Casi el 20 % de los consumidores en el mundo tienen al menos una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito es un sistema financiero estrictamente estructurado que se centra en la gestión del tiempo: separa el instante en que haces una compra del momento en que el dinero sale de tu cuenta.

A continuación, te explicamos qué es una tarjeta de crédito, cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito y cómo se reflejan los costos a lo largo del tiempo.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una tarjeta de crédito?
  
• ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
  
• ¿Para qué suelen usarse las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cómo funcionan los cargos por intereses en las tarjetas de crédito?
  
• ¿Qué es un límite de crédito y cómo se determina?
  
• ¿Qué comisiones pueden cobrar las tarjetas de crédito?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una herramienta de pago que te permite gastar dinero que quizá aún no tengas, con la expectativa de que lo devolverás más adelante. Es un acuerdo en el que un emisor acepta adelantar los pagos en tu nombre dentro de un límite definido. El emisor de la tarjeta cubre el costo de la compra por adelantado y registra el importe como saldo en tu cuenta, que deberás pagar según un plazo establecido.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El emisor te asigna un límite de crédito. Cada compra que hagas reduce el crédito disponible y cada pago que realices lo restaura.

El uso de tu tarjeta para realizar una compra, ya sea en persona o en línea, autoriza al emisor a pagar a la empresa por ese importe. La empresa envía el cargo a través de un procesador de pagos y la red de tarjetas al banco emisor, que verifica la cuenta y el crédito disponible. Si la cuenta está en regla y el cargo se encuentra dentro de tu límite de crédito, el emisor lo aprueba y reduce tu crédito disponible en esa cantidad.

Una vez aprobado, la empresa recibe los fondos a través de su banco adquirente, que suele ser en un plazo de unos días hábiles. La transacción aparece en tu cuenta y aumenta tu saldo pendiente.

Todos los cargos, reembolsos, pagos y comisiones dentro de un período determinado se incluyen en un ciclo de facturación mensual. Al final del ciclo, el emisor brinda un extracto que muestra el saldo del extracto, el pago mínimo y la fecha de vencimiento. Si ves un cargo que no autorizaste, puedes disputarlos. Los cargos realizados después de la fecha de cierre del extracto no vencen hasta el siguiente ciclo, incluso si aún no pagaste el saldo anterior.

Por lo general, el pago vence varias semanas después del cierre del extracto, lo que te da tiempo para revisarlo y pagarlo. Cuándo y cuánto pagas puede afectar los cargos por intereses. Cumplir con los pagos a tiempo puede marcar una gran diferencia para mantener tu deuda baja si tienes un saldo alto. Algunos titulares de tarjetas usan pagos programados o automáticos para asegurarse de cumplir con las fechas de vencimiento sin supervisión constante.

¿Para qué suelen usarse las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito se usan con frecuencia cuando los gastos necesitan ser rápidos, rastreables y flexibles.

Así es como suelen usarse:

• Compras diarias: las tarjetas de crédito suelen usarse cuando se desliza, se inserta o se acerca la tarjeta en gastos rutinarios donde la rapidez y la aceptación son importantes, como alimentos, combustible y servicios.

• Pagos electrónicos: el comercio electrónico y los servicios digitales dependen en gran medida de los pagos con tarjeta, ya que son fáciles de autorizar y se pueden usar en todo el mundo.

• Cargos recurrentes: los servicios públicos, las suscripciones y los servicios basados en contratos suelen facturarse de manera automática a las tarjetas de crédito para reducir pagos faltantes y gastos generales.

• Viajes y alojamiento: las tarjetas suelen ser obligatorias para reservar vuelos, hoteles y autos de alquiler, y sirven para cubrir cargos adicionales durante el viaje.

• Gastos de la empresa: las empresas suelen usar tarjetas de crédito para cubrir costos operativos como software, marketing, viajes y suministros. Además, centralizan el gasto con frecuencia para tener mayor visibilidad y control.

• Brechas en el flujo de caja a corto plazo: las tarjetas de crédito pueden ayudar a cubrir las diferencias de tiempo entre los gastos y los ingresos, sobre todo para las empresas más pequeñas que manejan un flujo de caja irregular.

• Gastos grandes o inesperados: las tarjetas brindan acceso inmediato a fondos para compras de alto costo o necesidades urgentes, con devoluciones distribuidas en varios ciclos de facturación si es necesario.

• Seguimiento e informes de gastos: los extractos de tarjetas de crédito ofrecen un registro de transacciones integrado que facilita la conciliación, la elaboración de presupuestos y las auditorías.

• Protección contra fraudes y resolución de disputas: las tarjetas ofrecen procesos estructurados para impugnar cargos no autorizados o incorrectos, lo que reduce el riesgo financiero para el titular de tarjeta.

• Construcción y mantenimiento del historial crediticio: el uso regular y responsable de la tarjeta contribuye a un perfil crediticio que respalda futuras opciones de préstamo y financiamiento.

¿Cómo funcionan los cargos por intereses en las tarjetas de crédito?

El interés es el costo de mantener un saldo después de la fecha de pago. A continuación, se muestran las formas en que afecta a los titulares de tarjetas.

Tasa porcentual anual

La tasa anual equivalente (APR) representa el costo anual de pedir dinero prestado y se debe informar a los clientes. A menudo, se aplican diferentes tasas a las compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldo. Por lo general, los emisores dividen la APR entre 365 para obtener una tasa diaria y, luego, la aplican a tu saldo por cada día que no se paga.

Períodos de gracia

Si pagas el saldo total del extracto antes de la fecha de vencimiento, los emisores por lo general no cobran intereses sobre las compras hechas durante ese ciclo de facturación. Si no pagas el saldo del extracto completo, los intereses empiezan a acumularse sobre el monto restante, a menudo sin demora después de la fecha de vencimiento.

Interés compuesto

Los intereses diarios se suman al saldo, lo que significa que los intereses futuros se calculan tanto sobre los cargos originales como sobre los intereses acumulados previamente. Algunas transacciones generan intereses de forma diferente. Por ejemplo, los adelantos en efectivo suelen generar intereses de inmediato, sin período de gracia, y con frecuencia a una tasa más alta que la de las compras.

Reducciones de intereses

Algunas tarjetas ofrecen tasas de interés bajas o nulas durante un período determinado, pero el saldo restante empieza a generar intereses una vez que termina la promoción. Pagar los saldos antes (p. ej., a mitad del ciclo) también puede reducir el total de intereses cobrados.

Subidas de interés

Los pagos faltantes o atrasados pueden generar una APR por penalización, que suele ser más alta que la APR regular. Esto puede aumentar de manera considerable el costo de mantener un saldo.

Pagos estratégicos de intereses

Por lo general, los emisores aplican los pagos que superen el mínimo primero a los saldos con la tasa de interés más alta. Esto es obligatorio en muchas jurisdicciones.

¿Qué es un límite de crédito y cómo se determina?

Un límite de crédito es el saldo máximo permitido. Es el importe total que puedes pedir prestado. Los emisores evalúan el historial crediticio, el comportamiento de devolución, los ingresos, la deuda existente y el riesgo general cuando tienen que decidir cuánto crédito otorgar. Los titulares de tarjetas con un historial de pagos puntuales, deuda baja e ingresos estables tienden a tener líneas de crédito más altas. Aquellos con historiales crediticios nuevos o limitados suelen comenzar con límites más bajos, lo que les da la oportunidad de demostrar un uso responsable.

Los límites de crédito pueden variar según si la tarjeta es para uso personal o de la empresa. Cuando evalúan solicitudes de tarjeta de negocio, los emisores consideran los ingresos de la empresa, el flujo de caja, el tiempo de operación y, en algunos casos, el historial crediticio personal del propietario.

Los emisores pueden aumentar los límites después de un uso responsable sostenido o reducirlos si aumenta el riesgo, pero solicitar un límite más alto suele implicar una nueva revisión de los datos crediticios y de la capacidad financiera. El uso habitual de una gran parte de tu límite puede restringir tu margen de gasto y afectar de manera negativa tu calificación crediticia. Muchas tarjetas rechazan transacciones que superarían el límite, aunque algunas cuentas permiten excedentes limitados en condiciones específicas.

¿Qué comisiones pueden cobrar las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito pueden cobrar varias comisiones y algunas se pueden evitar.

Estas son algunas de las comisiones más frecuentes que encontrarás con las tarjetas de crédito:

• Comisiones anuales: algunas tarjetas cobran una comisión anual, que suele deberse al acceso a recompensas, beneficios o niveles de servicio superiores, mientras que muchas tarjetas estándar no tienen comisión anual.

• Comisiones por pago atrasado: no pagar antes de la fecha de vencimiento suele generar una comisión fija y también puede dar lugar a tasas de interés más altas.

• Comisiones por pago devuelto: los pagos que no se procesan por fondos insuficientes pueden generar una sanción.

• Comisiones por adelantos en efectivo: usar una tarjeta de crédito para retirar efectivo suele conllevar una comisión inicial y tasas de interés más altas desde el primer momento.

• Comisiones por transferir saldo: trasladar un saldo de una tarjeta a otra suele costar un porcentaje del importe transferido.

• Comisiones por transacciones extranjeras: las compras procesadas en otra moneda o a través de bancos extranjeros pueden incluir un cargo adicional basado en un porcentaje.

• Comisiones usuarios autorizados: algunas tarjetas cobran una comisión por agregar titulares de tarjeta adicionales, sobre todo en cuentas premium o corporativas.

• Comisiones por exceso de límite: en casos limitados en los que se permiten excedentes, puedes superar el límite de crédito a cambio de una comisión.

• Comisiones por envío urgente o reemplazo de tarjeta: los envíos acelerados o los reemplazos especiales pueden implicar pequeños cargos administrativos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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