Quasi il 20% dei consumatori globali possiede almeno una carta di credito. La carta di credito rappresenta un sistema finanziario ben strutturato incentrato sulla gestione del tempo. Separa il momento in cui viene effettuato un acquisto dal momento in cui il denaro viene prelevato dal tuo conto.

Di seguito illustriamo che cos'è una carta di credito, come funzionano i pagamenti con carta e come si evolvono i costi nel tempo.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una carta di credito
  
• Come funziona una carta di credito
  
• Utilità tipica delle carte di credito
  
• Calcolo degli interessi sulla carta di credito
  
• Limite di credito: che cosa significa e come viene stabilito
  
• Commissioni che le carte di credito possono applicare
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Che cos'è una carta di credito

La carta di credito è uno strumento di pagamento che consente di spendere denaro che non si possiede ancora, con l'impegno di restituirlo in un secondo momento. Si tratta di un accordo in base al quale una società emittente accetta di anticipare i pagamenti per conto dell'utente entro un limite definito. La società emittente copre in anticipo il costo dell'acquisto e registra l'importo come saldo sul conto dell'utente, che lo rimborsa secondo un piano prestabilito.

Come funziona una carta di credito

La società emittente assegna un limite di credito. Ogni acquisto effettuato riduce il credito disponibile, mentre ogni pagamento effettuato lo ripristina.

Utilizzando la carta per effettuare un acquisto di persona o online, autorizzi la società emittente a pagare all'attività l'importo corrispondente. L'attività invia l'addebito tramite un elaboratore di pagamento e il circuito delle carte di credito alla banca emittente, che verifica il conto e il credito disponibile. Se il conto è in regola e l'addebito rientra nel limite di credito, la società emittente lo approva e riduce il credito disponibile di tale importo.

Una volta ricevuta l'approvazione, l'attività riceve i fondi tramite la banca acquirente, in genere entro pochi giorni lavorativi. La transazione appare sul tuo conto e aumenta il tuo saldo scoperto.

Tutti gli addebiti, i rimborsi, i pagamenti e le commissioni effettuati in un determinato periodo vengono inseriti in un ciclo di addebito mensile. Al termine del ciclo, la società emittente fornisce un estratto conto che riporta il saldo, il pagamento minimo e la data di scadenza. Se riscontri un addebito non autorizzato, puoi avviare una contestazione. Gli addebiti effettuati dopo la data di chiusura dell'estratto conto non sono dovuti fino al ciclo successivo, anche se il saldo precedente non è stato ancora pagato.

Il pagamento è generalmente dovuto diverse settimane dopo la chiusura dell'estratto conto, il che consente di avere tempo per controllarlo ed effettuare il pagamento. La data e l'importo del pagamento possono influire sugli interessi addebitati. Effettuare i pagamenti in tempo può fare una differenza sostanziale nel mantenere basso il debito se hai un saldo elevato. Alcuni titolari della carta utilizzano pagamenti programmati o automatici per assicurarsi di rispettare le scadenze senza doverli monitorare continuamente.

Utilità tipica delle carte di credito

Le carte di credito vengono spesso utilizzate quando è necessario effettuare spese in modo rapido, tracciabile e flessibile.

Ecco come vengono comunemente utilizzate:

• Acquisti quotidiani: le carte di credito vengono comunemente strisciate, inserite o avvicinate ai terminali per le spese di routine in cui la rapidità e l'accettazione sono fondamentali, come alimentari, carburante e servizi.

• Pagamenti online: l'e-commerce e i servizi digitali si affidano in larga misura ai pagamenti con carta, poiché sono semplici da autorizzare e utilizzati a livello globale.

• Addebiti ricorrenti: le utenze, gli abbonamenti e i servizi basati su contratto vengono spesso addebitati automaticamente sulle carte di credito per ridurre i casi di mancato pagamento e le spese generali.

• Viaggio e alloggio: le carte di credito sono comunemente richieste per prenotare voli, hotel e auto a noleggio e vengono utilizzate per coprire le spese accessorie durante il viaggio.

• Spese aziendali: le aziende utilizzano generalmente le carte di credito per coprire i costi operativi quali software, marketing, viaggi e cessioni, spesso centralizzano le spese per garantire visibilità e controllo.

• Difficoltà di liquidità a breve termine: le carte di credito possono aiutare a gestire le differenze nelle tempistiche tra le spese e i ricavi, in particolare per le piccole attività che gestiscono flussi di cassa irregolari.

• Spese ingenti o impreviste: le carte consentono di accedere immediatamente ai fondi necessari per acquisti costosi o esigenze urgenti, avendo la possibilità di ripartire il rimborso su diversi cicli di addebito, se necessario.

• Monitoraggio e rendicontazione delle spese: gli estratti conto delle carte di credito forniscono una registrazione integrata delle transazioni che semplifica la riconciliazione, la definizione del budget e gli audit.

• Protezione contro le frodi e risoluzione delle contestazioni: le carte offrono procedure strutturate per contestare addebiti non autorizzati o errati, riducendo così il rischio finanziario per il titolare della carta.

• Creazione e mantenimento della storia creditizia: un utilizzo regolare e responsabile contribuisce a creare un profilo creditizio che favorisce future opzioni di prestito e finanziamento.

Calcolo degli interessi sulla carta di credito

Gli interessi rappresentano il costo per mantenere un saldo oltre la scadenza di pagamento. Ecco gli effetti sui titolari della carta.

Tasso percentuale annuo

Il tasso percentuale annuo (APR) rappresenta il costo annuo del credito e deve essere comunicato ai clienti. Spesso si applicano tassi diversi per acquisti, anticipo in contanti e trasferimenti di saldo. Le società emittenti generalmente dividono l'APR per 365 per ottenere un tasso giornaliero, che viene poi applicato al saldo per ogni giorno di ritardo del pagamento.

Periodi di tolleranza

Se paghi l'intero saldo dell'estratto conto entro la data di scadenza, le società emittenti di solito non addebitano interessi sugli acquisti effettuati in quel ciclo di addebito. Se non paghi l'intero saldo dell'estratto conto, gli interessi iniziano a maturare sull'importo residuo, spesso subito dopo la data di scadenza.

Interesse composto

Gli interessi maturati ogni giorno si aggiungono al saldo, quindi gli interessi futuri vengono calcolati sia sugli importi originari sia sugli interessi già maturati. Alcune transazioni hanno regole diverse: ad esempio, gli anticipi in contanti di solito iniziano a maturare interessi subito, senza periodo di tolleranza, e spesso a un tasso superiore rispetto agli acquisti.

Riduzioni degli interessi

Alcune carte offrono interessi bassi o nulli per un determinato periodo, ma ogni saldo residuo inizia a maturare interessi una volta terminata la promozione. Restituire i saldi in anticipo (ad esempio, a metà ciclo) può anche ridurre gli interessi totali addebitati.

Aumento degli interessi

Pagamenti mancati o in ritardo possono comportare un APR di penalità, spesso superiore all'APR normale. Questo può aumentare notevolmente il costo del saldo residuo.

Pagamenti di interessi strategici

Di norma, le società emittenti destinano i pagamenti oltre il minimo ai saldi con il tasso di interesse più elevato. In molte giurisdizioni, questa pratica è obbligatoria.

Limite di credito: che cosa significa e come viene stabilito

Il limite di credito è il saldo massimo consentito. Rappresenta l'importo totale che è possibile richiedere in prestito. Le società emittenti valutano la storia creditizia, il comportamento di rimborso, il reddito, il debito esistente e il rischio complessivo al momento di decidere l'ammontare del credito da concedere. I titolari della carta con una storia di pagamenti puntuali, un debito esistente basso e un reddito stabile tendono ad avere linee di credito più elevate. Coloro che hanno una storia creditizia recente o limitata spesso iniziano con limiti inferiori, il che offre loro la possibilità di dimostrare un uso responsabile.

I limiti di credito possono variare a seconda che la carta sia destinata all'uso personale o aziendale. Nel valutare le richieste di carte aziendali, le società emittenti prendono in considerazione i ricavi dell'azienda, il flusso di cassa, la durata dell'attività e, in alcuni casi, il credito personale del titolare.

Le società emittenti possono aumentare il limite dopo un uso responsabile prolungato o ridurlo se il rischio aumenta, richiedere un limite più elevato però spesso comporta una nuova revisione dei dati di credito e della capacità finanziaria. Utilizzare regolarmente una quota elevata del proprio limite può limitare lo spazio di spesa e influire negativamente sul punteggio di credito. Molte carte rifiutano le transazioni che porterebbero il saldo oltre il limite, anche se alcuni conti consentono superamenti limitati a condizioni specifiche.

Commissioni che le carte di credito possono applicare

Le carte di credito possono applicare diverse commissioni, alcune delle quali sono evitabili.

Di seguito sono riportate alcune delle commissioni più comuni associate alle carte di credito:

• Commissioni annuali: alcune carte prevedono il pagamento di una quota annuale, solitamente per accedere a premi, vantaggi o livelli di servizio superiori, mentre molte carte standard non prevedono alcuna quota annuale.

• Commissioni per pagamenti tardivi: il mancato rispetto della data di scadenza del pagamento comporta solitamente una commissione fissa e può anche determinare tassi di interesse più elevati.

• Commissioni per pagamenti respinti: i pagamenti che non vanno a buon fine a causa di fondi insufficienti possono comportare una penale.

• Commissioni per anticipo in contanti: l'utilizzo di una carta di credito per prelevare contanti comporta solitamente una commissione iniziale e tassi di interesse immediatamente più elevati.

• Commissioni per il trasferimento del saldo: il trasferimento del saldo da una carta all'altra comporta spesso una commissione pari a una percentuale dell'importo trasferito.

• Commissioni sulle transazioni estere: gli acquisti elaborati in un'altra valuta o tramite banche estere potrebbero comportare un costo aggiuntivo calcolato in percentuale.

• Commissioni per utenti autorizzati: alcune carte applicano una commissione per l'aggiunta di ulteriori titolari della carta, in particolare sui conti premium o aziendali.

• Commissioni per superamento del limite: in casi limitati in cui è consentito il superamento, è possibile eccedere il limite di credito pagando una commissione.

• Commissioni per spedizione urgente o la sostituzione della carta: la spedizione urgente o la sostituzione speciale potrebbero comportare piccoli costi amministrativi.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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