款。此外，许多先买后付提供商还提供免息融资解决方案，仅在逾期付款时才会收取费用。

无论付款是从购买时开始还是被延期，西班牙的先买后付提供商通常都会从第一天起就将全额购买款项转账给商家。这样一来，商家不必等待客户进行每笔单独的付款，因此其现金流不会受到影响。

先买后付在西班牙的运作方式

虽然各家先买后付服务商都有自己独特的功能，但其金融解决方案的运作方式往往是一样的：直观、快速且安全。我们准备了有关先买后付在西班牙运作方式的摘要：

• 第 1 步：集成先买后付解决方案
  商家将一个或多个先买后付服务商集成到自己的在线商店中。借助Stripe Payments，此过程只需几分钟即可完成，因为您只需在管理平台中单击一下，即可激活希望接受的支付方式。
  
• 第 2 步：选择支付方式
  当客户继续结账时，系统会显示各种先买后付选项以及该电子商务网站提供的其他支付方式。
  
• 第 3 步：选择支付方案
  客户选择最适合自己需求的先买后付服务商和选项，例如延迟一次性付款或分期付款。
  
• 第 4 步：支付结算
  在大多数情况下，商家会预先收到全额付款，并从中扣除先买后付服务商和支付网关的费用。
  
• 第 5 步：一次性付款或分期付款
  客户根据其支付方案的条款向先买后付服务商付款；服务商通常不收取利息或额外费用，除非逾期付款。
  

西班牙领先的先买后付服务商

由于对此类支付方式的巨大需求，西班牙越来越多的零售商实施了先买后付服务：根据金融与技术观察站 (OFT) 2026 年 4 月报告的估计，20% 至 35% 的在线商店和 40% 至 60% 的大型零售商提供先买后付选项。让我们来看一看一些领先服务商的主要特点：

Alma

这种先买后付解决方案非常灵活，因为它可以集成到在线商店、POS系统、呼叫中心和家庭服务中。在西班牙推出仅一年后，Alma就已经在350 多家零售商中实施了其先买后付系统。

Aplazame

Aplazame是由西班牙银行 WiZink 开发的一种先买后付服务，它允许将购买金额最多分成 36 期付款，使消费者能够以非常容易承受的金额支付商品。此外，它还具有一个选项，允许商家通过承担部分融资成本来向客户提供 0% 融资活动。

Billie

Billie是一个先买后付平台，支持分三期接受 B2B 支付，尽管它也提供其他选项（例如稍后支付），允许企业客户自行选择与供应商的付款条款。

Klarna

分三期或四期付款是Klarna最受欢迎的选项之一，尽管它还提供 30 天内支付选项。此外，对于高价值购买，它还提供 6 个月或 12 个月的融资。这种灵活性使其在西班牙取得了巨大成功：截至 2026 年 1 月，Klarna 拥有230 万活跃用户。

Mondu

Mondu是专为B2B 支付设计的先买后付平台。该服务商允许用户通过银行转账或直接借记将账单支付推迟 30 和 90 天。它还提供无需中介即可进行账户对账户 (A2A) 支付的选项。

Oney

Oney允许客户进行最高 €3,000 的购买，并使用他们选择的信用卡或借记卡分三、四、六、10 或 12 期付款。截至 2026 年 7 月，Oney 在西班牙拥有150 万客户。

Scalapay

Scalapay提供先买后付服务，支付方案为三至四期付款，具体取决于购买金额或客户偏好。2024 年，西班牙占Scalapay 总收入的 14%。

seQura

总部位于西班牙的seQura是一家先买后付服务商，允许客户将购买分三、六、九或 12 期付款。在西班牙的年度收入持续超过1 亿欧元后，seQura 决定在德国和美国等其他国家/地区推出其先买后付解决方案。

Younited Pay

无论是在电子商务网站还是实体店中，Younited Pay都允许进行最少 10 期、最多 36 期的分期付款；但是，如果购物车总额超过 €2,500，则最少分期付款期数将增加到 48\。

在西班牙可通过 Stripe 提供的先买后付服务商

提供先买后付选项是一项战略决策，但实际影响在很大程度上取决于结账时如何向客户展示先买后付选项。

Stripe Payments 结合了智能显示逻辑，该逻辑会根据每位客户的工作地点、订单金额和使用的设备，为其自动显示最相关的支付方式。这确保了先买后付选项会在最有可能提高转化率的准确时刻和上下文中出现。

除了这种结账优化之外，启用支付方式也变得更加简单：您只需在 Stripe 管理平台中点击一下，即可开始接受通过 Klarna、Alma、seQura、Scalapay、Billie 或 Mondu 进行的付款，无需签订额外合同或进行额外集成。所有付款（无论是延期付款、分期付款还是即时付款）都整合在一个平台上，使追踪销售额和管理现金流变得更加容易。

商家使用先买后付的优势

为了获得先买后付的优势，允许客户使用这些解决方案进行付款的西班牙商家数量稳步增加：根据 2025 年西班牙先买后付业务报告，2021 年至 2024 年间，先买后付市场的复合年增长率达到 19.5%。同一份报告显示，这些灵活的支付服务正加速集成到西班牙电子商务网站中。让我们来看看是什么推动了这一趋势：

• 转化率提高
  
• 平均订单价值增加
  
• 收入增加：根据 2024 年的一项 Stripe 研究，得益于先买后付，商家的收入增长了 14%
  
• 通过预批准验证，加强了对商家免受欺诈和无力偿债影响的保护
  
• 通过在确认购买后允许商家立即收到全额款项的支付方式，改善了现金流管理
  

这些优势盖过了缺点，例如与银行卡支付或数字钱包支付相比费用更高、可能需要管理逾期的分期付款或违约，以及预期的监管收紧可能会使先买后付提供商向签约商家提供的条款恶化。

西班牙对先买后付的监管

根据 Oney 在 2025 年发布的一项研究，近 24% 的西班牙客户在过去一年使用了先买后付式的支付方式。鉴于如此庞大的数量，西班牙出台具体法规只是时间问题。

2023 年 11 月，(EU) 2023/2225 号指令生效，取代了第 2008/48/EC 号指令，并将消费信贷的范围扩大到明确包含先买后付解决方案。2026 年 1 月，政府启动了该法规的转化工作，提出了一项法案草案，限制消费信贷（包括先买后付选项）的利率，并强制要求评估消费者的信誉以防止过度负债。

西班牙银行 (BdE) 曾多次对过度负债发出警告。例如，在 2024 年 4 月，BdE 监管总监将向客户提供的解释不清以及合同前信息不充分列为先买后付模式的两个主要问题。

面对这种透明度的缺乏，西班牙银行开发了自己的先买后付解决方案：2021 年，针对信用卡支付的先买后付解决方案 plazox 推出。同时，西班牙银行卡及支付系统 (STMP) 与西班牙银行合作，即将推出 plazox cero，这是另一种提供三期免息分期付款的融资选项。这些新平台加上监管变化，旨在提高先买后付选项的安全性和监督力度，从而增强商家和消费者的信任与保护。

先买后付支付量最高的行业

许多公司已经采用了先买后付解决方案，特别是那些以提供高价产品而闻名的行业中的公司。以下是使用先买后付进行支付的交易量最高的一些行业：

旅行预订

一个简单的周末度假可能会带来几百欧元的支出，具体取决于所选目的地。先买后付解决方案允许延期付款或分期付款，使提前预订和利用折扣变得更加容易，即使在预订时没有必要的可用资金也是如此。

根据法国巴黎银行 (BNP Paribas) 收集的数据，在使用先买后付等方式延期购物付款的西班牙人中有 40% 是为了资助旅行。

奢侈品

奢侈品的高昂价格对许多人来说构成了障碍。先买后付解决方案使珠宝和高级服务等产品的获取变得大众化。

根据 STMP 网站的数据，近一半的西班牙人在超过 1,000 欧元的消费中使用了先买后付和其他分期付款选项。

时尚产品

服装店的消费往往比其他行业的消费更具冲动性：智能时尚报告显示，65.8% 的西班牙消费者在发现优质的在线促销活动后会冲动购买时尚商品。

先买后付支付选项允许客户利用限时优惠，即使他们在购买时没有必要的可用资金。根据 Nexdigm 的 西班牙先买后付市场到 2030 年的展望 报告，时尚和服饰是 2024 年先买后付销售额领先的类别 erritory。

电子设备

电子设备通常会定期更换，无论是由于过时还是损坏。在这些情况下，一次性支付电脑或手机的全额费用可能并不可行，从而导致许多消费者转而使用先买后付解决方案。

正如 Capterra 研究指出的那样，电子产品是先买后付支付量第二大的非必需品类别。

家具

布置房屋需要大量的资金支出，并非所有家庭都能负担得起。在这种情况下，先买后付解决方案使购买变得更容易，而不会使家庭预算紧张。根据 Capterra 的研究，先买后付支付量第三大的非必需品类别是家居饰品和家具。

通过上述等服务接受先买后付付款可以提高您商家的收入，因为免息延期付款的能力会鼓励客户完成购买。借助 Stripe Payments，您的商家可以接受 100 多种支付方式，包括先买后付选项。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付 UI、接入 125 种以上的支付方式，以及 Stripe 构建的钱包 Link，创造顺畅的客户体验并节省工程设计时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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关于先买后付在西班牙的常见问题解答