Los pagos de cuenta a cuenta (A2A) son un método de transferencia de fondos directamente entre dos cuentas bancarias, sin pasar por intermediarios como redes de tarjetas de crédito o procesadores de pagos. Esta transferencia directa puede darse entre cuentas propiedad de la misma persona o entre cuentas propiedad de diferentes personas o empresas.

Los pagos A2A son más rápidos, cómodos y rentables que los métodos de pago tradicionales. A menudo se utilizan para transacciones entre particulares (P2P), compras en línea, pagos de facturas y pagos de salarios. Con el auge de la banca abierta y la creciente disponibilidad de la infraestructura de pagos A2A, se espera que este método de pago siga ganando terreno.

A continuación, explicaremos los diferentes tipos de pagos A2A, cómo funcionan, para qué sirven y sus ventajas y desventajas.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de pagos A2A
  
• ¿Cómo funcionan los pagos A2A?
  
• ¿Para qué se utilizan los pagos A2A?
  
• Ventajas y desventajas de los pagos A2A
  
• La influencia de la banca abierta en los pagos A2A
  
• Impacto global y adopción de los pagos A2A en el mercado
  

Tipos de pagos A2A

Hay muchos tipos diferentes de pagos de cuenta a cuenta (A2A), y cada uno apunta a las necesidades de diferentes relaciones y casos transaccionales. Estos son los principales tipos de pagos A2A.

• Business-to-business (B2B): Estas transacciones se producen entre empresas y, por lo general, implican grandes pagos por bienes, servicios o costos operativos. Los pagos A2A simplifican la gestión del flujo de caja y, a menudo, pueden integrarse con los sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) para automatizar y conciliar los pagos.

• Business-to-consumer (B2C): Las empresas utilizan estos pagos para transferir fondos directamente a los consumidores de forma rápida y sencilla, por lo general, en forma de reembolsos, descuentos o nóminas.

• Entre particulares (P2P): Comúnmente facilitados por aplicaciones móviles y plataformas en línea, los pagos P2P permiten a las personas transferir fondos directamente sin usar instituciones financieras tradicionales. Este tipo de pago es popular para dividir facturas, realizar regalos y otras transacciones entre amigos y familiares.

• Consumer-to-business (C2B): Los consumidores usan estos pagos para pagar a las empresas directamente desde sus cuentas bancarias, por ejemplo, para compras en línea y pagos de facturas. Los pagos C2B tienen comisiones más bajas que las asociadas a los pagos con tarjeta.

• De mi cuenta a mi cuenta: También conocidas como transferencias intrabancarias o interbancarias, esto sucede cuando una persona mueve fondos entre sus cuentas de diferentes bancos o dentro del mismo banco. Este tipo de pago es útil para administrar las finanzas personales, los ahorros y las inversiones.

¿Cómo funcionan los pagos A2A?

Así es como los pagos A2A facilitan la transferencia de fondos entre cuentas.

Inicio de la transacción

• Pagos push: El ordenante inicia la transacción de manera similar a una transferencia bancaria estándar: proporciona los datos de la cuenta bancaria del destinatario y autoriza el pago a través de su plataforma de banca en línea o de un proveedor de pagos externo. Los pagos push se suelen utilizar para transacciones únicas o irregulares.

• Pagos pull: El destinatario inicia el pago, a menudo con el consentimiento previo del pagador. Esto es habitual para los pagos recurrentes, como las suscripciones o los pagos de facturas. Los pagos pull pueden autorizarse mediante órdenes de débito directo o mediante el uso de servicios de iniciación de pagos (PIS) proporcionados por proveedores externos en el marco de banca abierta.

Autenticación y autorización de transacciones

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): De conformidad con normativas como la PSD2 revisada en Europa, los pagos A2A a menudo requieren que la SCA verifique la identidad del pagador y autorice la transacción. Por lo general, esto implica la autenticación de dos factores, como una combinación de contraseña, huella digital o código de acceso de un solo uso.

• Gestión del consentimiento: En el caso de los pagos pull, se debe obtener el consentimiento explícito del pagador, ya sea a través de una orden de débito directo o mediante un mecanismo de consentimiento en tiempo real facilitado por los proveedores de PIS.

Compensación y liquidación de transacciones

• Transferencias directas de banco a banco: En algunos casos, los pagos A2A se procesan directamente entre los bancos del pagador y del destinatario, generalmente mediante vías de pago existentes, como ACH o Faster Payments. Esto puede producir una liquidación casi instantánea.

• Cámaras de compensación: En otros escenarios, las cámaras de compensación como la Cámara de compensación automatizada (ACH) en los Estados Unidos o la Zona única de pagos en euros (SEPA) en Europa facilitan el procesamiento y la liquidación de los pagos A2A. Esto puede implicar un modelo de procesamiento por lotes con una liquidación que se produce en unas pocas horas o días.

• API Open Banking: Con la banca abierta, los proveedores externos (TPP) pueden acceder a los datos de las cuentas bancarias e iniciar pagos a través de API, lo que permite el desarrollo de soluciones de pago A2A innovadoras con un proceso de compensación y liquidación más rápido.

¿Para qué se usan los pagos A2A?

Los pagos A2A tienen muchos usos en diferentes de industrias y sectores. Así es como se usan comúnmente.

Comercio electrónico y venta minorista

• Pagos en línea: Los clientes pueden usar los pagos A2A para realizar compras directamente desde sus cuentas bancarias, evitando la necesidad de tarjetas de crédito o débito.

• Reembolsos instantáneos: Las empresas pueden emitir con rapidez reembolsos directos a las cuentas bancarias de los clientes, lo que mejora la satisfacción del cliente y reduce la molestia de procesar las devoluciones.

Empleo

• Pago de salarios: Las empresas pueden pagar los salarios directamente a las cuentas bancarias de los empleados, lo que reduce la necesidad de cheques en papel y simplifica los procesos de nómina.

• Pagos de la economía freelance: Los trabajadores independientes pueden recibir pagos directamente de los clientes o las plataformas.

Seguros

• Pagos de siniestros: Las compañías de seguros pueden desembolsar los pagos de siniestros directamente a las cuentas bancarias de los asegurados, mejorando así la experiencia del cliente y reduciendo los gastos administrativos.

• Pagos de primas: Los asegurados pueden pagar sus primas de seguro directamente desde sus cuentas bancarias, a menudo con la opción de pagos recurrentes.

Gobierno y sector público

• Pago de impuestos: Los particulares y las empresas pueden pagar sus impuestos directamente desde sus cuentas bancarias, y a menudo pueden optar por pagos en cuotas.

• Desembolsos de beneficios: Los gobiernos pueden distribuir beneficios como la seguridad social o los pagos por desempleo directamente a las cuentas bancarias de los ciudadanos.

Finanzas personales

• Crowdfunding: Las plataformas pueden usar los pagos A2A para recaudar fondos de los patrocinadores y desembolsar fondos para los creadores de proyectos.

• Pagos P2P: Los amigos y familiares pueden enviarse dinero fácilmente, dividir facturas o pagar deudas sin depender de efectivo o cheques.

• Pagos de facturas: Los consumidores pueden pagar sus facturas de servicios públicos, suscripciones o las cuotas de préstamos desde sus cuentas bancarias, y a menudo pueden optar por configurar pagos recurrentes para mayor comodidad.

• Viajes y hospitalidad: Los viajeros pueden pagar vuelos, hoteles u otros gastos relacionados con viajes directamente desde sus cuentas bancarias.

• Plataformas de inversión: Los inversores pueden utilizar los pagos A2A para financiar sus cuentas de inversión o retirar fondos de sus carteras.

• Donaciones benéficas: Los donantes pueden realizar contribuciones directas a organizaciones benéficas desde sus cuentas bancarias, y a menudo obtienen tarifas de procesamiento reducidas en comparación con los pagos con tarjeta.

• Transacciones inmobiliarias: Los compradores pueden realizar los pagos iniciales o finales directamente desde sus cuentas bancarias.

Ventajas y desventajas de los pagos A2A

Los pagos A2A presentan los siguientes beneficios y desafíos.

Ventajas

• Menores costos: Los pagos A2A eliminan los intermediarios involucrados en los métodos de pago tradicionales y, de este modo, reducen las tarifas de transacción.

• Transacciones más rápidas: Debido a que los bancos que utilizan tecnología actualizada son los que facilitan estas transacciones, los pagos A2A pueden mover fondos mucho más rápido, a menudo de manera instantánea. Esto es ideal para transferencias urgentes o apremiante.

• Fuerte reforzada: Estos pagos se benefician de los altos estándares de seguridad de los bancos, que utilizan canales encriptados para transferencias seguras y disminuyen el riesgo de fraude.

• Experiencia del cliente: Las transacciones A2A pueden integrarse sin problemas en las aplicaciones bancarias digitales, lo que facilita su uso para pagos rutinarios como compras en línea o pago de facturas.

• Cumplimiento de la normativa: Los pagos A2A se alinean automáticamente con las regulaciones bancarias, lo que garantiza el cumplimiento legal con procesos seguros y transparentes.

Desventajas

• Dificultad de integración: Para algunas empresas, especialmente aquellas con sistemas más antiguos, la integración de las soluciones de pago A2A puede resultar difícil y requerir actualizaciones tecnológicas sustanciales.

• Problemas de estandarización: No existe un estándar global para los pagos A2A. Esto puede hacer que lidiar con transferencias internacionales sea complicado y menos eficiente.

• Dependencia de los bancos: La eficacia de los pagos A2A depende de que todos los bancos de la cadena de transacciones admitan la tecnología y los protocolos necesarios.

• Adopción por parte de los usuarios: Alejar a los clientes de los métodos conocidos, como las tarjetas, para que se pasen a los pagos A2A implica una curva de aprendizaje y un cambio de hábitos, lo que puede ralentizar su adopción.

• Riesgos de fraude: Aunque generalmente son seguros, los pagos A2A siguen siendo susceptibles de fraude, especialmente de estafas sofisticadas destinadas a interceptar estas transacciones.

La influencia de la baca abierta en los pagos A2A

La banca abierta, la práctica de intercambio de datos entre bancos y desarrolladores externos, ha influido en el desarrollo y la adopción de los pagos A2A de la siguiente manera:

Aumento de la competencia y reducción de costos

La banca abierta les permitió a los proveedores externos crear soluciones de pago innovadoras que acceden directamente a las cuentas bancarias para las transferencias A2A. El marco de la banca abierta crea un entorno en el que los bancos tradicionales y los nuevos proveedores de servicios financieros compiten por ofrecer los mejores servicios. Esta competencia conduce a mejores productos financieros y reduce los costos asociados con los pagos A2A, beneficiando así tanto a los consumidores como a las empresas.

Mejor experiencia de usuario

Con la banca abierta, los pagos A2A pueden ofrecer una experiencia de usuario más fluida e intuitiva. Los clientes pueden gestionar sus finanzas y realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias sin tener que cambiar de plataforma financiera. Esto aumenta el atractivo de los pagos A2A para las actividades financieras diarias.

Mejora de la transparencia financiera

La banca abierta aumenta la transparencia en los servicios financieros. Ofrece a los clientes una mayor visibilidad y control sobre sus datos financieros, que pueden compartir de forma segura con proveedores externos. Esta transparencia ayuda a los usuarios a tomar decisiones informadas sobre el uso de los pagos A2A.

Facilitación de pagos en tiempo real

Los marcos de banca abierta a menudo admiten el procesamiento de datos en tiempo real, lo que permite que los pagos A2A se procesen al instante. De esta forma, los fondos estén disponibles de inmediato. Esta funcionalidad resulta útil para transacciones urgentes, como pagos de facturas de emergencia o compras de última hora.

Impacto global y adopción de los pagos A2A en el mercado

La popularidad de los pagos A2A ha aumentado, pasando de $463,000 millones, el valor de transacciones de comercio electrónico global en 2021, a $525,000 millones en 2022. Se espera que la adopción generalizada de los pagos A2A cambie el panorama financiero al reducir la dependencia de los métodos de pago tradicionales, mejorar la inclusión financiera y promover la innovación en el ecosistema de pagos.

Estas son algunas de las razones por las que los pagos A2A se están volviendo más populares.

• Eficiencia en función del costo: Los pagos A2A suelen tener comisiones de procesamiento más bajas en comparación con los pagos con tarjeta, lo que los convierte en una opción atractiva para las empresas y los consumidores.

• Rapidez y comodidad: Los pagos A2A tienen tiempos de acreditación más rápidos y una experiencia de usuario más sencilla en comparación con los métodos de pago tradicionales.

• Seguridad: Los pagos A2A utilizan una autenticación reforzada de clientes y medidas de seguridad bancarias, lo que reduce el riesgo de fraude y los contracargos.

• Banca abierta: El auge de la banca abierta ha facilitado el desarrollo de soluciones de pago A2A por parte de los TPP.

• Iniciativas gubernamentales: Varios gobiernos a nivel mundial están promoviendo activamente los pagos digitales y la inclusión financiera, lo que ha creado un entorno favorable para el crecimiento de los pagos A2A.

A pesar de estos avances, los pagos A2A aún enfrentan desafíos como el conocimiento limitado por parte de los consumidores, la aceptación de los comerciantes y los problemas de interoperabilidad en diferentes regiones y sistemas de pago. A continuación, analizamos con más detalle el uso a nivel mundial de los pagos A2A.

Adopción a nivel regional

• Europa: Los pagos A2A han ganado terreno en Europa debido a la implementación de la normativa PSD2, que exige la banca abierta y permite a los TPP iniciar pagos directamente desde las cuentas bancarias de los clientes. Países como el Reino Unido, los Países Bajos y Alemania utilizan los pagos A2A para el comercio electrónico, el pago de facturas y las transferencias P2P.

• Asia Pacífico: La región de Asia y el Pacífico está experimentando una mayor adopción de los pagos A2A, especialmente en India, Singapur y Malasia. Este crecimiento se ve impulsado por las iniciativas gubernamentales que promueven los pagos digitales y el auge de los dispositivos móviles. Los pagos A2A se utilizan en esta región para el comercio electrónico, el pago de facturas y las remesas.

• América Latina:consumo En América Latina, el uso de los pagos A2A está impulsado por la necesidad de inclusión financiera y la creciente penetración de los teléfonos inteligentes. Países como Brasil y México lanzaron exitosos esquemas de pago instantáneo basados en tecnología A2A, facilitando los pagos en tiempo real y promoviendo la inclusión financiera.

• América del Norte: Si bien los pagos A2A son relativamente nuevos en América del Norte en comparación con otras regiones, están ganando terreno de manera constante. Se espera que el lanzamiento del FedNow Service en julio de 2023, una vía de pago en tiempo real desarrollada por la Reserva Federal, acelere la adopción de los pagos A2A en los EE. UU.