Les paiements de compte à compte (A2A) correspondent à une méthode de transfert de fonds effectuée directement entre deux comptes bancaires, qui contourne les intermédiaires tels que les réseaux de cartes de crédit ou les prestataires de services de paiement. Ce virement direct peut avoir lieu entre des comptes appartenant à la même personne ou entre des comptes appartenant à des personnes ou des entreprises différentes.

Les paiements de compte à compte sont plus rapides, plus pratiques et plus rentables que les moyens de paiement traditionnels. Ils sont souvent utilisés pour les transactions pair-à-pair (P2P), les achats en ligne, les paiements de factures et les paiements de salaires. Grâce à l’essor du système bancaire ouvert et la disponibilité croissante de l’infrastructure de paiement de compte à compte, ce moyen de paiement devrait continuer à gagner en popularité.

Dans l’article dessous, nous vous expliquerons les différents types de paiements de compte à compte, leur fonctionnement, leur utilisation, leurs avantages et leurs inconvénients.

Que contient cet article?

• Types de paiements de compte à compte
  
• Comment fonctionnent les paiements de compte à compte?
  
• À quoi servent les paiements de compte à compte?
  
• Avantages et inconvénients des paiements de compte à compte
  
• L’influence du système bancaire ouvert sur les paiements de compte à compte
  
• Impact mondial et adoption des paiements de compte à compte par le marché
  

Types de paiements de compte à compte

Il existe de nombreux types de paiements de compte à compte (A2A), et chacun répond aux besoins de différentes relations et scénarios transactionnels. Voici les principaux types de paiements de compte à compte.

• Interentreprises (B2B) : Ces transactions ont lieu entre entreprises et impliquent généralement des paiements importants pour des marchandises, des services ou des coûts opérationnels. Les paiements de compte à compte simplifient la gestion des flux de trésorerie et peuvent souvent s’intégrer aux progiciels de gestion intégrés (PGI) pour automatiser et rapprocher les paiements.

• Entreprise-consommateur (B2C) : Ces paiements sont utilisés par les entreprises pour transférer rapidement et facilement des fonds directement aux consommateurs, généralement sous forme de remboursements, de remises ou de salaires.

• Pair-à-pair (P2P) : Les paiements pair-à-pair, généralement facilités par les applications mobiles et les plateformes en ligne, permettent aux particuliers de transférer des fonds directement, et ce, sans passer par les institutions financières traditionnelles. Ce type de paiement est très utilisé pour répartir le montant des factures, des cadeaux et d’autres transactions entre amis et membres de la famille.

• Consommateur-entreprise (C2B) : Les consommateurs utilisent ces paiements pour payer des entreprises directement à partir de leur compte bancaire, par exemple pour leurs achats en ligne et le paiement de factures. Les paiements consommateur-entreprise sont assujettis à des frais moins élevés que ceux associés aux paiements par carte.

• Moi-à-moi : Également connu sous le nom de virements intrabancaires ou interbancaires, il s’agit d’un transfert de fonds entre les comptes d’une personne dans différentes banques ou au sein d’une même banque. Ce type de paiement est utile pour gérer les finances personnelles, l’épargne et les placements.

Comment fonctionnent les paiements de compte à compte?

Voici comment les paiements de compte à compte facilitent le transfert de fonds entre comptes.

Réalisation de la transaction

• Paiements effectués par le payeur : Le payeur effectue la transaction de la même manière qu’un virement bancaire régulier, il fournit les coordonnées bancaires du destinataire et autorise le paiement par l’entremise de sa plateforme de banque en ligne ou d’un prestataire de services de paiement tiers. Les paiements effectués par le payeur sont généralement utilisés pour les transactions ponctuelles ou irrégulières.

• Paiements amorcés : C’est le bénéficiaire qui effectue le paiement, souvent avec le consentement préalable du payeur. C’est souvent le cas pour les paiements récurrents, comme les abonnements ou les paiements de factures. Les paiements amorcés peuvent être autorisés au moyen de mandats de prélèvement automatique ou au moyen des services de paiement (PIS) fournis par des fournisseurs tiers dans le cadre du système bancaire ouvert.

Authentification et autorisation des transactions

• Authentification forte du client (SCA) : Conformément à des réglementations comme la directive DSP2 révisée en Europe, les paiements de compte à compte exigent souvent que la SCA vérifie l’identité du payeur et autorise la transaction. Il s’agit généralement d’une authentification à deux facteurs, comme une combinaison de mot de passe, d’empreinte digitale ou d’un code à usage unique.

• Gestion du consentement : Pour les paiements amorcés, le consentement explicite du payeur doit être obtenu, soit au moyen d’un mandat de prélèvement automatique, soit au moyen d’un mécanisme de consentement en temps réel facilité par les fournisseurs de services de paiements PIS.

Compensation et règlement des transactions

• Virements directs de banque à banque : Dans certains cas, les paiements de compte à compte sont traités directement entre les banques du payeur et du bénéficiaire, souvent à l’aide de systèmes de paiement existants comme ACH ou Faster Payments. Cela peut conduire à un règlement quasi instantané.

• Chambres de compensation : Dans d’autres scénarios, des chambres de compensation comme l’Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis ou l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe facilitent le traitement et le règlement des paiements de compte à compte. Il peut s’agir d’un modèle de traitement par lots dont le règlement qui est réalisé en quelques heures ou quelques jours.

• API de système bancaire ouvert : Grâce au système bancaire ouvert, les fournisseurs tiers peuvent accéder aux données des comptes bancaires et effectuer des paiements au moyen d’API, ce qui permet de développer des solutions de paiement de compte à compte innovantes avec un processus de compensation et de règlement plus rapide.

À quoi servent les paiements de compte à compte?

Les paiements de compte à compte ont de nombreuses utilisations, dans une variété d’industries et de secteurs. Voici comment ils sont couramment utilisés.

Commerce en ligne et vente au détail

• Paiements en ligne : Les clients peuvent utiliser les paiements de compte à compte pour effectuer des achats directement à partir de leur compte bancaire, sans avoir à utiliser de carte de crédit ou carte de débit.

• Remboursements instantanés : Les entreprises peuvent rapidement effectuer des remboursements directement dans les comptes bancaires des clients, ce qui améliore la satisfaction des clients et réduit les problèmes liés au traitement des retours.

Emploi

• Versement des salaires : Les entreprises peuvent verser les salaires directement dans les comptes bancaires de leurs employés, ce qui réduit le besoin de chèques papier et simplifie les processus de paie.

• Paiements à la demande : Les travailleurs indépendants et les travailleurs à la demande peuvent recevoir des paiements directement de leurs clients ou de leurs plateformes.

Assurance

• Paiements des demandes de règlement : Les compagnies d’assurance peuvent verser les remboursements des demandes de règlement directement dans les comptes bancaires des assurés, ce qui améliore l’expérience client et réduit les frais généraux.

• Paiements des primes : Les assurés peuvent payer leurs primes d’assurance directement à partir de leur compte bancaire, souvent avec la possibilité d’effectuer des paiements récurrents.

Gouvernement et secteur public

• Paiement des impôts : Les particuliers et les entreprises peuvent payer leurs impôts directement à partir de leur compte bancaire, souvent avec la possibilité d’étaler les paiements.

• Versements de prestations : Les gouvernements peuvent verser des prestations comme la sécurité sociale ou les allocations de chômage directement dans les comptes bancaires des citoyens.

Finances personnelles

• Financement participatif : Les plateformes peuvent utiliser les paiements de compte à compte pour collecter des fonds auprès des bailleurs de fonds et verser des fonds aux créateurs de projets.

• Paiements pair-à-pair : Les amis et la famille peuvent facilement s’envoyer de l’argent, répartir le montant des factures ou rembourser des dettes sans avoir recours à de l’argent liquide ou des chèques.

• Paiement de factures : Les consommateurs peuvent payer leurs factures de services publics, leurs abonnements ou leurs versements de prêt à partir de leur compte bancaire, souvent avec la possibilité de configurer des paiements récurrents pour plus de commodité.

• Voyages et tourisme : Les voyageurs peuvent payer leurs billets d’avion, leur chambre d’hôtel ou d’autres dépenses liées au voyage directement à partir de leur compte bancaire.

• Plateformes d’investissement : Les investisseurs peuvent utiliser les paiements de compte à compte pour financer leurs comptes d’investissement ou retirer des fonds de leurs portefeuilles.

• Dons de bienfaisance : Les donateurs peuvent faire des dons directs à des organismes de bienfaisance à partir de leur compte bancaire, souvent avec des frais de traitement réduits par rapport aux paiements par carte.

• Transactions immobilières : Les acheteurs peuvent effectuer des acomptes ou des paiements finaux directement à partir de leur compte bancaire.

Avantages et inconvénients des paiements de compte à compte

Les paiements de compte à compte présentent les avantages et les défis suivants.

Avantages

• Réduction des coûts : Les paiements de compte à compte éliminent les intermédiaires impliqués dans les moyens de paiement traditionnels, ce qui réduit les frais de transaction.

• Des transactions plus rapides : Étant donné que ces transactions sont facilitées par des institutions financières qui utilisent une technologie de pointe, les paiements de compte à compte peuvent transférer des fonds beaucoup plus rapidement, souvent instantanément. C’est idéal pour les virements urgents ou urgents.

• Sécurité renforcée : Ces paiements bénéficient des normes de sécurité élevées des banques, qui utilisent des canaux chiffrés pour sécuriser les virements et réduire le risque de fraude.

• Expérience client : Les transactions de compte à compte peuvent être intégrées facilement dans les applications bancaires numériques, ce qui les rend faciles à utiliser pour les paiements courants comme les achats en ligne ou le paiement de factures.

• Conformité : Les paiements de compte à compte respectent automatiquement les réglementations bancaires et garantissent la conformité légale grâce à des processus sécurisés et transparents.

Inconvénients

• Difficultés d’intégration : Pour certaines entreprises, en particulier celles qui disposent de systèmes plus anciens, l’intégration de solutions de paiement de compte à compte peut s’avérer difficile et nécessiter des mises à jour technologiques importantes.

• Problèmes de normalisation : Il n’existe pas de norme mondiale pour les paiements de compte à compte, ce qui peut rendre le traitement des virements internationaux compliqué et moins efficace.

• Dépendance vis-à-vis des institutions financières : L’efficacité des paiements de compte à compte est limitée par le fait que toutes les institutions financières de la chaîne de transaction prennent en charge la technologie et les protocoles nécessaires.

• Adoption par les utilisateurs : La transition des clients des moyens de paiement habituels, comme les cartes, vers les paiements de compte à compte implique une courbe d’apprentissage et un changement d’habitudes, ce qui peut ralentir l’adoption

• Risques de fraude : Bien qu’ils soient généralement sécurisés, les paiements de compte à compte sont toujours vulnérables à la fraude, en particulier aux escroqueries sophistiquées visant à intercepter ces transactions.

L’influence du système bancaire ouvert sur les paiements de compte à compte

Le système bancaire ouvert, c’est-à-dire la pratique du partage de données entre les banques et les développeurs tiers, a influencé le développement et l’adoption des paiements de compte à compte des manières suivantes :

Concurrence accrue et réduction des coûts

Le système bancaire ouvert a permis à des fournisseurs tiers de créer des solutions de paiement innovantes qui accèdent directement aux comptes bancaires pour les virements de compte à compte. Le cadre d’un système bancaire ouvert crée un environnement dans lequel les banques traditionnelles et les nouveaux fournisseurs de services financiers se font concurrence pour offrir les meilleurs services. Cette concurrence permet d’améliorer les produits financiers et de réduire les coûts associés aux paiements de compte à compte, ce qui est avantageux tant pour les consommateurs que les entreprises.

Meilleure expérience utilisateur

Grâce au système bancaire ouvert, les paiements de compte à compte peuvent offrir une expérience utilisateur plus fluide et plus intuitive. Les clients peuvent gérer leurs finances et effectuer des paiements directement à partir de leurs comptes bancaires sans avoir à passer d’une plateforme financière à l’autre, ce qui augmente l’attrait des paiements de compte à compte pour les activités financières quotidiennes.

Amélioration de la transparence financière

Le système bancaire ouvert accroît la transparence des services financiers. Il offre aux clients une visibilité et un contrôle accrus sur leurs données financières, qu’ils peuvent partager en toute sécurité avec des fournisseurs tiers. Cette transparence aide les utilisateurs à prendre des décisions éclairées quant à l’utilisation des paiements de compte à compte.

Simplification des paiements en temps réel

Les cadres du système bancaire ouvert prennent souvent en charge le traitement des données en temps réel, ce qui permet de traiter instantanément les paiements de compte à compte et de rendre les fonds disponibles immédiatement. Cette fonctionnalité est utile pour les transactions urgentes, comme les paiements de factures d’urgence ou les achats de dernière minute.

Impact mondial et adoption des paiements de compte à compte par le marché

Les paiements de compte à compte ont gagné en popularité, passant de 463 milliards de dollars en termes de valeur des transactions de commerce électronique en 2021 à 525 milliards de dollars en 2022. L’adoption généralisée des paiements de compte à compte devrait modifier le paysage financier en réduisant la dépendance à l’égard des moyens de paiement traditionnels, en améliorant l’inclusion financière et en promouvant l’innovation dans l’écosystème des paiements.

Voici quelques raisons pour lesquelles les paiements de compte à compte sont de plus en plus populaires.

• Rentabilité : Les paiements de compte à compte ont généralement des frais de traitement inférieurs à ceux des paiements par carte, ce qui en fait une option attrayante pour les entreprises et les consommateurs.

• Rapidité et commodité : Les paiements de compte à compte offrent des délais de règlement plus rapides et une expérience utilisateur plus simple que les moyens de paiement traditionnels.

• Sécurité : Les paiements de compte à compte font appel à une authentification forte du client et à des mesures de sécurité de niveau bancaire, ce qui réduit le risque de fraude et de contestation de paiement.

• Système bancaire ouvert : L’essor du système bancaire ouvert a facilité le développement de solutions de paiement de compte à compte par les fournisseurs tiers.

• Initiatives gouvernementales : Plusieurs gouvernements dans le monde promeuvent activement les paiements numériques et l’inclusion financière, ce qui a créé un environnement favorable à la croissance des paiements de compte à compte.

Malgré ces progrès, les paiements de compte à compte continuent de faire face à des défis comme le manque de sensibilisation des consommateurs, l’acceptation par les marchands et les problèmes d’interopérabilité entre les différentes régions et les différents systèmes de paiement. Voici un aperçu de l’utilisation des paiements de compte à compte dans le monde.

Adoption régionale

• Europe : Les paiements de compte à compte ont gagné en popularité en Europe en raison de la mise en œuvre de la directive DSP2, qui impose un système bancaire ouvert et permet aux fournisseurs tiers d’effectuer des paiements directement à partir des comptes bancaires des clients. Des pays comme le Royaume-Uni, les Pays-Bas et l’Allemagne utilisent les paiements de compte à compte pour le commerce électronique, le paiement de factures et les virements de pair-à-pair.

• Asie-Pacifique : La région Asie-Pacifique connaît une adoption accrue des paiements de compte à compte, en particulier en Inde, à Singapour et en Malaisie. Cette croissance est stimulée par les initiatives gouvernementales qui encouragent les paiements numériques et par l’essor de la téléphonie mobile. Les paiements de compte à compte sont utilisés dans cette région pour le commerce en ligne, le paiement de factures et les versements.

• Amérique latine : En Amérique latine, l’utilisation des paiements de compte à compte est favorisée par le besoin d’inclusion financière et la pénétration croissante des téléphones intelligents. Des pays comme le Brésil et le Mexique ont lancé avec succès des systèmes de paiement instantané fondés sur la technologie de compte à compte, ce qui facilite les paiements en temps réel et favorise l’inclusion financière.

• Amérique du Nord : Bien que les paiements de compte à compte soient relativement nouveaux en Amérique du Nord par rapport à d’autres régions, ils deviennent de plus en plus populaires. Le lancement en juillet 2023 du FedNow Service, un système de paiement en temps réel développé par la Réserve fédérale, devrait accélérer l’adoption des paiements de compte à compte aux États-Unis.