Según el Global Payments Report de Worldpay, el 3 % de las compras en línea realizadas en España en 2025 se pagaron mediante los servicios de compra ahora, paga después (BNPL).

Dado que la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) de España valoró los ingresos del comercio electrónico en España en más de €114.8 mil millones ese mismo año, se puede deducir que los pagos con compra ahora, paga después representaron cerca de €3.4 mil millones. Sin embargo, el volumen real de compras en línea realizadas con pagos diferidos o en cuotas es mayor, ya que el Global Payments Report no considera las transacciones financiadas mediante carteras digitales y tarjetas bancarias como compra ahora, paga después.

En esta guía, explicamos qué son las opciones de compra ahora, paga después, cómo funcionan y los beneficios de implementar este método de pago de gran flexibilidad en tu empresa.

Puntos clave

• Compra ahora, paga después es un método de pago flexible que permite a los clientes diferir el pago o dividir el costo de sus compras en múltiples cuotas sin cargos adicionales.
  
• Los proveedores de compra ahora, paga después en España suelen adelantar el monto total de la venta a la empresa en el momento de la compra. Esto se hace para que el aplazamiento o la división de los pagos en cuotas no afecten el flujo de caja de la empresa.
  
• Hay muchos proveedores de compra ahora, paga después, como Aplazame y seQura, así como soluciones de bancos españoles, entre las cuales destaca plazox.
  
• En España, existen normas específicas que regulan las tasas de interés de los servicios de compra ahora, paga después y las obligaciones de sus proveedores.
  

¿Qué es compra ahora, paga después y para qué sirve?

El modelo de compra ahora, paga después es una opción de financiamiento disponible para compras tanto en línea como en tiendas físicas. Al comprar un producto o servicio con compra ahora, paga después, el cliente no paga el monto total en el momento de la compra, sino que lo paga más adelante, ya sea en un pago único o en cuotas durante las semanas o meses siguientes.

Esta opción ofrece a los clientes una mayor flexibilidad de pago, lo que les permite pagar las cuotas al ritmo que más les convenga. Además, muchos proveedores de compra ahora, paga después ofrecen soluciones de financiamiento sin intereses, en las que cobran comisiones solo en caso de pagos atrasados.

Ya sea que el pago comience en el momento de la compra o se difiera, los proveedores de compra ahora, paga después en España suelen transferir el monto total de la compra a la empresa desde el primer día. De este modo, la empresa no tiene que esperar a que el cliente realice cada pago individual, por lo que su flujo de caja no se ve afectado.

Cómo funciona BNPL en España

Si bien cada proveedor de BNPL tiene sus propias características distintivas, la forma en que funcionan sus soluciones financieras suele ser la misma: intuitiva, rápida y segura. Preparamos un resumen sobre cómo funciona compra ahora, paga después en España:

• Paso 1: Integración de las soluciones de BNPL
  La empresa integra uno o más proveedores de BNPL en su tienda en línea. Con Stripe Payments, este proceso se completa en cuestión de minutos, ya que puedes activar los métodos de pago que quieres aceptar con un solo clic desde tu Dashboard.
  
• Paso 2: Selección del método de pago
  Cuando el cliente avanza al proceso de compra, se muestran las diferentes opciones de BNPL y otros métodos de pago que ofrece el sitio de comercio electrónico.
  
• Paso 3: Elección del plan de pago
  El cliente selecciona el proveedor de BNPL y la opción que mejor se adapte a sus necesidades, como un pago diferido de suma global o pagos en cuotas.
  
• Paso 4: Acreditación de fondos
  En la mayoría de los casos, la empresa recibe el pago total por adelantado, del cual se deducen las comisiones del proveedor de BNPL y de la pasarela de pagos.
  
• Paso 5: Pagos de suma global o en cuotas
  El cliente le paga al proveedor de BNPL de acuerdo con las condiciones de su plan de pago; por lo general, el proveedor no cobra intereses ni comisiones adicionales a menos que un pago se atrase.
  

Principales proveedores de BNPL en España

Debido a la alta demanda de este método de pago, cada vez más minoristas en España han implementado servicios de BNPL: según las estimaciones del informe de abril de 2026 del Observatorio de Finanzas y Tecnología (OFT), entre el 20 % y el 35 % de las tiendas en línea y entre el 40 % y el 60 % de los grandes minoristas ofrecen una opción de compra ahora, paga después. Echemos un vistazo a las características principales de algunos de los principales proveedores:

Alma

Esta solución de BNPL es muy flexible, ya que puede integrarse en tiendas en línea, sistemas de puntos de venta (sistemas POS), centros de llamadas y servicios a domicilio. Tan solo un año después de su lanzamiento en España, Alma ya había implementado su sistema de BNPL en más de 350 minoristas.

Aplazame

Aplazame es un servicio de BNPL desarrollado por el banco español WiZink que permite dividir los montos de compra en hasta 36 cuotas, lo que permite a los consumidores pagar los bienes en montos muy accesibles. Además, cuenta con una opción que permite a las empresas ofrecer a sus clientes campañas de financiación al 0 % al absorber una parte del costo de financiación.

Billie

Billie es una plataforma de compra ahora, paga después que permite la aceptación de pagos B2B en tres cuotas, aunque también ofrece otras opciones — como Pay Later — que permite a los clientes corporativos seleccionar sus propias condiciones de pago con los proveedores.

Klarna

El pago en tres o cuatro cuotas es una de las opciones más populares de Klarna, aunque también ofrece la opción Pay in 30. Además, para compras de gran valor, ofrece financiación de seis o 12 meses. Esta flexibilidad ha logrado un gran éxito en España: a partir de enero de 2026, Klarna contaba con 2.3 millones de usuarios activos.

Mondu

Mondu es una plataforma de BNPL diseñada para pagos B2B. Este proveedor permite a los usuarios diferir los pagos de facturas a 30 y 90 días, ya sea mediante transferencia bancaria o débito directo. También ofrece la opción de realizar pagos de cuenta a cuenta (A2A) sin intermediarios.

Oney

Oney permite a los clientes realizar compras de hasta €3000 y pagarlas en tres, cuatro, seis, 10 o 12 cuotas con una tarjeta de crédito o tarjeta de débito de su elección. A julio de 2026, Oney tenía 1.5 millones de clientes en España.

Scalapay

Scalapay ofrece un servicio de compra ahora, paga después con planes de pago que van de tres a cuatro cuotas, según el monto de compra o la preferencia del cliente. En 2024, España representó el 14 % de los ingresos totales de Scalapay.

seQura

Con sede en España, seQura es un proveedor de BNPL que permite a los clientes dividir sus compras en tres, seis, nueve o 12 cuotas. Después de superar constantemente los €100 millones en ingresos anuales en España, seQura decidió implementar su solución de BNPL en otros países, como Alemania y EE. UU.

Younited Pay

Ya sea en sitios de comercio electrónico o en tiendas físicas, Younited Pay permite pagos en cuotas que van desde un mínimo de 10 hasta un máximo de 36 cuotas; sin embargo, si el total del carrito supera los €2500, el número mínimo de cuotas aumenta a 48.

Proveedores de BNPL disponibles a través de Stripe en España

Ofrecer opciones de BNPL es una decisión estratégica, pero el impacto real depende en gran medida de cómo se presentan las opciones de BNPL al cliente en el proceso de compra.

Stripe Payments incorpora una lógica de visualización inteligente que muestra automáticamente los métodos de pago más relevantes para cada cliente en función de su lugar, el monto del pedido y el dispositivo que usan. Esto garantiza que las opciones de compra ahora, paga después aparezcan en el momento exacto y en el contexto donde es más probable que aumenten la conversión.

Además de esta optimización en el proceso de compra, también es mucho más sencillo habilitar los métodos de pago: puedes comenzar a aceptar pagos con Klarna, Alma, seQura, Scalapay, Billie o Mondu con un solo clic desde el Dashboard de Stripe, sin necesidad de contratos ni integraciones adicionales. Todos los pagos — ya sean diferidos, basados en cuotas o instantáneos — se consolidan en una única plataforma, lo que facilita el seguimiento de las ventas y la gestión del flujo de caja.

Beneficios de compra ahora, paga después para las empresas

Para aprovechar los beneficios de compra ahora, paga después, la cantidad de empresas españolas que permiten a los clientes pagar con estas soluciones ha aumentado de manera constante: de 2021 a 2024, el mercado de compra ahora, paga después registró una tasa de crecimiento anual compuesto del 19.5 %, según el informe Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025. El mismo informe revela que la integración de estos servicios de pago flexibles en los sitios de comercio electrónico españoles se está acelerando rápidamente. Veamos qué impulsa esta tendencia:

• Aumento de las tasas de conversión
  
• Aumento del valor promedio del pedido
  
• Aumento de los ingresos: según un estudio de Stripe de 2024, las empresas experimentan un crecimiento del 14 % en los ingresos gracias a compra ahora, paga después
  
• Mayor protección para las empresas contra el fraude y la insolvencia mediante la verificación de preaprobación
  
• Mejor gestión del flujo de caja con métodos de pago que permiten a la empresa recibir el monto total en cuanto se confirma la compra
  

Estos beneficios superan los inconvenientes, como tarifas más altas en comparación con los pagos con tarjeta o con cartera digital, la posible necesidad de gestionar cuotas atrasadas o impagos y el endurecimiento normativo previsto que podría empeorar las condiciones que los proveedores de compra ahora, paga después ofrecen a las empresas contratantes.

Regulación de compra ahora, paga después en España

Según un estudio publicado por Oney en 2025, casi el 24 % de los clientes españoles utilizó métodos de pago tipo compra ahora, paga después durante el año anterior. Ante un volumen tan importante, era solo cuestión de tiempo para que se implementaran normativas específicas en España.

En noviembre de 2023, entró en vigor la Directiva (UE) 2023/2225, que sustituyó a la Directiva 2008/48/CE y amplió el alcance del crédito al consumo para incluir explícitamente las soluciones de compra ahora, paga después. En enero de 2026, el gobierno inició la transposición de esta normativa con un anteproyecto de ley que limita las tasas de interés del crédito al consumo (incluidas las opciones de compra ahora, paga después) y exige la evaluación de la solvencia del consumidor para evitar el sobreendeudamiento.

El Banco de España (BdE) ha advertido sobre el sobreendeudamiento en diversas ocasiones. Por ejemplo, en abril de 2024, el director general de Supervisión del BdE identificó las explicaciones deficientes proporcionadas a los clientes y la información precontractual insuficiente como dos de los mayores problemas del modelo de compra ahora, paga después.

Frente a esta falta de transparencia, los bancos españoles han desarrollado sus propias soluciones de compra ahora, paga después: en 2021, se lanzó plazox — una solución de compra ahora, paga después para pagos con tarjeta de crédito —. Por su parte, el Sistema de Tarjetas y Medios de Pago (STMP) de España, en colaboración con bancos españoles, lanzará pronto plazox cero, otra opción de financiamiento que ofrece tres cuotas sin intereses. Estas nuevas plataformas, combinadas con los cambios normativos, buscan aumentar la seguridad y la supervisión de las opciones de compra ahora, paga después a fin de mejorar la confianza y la protección tanto de las empresas como de los consumidores.

Sectores con el mayor volumen de pagos de compra ahora, paga después

Muchas empresas ya han adoptado soluciones de compra ahora, paga después, en especial aquellas de los sectores conocidos por ofrecer productos de alto precio. A continuación, se muestran algunos de los sectores con el mayor volumen de transacciones en las que se paga con opciones de compra ahora, paga después:

Reservas de viajes

Una simple escapada de fin de semana puede implicar un gasto de varios cientos de euros, según el destino elegido. Las soluciones de compra ahora, paga después permiten diferir el pago o dividirlo en cuotas, lo que facilita reservar con antelación y aprovechar descuentos, incluso si no se dispone de los fondos necesarios al momento de hacer la reserva.

El 40 % de los españoles que difieren los pagos de sus compras mediante métodos como compra ahora, paga después lo hacen para financiar viajes, según los datos recopilados por BNP Paribas.

Artículos de lujo

El alto precio de los artículos de lujo supone un obstáculo para muchas personas. Las soluciones de compra ahora, paga después democratizan el acceso a productos como joyas y servicios premium.

Casi la mitad de los españoles ha utilizado compra ahora, paga después y otras opciones de pago en cuotas para compras superiores a €1000, según el sitio web del STMP.

Productos de moda

Las compras en tiendas de ropa tienden a ser más impulsivas que las de otros sectores: el Smart Fashion Report revela que el 65.8 % de los consumidores españoles hace compras impulsivas de artículos de moda después de encontrar una buena promoción en línea.

Las opciones de pago de compra ahora, paga después permiten a los clientes aprovechar ofertas por tiempo limitado incluso cuando no disponen de los fondos necesarios en el momento de la compra. Según el informe Spain BNPL Market Outlook to 2030 de Nexdigm, la moda y la ropa constituyeron la categoría principal por volumen de ventas de compra ahora, paga después en 2024.

Dispositivos electrónicos

Por lo general, los dispositivos electrónicos se reemplazan de forma periódica, ya sea por obsolescencia o por rotura. En estas situaciones, cubrir el costo total de una computadora o teléfono celular en un solo pago podría resultar inviable, lo que lleva a muchos consumidores a recurrir a las soluciones de compra ahora, paga después.

Como indica el estudio de Capterra, los productos electrónicos representan la segunda categoría no esencial más grande por volumen de pagos de compra ahora, paga después.

Muebles

Amueblar una casa requiere un gasto financiero significativo que no todos los hogares pueden afrontar. En estos casos, las soluciones de compra ahora, paga después facilitan las compras sin afectar el presupuesto familiar. Según el estudio de Capterra, la tercera categoría no esencial más grande por volumen de pagos de compra ahora, paga después es la de los accesorios para el hogar y los muebles.

Aceptar pagos de compra ahora, paga después mediante servicios como los mencionados antes puede aumentar los ingresos de tu empresa, ya que la posibilidad de diferir los pagos sin intereses alienta a los clientes a completar sus compras. Con Stripe Payments, tu empresa puede aceptar más de 100 métodos de pago, incluidas las opciones de compra ahora, paga después.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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