世界の消費者の約 20% が、少なくとも 1 枚のクレジットカードを所有しています。クレジットカードは、時間管理を中心に綿密に構造化された金融システムです。クレジットカードは、購入が行われた瞬間と、現金がアカウントから引き落とされる瞬間を区別します。

以下では、クレジットカードとは何か、クレジットカード決済の仕組み、時間の経過に伴うコストの推移について説明します。

目次

• クレジットカードとは何ですか？
  
• クレジットカードの仕組み
  
• クレジットカードの用途
  
• クレジットカードの利息請求の仕組み
  
• クレジット限度額とは何ですか？また、どのように決定されますか？
  
• クレジットカードで請求される手数料
  
• Stripe Payments でできること
  

クレジットカードとは何ですか？

クレジットカードは、後で返済することを前提に、まだ手元にない資金を使える決済ツールです。これは、カード発行会社が、設定された限度額内で代わりに前払いを行うことに同意する契約です。クレジットカード発行会社は、購入費用を前払いで負担し、その金額をアカウントの残高として記録します。残高は設定されたスケジュールに従って返済します。

クレジットカードの仕組み

カード発行会社からクレジット限度額が割り当てられます。購入するたびに利用可能なクレジットが減り、支払いごとに回復します。

クレジットカードを使用して対面またはオンラインで購入すると、カード発行会社はその金額に対してビジネスに支払うことを承認します。ビジネスは、決済代行業者とカードネットワークを通じて請求をカード発行銀行に送信し、カード発行会社はアカウントと利用可能なクレジットを確認します。アカウントの状態が良好で、請求がクレジット限度額内に収まっている場合、カード発行会社はこれを承認し、利用可能なクレジットをその金額分減らします。

承認されると、ビジネスは通常数営業日以内にアクワイアリング銀行を通じて売上を受け取ります。取引はお客様のアカウントに表示され、未払い残高が増加します。

設定された期間内のすべての請求、返金、決済、手数料は、月次の請求サイクルに集約されます。サイクルの最後に、カード発行会社は明細書残高、最低支払い額、支払い期日を示す明細書を提供します。オーソリしていない請求を見つけた場合は、不審請求の申し立てを行うことができます。明細書締め日以降の請求は、前の残高をまだ支払っていなくても、次のサイクルまで支払い期日は到来しません。

支払いの期日は通常、明細書の締め日から数週間後です。これにより、内容を確認して支払いを行う時間が確保されます。支払いの時期と金額は、利息の支払いに影響する場合があります。残高が多い場合、期日どおりに支払いを行うことで負債を抑えるのに大きな差が生まれます。一部のカード会員は、スケジュール設定された支払いまたは自動支払いを利用して、常時確認しなくても期日を確実に守っています。

クレジットカードの用途

クレジットカードは、支出を迅速、追跡可能、かつ柔軟にする必要がある場合によく使用されます。

この項目では、その一般的な用途をご紹介します。

• 日常的な購入: クレジットカードは、食品、燃料、サービスなど、スピードと加盟店での利用のしやすさが重要な日常的な支出に広くスワイプ、挿入、タップされています。

• オンライン決済: EC とデジタルサービスはオーソリが簡単で、世界中で使用されているため、カード決済に大きく依存しています。

• 継続課金: 公共料金、サブスクリプション、契約ベースのサービスは、支払い漏れや管理の手間を減らすために、クレジットカードに自動請求されることが多いです。

• 旅行と宿泊: カードは通常、航空券、ホテル、レンタカーの予約に必要であり、旅行中の付帯費用の支払いに使用されます。

• 経費: 企業は一般的に、ソフトウェア、マーケティング、出張、消耗品などの運用コストにクレジットカードを使用します。多くの場合、支出を一元化して可視化と管理を行います。

• 短期キャッシュフローギャップ: クレジットカードは、特に不規則なキャッシュフローを管理する中小企業にとって、経費と収入のタイミングの違いを緩和します。

• 多額の費用または予期しない費用: カードを使用すると、高額の購入や緊急のニーズがある場合に資金にすぐにアクセスでき、必要に応じて請求サイクルにわたって返済を分散できます。

• 経費の追跡と報告: クレジットカード利用明細には、消し込み、予算編成、監査を簡素化する取引記録が組み込まれています。

• 不正利用対策と不審請求の申し立ての解決: カードには、不正な請求や誤った請求に対して不審請求の申し立てを行うための体系的なプロセスが備わっているため、カード会員の財務リスクが軽減されます。

• クレジットヒストリーの構築と維持: 定期的かつ責任ある利用は、将来の借入と資金調達の選択肢をサポートするクレジットプロファイルに貢献します。

クレジットカードの利息請求の仕組み

利息とは、支払い期限を過ぎた残高を繰り越すためのコストです。カード会員への影響は次のとおりです。

年率 (APR)

年率 (APR) は、借入の年間コストを表し、顧客に開示する必要があります。購入、マーチャントキャッシュアドバンス、残高振替には、多くの場合、異なるレートが適用されます。カード発行会社は通常、APR を 365 で割って日次レートを求め、未払い残高がある日ごとに残高に適用します。

猶予期間

期日までに明細書残高を全額支払うと、通常、カード発行会社はその請求サイクル中の購入に対して利息は請求されません。明細書残高の全額を支払わない場合、多くの場合、期日の直後から残りの金額に利息が発生し始めます。

複利

毎日の利息は残高の一部となり、将来の利息は元の利用金額と以前の利息の両方を基に計算されます。一部の取引では利息の発生方法が異なります。たとえば、マーチャントキャッシュアドバンスは通常、猶予期間なしですぐに利息が発生し、多くの場合、購入よりも高い金利が適用されます。

利息の減額

一部のカードでは、一定期間の利息は低額またはゼロですが、プロモーションが終了すると残りの残高に利息が付き始めます。残高を早期に返済する (サイクル途中など) ことで、請求される合計利息を減らすこともできます。

金利の引き上げ

支払い漏れや支払い遅延は、ペナルティ APR（多くの場合、通常の APR より高い）につながる可能性があります。これにより、残高の繰り越しコストが大幅に増加する可能性があります。

戦略的利払い

通常、カード発行会社は、最低支払い額を超える支払いを、金利の最も高い残高に優先的に充当します。これは多くの管轄区域で義務付けられています。

クレジット限度額とは何ですか？また、どのように決定されますか？

クレジット限度額とは、許容される最大未払い残高です。これは、借りられる合計金額です。カード発行会社は、クレジットヒストリー、返済行動、収入、既存の負債、全体的なリスクを評価して、融資するクレジット額を決定します。一貫した期日どおりの支払い履歴があり、既存の負債が少なく、収入が安定しているカード会員は、より高いクレジット限度額を持つ傾向があります。新しいクレジットヒストリーまたは限られたクレジットヒストリーを持つカード会員は、多くの場合、限度額が低く設定されるため、責任ある利用を示す機会が得られます。

クレジット限度額は、クレジットカードが個人用かビジネス用かによって異なります。カード発行会社は、ビジネスカードの申し込みを評価する際に、会社収入、キャッシュフロー、事業期間、場合によってはオーナーの個人信用を考慮します。

カード発行会社は、責任ある利用を継続した後に限度額を引き上げることがあります。一方でリスクが高まれば限度額を引き下げることもありますが、限度額の引き上げをリクエストすると、多くの場合、クレジットデータと財務能力が新たにレビューされます。限度額の大部分を定期的に使用すると、支出の余地が制限され、クレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。多くのカードは、限度額を超える残高を追加する取引を拒否しますが、アカウントによっては特定の規約の下で一定の超過が認められる場合があります。

クレジットカードで請求される手数料

クレジットカードには複数の手数料がかかる場合があり、回避可能なものもあります。

ここでは、クレジットカードで発生する一般的な手数料をいくつか紹介します。

• 年会費: 一部のカードでは、通常、リワード、特典、または上位のサービスレベルへのアクセスに対して年会費が請求されますが、多くの標準的なカードでは年会費はかかりません。

• 支払い遅延手数料: 支払い期日を逃すと、通常、定額手数料が発生し、金利が高くなる可能性もあります。

• 返戻決済手数料: 残高不足が原因で失敗した決済には、ペナルティが課せられる場合があります。

• マーチャントキャッシュアドバンス手数料: クレジットカードを使用して現金を引き出す場合、通常、前払い手数料と即時の金利引き上げが発生します。

• 残高振替手数料: 多くの場合、クレジットカードから別のクレジットカードに残高を移動するには、振替金額の一定割合の手数料がかかります。

• 海外取引手数料: 別の通貨または外国の銀行を通じて処理される購入には、一定割合の追加手数料が含まれる場合があります。

• 追加カード会員手数料: 一部のカードでは、特にプレミアムアカウントやコーポレートアカウントで、カード会員を追加するための手数料が請求されます。

• 限度額超過手数料: 限度額超過が許可されている限られたケースでは、手数料を支払うことでクレジット限度額を超えることができます。

• 急送または交換クレジットカード手数料: 急送または特殊な交換には少額の管理手数料がかかる場合があります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、あらゆる企業がオンライン、対面、世界各地でデジタルウォレット決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、100 種類以上の決済手段 (12 種類以上のデジタルウォレット決済手段を含む)、および Stripe が構築したウォレットである Link へのアクセスにより、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネル全体で、デジタルウォレット決済を簡単に追跡および照合できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのようにサポートするかについてはこちらをご覧ください。今すぐ始める。