发卡机构是金融机构，承担着与电子支付有关的多种职责，涵盖促进销售点 (POS) 交易和为企业提供量身定制的信贷解决方案等。截至 2023 年，仅在美国，活跃的发卡机构有 80 多家。

企业应该了解发卡机构的运作方式，因为发卡机构可以影响企业如何制定业务战略和管理财务风险，甚至左右市场趋势。无论您是推出联合品牌卡的零售巨头，还是决定使用支付网关的初创企业，都需要就发卡机构的服务和政策做出决定。

下面，我们将探讨发卡机构为何不仅是交易促进者，也是企业的战略合作伙伴。以下是您需要了解的内容。

目录

• 什么是发卡机构？
  
• 发卡机构在做什么？
  
• 发卡机构与收单机构：有什么区别？
  
• 发卡机构如何与企业合作？
  

什么是发卡机构？

发卡机构是向客户提供支付卡的金融机构，通常是银行。这些支付卡包括信用卡、借记卡和预付卡。发卡机构批准交易，制定用卡条款和条件，并承担相关的金融风险。

发卡机构做什么？

发卡机构有许多与金融交易相关的责任。它们与客户、企业和监管机构互动，促进交易，同时平衡各方的风险和回报。发卡机构的工作概述如下：

• 发行支付卡
  发卡机构为客户提供各种支付卡，包括信用卡和借记卡。每种银行卡都为持卡人提供不同的金融服务。

• 交易批准
  当持卡人进行消费时，发卡机构会根据可用资金、信用额度和其他标准来决定是否批准交易。

• 账单和报表
  发卡机构为信用卡用户生成月结单，详细列出交易、未清余额、最低还款额和到期日。及时付款有助于持卡人保持良好的信用评分。

• 利息和费用管理
  发卡机构对未支付的信用卡余额确定利率和征收利息。发卡机构还可能向接受其卡的客户和企业收取年费、滞纳金或与卡使用相关的其他服务费。

• 风险管理
  如果持卡人违约，发卡机构将承担财务风险。它们拥有评估潜在持卡人信用额度的系统，通常使用信用评分作为衡量标准。

• 欺诈检测
  随着数字交易和相关欺诈的兴起，发卡机构开发出了先进的欺诈检测机制。它们监控异常活动，如果发现可疑行为，可以暂时冻结卡。

• 奖励和忠诚度计划
  许多发卡机构都会根据卡使用情况提供奖励计划。这些优惠包括现金返还、积分兑换商品和服务等。

• 客户支持
  发卡机构设有客户服务部门，协助持卡人查询、报告卡丢失或被盗、交易争议或解决其他问题。

• 争议解决
  如果持卡人对收费提出异议，发卡机构会对索赔进行调查，并与企业联络以达成解决方案。

• 续卡和升级
  支付卡有有效期。发卡机构负责监督续卡过程，还可能根据持卡人的消费习惯或信用额度为其提供升级服务。

• 法规遵从性
  发卡机构必须遵守管理机构制定的金融法规，包括利率和数据保护等。

• 与企业的伙伴关系
  许多发卡机构与零售商和服务提供商合作推出联合品牌卡，这些卡通常为持卡人提供独家优惠或福利。

发卡机构与收单机构：有什么区别？

发卡机构和收单机构都是支付生态系统中的关键角色，他们扮演着不同的角色，但共同促进电子交易。下面是他们的角色对比：

发卡机构

• 主要职责：发卡机构是向客户提供支付卡的金融机构。这些卡包括信用卡、借记卡和预付卡。

• 交易授权和批准：当客户使用银行卡消费时，发卡机构会根据可用余额或信用额度等因素决定交易是否会被授权和批准。

• 账单和利息：发卡机构负责为持卡人生成信用卡月结单。它们还设定利率，并对未清余额收取利息。

• 风险管理：发卡机构承担与持卡人偿还借款能力相关的金融风险。

• 客户关系：发卡机构直接与持卡人互动，处理查询、管理挂失卡报告并提供新产品。

收单机构

• 主要职责：收单机构又称商家收单机构或收单银行，是与企业合作进行处理卡交易的金融机构。它在交易过程中充当企业和发卡机构之间的中介。

• 商家账户：收单机构提供商家商户，使企业能够接受银行卡支付。他们确保企业拥有必要的工具和系统来处理交易。

• 交易结算：在客户的发卡机构批准交易后，收单机构管理从发卡机构到 企业的常规银行账户的资金转账。

• 商家费用：收单机构向企业收取服务费，通常是交易额的某个百分比或每笔交易的固定费用。

• 风险评估：收单机构对企业进行评估，以确定与其业务相关的潜在风险。这种评估可能会影响其合作条款，包括费用和保留储备金。

• 争议管理：当持卡人发起拒付或对交易提出异议时，收单机构会与企业一起管理和解决这些问题。

发卡机构和收单机构有何不同

• 合作的对象：发卡机构主要与个人客户互动，而收单机构则直接与企业打交道。

• 风险结构：发卡机构管理与客户信用额度相关的风险，收单机构评估和管理与企业合作的财务风险。

• 资金流：在典型的卡交易中，资金从发卡机构（代表客户）流向收单机构（代表企业）。

发卡机构和收单机构是电子支付领域的互补实体。发卡机构代表客户，确保他们有能力购物，而收单机构代表企业，确保他们能够接受这些付款。它们共同创造了一个平衡、正常运行的支付生态系统。

发卡机构如何与企业合作？

虽然发卡机构在促进电子交易时主要与个人客户打交道，但它们也在其他情况下与企业互动：

• 企业信用卡
  许多发卡机构提供专为企业需求量身定制的信用卡。这些卡通常具有较高的信用额度、详细的支出跟踪以及与差旅或办公用品等业务支出相关的优惠。

• 支出管理
  发卡机构为企业提供监控和分类支出的工具。这有助于企业维持预算、跟踪支出并生成审计或税务报告。

• 奖励和激励
  企业信用卡通常带有奖励结构。这些服务可以提供现金返还、积分或其他基于企业通常支出类别（如广告或运输）的优惠。

• 企业伙伴关系
  发卡机构有时会与企业合作，为持卡人提供特别促销或折扣。这种合作关系可以提高企业的销售额，同时为发卡机构的客户提供附加值。

• 支付解决方案
  除信用卡外，一些发卡机构还提供为企业量身定制的支付解决方案。这些服务包括：POS 系统、在线支付网关和工资发放服务。

• 融资解决方案
  企业，尤其是规模较小的企业，可能需要短期融资来管理运营成本。发卡机构可以通过企业的信用卡账户提供灵活的融资方案或短期贷款。

• 欺诈保护
  发卡机构通常为企业提供广泛的欺诈保护措施。他们会监控交易中的可疑活动，并在发现异常时通知企业。他们还提供工具和培训，帮助企业降低欺诈风险。

• 与会计软件集成
  为简化财务管理，发卡机构通常允许企业将其企业信用卡账户与流行的会计软件整合。这样，企业就能轻松核对支出和编制财务报表。

• 争议解决
  如果企业对其银行卡上的费用提出异议 - 无论是由于欺诈、错误还是与供应商的分歧，发卡机构都会进行调查，并在各方之间进行联络以解决问题。

• 联合品牌卡
  一些大型企业与发卡机构合作，推出联合品牌信用卡。这些卡上印有企业和发卡机构的标识，通常还附有合作品牌企业特有的优惠以鼓励客户的忠诚度。

发卡机构与企业之间的关系是互惠互利。企业受益定制化金融解决方案，同时发卡机构也能扩大其客户群，丰富其产品种类，并深化其在商业领域的参与度。