Os pagamentos de conta para conta (A2A) são uma forma de transferir fundos diretamente entre duas contas bancárias, ignorando intermediários como redes de cartão de crédito ou processadores de pagamentos. Essa transferência direta pode ocorrer entre contas do mesmo indivíduo ou entre contas de pessoas físicas ou jurídicas diferentes.

Os pagamentos A2A são mais rápidos, convenientes e econômicos do que as formas de pagamento tradicionais e costumam ser usados para transações peer-to-peer (P2P), compras online, pagamentos de contas e salários. Com o surgimento do open banking e a crescente disponibilidade da infraestrutura de pagamento A2A, espera-se que essa forma de pagamento continue ganhando força.

Explicamos aqui os diferentes tipos de pagamentos A2A, como eles funcionam, para que são usados e suas vantagens e desvantagens.

O que este artigo oferece?

• Tipos de pagamentos A2A
  
• Como funcionam os pagamentos A2A?
  
• Para que servem os pagamentos A2A?
  
• Vantagens e desvantagens dos pagamentos A2A
  
• A influência do open banking nos pagamentos A2A
  
• Impacto global e adoção de pagamentos A2A pelo mercado
  

Tipos de pagamentos A2A

Há vários tipos diferentes de pagamentos de conta para conta (A2A), e cada um atende às necessidades de diferentes relacionamentos e cenários transacionais. Veja a seguir os principais tipos de pagamentos A2A.

• B2B (B2B): transações entre empresas, geralmente para pagamentos de alto valor por produtos, serviços ou custos operacionais. Os pagamentos A2A simplificam a gestão do fluxo de caixa e podem ser integrados a sistemas de ERP (planejamento de recursos empresariais) para automatizar e reconciliar pagamentos.

• Business-to-consumer (B2C): usados pelas empresas para transferir fundos de forma rápida e fácil diretamente aos consumidores, normalmente como reembolsos, descontos ou folha de pagamento.

• Entre pessoas físicas (P2P): geralmente feitos por aplicativos móveis e plataformas online, os pagamentos P2P permitem que pessoas físicas transfiram fundos diretamente sem usar instituições financeiras tradicionais. Esse tipo de pagamento é popular para dividir contas, presentes e outras transações entre amigos e familiares.

• Consumer-to-business (C2B): os consumidores usam esses pagamentos para pagar empresas diretamente pela conta bancária, como em compras online e pagamentos de contas. Os pagamentos C2B têm tarifas mais baixas do pagamentos com cartão.

• Mesma pessoa: as chamadas transferências intrabancárias ou interbancárias ocorrem quando uma pessoa física movimenta valores entre suas contas em bancos diferentes ou dentro do mesmo banco. Esse tipo de pagamento é útil para gerenciar finanças pessoais, poupanças e investimentos.

Como funcionam os pagamentos A2A?

Veja como os pagamentos A2A facilitam a transferência de fundos entre contas.

Início da transação

• Pagamentos por push: o pagador inicia a transação de forma similar a uma transferência bancária padrão, informando os dados da conta bancária do beneficiário e autorizando o pagamento na plataforma de online banking ou em um terceiro provedor de pagamentos. Os pagamentos por push costumam ser usados para transações avulsas ou irregulares.

• Pagamentos solicitados: o beneficiário inicia o pagamento, muitas vezes com o consentimento prévio do pagador. Isso é comum para pagamentos recorrentes, como assinaturas ou pagamentos de contas. Os pagamentos podem ser autorizados por mandatos de débito automático ou por serviços de iniciação de pagamento (PIS) fornecidos por provedores externos sob a estrutura do open banking.

Autenticação e autorização de transações

• Autenticação Forte de Cliente (SCA): Em conformidade com regulamentos como a PSD2 revisada na Europa, os pagamentos A2A geralmente exigem SCA para verificar a identidade do pagador e autorizar a transação. Normalmente, isso envolve autenticação de dois fatores, como uma combinação de senha, impressão digital ou senha de uso único.

• Gerenciamento de consentimento: para pagamentos pull, o consentimento explícito do pagador deve ser obtido por uma ordem de débito automático ou um mecanismo de consentimento em tempo real fornecido por provedores de PIS.

Compensação e liquidação de transações

• Transferências bancárias diretas: em certos casos, os pagamentos A2A são processados diretamente entre os bancos do pagador e do beneficiário, muitas vezes através de estruturas de pagamento existentes, como ACH ou Faster Payments. A liquidação pode ser quase instantânea.

• Câmaras de compensação: noutras situações, câmaras de compensação como a Automated Clearing House (ACH) dos EUA ou a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) na Europa gerenciam o processamento e a liquidação de pagamentos A2A. Pode haver um modelo de processamento em lote, com liquidação dentro de horas ou dias.

• APIs de open banking: no open banking, provedores terceirizados (TPPs) podem acessar dados de contas bancárias e iniciar pagamentos por meio de APIs, permitindo o desenvolvimento de soluções inovadoras de pagamento A2A com um processo de compensação e liquidação mais rápido.

Para que servem os pagamentos A2A?

Há muitas aplicações para pagamentos A2A em diversos setores.

E-commerce e varejo

• Pagamentos online: o cliente podem usar pagamentos A2A para fazer compras diretamente pela conta bancária, sem cartões de crédito ou débito.

• Reembolsos instantâneos: um reembolso pode ser emitido diretamente para a conta bancária do cliente, aumentando a satisfação e reduzindo as complicações no processamento das devoluções.

Emprego

• Pagamento de salários: as empresas podem pagar os salários diretamente nas contas bancárias dos funcionários, evitando cheques em papel e simplificando os processos de folha de pagamento.

• Pagamentos para autônomos: autônomos podem receber pagamentos diretamente de clientes ou plataformas.

Seguros

• Repasses de sinistros: seguradoras podem desembolsar pagamentos de sinistros diretamente para as contas bancárias dos segurados, melhorando a experiência do cliente e reduzindo o trabalho administrativo.

• Pagamentos de prêmios: os segurados podem pagar seus prêmios de seguro diretamente de suas contas bancárias, muitas vezes com a opção de pagamentos recorrentes.

Governo e setor público

• Pagamento de impostos: pessoas físicas e jurídicas podem pagar seus impostos diretamente de suas contas bancárias, muitas vezes com a opção de parcelamento.

• Pagamento de benefícios: o governo pode distribuir benefícios como previdência social ou seguro-desemprego diretamente para as contas bancárias dos cidadãos.

Finanças pessoais

• Crowdfunding: plataformas podem usar pagamentos A2A para coletar fundos de patrocinadores e pagar criadores de projetos.

• Pagamentos P2P: amigos e familiares podem enviar dinheiro uns aos outros, dividir contas ou pagar dívidas sem depender de dinheiro ou cheques.

• Pagar contas: os consumidores podem pagar contas de serviços públicos, assinaturas ou empréstimos parcelados pela conta bancária, muitas vezes com a opção de configurar pagamentos recorrentes para maior conveniência.

• Viagens e hospedagem: viajantes podem pagar voos, hotéis ou outras despesas de trismo pela própria conta bancária.

• Plataformas de investimento: investidores podem usar pagamentos A2A para financiar suas contas de investimento ou retirar fundos de suas carteiras.

• Doações de caridade: os doadores podem fazer contribuições diretas para instituições de caridade a partir de suas contas bancárias, muitas vezes com taxas de processamento reduzidas em comparação com pagamentos com cartão.

• Transações imobiliárias: os compradores podem fazer adiantamentos ou pagamentos finais diretamente de suas contas bancárias.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos A2A

Há pontos fortes e fracos nos pagamentos A2A.

Vantagens

• Custo reduzido: os pagamentos A2A eliminam os intermediários dos métodos de pagamento tradicionais, reduzindo taxas de transação.

• Transações mais rápidas: como as transações são geridas por bancos com tecnologia de ponta, os pagamentos A2A podem movimentar fundos com muito mais rapidez, muitas vezes de forma instantânea, o que é ideal para transferências urgentes ou agendadas.

• Segurança: esses pagamentos se beneficiam do alto padrão de segurança dos bancos, que usam canais criptografados para transferências seguras e reduzem o risco de fraude.

• Experiência do cliente: as transações A2A podem ser integradas a aplicativos bancários digitais, facilitando o uso para pagamentos cotidianos, como compras online ou contas.

• Conformidade: os pagamentos A2A estão automaticamente alinhados à legislação bancária, garantindo conformidade legal em processos seguros e transparentes.

Desvantagens

• Dificuldade de integração: para algumas empresas, especialmente se tiverem sistemas mais antigos, a integração de soluções de pagamento A2A pode ser difícil e exigir atualizações tecnológicas substanciais.

• Questões de padronização: não existe um padrão global para pagamentos A2A, o que pode tornar o processamento de transferências internacionais complicado e menos eficiente.

• Dependência bancária: a eficácia dos pagamentos A2A depende de todos os bancos da cadeia de transações aceitarem a tecnologia e os protocolos necessários.

• Adoção pelo usuário: migrar os clientes de formas conhecidas, como cartões, para pagamentos A2A envolve uma curva de aprendizado e mudança de hábitos, o que pode retardar a adoção.

• Riscos de fraude: embora sejam seguros, os pagamentos A2A ainda são suscetíveis a fraudes, especialmente golpes sofisticados destinados a interceptar essas transações.

A influência do open banking nos pagamentos A2A

O open banking, prática de compartilhamento de dados entre bancos e desenvolvedores terceirizados, influenciou o desenvolvimento e a adoção de pagamentos A2A das seguintes formas:

Aumento da concorrência e redução de custos

O open banking permitiu que provedores terceirizados criassem soluções inovadoras de pagamento que acessam diretamente contas bancárias para transferências A2A. A estrutura do open banking cria um ambiente em que bancos tradicionais e novos provedores de serviços financeiros competem para oferecer os melhores serviços. Essa competição crie produtos financeiros melhores e reduz os custos dos pagamentos A2A, beneficiando consumidores e empresas.

Experiência do usuário

Com o open banking, os pagamentos A2A podem oferecer uma experiência mais tranquila e intuitiva para o usuário. Os clientes podem gerenciar suas finanças e fazer pagamentos diretamente de suas contas bancárias sem alternar entre diferentes plataformas financeiras, aumentando a atratividade dos pagamentos A2A para atividades financeiras cotidianas.

Transparência financeira

O open banking aumenta a transparência nos serviços financeiros. Ele aumenta a visibilidade e controle dos dados financeiros para os clientes, que podem ser compartilhados com segurança com provedores terceirizados. Essa transparência ajuda os usuários a tomar decisões bem-informadas sobre o uso de pagamentos A2A.

Gestão de pagamentos em tempo real

Muitas vezes, as estruturas do open banking aceitam o processamento de dados em tempo real, o que permite o processamento instantâneo de pagamentos A2A, disponibilizando os fundos imediatamente. Essa função é útil para transações urgentes, como pagamentos de contas emergenciais ou compras de última hora.

Impacto global e adoção dos pagamentos A2A pelo mercado

Os pagamentos A2A ganharam popularidade e passaram de US$ 463 bilhões em valor global de transações de e-commerce em 2021 para US$ 525 bilhões em 2022. Espera-se que a adoção generalizada de pagamentos A2A mude o cenário financeiro, reduzindo a dependência de formas de pagamento tradicionais, melhorando a inclusão financeira e promovendo inovações no ecossistema de pagamentos.

Veja alguns motivos para os pagamentos A2A estarem cada vez mais populares.

• Eficiência de custos: as tarifas de pagamentos A2A normalmente são mais baixas do que as de pagamentos com cartão, fazendo deles uma opção atraente para empresas e consumidores.

• Rapidez e conveniência: a liquidação dos pagamentos A2A é mais rápida e a experiência de usuário é mais simples do que nas formas de pagamento tradicionais.

• Segurança: os pagamentos A2A usam autenticação forte de cliente e medidas de segurança de nível bancário, o que reduz o risco de fraudes e estornos.

• Open banking: a ascensão do open banking facilitou o desenvolvimento de soluções de pagamento A2A pelas TPPs.

• Iniciativas governamentais: vários governos em todo o mundo estão promovendo pagamentos digitais e inclusão financeira, o que criou um ambiente favorável para o crescimento dos pagamentos A2A.

Apesar desse progresso, os pagamentos A2A ainda enfrentam desafios como pouca conscientização dos consumidores, aceitação dos comerciantes e problemas de interoperabilidade entre diferentes regiões e sistemas de pagamento. Veja a seguir uma análise mais detalhada do uso global de pagamentos A2A.

Adoção regional

• Europa: pagamentos A2A ganharam força na Europa com a implementação do PSD2, que autoriza o open banking e permite que empresas de primeira linha iniciem pagamentos diretamente da conta bancária dos clientes. Países como Reino Unido, Países Baixos e Alemanha usam pagamentos A2A para e-commerce, pagamentos de contas e transferências P2P.

• Ásia-Pacífico: a região Ásia-Pacífico está testemunhando uma maior adoção de pagamentos A2A, especialmente na Índia, Singapura e Malásia. Esse crescimento é impulsionado por iniciativas governamentais que promovem pagamentos digitais e a ascensão dos dispositivos móveis. Os pagamentos A2A são usados nessa região para e-commerce, pagamentos de contas e remessas.

• América Latina: na América Latina, o uso de pagamentos A2A é impulsionado pela necessidade de inclusão financeira e pela crescente penetração de smartphones. Países como Brasil e México lançaram esquemas bem-sucedidos de pagamento instantâneo baseados na tecnologia A2A, facilitando pagamentos em tempo real e promovendo a inclusão financeira.

• América do Norte: pagamentos A2A são relativamente novos na América do Norte em comparação com outras regiões, mas vêm ganhando força. O lançamento do FedNow Service em julho de 2023, uma forma de pagamento em tempo real desenvolvida pelo Federal Reserve, deve acelerar a adoção de pagamentos A2A nos EUA.