Os pagamentos de conta para conta (A2A) são um método para transferir fundos diretamente entre duas contas bancárias, ignorando intermediários, como bandeiras de cartão e processadores de pagamento. Essa transferência direta pode ocorrer entre contas de propriedade da mesma pessoa física ou de pessoas físicas ou empresas diferentes. Os pagamentos A2A são mais rápidos, convenientes e econômicos do que as formas de pagamento tradicionais. Eles costumam ser usados para transações P2P, compras online, pagamentos de contas e pagamentos de salários. Com o aumento do open banking e a crescente disponibilidade de infraestrutura de pagamento A2A, espera-se que essa forma de pagamento continue ganhando força.

Explicamos aqui os diferentes tipos de pagamentos A2A, como eles funcionam, para que são usados e suas vantagens e desvantagens.

O que há neste artigo?

• Tipos de pagamentos A2A
  
• Como funcionam os pagamentos A2A?
  
• Para que servem os pagamentos A2A?
  
• Vantagens e desvantagens dos pagamentos A2A
  
• A influência do open banking nos pagamentos A2A
  
• Impacto global e adoção de mercado dos pagamentos A2A
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Tipos de pagamentos A2A

Existem muitos tipos diferentes de pagamentos A2A e cada um atende às necessidades de diferentes cenários e relacionamentos transacionais. Aqui estão os principais tipos de pagamentos A2A:

• Business-to-business (B2B): Essas transações ocorrem entre empresas e geralmente envolvem grandes pagamentos por produtos, serviços ou custos operacionais. Os pagamentos A2A simplificam a gestão de fluxo de caixa e muitas vezes podem ser integrados a sistemas de planejamento de recursos empresariais (ERP) para automatizar e reconciliar pagamentos.

• Business-to-consumer (B2C): Esses pagamentos são usados pelas empresas para transferir fundos de forma rápida e fácil diretamente para os clientes, geralmente como reembolsos, descontos ou folha de pagamento.

• Peer-to-peer (P2P): Comumente facilitados por aplicativos móveis e plataformas online, os pagamentos P2P permitem que as pessoas físicas transfiram fundos diretamente sem usar instituições financeiras tradicionais. Esse tipo de pagamento é popular para dividir contas, presentes e outras transações entre amigos e familiares.

• Consumer-to-business (C2B): Os clientes usam esses pagamentos para pagar empresas diretamente de suas contas bancárias, como em compras online e pagamentos de contas. Os pagamentos C2B têm taxas menores do que os associados aos card_payments.

• Me-to-me: É quando uma pessoa física movimenta fundos entre suas contas em bancos diferentes ou no mesmo banco. Esse tipo de pagamento é útil para gerenciar finanças pessoais, poupanças e investimentos.

Como funcionam os pagamentos A2A?

Veja como os pagamentos A2A facilitam a transferência de fundos entre contas.

Início da transação

• Pagamentos push: O pagador inicia a transação de forma semelhante a uma transferência bancária padrão, fornecendo os dados da conta bancária do beneficiário e autorizando o pagamento por meio de sua plataforma de online banking ou de um provedor de pagamento terceirizado. Os pagamentos push costumam ser usados para transações únicas ou irregulares.

• Pagamentos pull: O beneficiário inicia o pagamento, muitas vezes com o consentimento prévio do pagador. Isso é comum para pagamentos recorrentes, como assinaturas e pagamentos de contas. Os pagamentos pull podem ser autorizados por meio de instruções de débito automático ou usando serviços de iniciação de pagamento (PIS) fornecidos por provedores terceirizados (TPPs) na estrutura de open banking.

Autenticação e autorização de transações

• Autenticação forte de cliente (SCA): Em conformidade com regulamentações como a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2) na Europa, os pagamentos A2A muitas vezes exigem a SCA para verificar a identidade do pagador e autorizar a transação. Isso geralmente envolve uma autenticação de dois fatores, como uma combinação de senha, impressão digital ou senha de uso único.

• Gestão de consentimento: Para pagamentos pull, o consentimento explícito do pagador deve ser obtido por meio de uma instrução de débito automático ou de um mecanismo de consentimento em tempo real facilitado por provedores de PIS.

Compensação e liquidação de fundos da transação

• Transferências diretas de banco para banco: Em alguns casos, os pagamentos A2A são processados diretamente entre os bancos do pagador e do beneficiário, muitas vezes usando trilhos de pagamento existentes, como a ACH (Câmara de Compensação Automatizada) e Faster Payments. Isso pode levar a uma liquidação de fundos quase instantânea.

• Câmaras de compensação: Em outros cenários, as câmaras de compensação, como a ACH nos EUA e a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) na Europa, facilitam o processamento e a liquidação de fundos de pagamentos A2A. Isso pode envolver um modelo de processamento em lote com a liquidação de fundos ocorrendo em algumas horas ou dias.

• Interfaces de programação de aplicações (APIs) de open banking: Com o open banking, os TPPs podem acessar dados da conta bancária e iniciar pagamentos por meio de APIs, permitindo o desenvolvimento de soluções inovadoras de pagamento A2A com processos de compensação e liquidação de fundos mais rápidos.

Para que servem os pagamentos A2A?

Os pagamentos A2A têm muitos usos em vários setores e indústrias. Veja como eles costumam ser usados.

E-commerce e varejo

• Pagamentos online: Os clientes podem usar pagamentos A2A para fazer compras diretamente de suas contas bancárias, evitando a necessidade de cartões de crédito ou débito ou mesmo carteiras digitais.

• Reembolsos instantâneos: As empresas podem emitir reembolsos rapidamente, direto para as contas bancárias dos clientes, melhorando a satisfação do cliente e minimizando a dificuldade no processamento de devoluções.

Emprego

• Pagamentos de salário: As empresas podem pagar salários diretamente nas contas bancárias dos funcionários, reduzindo a necessidade de cheques em papel e simplificando os processos de folha de pagamento.

• Pagamentos na gig economy: Freelancers e trabalhadores temporários podem receber pagamentos diretamente de clientes ou plataformas.

Seguros

• Pagamentos de reclamações: Companhias de seguros podem desembolsar pagamentos de reclamações diretamente nas contas bancárias dos segurados, melhorando a experiência do usuário e diminuindo despesas administrativas.

• Pagamentos de premium: Os segurados podem pagar seus prêmios de seguro diretamente de suas contas bancárias, geralmente com a opção de pagamentos recorrentes.

Governo e setor público

• Pagamentos de impostos: Pessoas físicas e empresas podem pagar seus impostos diretamente de suas contas bancárias, geralmente com a opção de pagamento em parcelas.

• Desembolso de benefícios: Os governos podem distribuir benefícios, como previdência social e pagamentos de seguro-desemprego, diretamente para as contas bancárias dos cidadãos.

Finanças pessoais

• Crowdfunding: As plataformas podem usar pagamentos A2A para recolher fundos de apoiadores e desembolsar fundos para os criadores de projetos.

• Pagamentos P2P: Amigos e familiares podem facilmente enviar dinheiro uns aos outros, dividir contas ou pagar dívidas sem depender de dinheiro ou cheques.

• Pagamentos de contas: Os clientes podem pagar suas contas de serviços públicos, assinaturas ou parcelas de empréstimos usando suas contas bancárias, muitas vezes com a opção de configurar pagamentos recorrentes para maior comodidade.

• Viagens e hotelaria: Os viajantes podem pagar por voos, hotéis ou outras despesas relacionadas a viagens diretamente de suas contas bancárias.

• Plataformas de investimento: Os investidores podem usar pagamentos A2A para financiar suas contas de investimento ou retirar fundos de seus portfólios.

• Doações para caridade: Os doadores podem fazer contribuições diretas para instituições de caridade a partir de suas contas bancárias, muitas vezes com taxas de processamento reduzidas em comparação com os card_payments.

• Transações imobiliárias: Os compradores podem fazer entradas ou pagamentos finais diretamente de suas contas bancárias.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos A2A

Há pontos fortes e fracos nos pagamentos A2A.

Vantagens

• Custos mais baixos: Os pagamentos A2A eliminam os intermediários envolvidos nas formas de pagamento tradicionais, o que reduz as taxas de transação.

• Transações mais rápidas: Como essas transações são facilitadas por bancos que usam tecnologia atualizada, os pagamentos A2A podem movimentar fundos de forma muito mais rápida, muitas vezes instantaneamente. Isso é ideal para transferências urgentes ou sensíveis ao tempo.

• Forte segurança: Esses pagamentos se beneficiam dos altos padrões de segurança dos bancos, que usam canais criptografados para transferências seguras e reduzem o risco de fraude.

• Experiência do cliente: Os aplicativos de banco digital podem integrar facilmente os pagamentos A2A para facilitar o uso em pagamentos de rotina (por exemplo, compras online, contas).

• Conformidade: Os pagamentos A2A se alinham automaticamente às regulamentações bancárias, garantindo a conformidade jurídica por meio de processos seguros e transparentes.

Desvantagens

• Dificuldade de integração: Para algumas empresas, especialmente aquelas com sistemas mais antigos, integrar soluções de pagamento A2A pode ser difícil e exigir atualizações tecnológicas substanciais.

• Problemas de padronização: Não há um padrão global para pagamentos A2A, o que pode tornar as transferências internacionais mais complicadas e menos eficientes.

• Dependência bancária: A eficácia dos pagamentos A2A é limitada pelo fato de todos os bancos na cadeia de transação aceitarem a tecnologia e os protocolos necessários.

• Adoção pelos usuários: Afastar os clientes de métodos familiares, como cartões, para pagamentos A2A envolve uma curva de aprendizado e mudança de hábitos, o que pode desacelerar a adoção.

• Riscos de fraude: Embora os pagamentos A2A sejam geralmente seguros, eles ainda são suscetíveis a fraudes, especialmente a golpes sofisticados que visam interceptar essas transações.

A influência do open banking nos pagamentos A2A

O open banking, a prática de compartilhamento de dados entre bancos e desenvolvedores terceirizados, influenciou o desenvolvimento e a adoção de pagamentos A2A das seguintes maneiras.

Aumento da concorrência e redução de custos

O open banking permitiu que os TPPs criassem soluções inovadoras de pagamento que acessam diretamente as contas bancárias para transferências A2A. A estrutura do open banking cria um ambiente onde os bancos tradicionais e os novos provedores de serviços financeiros competem para oferecer os melhores serviços. Essa concorrência leva a melhores produtos financeiros e reduz os custos associados aos pagamentos A2A, beneficiando clientes e empresas.

Melhor experiência do usuário

Com o open banking, os pagamentos A2A podem oferecer uma experiência do usuário mais fluida e intuitiva. Os clientes podem gerenciar suas finanças e fazer pagamentos diretamente de suas contas bancárias sem alternar entre plataformas financeiras diferentes, aumentando a atratividade dos pagamentos A2A para as atividades financeiras diárias.

Transparência financeira

O open banking aumenta a transparência nos serviços financeiros. Ele oferece aos clientes maior visibilidade e controle sobre seus dados financeiros, que podem compartilhar com segurança com os TPPs. Essa transparência ajuda os usuários a tomarem decisões informadas sobre o uso de pagamentos A2A.

Gestão de pagamentos em tempo real

As estruturas de open banking geralmente aceitam processamento de dados em tempo real, o que permite que os pagamentos A2A sejam processados instantaneamente. Isso disponibiliza os fundos de forma imediata. Essa capacidade é benéfica para transações urgentes, como pagamentos de contas emergenciais e compras de última hora.

Impacto global e adoção dos pagamentos A2A pelo mercado

Os pagamentos A2A estão cada vez mais populares. O volume de transações globais de comércio eletrônico deve crescer de US$ 1,7 trilhão em 2024 para US$ 5,7 trilhões em 2029. A ampla adoção de pagamentos A2A pode ajudar a reduzir a dependência de formas de pagamento tradicionais, melhorar a inclusão financeira e promover melhorias no ambiente de pagamento.

Aqui estão alguns motivos pelos quais os pagamentos A2A estão ficando mais populares:

• Custo-benefício: Os pagamentos A2A geralmente têm taxas de processamento mais baixas em comparação com os card_payments, o que os torna uma opção atraente para empresas e clientes.

• Velocidade e comodidade: Os pagamentos A2A têm prazos de liquidação de fundos mais rápidos e uma experiência do usuário mais simples em comparação com as formas de pagamento tradicionais.

• Segurança: Os pagamentos A2A usam a SCA e medidas de segurança de nível bancário, reduzindo o risco de fraude e chargebacks.

• Open banking: O surgimento do open banking facilitou o desenvolvimento de soluções de pagamento A2A por TPPs.

Iniciativas governamentais: Vários governos no mundo todo estão promovendo de maneira ativa os pagamentos digitais e a inclusão financeira, o que criou um ambiente favorável para o crescimento dos pagamentos A2A.

Adoção regional

Apesar desse progresso, os pagamentos A2A ainda enfrentam desafios, como o conhecimento limitado dos clientes e a aceitação das empresas, além de problemas de interoperabilidade entre diferentes regiões e sistemas de pagamento. Veja a seguir o uso global de pagamentos A2A em mais detalhes:

• Europa: Os pagamentos A2A ganharam força na Europa devido à implementação da PSD2, que torna o open banking obrigatório e permite que os TPPs iniciem pagamentos diretamente das contas bancárias dos clientes. Países como O Reino Unido, Holanda e Alemanha usam pagamentos A2A para comércio eletrônico, pagamentos de contas e transferências P2P.

• Ásia-Pacífico: A adoção de pagamentos A2A está crescendo na região da Ásia-Pacífico, particularmente na Índia, Singapura e Malásia. Esse crescimento é impulsionado pelo aumento dos pagamentos por dispositivos móveis e iniciativas governamentais que promovem os pagamentos digitais. Os pagamentos A2A são usados principalmente para comércio eletrônico, pagamentos de contas e remessas.

• América Latina: Na América Latina, o uso de pagamentos A2A é impulsionado pela necessidade de inclusão financeira e pelo aumento da penetração de smartphones. Países como Brasil e México lançaram esquemas de pagamento instantâneo bem-sucedidos baseados na tecnologia A2A, facilitando pagamentos em tempo real e promovendo a inclusão financeira.

• América do Norte: Embora os pagamentos A2A sejam relativamente novos na América do Norte em comparação com outras regiões, eles estão ganhando força de forma constante. O lançamento do FedNow Service em julho de 2023, um trilho de pagamentos em tempo real desenvolvido pelo Federal Reserve, deve acelerar a adoção de pagamentos A2A nos EUA.

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