Account-to-account-betalingen (A2A) zijn een methode om geld rechtstreeks tussen twee bankrekeningen over te schrijven, waarbij tussenpersonen zoals creditcardnetwerken of betalingsverwerkers worden omzeild. Deze directe overschrijving kan plaatsvinden tussen rekeningen van dezelfde persoon of tussen rekeningen van verschillende particulieren of ondernemingen.

A2A-betalingen zijn sneller, handiger en kosteneffectiever dan traditionele betaalmethoden. Ze worden vaak gebruikt voor peer-to-peer-transacties (P2P), online aankopen, factuurbetalingen en salarisbetalingen. Met de opkomst van open banking en de toenemende beschikbaarheid van A2A-betalingsinfrastructuur zal deze betaalmethode naar verwachting aan populariteit blijven winnen.

Hieronder leggen we uit wat de verschillende soorten A2A-betalingen zijn, hoe ze werken, waarvoor ze worden gebruikt en wat hun voor- en nadelen zijn.

Wat staat er in dit artikel?

• Soorten A2A-betalingen
  
• Hoe werken A2A-betalingen?
  
• Waar worden A2A-betalingen voor gebruikt?
  
• Voor- en nadelen van A2A-betalingen
  
• De invloed van open banking op A2A-betalingen
  
• Wereldwijde impact en marktadoptie van A2A-betalingen
  

Soorten A2A-betalingen

Er zijn veel verschillende soorten account-to-account-betalingen (A2A) en elk ervan voldoet aan de behoeften van verschillende transactionele relaties en scenario's. Dit zijn de belangrijkste soorten A2A-betalingen.

• Business-to-business (B2B): Deze transacties vinden plaats tussen bedrijven en gaan meestal gepaard met hoge bedragen voor goederen, diensten of operationele kosten. A2A-betalingen vereenvoudigen het beheer van de cashflow en kunnen vaak worden geïntegreerd met ERP-systemen (Enterprise Resource Planning) om betalingen te automatiseren en te reconciliëren.

• Business-to-consumer (B2C): Deze betalingen worden door ondernemingen gebruikt om snel en gemakkelijk geld rechtstreeks naar consumenten over te maken, meestal in de vorm van terugbetalingen, kortingen of salarisadministratie.

• Peer-to-peer (P2P): P2P-betalingen worden vaak gefaciliteerd door mobiele apps en online platforms en stellen individuen in staat om rechtstreeks geld over te schrijven zonder gebruik te maken van traditionele financiële instellingen. Dit type betaling is populair voor het splitsen van rekeningen, kopen van cadeaus en andere transacties tussen vrienden en familie.

• Consumer-to-business (C2B): Consumenten gebruiken deze betalingen om ondernemingen rechtstreeks via hun bankrekening te betalen, bijvoorbeeld voor online winkelen en het betalen van rekeningen. Voor C2B-betalingen gelden lagere kosten dan voor kaartbetalingen.

• Me-to-me: Dit wordt ook wel intrabancaire of interbancaire overboekingen genoemd en houdt in dat een persoon geld overmaakt tussen eigen rekeningen bij verschillende banken of bij dezelfde bank. Dit type betaling is handig voor het beheren van persoonlijke financiën, spaargeld en beleggingen.

Hoe werken A2A-betalingen?

Hier lees je hoe A2A-betalingen het overschrijven van geld tussen rekeningen vergemakkelijken.

Beginnen met transacties

• Push-betalingen: De betaler start de transactie op een manier die vergelijkbaar is met een standaard bankoverschrijving, door de bankrekeninggegevens van de ontvanger te verstrekken en de betaling via het online bankplatform of een externe betalingsprovider te autoriseren. Push-betalingen worden meestal gebruikt voor eenmalige of onregelmatige transacties.

• Pull-betalingen: De ontvanger start de betaling, vaak met voorafgaande toestemming van de betaler. Dit komt vaak voor bij terugkerende betalingen, zoals bij abonnementen of factuurbetalingen. Pull-betalingen kunnen worden geautoriseerd via automatische-incassomachtigingen of door gebruik te maken van betaalinitiatiediensten (PID) die worden geleverd door externe aanbieders in het kader van open banking.

Authenticatie en autorisatie van transacties

• Sterke cliëntauthenticatie (SCA): In overeenstemming met regelgeving zoals de herziene PSD2 in Europa, is bij A2A-betalingen vaak SCA verplict om de identiteit van de betaler te verifiëren en de transactie te autoriseren. Meestal gaat het om tweefactorauthenticatie, zoals een combinatie van een wachtwoord en vingerafdruk of eenmalige wachtwoordcode.

• Beheer van toestemmingen: Voor pull-betalingen moet de expliciete toestemming van de betaler worden verkregen, hetzij via een machtiging voor automatische incasso, hetzij via een realtime toestemmingsmechanisme dat wordt gefaciliteerd door PID-aanbieders.

Clearing en vereffening van transacties

• Directe overschrijvingen tussen banken: In sommige gevallen worden A2A-betalingen rechtstreeks tussen de bank van de betaler en de ontvanger verwerkt, vaak via bestaande betalingsrails zoals ACH of Faster Payments. Dit kan leiden tot een vrijwel onmiddellijke vereffening.

• Clearinghouses: In andere scenario's faciliteren clearinginstellingen zoals het Automated Clearing House (ACH) in de VS of de Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa de verwerking en vereffening van A2A-betalingen. Dit kan een batchverwerkingsmodel zijn waarbij de vereffening binnen enkele uren of dagen plaatsvindt.

• API's voor open banking: Met Open Banking hebben externe providers toegang tot bankrekeninggegevens en kunnen ze betalingen starten via API's, waardoor innovatieve A2A-betalingsoplossingen kunnen worden ontwikkeld met een sneller clearing- en vereffeningsproces.

Waar worden A2A-betalingen voor gebruikt?

A2A-betalingen hebben allerlei toepassingen in verschillende industrieën en sectoren. Ze worden vaak voor het volgende gebruikt.

E-commerce en detailhandel

• Online betalingen: Met A2A-betalingen kunnen klanten rechtstreeks via hun bankrekening aankopen doen, zonder dat ze een creditcard of debitcard nodig hebben.

• Directe terugbetalingen: Bedrijven kunnen snel terugbetalingen rechtstreeks naar de bankrekening van klanten overmaken, waardoor de klanttevredenheid verbetert en het gedoe van het verwerken van retourzendingen afneemt.

Dienstverband

• Salarisbetalingen: Ondernemingen kunnen salarissen rechtstreeks naar de bankrekening van hun werknemers overmaken, waardoor er minder papieren cheques nodig zijn en de salarisadministratie gestroomlijnder wordt.

• Betalingen in de flexeconomie: Freelancers en flexwerkers kunnen betalingen rechtstreeks ontvangen van klanten of platforms.

Verzekeringen

• Uitbetalingen van claims: Verzekeringsmaatschappijen kunnen claimbetalingen rechtstreeks uitbetalen naar de bankrekening van de verzekeringnemer, waardoor de klantervaring wordt verbeterd en de administratieve overhead wordt verminderd.

• Premiebetalingen: Verzekeringnemers kunnen hun verzekeringspremies rechtstreeks via hun bankrekening betalen, vaak met de mogelijkheid voor terugkerende betalingen.

Overheid en publieke sector

• Belastingbetalingen: Particulieren en ondernemingen kunnen hun belastingen rechtstreeks via hun bankrekening betalen, vaak met de mogelijkheid voor termijnbetalingen.

• Uitkeringen: Overheden kunnen uitkeringen zoals sociale zekerheid of werkloosheidsuitkeringen rechtstreeks op de bankrekening van burgers storten.

Persoonlijke financiën

• Crowdfunding: Platforms kunnen A2A-betalingen gebruiken om geld in te zamelen bij geldschieters en geld uit te keren aan projectmakers.

• P2P-betalingen: Vrienden en familie kunnen gemakkelijk geld naar elkaar sturen, rekeningen splitsen of schulden terugbetalen zonder afhankelijk te zijn van contant geld of cheques.

• Factuurbetalingen: Consumenten kunnen hun energierekening betalen abonnementen en leningen aflossen via hun bankrekening, vaak met de optie om terugkerende betalingen in te stellen voor extra gemak.

• Reisbranche en horeca: Reizigers kunnen vluchten, hotels en andere reisgerelateerde uitgaven rechtstreeks via hun bankrekening betalen.

• Investeringsplatformen: Beleggers kunnen A2A-betalingen gebruiken om hun beleggingsrekeningen te financieren of geld uit hun portefeuilles op te nemen.

• Donaties aan goede doelen: Donateurs kunnen vanaf hun bankrekening direct bijdragen doen aan goede doelen, vaak met lagere verwerkingskosten in vergelijking met kaartbetalingen.

• Vastgoedtransacties: Kopers kunnen rechtstreeks via hun bankrekening een aanbetaling of een eindbetaling doen.

Voor- en nadelen van A2A-betalingen

A2A-betalingen brengen de volgende voordelen en uitdagingen met zich mee.

Voordelen

• Lagere kosten: Bij A2A-betalingen zijn er geen tussenpersonen nodig zoals bij traditionele betaalmethoden, waardoor de transactiekosten dalen.

• Snellere transacties: Omdat deze transacties worden gefaciliteerd door banken die moderne technologie gebruiken, wordt het geld met een A2A-betaling veel sneller, vaak onmiddellijk, overgeschreven. Dit is ideaal voor dringende of tijdgevoelige overschrijvingen.

• Sterke beveiliging: Deze betalingen profiteren van de hoge beveiligingsnormen van banken, die versleutelde kanalen gebruiken om veilige overschrijvingen te waarborgen en het risico op fraude te verminderen.

• Klantervaring: A2A-transacties kunnen gemakkelijk worden geïntegreerd in bankapps, waardoor ze gemakkelijk te gebruiken zijn voor routinematige betalingen zoals online winkelen of het betalen van rekeningen.

• Compliance: A2A-betalingen worden automatisch afgestemd op de bankvoorschriften en via veilige en transparante processen wordt compliance met wetgeving gewaarborgd.

Nadelen

• Moeilijkheden bij de integratie: Voor sommige ondernemingen, vooral die met oudere systemen, kan de integratie van A2A-betaaloplossingen lastig zijn en aanzienlijke technologische updates vereisen.

• Problemen met standaardisatie: Er is geen wereldwijde standaard voor A2A-betalingen, waardoor internationale overschrijvingen ingewikkeld en minder efficiënt kunnen zijn.

• Afhankelijkheid van banken: De effectiviteit van A2A-betalingen wordt beperkt door de vraag of alle banken in de transactieketen de benodigde technologie en protocollen ondersteunen.

• Adoptie door gebruikers: De overstap van klanten van vertrouwde methoden (zoals creditcards) naar A2A-betalingen brengt een leercurve en een verandering in gewoonten met zich mee. Hierdoor kan de adoptie worden vertraagd.

• Frauderisico's: Hoewel A2A-betalingen over het algemeen veilig zijn, zijn ze nog steeds gevoelig voor fraude, met name voor geavanceerde oplichtingsmethoden die erop gericht zijn deze transacties te onderscheppen.

De invloed van open banking op A2A-betalingen

Open banking, waarbij gegevens worden gedeeld tussen banken en externe ontwikkelaars, heeft de ontwikkeling en acceptatie van A2A-betalingen op de volgende manieren beïnvloed:

Meer concurrentie en lagere kosten

Open banking heeft externe aanbieders in staat gesteld innovatieve betaaloplossingen te ontwikkelen, waarbij er rechtstreekse toegang wordt verkregen tot bankrekeningen bij A2A-overschrijvingen. Het open banking-raamwerk creëert een omgeving waarin traditionele banken en nieuwe financiële dienstverleners concurreren om de beste diensten aan te bieden. Deze concurrentie leidt tot betere financiële producten en verlaagt de kosten van A2A-betalingen, wat zowel consumenten als ondernemingen ten goede komt.

Betere gebruikerservaring

Met open banking kunnen A2A-betalingen een soepelere en intuïtievere gebruikerservaring bieden. Klanten kunnen hun financiën beheren en betalingen rechtstreeks vanaf hun bankrekening doen zonder te moeten schakelen tussen verschillende financiële platforms. Dit maakt A2A-betalingen aantrekkelijker voor dagelijkse financiële activiteiten.

Verbeterde financiële transparantie

Open banking vergroot de transparantie in financiële diensten. Het geeft klanten meer inzicht in en controle over hun financiële gegevens, die ze veilig kunnen delen met externe providers. Deze transparantie helpt gebruikers om weloverwogen beslissingen te nemen over het gebruik van A2A-betalingen.

Ondersteuning van realtime betalingen

Open banking-frameworks bieden vaak ondersteuning voor realtime gegevensverwerking, waardoor A2A-betalingen onmiddellijk kunnen worden verwerkt. Het geld is dan direct beschikbaar. Deze optie is handig voor dringende transacties, zoals een rekening die met spoed moet worden betaald of last-minute aankopen.

Wereldwijde impact en marktadoptie van A2A-betalingen

A2A-betalingen zijn in populariteit toegenomen van $ 463 miljard aan wereldwijde e-commercetransacties in 2021 naar $ 525 miljard in 2022. Het wijdverbreide gebruik van A2A-betalingen zal naar verwachting het financiële landschap veranderen door de afhankelijkheid van traditionele betaalmethoden te verminderen, de financiële inclusie te verbeteren en innovatie in het betalingsecosysteem te stimuleren.

Hier zijn een paar redenen waarom A2A-betalingen steeds populairder worden.

• Kostenefficiëntie: Voor A2A-betalingen gelden doorgaans lagere verwerkingskosten dan voor kaartbetalingen, waardoor ze aantrekkelijk zijn voor ondernemingen en consumenten.

• Snelheid en gemak: Vergeleken met traditionele betaalmethoden bieden A2A-betalingen een snellere vereffening en een gebruiksvriendelijkere ervaring.

• Veiligheid: A2A-betalingen maken gebruik van SCA (sterke cliëntauthenticatie) en beveiligingsmaatregelen op bankniveau, waardoor het risico op fraude en chargebacks beperkt wordt.

• Open banking: De opkomst van open banking heeft de ontwikkeling van A2A-betalingsoplossingen door externe providers vergemakkelijkt.

• Initiatieven van de overheid: Verschillende overheden van over de hele wereld promoten actief digitale betalingen en financiële inclusie, wat een gunstig klimaat heeft gecreëerd voor de groei van A2A-betalingen.

Ondanks deze vooruitgang staat het gebruik van A2A-betalingen nog steeds voor uitdagingen, zoals een beperkt consumentenbewustzijn, lage acceptatie door verkopers en interoperabiliteitsproblemen tussen verschillende regio's en betalingssystemen. Hier gaan we dieper in op het wereldwijde gebruik van A2A-betalingen:

Regionale adoptie

• Europa: A2A-betalingen hebben in Europa aan populariteit gewonnen door de invoering van PSD2. Deze richtlijn verplicht open banking en stelt externe providers in staat om betalingen rechtstreeks vanaf de bankrekening van klanten te initiëren. Landen zoals het Verenigd Koninkrijk, Nederland en Duitsland gebruiken A2A-betalingen voor e-commerce, factuurbetalingen en P2P-overschrijvingen.

• Azië-Pacific: In de regio Azië-Pacific worden A2A-betalingen steeds vaker toegepast, met name in India, Singapore en Maleisië. Deze groei wordt ondersteund door overheidsinitiatieven die digitale betalingen stimuleren en door de opkomst van mobiele betalingen. A2A-betalingen worden in deze regio gebruikt voor e-commerce, factuurbetalingen en overschrijvingen.

• Latijns-Amerika: In Latijns-Amerika wordt het gebruik van A2A-betalingen gedreven door de behoefte aan financiële inclusie en de toenemende penetratie van smartphones. Landen als Brazilië en Mexico hebben goede systemen voor instantbetalingen gelanceerd op basis van A2A-technologie, die realtime betalingen mogelijk maken en financiële inclusie bevorderen.

• Noord-Amerika: Hoewel A2A-betalingen in Noord-Amerika relatief nieuw zijn in vergelijking met andere regio's, winnen ze gestaag aan populariteit. De lancering in juli 2023 van de FedNow Service, een realtime betalingsrail ontwikkeld door de Federal Reserve, zal naar verwachting de acceptatie van A2A-betalingen in de VS versnellen.