Betalningar från ett konto till ett annat (A2A) är en direkt överföringsmetod mellan två bankkonton utan mellanhänder som kreditkortsnätverk eller betalningsbehandlare. Direktöverföringen kan ske mellan konton som ägs av samma person eller mellan konton som ägs av olika personer eller företag.

A2A-betalningar är snabbare, bekvämare och mer kostnadseffektiva än traditionella betalningsmetoder. De används ofta för P2P-transaktioner (peer-to-peer), onlineköp, fakturabetalningar och löneutbetalningar. Med framväxten av open banking och ökad tillgång till infrastruktur som stöder A2A-betalningar förväntas den här betalningsmetoden fortsätta växa.

Nedan förklarar vi de olika typerna av A2A-betalningar, hur de fungerar, vad de används till samt deras för- och nackdelar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Typer av A2A-betalningar
  
• Hur fungerar A2A-betalningar?
  
• Vad används A2A-betalningar till?
  
• För- och nackdelar med A2A-betalningar
  
• Open bankings inverkan på A2A-betalningar
  
• Globala påföljder och användning av A2A-betalningar
  

Typer av A2A-betalningar

Det finns många olika typer av A2A-betalningar (account-to-account) och varje typ är avsedd för olika transaktionsrelationer och scenarier. Här följer de viktigaste typerna av A2A-betalningar.

• Business-to-business (B2B – företag till företag): Dessa transaktioner sker mellan företag och involverar vanligtvis stora betalningar för varor, tjänster eller driftskostnader. A2A-betalningar förenklar hanteringen av kassaflöden och kan ofta integreras med ERP-system (Enterprise Resource Planning) för att automatisera och stämma av betalningar.

• Business-to-consumer (B2C – företag till konsument): Dessa betalningar används av företag för att snabbt och enkelt överföra medel direkt till konsumenter, vanligtvis som återbetalningar, rabatter eller löneutbetalningar.

• Peer-to-peer (P2P – person till person): P2P-betalningar, som vanligtvis underlättas av mobilappar och onlineplattformar, gör det möjligt för individer att överföra pengar direkt utan att använda traditionella finansinstitut. Den här typen av betalningar används för att dela upp restaurangnotor, skicka gåvor och för andra typer av transaktioner mellan vänner och familj.

• Consumer-to-business (C2B – konsument till företag): Konsumenter använder dessa betalningar för att betala företag direkt från sina bankkonton, t.ex. när de handlar online eller betalar räkningar. C2B-betalningar har lägre avgifter än de som är förknippade med kortbetalningar.

• Interbanköverföringar: Intrabank- eller interbanköverföringar är när en individ flyttar pengar mellan sina konton – inom samma bank eller mellan olika banker. Den här typen av betalningar är praktisk när man hanterar sin personliga ekonomi, besparingar och investeringar.

Hur fungerar A2A-betalningar?

Så här underlättar A2A-betalningar överföringar mellan konton.

Transaktionsinitiering

• Betalningar som skickas: Betalaren initierar transaktionen på ett liknande sätt som en vanlig banköverföring genom att tillhandahålla mottagarens bankkontouppgifter och godkänna betalningen via sin internetbank eller en utomstående betalningsleverantör. Den här typen av betalningar används vanligtvis för engångstransaktioner eller oregelbundna transaktioner.

• Betalningar som dras: Mottagaren initierar betalningen, ofta med betalarens samtycke i förväg. Detta är vanligt för återkommande betalningar som abonnemang eller fakturabetalningar. Betalningarna kan auktoriseras via autogiro eller genom att använda betalningsinitieringstjänster som tillhandahålls av tredjepartsleverantörer enligt open banking-ramverket.

Autentisering och auktorisering av transaktion

• Stark kundautentisering (SCA): I enlighet med regelverk som det reviderade PSD2 i Europa kräver A2A-betalningar ofta att SCA verifierar betalarens identitet och godkänner transaktionen. Detta innebär vanligtvis tvåfaktorsautentisering, t.ex. en kombination av lösenord, fingeravtryck eller engångskod.

• Hantering av samtycke: För betalningar som mottagaren initierar krävs betalarens uttryckliga samtycke, antingen genom en autogirokonfiguration eller genom en mekanism för samtycke i realtid som möjliggörs av betalningsleverantörer.

Clearing och avräkning av transaktioner

• Direkta bank-till-bank-överföringar: I vissa fall behandlas A2A-betalningar direkt mellan betalarens och mottagarens banker, ofta med hjälp av befintlig infrastruktur som ACH eller Faster Payments. Detta kan leda till nästan omedelbar överföring.

• Clearingcentraler: I vissa fall möjliggör clearingcentraler som Automated Clearing House (ACH) i USA eller Single Euro Payments Area (SEPA) i Europa behandlingen och avräkningen av A2A-betalningar. Detta kan involvera en massbearbetningsmodell med överföringar som sker inom några timmar eller dagar.

• Öppna bank-API:er: Med open banking kan tredjepartsleverantörer få tillgång till bankkontouppgifter och initiera betalningar via API:er, vilket möjliggör utveckling av innovativa A2A-betalningslösningar med snabbare clearing- och avräkningssprocesser.

Vad används A2A-betalningar till?

A2A-betalningar har många användningsområden inom en mängd olika branscher och sektorer. Nedan följer några vanliga exempel.

E-handel och detaljhandel

• Betalningar online: Kunder kan använda A2A-betalningar för att göra köp direkt från sina bankkonton, utan att behöva använda kredit- eller betalkort.

• Omedelbara återbetalningar: Företag kan snabbt utfärda återbetalningar direkt till kundernas bankkonton, vilket förbättrar kundnöjdheten och minskar vanliga problem med returer.

Betalningar till anställda

• Löneutbetalningar: Företag kan betala löner direkt till anställdas bankkonton, vilket minskar behovet av papperscheckar och förenklar löneprocesserna.

• Betalningar inom gigekonomin: Frilansare kan ta emot betalningar direkt från kunder eller plattformar.

Försäkringar

• Försäkringsutbetalningar: Försäkringsbolag kan betala ut skadeersättningar direkt till försäkringstagarnas bankkonton, vilket förbättrar kundupplevelsen och minskar de administrativa kostnaderna.

• Avgiftsbetalningar: Försäkringstagare kan betala sina försäkringspremier direkt från sina bankkonton, ofta med möjlighet att konfigurera återkommande betalningar.

Myndigheter och offentliga sektorn

• Skattebetalningar: Privatpersoner och företag kan betala skatt direkt från sina bankkonton, ofta med möjlighet till delbetalningar.

• Bidragsutbetalningar: Myndigheter kan betala ut bidrag som arbetslöshetsersättning direkt till medborgarnas bankkonton.

Privatekonomi

• Gräsrotsfinansiering: Plattformar kan använda A2A-betalningar för att samla in pengar från privata finansiärer för att betala ut dem till projektskapare.

• P2P-betalningar: Låter vänner och familj skicka pengar till varandra, dela upp notor och betala tillbaka skulder utan att förlita sig på kontanter eller checkar.

• Fakturabetalningar: Konsumenter kan betala sina elräkningar, abonnemang eller lånebetalningar från sina bankkonton, ofta med möjligheten att ställa in återkommande betalningar.

• Resor och besöksnäring: Resenärer kan betala för flyg, hotell eller andra reserelaterade utgifter direkt från sina bankkonton.

• Investeringsplattformar: Investerare kan använda A2A-betalningar för att finansiera sina investeringskonton eller ta ut pengar från sina portföljer.

• Donationer till välgörenhet: Personer kan donera pengar till välgörenhetsorganisationer från sina bankkonton, ofta med lägre behandlingsavgifter jämfört med kortbetalningar.

• Fastighetstransaktioner: Köpare kan betala handpenning eller slutbetalning direkt från sina bankkonton.

För- och nackdelar med A2A-betalningar

A2A-betalningar har följande för- och nackdelar.

Fördelar

• Lägre kostnader: A2A-betalningar eliminerar de mellanhänder som är involverade i traditionella betalningsmetoder, vilket minskar transaktionsavgifterna.

• Snabbare transaktioner: Eftersom dessa transaktioner möjliggörs av banker som använder modern teknik kan A2A-betalningar överföras mycket snabbare, ofta omedelbart. Detta är idealiskt för brådskande eller tidskänsliga överföringar.

• Stark säkerhet: Dessa betalningar utnyttjar bankernas höga säkerhetsstandarder, som använder krypterade kanaler för säkra överföringar och minskar risken för bedrägerier.

• Användarvänlig kundupplevelse: A2A-transaktioner kan integreras smidigt i digitala bankappar, vilket gör dem enkla att använda för rutinbetalningar som att handla online eller betala räkningar.

• Efterlevnad: A2A-betalningar anpassas automatiskt till bankreglerna, vilket säkerställer regelefterlevnad via säkra och transparenta processer.

Nackdelar

• Integreringssvårigheter: För vissa företag, särskilt de med äldre system, kan det vara svårt att integrera A2A-betalningslösningar utan omfattande tekniska uppdateringar.

• Standardiseringsproblem: Det finns ingen global standard för A2A-betalningar, vilket kan göra hanteringen av internationella överföringar komplicerad och mindre effektiv.

• Beroende av banker: A2A-betalningars effektivitet begränsas av antalet banker i transaktionskedjan och huruvida de stödjer den teknik och de protokoll som krävs.

• Användarimplementering: Att få kunder att sluta använda familjära metoder som betalkort till förmån för A2A-betalningar innebär en inlärningskurva, vilket kan bromsa användningen.

• Bedrägeririsker: Även om A2A-betalningar i allmänhet är säkra är de fortfarande känsliga för bedrägerier – särskilt för sofistikerade bedrägerier som syftar till att fånga upp dessa transaktioner.

Open bankings inverkan på A2A-betalningar

Open banking, en metod för datadelning mellan banker och tredjepartsutvecklare, har påverkat utvecklingen och implementeringen av A2A-betalningar på följande sätt:

Ökad konkurrens och lägre kostnader

Open banking har gjort det möjligt för tredjepartsleverantörer att skapa innovativa betalningslösningar som direkt får tillgång till bankkonton för A2A-överföringar. Open banking-ramverket skapar en miljö där traditionella banker och nya leverantörer av finansiella tjänster tävlar om att erbjuda de bästa tjänsterna. Denna konkurrens leder till bättre finansiella produkter och sänker kostnaderna i samband med A2A-betalningar, vilket gynnar både konsumenter och företag.

Bättre användarupplevelse

Med open banking kan A2A-betalningar erbjuda en smidigare och mer intuitiv användarupplevelse. Kunderna kan hantera sin privatekonomi och göra betalningar direkt från sina bankkonton utan att behöva växla mellan olika finansiella plattformar, vilket gör A2A-betalningar mer attraktiva för vardagliga ekonomiska aktiviteter.

Ökad transparens

Open banking ökar transparensen inom finansiella tjänster. Det ger kunderna bättre insyn och kontroll över sina finansiella data, som de kan dela på ett säkert sätt med tredjepartsleverantörer. Denna transparens hjälper användare att fatta välgrundade beslut om att använda A2A-betalningar.

Lättare att göra realtidsbetalningar

Open banking-ramverk stöder ofta databehandling i realtid, vilket gör att A2A-betalningar kan behandlas omedelbart, vilket i sin tur innebär at pengarna blir tillgängliga direkt. Den här funktionen är fördelaktig för brådskande transaktioner, till exempel akuta fakturabetalningar eller sista minuten-köp.

Globala påföljder och användning av A2A-betalningar

A2A-betalningar har ökat i popularitet under de senaste åren. Från 2021 växte det globala transaktionsvärdet inom e-handel från 463 miljarder USD till 525 miljarder USD 2022. Den utbredda användningen av A2A-betalningar förväntas förändra det finansiella landskapet genom att minska behovet av traditionella betalningsmetoder, göra finansiella tjänster tillgängliga för en bredare kundbas och främja innovation i ekosystemet för betalningar.

Det här är några anledningar till varför A2A-betalningar blir alltmer populära.

• Kostnadseffektivitet: A2A-betalningar har vanligtvis lägre behandlingsavgifter jämfört med kortbetalningar, vilket gör dem till ett attraktivt alternativ för företag och konsumenter.

• Snabbhet och bekvämlighet: A2A-betalningar har snabbare avräkningstider och en enklare användarupplevelse jämfört med traditionella betalningsmetoder.

• Säkerhet: A2A-betalningar använder stark kundautentisering och bankklassade säkerhetsåtgärder, vilket minskar risken för bedrägerier och återkrediteringar.

• Open banking: Framväxten av open banking har underlättat utvecklingen av A2A-betalningslösningar från utomstående leverantörer.

• Statliga initiativ: Många regeringar över hela världen främjar aktivt digitala betalningar och finansiell inkludering, vilket har skapat en gynnsam miljö för framväxten av A2A-betalningar.

Trots dessa framsteg står A2A-betalningar fortfarande inför utmaningar: Alla försäljare accepterar inte A2A-betalningar, många konsumenter känner inte till systemet och interoperabiliteten mellan olika regioner och betalningssystem är inte alltid optimal. Här följer en närmare titt på den globala användningen av A2A-betalningar.

Regional användning

• Europa: A2A-betalningar har blivit populära i Europa på grund av implementeringen av PSD2, som främjar open banking och gör det möjligt för tredjepartsleverantörer att initiera betalningar direkt från kundernas bankkonton. Länder som Storbritannien, Nederländerna och Tyskland använder A2A-betalningar för e-handel, fakturabetalningar och P2P-överföringar.

• Asien och Stillahavsområdet: I Asien och Stillahavsområdet ökar användningen av A2A-betalningar, särskilt i Indien, Singapore och Malaysia. Denna tillväxt drivs av statliga initiativ som främjar digitala betalningar samt ökad mobilanvändning. A2A-betalningar används i den här regionen för e-handel, fakturabetalningar och överföringar.

• Latinamerika: I Latinamerika bygger A2A-användningen på behovet av finansiell inkludering och den ökande användningen av smartphones. Länder som Brasilien och Mexiko har lanserat framgångsrika direktbetalningssystem baserade på A2A-teknik, vilket möjliggör betalningar i realtid och främjar finansiell inkludering.

• Nordamerika: Även om A2A-betalningar är relativt nya i Nordamerika jämfört med andra regioner ökar de stadigt i popularitet. Lanseringen av FedNow i juli 2023, en realtidstjänst för betalningar som är utvecklad av Federal Reserve, förväntas påskynda integreringen av A2A-betalningar i USA.