I pagamenti account-to-account (A2A) sono strumenti che permettono di trasferire fondi direttamente tra due conti bancari, evitando intermediari quali circuiti di carte di credito o elaboratori di pagamento. Questo trasferimento diretto può avvenire tra conti di proprietà della stessa persona fisica o tra conti di proprietà di persone fisiche o attività diverse.

I pagamenti A2A sono più veloci, più comodi e più convenienti rispetto ai metodi di pagamento tradizionali. Vengono spesso utilizzati per transazioni peer-to-peer (P2P), acquisti online, pagamenti di bollette e pagamenti di stipendi. Con l'ascesa dell'open banking e la crescente disponibilità di infrastrutture di pagamento A2A, si prevede che questo metodo di pagamento continuerà a guadagnare terreno.

Di seguito illustriamo le diverse tipologie di pagamenti A2A, come funzionano, a cosa servono e quali sono i vantaggi e gli svantaggi.

Di cosa tratta questo articolo?

• Tipologie di pagamenti A2A
  
• Come funzionano i pagamenti A2A?
  
• A cosa servono i pagamenti A2A?
  
• Vantaggi e svantaggi dei pagamenti A2A
  
• L'influenza dell'open banking sui pagamenti A2A
  
• Impatto globale e adozione dei pagamenti A2A da parte del mercato
  

Tipologie di pagamenti A2A

Esistono molti tipi diversi di pagamenti account-to-account (A2A), ognuno dei quali risponde alle esigenze di relazioni e scenari di transazioni diversi. Ecco le principali tipologie di pagamenti A2A.

• Business-to-business (B2B): Queste transazioni avvengono tra aziende e in genere comportano pagamenti di importi elevati per beni, servizi o costi operativi. I pagamenti A2A semplificano la gestione dei flussi di cassa e spesso si integrano con i sistemi ERP (Enterprise Resource Planning) per automatizzare e riconciliare i pagamenti.

• Business-to-consumer (B2C): Questi pagamenti vengono utilizzati dalle attività per trasferire fondi direttamente ai consumatori in modo rapido e semplice, in genere sotto forma di rimborsi, sconti o buste paga.

• Peer-to-peer (P2P): Comunemente agevolati dalle app mobili e piattaforme online, i pagamenti P2P consentono alle persone di trasferire fondi direttamente senza utilizzare gli istituti finanziari tradizionali. Questo tipo di pagamento è popolare per dividere bollette, regali e altre transazioni tra amici e familiari.

• Consumer-to-business (C2B): I consumatori utilizzano questi pagamenti per pagare le attività direttamente dai loro conti bancari, ad esempio per gli acquisti online e il pagamento delle bollette. I pagamenti C2B prevedono commissioni inferiori rispetto a quelle associate ai pagamenti con carta.

• Me-to-me: Noti anche come trasferimenti intrabancari o interbancari, si verificano quando un individuo sposta fondi tra i propri conti di banche diverse o all'interno della stessa banca. Questo tipo di pagamento è utile per gestire le finanze personali, i risparmi e gli investimenti.

Come funzionano i pagamenti A2A?

Ecco come i pagamenti A2A facilitano il trasferimento di fondi tra conti.

Avvio della transazione

• Pagamenti push: Il pagatore avvia la transazione in modo simile a un bonifico bancario standard, fornendo le coordinate bancarie del destinatario e autorizzando il pagamento tramite la sua piattaforma di online banking o un fornitore di servizi di pagamento di terze parti. I pagamenti push vengono generalmente utilizzati per transazioni una tantum o irregolari.

• Pagamenti pull: Il destinatario dispone il pagamento, spesso con il previo consenso del pagatore. È frequente per i pagamenti ricorrenti, come gli abbonamenti o le bollette. I pagamenti pull possono essere autorizzati tramite mandati di addebito diretto o utilizzando i servizi di disposizione di pagamento (Payment Initiation Services o PIS) forniti da fornitori terzi nell'ambito dell'Open Banking.

Autenticazione e autorizzazione delle transazioni

• Autenticazione forte del cliente (SCA): In conformità con normative come la PSD2 rivista in Europa, i pagamenti A2A richiedono spesso l'autenticazione forte del cliente (Strong Customer Authentication o SCA) per verificare l'identità del pagatore e autorizzare la transazione. In genere si tratta di un'autenticazione a due fattori, ad esempio una combinazione di password, impronta digitale o passcode monouso.

• Gestione del consenso: Per i pagamenti pull, è necessario ottenere il consenso esplicito del pagatore tramite un mandato di addebito diretto o attraverso un meccanismo di consenso in tempo reale agevolato dai fornitori di PIS.

Compensazione e regolamento delle transazioni

• Bonifici diretti da banca a banca: In alcuni casi, i pagamenti A2A vengono elaborati direttamente tra le banche del pagatore e del destinatario, spesso utilizzando circuiti di pagamento esistenti come ACH o Faster Payments. In questo caso il regolamento è quasi istantaneo.

• Stanze di compensazione: In altri scenari, "stanze di compensazione" come l'Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti o l'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) in Europa facilitano l'elaborazione e il regolamento dei pagamenti A2A. Ciò potrebbe comportare un modello di elaborazione batch con regolamento entro poche ore o giorni.

• API per l'open banking: Con l'open banking, i fornitori di terze parti (TPP) possono accedere ai dati dei conti bancari e avviare pagamenti tramite API, consentendo lo sviluppo di soluzioni di pagamento A2A innovative con un processo di compensazione e regolamento più rapido.

A cosa servono i pagamenti A2A?

I pagamenti A2A hanno molteplici utilizzi, in una varietà di industrie e settori. Ecco come vengono comunemente usati.

E-commerce e vendita al dettaglio

• Pagamenti online: I clienti possono utilizzare i pagamenti A2A per effettuare acquisti direttamente dal proprio conto bancario, bypassando la necessità di carte di credito o debito.

• Rimborsi istantanei: Le attività possono emettere rapidamente rimborsi direttamente sui conti bancari dei clienti, migliorando la soddisfazione del cliente e riducendo il fastidio di elaborare i resi.

Occupazione

• Pagamenti di stipendi: Le attività possono pagare gli stipendi direttamente sui conti bancari dei dipendenti, riducendo la necessità di assegni cartacei e semplificando i processi di gestione delle buste paga.

• Pagamenti della gig economy: I freelance e i lavoratori della gig economy possono ricevere pagamenti direttamente dai clienti o dalle piattaforme.

Assicurazione

• Pagamenti di sinistri: Le compagnie assicurative possono versare i pagamenti dei sinistri direttamente sui conti bancari degli assicurati, migliorando l'esperienza del cliente e riducendo i costi amministrativi.

• Pagamenti di premi: Gli assicurati possono pagare i premi assicurativi direttamente dal proprio conto bancario, spesso con l'opzione di pagamenti ricorrenti.

Settore pubblico e governativo

• Pagamenti di imposte: Le persone fisiche e le attività possono pagare le tasse direttamente dal proprio conto bancario, spesso con la possibilità di pagamenti rateali.

• Erogazione di prestazioni: I governi possono distribuire sussidi come la previdenza sociale o i sussidi di disoccupazione direttamente sui conti bancari dei cittadini.

Finanza personale

• Crowdfunding: Le piattaforme possono utilizzare i pagamenti A2A per raccogliere fondi dai finanziatori ed erogare fondi ai creatori di progetti.

• Pagamenti P2P: Amici e familiari possono facilmente inviarsi denaro, dividere le bollette o ripagare i debiti senza utilizzare contanti o assegni.

• Pagamento di bollette: I consumatori possono pagare bollette, abbonamenti o prestiti a rate dal proprio conto bancario, spesso con la possibilità di impostare pagamenti ricorrenti per una maggiore comodità.

• Viaggi e ospitalità: I viaggiatori possono pagare voli, hotel o altre spese di viaggio direttamente dal proprio conto bancario.

• Piattaforme di investimento: Gli investitori possono utilizzare i pagamenti A2A per finanziare i loro conti di investimento o prelevare fondi dai loro portafogli.

• Donazioni di beneficenza: I donatori possono fare donazioni dirette agli enti di beneficenza dai loro conti bancari, spesso con commissioni di elaborazione ridotte rispetto ai pagamenti con carta.

• Transazioni immobiliari: Gli acquirenti possono versare acconti o pagamenti finali direttamente dal loro conto bancario.

Vantaggi e svantaggi dei pagamenti A2A

I pagamenti A2A comportano i seguenti vantaggi e sfide.

Vantaggi

• Riduzione dei costi: I pagamenti A2A eliminano gli intermediari coinvolti nei metodi di pagamento tradizionali, riducendo le commissioni di transazione.

• Transazioni più veloci: Poiché queste transazioni sono agevolate da banche che utilizzano tecnologie all'avanguardia, i pagamenti A2A possono spostare fondi molto più rapidamente, spesso istantaneamente. Questo è l'ideale per trasferimenti urgenti o immediati.

• Elevata sicurezza: Questi pagamenti beneficiano degli elevati standard di sicurezza delle banche, che utilizzano canali crittografati per trasferimenti sicuri e riducono il rischio di frode.

• Esperienza del cliente: Le transazioni A2A possono essere integrate senza problemi nelle app di mobile banking digitali, rendendole facili da usare per i pagamenti di routine come gli acquisti online o il pagamento delle bollette.

• Conformità: I pagamenti A2A si allineano automaticamente alle normative bancarie, garantendo la conformità legale attraverso processi sicuri e trasparenti.

Svantaggi

• Difficoltà di integrazione: Per alcune attività, soprattutto quelle con sistemi obsoleti, l'integrazione delle soluzioni di pagamento A2A può essere difficile e richiedere aggiornamenti tecnologici sostanziali.

• Problemi di standardizzazione: Non esiste uno standard globale per i pagamenti A2A, il che può rendere la gestione dei trasferimenti internazionali complicata e meno efficiente.

• Dipendenza dalla banca: L'efficacia dei pagamenti A2A è limitata dal fatto che tutte le banche della catena di transazioni supportino la tecnologia e i protocolli necessari.

• Adozione da parte dell'utente: Far passare i clienti da metodi familiari, come le carte, ai pagamenti A2A comporta una curva di apprendimento e un cambiamento nelle abitudini, che possono rallentarne l'adozione.

• Rischi di frode: Sebbene generalmente sicuri, i pagamenti A2A sono ancora suscettibili di frodi, in particolare di truffe sofisticate volte a intercettare queste transazioni.

L'influenza dell'open banking sui pagamenti A2A

L'open banking, la pratica di condivisione dei dati tra banche e sviluppatori di terze parti, ha influenzato lo sviluppo e l'adozione dei pagamenti A2A nei seguenti modi:

Aumento della concorrenza e riduzione dei costi

L'open banking ha permesso a fornitori terzi di creare soluzioni di pagamento innovative che accedono direttamente ai conti bancari per i bonifici A2A. Il framework dell'open banking crea un ambiente in cui le banche tradizionali e i nuovi fornitori di servizi finanziari competono per offrire i migliori servizi. Questa concorrenza determina prodotti finanziari migliori e riduce i costi associati ai pagamenti A2A, a vantaggio sia dei consumatori che delle attività.

Migliore esperienza d'uso

Con l'open banking, i pagamenti A2A possono offrire un'esperienza utente più fluida e intuitiva. I clienti possono gestire le proprie finanze ed effettuare pagamenti direttamente dal proprio conto bancario senza passare da una piattaforma finanziaria all'altra, aumentando l'attrattiva dei pagamenti A2A per le attività finanziarie quotidiane.

Maggiore trasparenza finanziaria

L'open banking aumenta la trasparenza nei servizi finanziari. Offre ai clienti maggiore visibilità e controllo sui propri dati finanziari, che possono condividere in modo sicuro con fornitori di terze parti. Questa trasparenza aiuta gli utenti a prendere decisioni informate sull'utilizzo dei pagamenti A2A.

Facilitazione dei pagamenti in tempo reale

I framework di open banking spesso supportano l'elaborazione dei dati in tempo reale, che consente di elaborare istantaneamente i pagamenti A2A, rendendo i fondi immediatamente disponibili. Questa funzionalità è utile per le transazioni urgenti, come il pagamento di bollette di emergenza o gli acquisti dell'ultimo minuto.

Impatto globale e adozione dei pagamenti A2A da parte del mercato

La popolarità dei pagamenti A2A è aumentata, passando da 463 miliardi di dollari di valore delle transazioni e-commerce globali nel 2021 a 525 miliardi di dollari nel 2022. Si prevede che l'adozione diffusa dei pagamenti A2A cambierà il panorama finanziario riducendo la dipendenza dai metodi di pagamento tradizionali, migliorando l'inclusione finanziaria e promuovendo l'innovazione nell'ecosistema dei pagamenti.

Ecco alcuni motivi per cui i pagamenti A2A stanno diventando sempre più popolari.

• Efficienza dei costi: I pagamenti A2A hanno generalmente commissioni di elaborazione inferiori rispetto ai pagamenti con carta, il che li rende un'opzione interessante per attività e consumatori.

• Velocità e comodità: I pagamenti A2A hanno tempi di regolamento più rapidi e un'esperienza d'uso più semplice rispetto ai metodi di pagamento tradizionali.

• Sicurezza: I pagamenti A2A utilizzano l'autenticazione forte del cliente e misure di sicurezza di livello bancario, che riducono il rischio di frodi e storni.

• Open banking: L'ascesa dell'open banking ha facilitato lo sviluppo di soluzioni di pagamento A2A da parte dei TPP.

• Iniziative governative: Diversi governi in tutto il mondo stanno promuovendo attivamente i pagamenti digitali e l'inclusione finanziaria, il che ha creato un ambiente favorevole alla crescita dei pagamenti A2A.

Nonostante questi progressi, i pagamenti A2A devono ancora affrontare sfide come la scarsa consapevolezza dei consumatori, l'accettazione da parte degli esercenti e i problemi di interoperabilità tra aree geografiche e sistemi di pagamento diversi. Diamo uno sguardo più da vicino all'utilizzo globale dei pagamenti A2A.

Adozione per area geografica

• Europa: I pagamenti A2A hanno guadagnato terreno in Europa grazie all'implementazione della PSD2, che impone l'open banking e consente ai TPP di avviare pagamenti direttamente dai conti bancari dei clienti. Paesi come Regno Unito, Paesi Bassi e Germania utilizzano i pagamenti A2A per l'e-commerce, il pagamento delle bollette e i trasferimenti P2P.

• Asia-Pacifico: L'area Asia-Pacifico sta assistendo a una maggiore adozione dei pagamenti A2A, in particolare in India, Singapore e Malesia. Questa crescita è alimentata dalle iniziative governative che promuovono i pagamenti digitali e l'ascesa del mobile. I pagamenti A2A sono utilizzati in questa area geografica per l'e-commerce, il pagamento delle bollette e le rimesse.

• America Latina: In America Latina, l'utilizzo dei pagamenti di A2A è guidato dall'esigenza di inclusione finanziaria e dalla crescente diffusione degli smartphone. Paesi come il Brasile e il Messico hanno avviato con successo programmi di pagamento istantaneo basati sulla tecnologia A2A, facilitando i pagamenti in tempo reale e promuovendo l'inclusione finanziaria.

• America del Nord: Sebbene i pagamenti A2A siano relativamente nuovi in America del Nord rispetto ad altre aree geografiche, stanno guadagnando costantemente terreno. Il lancio del servizio FedNow nel luglio 2023, un sistema di pagamento in tempo reale sviluppato dalla Federal Reserve, dovrebbe accelerare l'adozione dei pagamenti A2A negli Stati Uniti.