近 20% 的全球消费者至少持有一张信用卡。信用卡是一套以时间管理为核心的严密金融系统，它将购买行为与资金离账的时刻分隔开来。

下面，我们将介绍什么是信用卡、信用卡的运作机制，以及相关费用如何随时间累积显现。

本文内容

• 什么是信用卡？
  
• 信用卡的运作机制
  
• 信用卡通常用于哪些方面？
  
• 信用卡利息计算的运作机制
  
• 什么是信用额度，它是如何确定的？
  
• 信用卡会收取哪些费用？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是信用卡？

信用卡是一种支付工具，它允许您预支未来收入进行消费，并约定日后还款。这是一项协议，即发卡行同意在设定的限额内为您垫付消费款项。发卡机构会先行为您支付购买金额，并将该笔金额作为欠款记录在您的账户中，您需要按照约定的时间表进行偿还。

信用卡的运作机制

发卡行会为您设定一个信用额度。您每消费一笔，可用额度就会相应减少；而每偿还一笔，可用额度则随之恢复。

当您使用信用卡进行当面或在线消费时，即授权发卡行向商家支付相应款项。商家将该笔交易信息通过支付处理商和卡组织网络发送至您的发卡银行，银行将验证账户状态和可用额度。若账户正常且交易金额在信用额度内，发卡行便会批准交易，并从您的可用额度中扣除相应金额。

交易获批后，商家会通过其收单银行收到款项，这通常需要几个工作日。该笔交易会显示在您的账户中，并增加您的未偿还余额。

在一个固定周期内的所有消费、退款、还款及费用，滚动汇总成一个月度计费周期。周期结束时，发卡行会提供一份账单，列明账单金额、最低还款额和到期还款日。如果您发现有未经授权的交易，可以对此笔交易提出异议。账单日之后的消费，即使您尚未还清上期欠款，也会计入下一期账单。

还款日通常在账单日后的几周，这为您留出了核对和还款的时间。您的还款时间和还款金额会影响利息的产生。如果您的未还余额较高，按时还款对于控制债务增长至关重要。一些持卡人会使用预约还款或自动还款功能，以确保按时还款，无需时刻关注。

信用卡通常用于哪些方面？

信用卡通常用于需要快速、可追溯且灵活支付的消费场景。

以下是它们的常见用途：

• 日常消费：信用卡被广泛地用于日常消费，只需刷卡、插入或轻触即可完成支付，尤其适用于像食品、燃油和服务这类看重速度和受理便捷性的场景。

• 在线支付：电子商务和数字服务高度依赖信用卡支付，因为其易于授权且在全球范围内通用。

• 定期收款：公用事业费、订阅服务以及基于合约的服务，常常会自动通过信用卡扣款，以减少逾期付款和管理成本。

• 旅行和住宿：预订航班、酒店和租车时通常要求使用信用卡，并且用于支付旅行期间的杂费。

• 业务费用：公司通常使用信用卡支付运营成本，如软件、营销、差旅和办公用品等；它们常常集中管理开支以提高透明度和控制力。

• 短期现金流缺口：信用卡可以缓解支出与收入之间的时间差，尤其适用于那些现金流不稳定的中小企业。

• 大额或意外支出：信用卡为高额消费或紧急需求提供了即时可用资金，如有需要，还款可以分摊到多个计费周期。

• 费用跟踪与报告：信用卡账单提供了一份内置的交易记录，有助于简化对账、预算编制和审计工作。

• 欺诈保护与争议解决：信用卡提供了一套规范的程序，用于对未经授权或错误的收费提出异议，从而降低持卡人的财务风险。

• 建立和维护信用记录：长期、负责任地使用信用卡有助于建立信用档案，为未来的借贷和融资选择提供支持。

信用卡利息计算的运作机制

利息是未在还款期限内还清欠款所产生的费用。以下是其影响持卡人的几种方式。

年利率

年利率 (APR) 代表了借款的年度成本，且必须向客户披露。针对消费、预借现金和余额转账，通常适用不同的利率。发卡行通常会将年利率除以 365 得出日利率，然后对您每天未还清的余额进行计息。

宽限期

如果您在到期日之前付清全部对账单余额，发卡行通常不会对该计费周期内的消费收取利息。如果您没有付清全部对账单余额，利息将开始累积在未还清的金额上，并且通常从到期日后立即开始计算。

复利

每日产生的利息会加入本金，这意味着后续利息将同时基于原始消费和已产生的利息进行计算。部分交易的计息方式有所不同。例如，预借现金通常没有免息期，从交易当日起便开始计息，且利率往往高于消费利率。

利息减免

部分卡会在特定期限内提供低息或免息优惠，但优惠期结束后，任何未还清的余额都将开始计息。尽早（例如在账单周期内）偿还欠款，也可以降低产生的总利息。

利息上涨

逾期或未还款可能导致触发罚息利率，该利率通常高于常规年利率。这会大幅增加未还清余额的借款成本。

策略性利息支付

发卡行通常会将超过最低还款额的还款优先用于偿还利率最高的那部分欠款。这是许多司法管辖区的硬性规定。

什么是信用额度，它是如何确定的？

信用额度是指允许持有的最高未偿还余额，也就是您能够借贷的总额。发卡行在决定授信额度时，会评估申请人的信用记录、还款行为、收入、现有债务及综合风险。通常，拥有持续按时还款记录、现有债务较低且收入稳定的持卡人，能够获得更高的信用额度。而信用记录较短或有限的新持卡人，起始额度往往较低，这为他们提供了机会来证明自己能够负责任地使用信用卡。

信用额度可能因卡片是个人使用还是商业用途而有所不同。发卡行在审核商务卡申请时，会考虑公司的收入、现金流、经营时长，在某些情况下也会考虑企业主个人的信用状况。

发卡行可能会在持卡人持续负责任地使用后，提高其信用额度；但如果风险增加，也可能会降低额度。而主动申请提高额度，通常会导致机构重新评估持卡人的信用数据和财务能力。长期大量使用信用额度，不仅会限制可用资金空间，还可能对信用评分产生负面影响。许多信用卡会拒绝那些会导致余额超限的交易，不过，也有一些账户根据特定条款允许有限的超额支付。

信用卡会收取哪些费用？

信用卡可能会收取多种费用，但其中一些是可以避免的。

以下是常见的信用卡收费：

• 年费：部分信用卡会收取年费，这通常是为了提供积分奖励、增值服务或更优质的服务，而许多标准信用卡则不收取年费。

• 逾期还款费用：逾期还款通常会产生一笔固定的滞纳金，并可能导致利率上调。

• 退回付款费：因账户余额不足导致付款失败，可能会产生罚金。

• 预借现金费：使用信用卡提取现金通常会产生一笔前置手续费，并立即开始计算较高的利息。

• 余额转账费：将余额从一张卡转到另一张卡，通常需要按转账金额的一定比例支付手续费。

• 外币交易费：使用其他货币交易或通过外国银行处理的消费，可能会收取一笔按百分比计算的附加费用。

• 附属卡持卡人费用：部分信用卡，尤其是高端卡或公司账户，在添加额外持卡人时会收取费用。

• 超限费：在允许超额支付的少数情况下，您可能会因超出信用额度而被收取费用。

• 加急或补卡费：快递寄送或特殊补卡服务可能收取少量行政手续费。

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