Los pagos de cuenta a cuenta (A2A) son un método para transferir fondos directamente entre dos cuentas bancarias, sin intermediarios, como las redes de tarjetas de crédito o los procesadores de pagos. Esta transferencia directa puede ocurrir entre cuentas pertenecientes a la misma persona o entre cuentas propiedad de diferentes personas o empresas.

Los pagos A2A son más rápidos, cómodos y rentables que los modos de pago tradicionales. A menudo se utilizan para transacciones de persona a persona (P2P), compras online, pagos de facturas y pagos de salarios. Con el auge de la banca abierta y la disponibilidad cada vez mayor de la infraestructura de pago A2A, se espera que este modo de pago siga ganando adeptos.

A continuación, te explicamos los diferentes tipos de pagos A2A, cómo funcionan, para qué se utilizan y cuáles son sus ventajas y desventajas.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de pagos A2A
  
• ¿Cómo funcionan los pagos A2A?
  
• ¿Para qué se utilizan los pagos A2A?
  
• Ventajas y desventajas de los pagos A2A
  
• La influencia de la banca abierta u open banking en los pagos A2A
  
• Impacto global y adopción de los pagos A2A en el mercado
  

Tipos de pagos A2A

Existen muchos tipos de pagos de cuenta a cuenta (A2A) diferentes, y cada uno satisface las necesidades de diferentes relaciones y situaciones transaccionales. Estos son los principales tipos de pagos A2A.

• De empresa a empresa (B2B): estas transacciones se realizan entre empresas y suelen implicar grandes pagos por bienes, servicios o costes operativos. Los pagos A2A simplifican la gestión del flujo de caja y a menudo pueden integrarse con los sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) para automatizar y conciliar pagos.

• De empresa a consumidor (B2C): las empresas utilizan estos pagos para transferir fondos directamente a los clientes con rapidez y facilidad, generalmente en forma de reembolsos, bonificaciones o nóminas.

• De persona a persona (P2P): los pagos P2P, que suelen facilitarse mediante aplicaciones móviles y plataformas online, permiten a las personas transferir fondos directamente sin tener que utilizar las instituciones financieras tradicionales. Este tipo de pago es popular para dividir facturas, regalos y otras transacciones entre amigos y familiares.

• De consumidor a empresa (C2B): los consumidores usan estos pagos para pagar a las empresas directamente desde sus cuentas bancarias, por ejemplo, para compras online y pagos de facturas. Los pagos C2B tienen comisiones más bajas que los asociados con los pagos con tarjeta.

• Entre cuentas propias: también conocidas como transferencias intrabancarias o interbancarias, esto es cuando una persona mueve fondos entre sus cuentas a través de diferentes bancos o dentro del mismo banco. Este tipo de pago es útil para administrar las finanzas personales, los ahorros y las inversiones.

¿Cómo funcionan los pagos A2A?

Así es como los pagos A2A facilitan la transferencia de fondos entre cuentas.

Inicio de la transacción

• Pagos push: el pagador inicia la transacción de manera similar a una transferencia bancaria estándar, proporcionando los datos de la cuenta bancaria del destinatario y autorizando el pago a través de su plataforma de online banking o un proveedor de servicios de pago externo. Los pagos push se suelen utilizar para transacciones puntuales o irregulares.

• Pagos pull: el destinatario inicia el pago, a menudo con el consentimiento previo del pagador. Esto es habitual para los pagos recurrentes, como las suscripciones o el pago de facturas. Los pagos pull pueden autorizarse mediante mandatos de adeudo directo o mediante el uso de servicios de iniciación de pagos (PIS) proporcionados por proveedores externos en el marco de la banca abierta u open banking.

Autenticación y autorización de transacciones

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): en cumplimiento de normativas como la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada en Europa, los pagos A2A a menudo requieren SCA para verificar la identidad del pagador y autorizar la transacción. Por lo general, se trata de una autenticación en dos pasos, como una combinación de contraseña, huella digital o código de acceso único.

• Gestión del consentimiento: para los pagos pull, se debe obtener el consentimiento explícito del pagador, ya sea a través de un mandato de adeudo directo o a través de un mecanismo de consentimiento en tiempo real facilitado por los proveedores de PIS.

Compensación y liquidación de transacciones

• Transferencias directas de banco a banco: en algunos casos, los pagos A2A se procesan directamente entre los bancos del pagador y del destinatario, a menudo utilizando vías de pago existentes, como ACH o Faster Payments. Esto puede conducir a una liquidación casi instantánea.

• Cámaras de compensación: en otras situaciones, las cámaras de compensación, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en los EE. UU., o la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa, facilitan el procesamiento y la liquidación de los pagos A2A. Esto puede implicar un modelo de procesamiento por lotes con liquidación que se produce en unas pocas horas o días.

• API de banca abierta: con la open banking, los proveedores externos (TPP) pueden acceder a los datos de las cuentas bancarias e iniciar pagos a través de API, lo que permite el desarrollo de soluciones innovadoras de pago A2A con un proceso de compensación y liquidación más rápido.

¿Para qué se utilizan los pagos A2A?

Los pagos A2A tienen muchos usos en una gran variedad de industrias y sectores. A continuación, te explicamos cómo se utiliza comúnmente.

Ecommerce y comercio minorista

• Pagos online: los clientes pueden utilizar los pagos A2A para realizar compras directamente desde sus cuentas bancarias, lo que evita la necesidad de tarjetas de crédito o débito.

• Reembolsos instantáneos: las empresas pueden emitir rápidamente reembolsos directamente a las cuentas bancarias de los clientes, lo que mejora la satisfacción del cliente y reduce las molestias de procesar las devoluciones.

Empleo

• Pagos de salarios: las empresas pueden pagar los salarios directamente en las cuentas bancarias de los empleados, lo que reduce la necesidad de cheques en papel y simplifica los procesos de nómina.

• Pagos de la economía por encargo: los trabajadores autónomos y los trabajadores independientes pueden recibir pagos directamente de los clientes o las plataformas.

Seguros

• Pagos de reclamaciones: las compañías de seguros pueden desembolsar los pagos de siniestros directamente a las cuentas bancarias de los asegurados, lo que mejora la experiencia del cliente y reduce los gastos administrativos.

• Pagos de primas: los asegurados pueden pagar sus primas de seguro directamente desde sus cuentas bancarias, a menudo con la opción de pagos recurrentes.

Gobierno y sector público

• Pago de impuestos: los particulares y las empresas pueden pagar sus impuestos directamente desde sus cuentas bancarias, a menudo con la opción de pago en cuotas.

• Desembolsos de beneficios: los gobiernos pueden distribuir beneficios como la seguridad social o los pagos por desempleo directamente a las cuentas bancarias de los ciudadanos.

Finanzas personales

• Crowdfunding: las plataformas pueden usar los pagos A2A para recaudar fondos de los patrocinadores y desembolsar fondos a los creadores de proyectos.

• Pagos P2P: los amigos y familiares pueden enviarse dinero fácilmente entre sí, dividir facturas o pagar deudas sin depender de efectivo o cheques.

• Pagos de facturas: los consumidores pueden pagar sus facturas de servicios públicos, suscripciones o cuotas de préstamos desde sus cuentas bancarias, a menudo con la opción de establecer pagos recurrentes para mayor comodidad.

• Viajes y hospitalidad: los viajeros pueden pagar vuelos, hoteles u otros gastos relacionados con viajes directamente desde sus cuentas bancarias.

• Plataformas de inversión: los inversores pueden utilizar los pagos A2A para financiar sus cuentas de inversión o retirar fondos de sus carteras.

• Donaciones benéficas: los donantes pueden hacer contribuciones directas a organizaciones benéficas desde sus cuentas bancarias, a menudo con tarifas de procesamiento reducidas en comparación con los pagos con tarjeta.

• Transacciones inmobiliarias: los compradores pueden realizar los pagos iniciales o los pagos finales directamente desde sus cuentas bancarias.

Ventajas y desventajas de los pagos A2A

Los pagos A2A conllevan las siguientes ventajas y desafíos.

Ventajas

• Costes más bajos: los pagos A2A eliminan los intermediarios involucrados en los modos de pago tradicionales, lo que reduce las comisiones de transacción.

• Transacciones más rápidas: debido a que estas transacciones son facilitadas por bancos que usan tecnología actualizada, los pagos A2A pueden mover fondos mucho más rápido, a menudo al instante. Esto es ideal para transferencias urgentes o con plazos ajustados.

• Alta seguridad: estos pagos se benefician de los altos estándares de seguridad de los bancos, que utilizan canales encriptados para asegurar las transferencias y reducir el riesgo de fraude.

• Experiencia del cliente: las transacciones A2A se pueden integrar sin problemas en las aplicaciones bancarias digitales, lo que facilita su uso para pagos rutinarios, como compras online o pagar facturas.

• Cumplimiento de la normativa: los pagos A2A se alinean automáticamente con las regulaciones bancarias, lo que garantiza el cumplimiento legal a través de procesos seguros y transparentes.

Desventajas

• Dificultad de integración: para algunas empresas, sobre todo aquellas con sistemas antiguos, integrar soluciones de pago A2A puede resultar difícil y exigir importantes actualizaciones tecnológicas.

• Cuestiones de normalización: no existe un estándar global para los pagos A2A, lo que puede hacer que las transferencias internacionales sean más complicadas y menos eficientes.

• Dependencia bancaria: la efectividad de los pagos A2A está limitada por el hecho de que todos los bancos de la cadena de transacciones admitan la tecnología y los protocolos necesarios.

• Adopción por parte de los usuarios: alejar a los clientes de los modos de pagos conocidos, como las tarjetas, para pasar a los pagos A2A implica una curva de aprendizaje y un cambio de hábitos, lo que puede ralentizar la adopción.

• Riesgo de fraude: aunque por lo general son seguros, los pagos A2A siguen siendo susceptibles al fraude, en especial a las estafas sofisticadas destinadas a interceptar estas transacciones.

Influencia de la banca abierta u open banking en los pagos A2A

La banca abierta, la práctica de intercambio de datos entre bancos y desarrolladores externos, ha influido en el desarrollo y la adopción de los pagos A2A de las siguientes maneras:

Aumento de la competencia y reducción de los costes

La banca abierta ha permitido a otros proveedores crear soluciones de pago innovadoras que acceden directamente a las cuentas bancarias para transferencias A2A. El marco de la banca abierta crea un entorno en el que los bancos tradicionales y los nuevos proveedores de servicios financieros compiten para ofrecer los mejores servicios. Esta competencia conduce a mejores productos financieros y reduce los costes asociados con los pagos A2A, lo que beneficia tanto a los consumidores como a las empresas.

Mejor experiencia del usuario

Con la banca abierta, los pagos A2A pueden ofrecer una experiencia del usuario más fluida e intuitiva. Los clientes pueden gestionar sus finanzas y realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias sin tener que cambiar entre diferentes plataformas financieras, lo que aumenta el atractivo de los pagos A2A para las actividades financieras diarias.

Mejora de la transparencia financiera

La banca abierta aumenta la transparencia en los servicios financieros. Brinda a los clientes una mayor visibilidad y control sobre sus datos financieros, que pueden compartir de forma segura con proveedores externos. Esta transparencia ayuda a los usuarios a tomar decisiones bien fundamentadas sobre el uso de los pagos A2A.

Facilitación de pagos en tiempo real

Los marcos de banca abierta a menudo admiten el procesamiento de datos en tiempo real, lo que permite que los pagos A2A se procesen al instante y hace que los fondos estén disponibles de inmediato. Esta funcionalidad es beneficiosa para transacciones urgentes, como pagos de facturas de emergencia o compras de última hora.

Impacto global y adopción de los pagos A2A en el mercado

La popularidad de los pagos A2A ha aumentado, pasando de 463 mil millones de dólares en valor de transacciones de ecommerce globales en 2021 a 525 mil millones de dólares en 2022. Se espera que la adopción generalizada de los pagos A2A cambie el panorama financiero al reducir la dependencia de los modos de pago tradicionales, mejorar la inclusión financiera y promover la innovación en el ecosistema de pagos.

A continuación, te mostramos algunas de las razones por las que los pagos A2A se están volviendo más populares.

• Eficiencia de costes: los pagos A2A suelen tener comisiones de procesamiento más bajas en comparación con los pagos con tarjeta, lo que los convierte en una opción atractiva para empresas y consumidores.

• Velocidad y comodidad: los pagos A2A tienen tiempos de acreditación más rápidos y una experiencia del usuario más sencilla en comparación con los métodos de pago tradicionales.

• Seguridad: los pagos A2A utilizan la autenticación reforzada de clientes y medidas de seguridad de nivel bancario, lo que reduce el riesgo de fraude y de contracargos.

• Banca abierta: el auge de la banca abierta u open banking ha facilitado el desarrollo de soluciones de pago A2A por parte de los TPP.

• Iniciativas gubernamentales: varios gobiernos de todo el mundo están promoviendo activamente los pagos online y la inclusión financiera, lo que ha creado un entorno favorable para el crecimiento de los pagos A2A.

A pesar de estos avances, los pagos A2A siguen enfrentándose a desafíos como la escasa concienciación de los consumidores, la aceptación de los comerciantes y los problemas de interoperabilidad en las diferentes regiones y sistemas de pago. A continuación, veremos con más detalle el uso de los pagos A2A en todo el mundo.

Adopción regional

• Europa: los pagos A2A han ganado terreno en Europa debido a la implementación de la normativa PSD2, que exige la banca abierta y permite a los TPP iniciar pagos directamente desde las cuentas bancarias de los clientes. Países como el Reino Unido, los Países Bajos y Alemania usan pagos A2A para el ecommerce, el pago de facturas y las transferencias P2P.

• Asia y el Pacífico: la región de Asia-Pacífico está siendo testigo de una mayor adopción de los pagos A2A, especialmente en India, Singapur y Malasia. Este crecimiento está impulsado por las iniciativas gubernamentales que promueven los pagos online y el auge de los dispositivos móviles. Los pagos A2A se usan en esta región para el comercio electrónico, el pago de facturas y el envío de dinero.

• América Latina: en América Latina, el uso de los pagos A2A está impulsado por la necesidad de inclusión financiera y la creciente penetración de los smartphones. Países como Brasil y México han lanzado exitosos sistemas de pago instantáneo basados en la tecnología A2A, lo que facilita los pagos en tiempo real y promueve la inclusión financiera.

• América del Norte: si bien los pagos A2A son relativamente nuevos en Norteamérica en comparación con otras regiones, están ganando cada vez más adeptos. Se espera que el lanzamiento en julio de 2023 del servicio FedNow, una vía de pago en tiempo real desarrollada por la Reserva Federal, acelere la adopción de los pagos A2A en EE. UU.