Kortutgivare är finansinstitut som har flera ansvarsområden relaterade till elektroniska betalningar, från att underlätta transaktioner på försäljningsställen (POS) till att förse företag med skräddarsydda kreditlösningar. År 2023 fanns det över 80 aktiva kortutfärdare enbart i USA.

Företag bör förstå hur kortutgivare fungerar, eftersom kortutgivare kan påverka hur företag utformar affärsstrategier och hanterar finansiella risker, och till och med diktera marknadstrender. Oavsett om du är en detaljhandelsjätte som lanserar ett co-brandat kort eller ett nystartat företag som bestämmer sig för sina betalningsgateways måste du fatta beslut om kortutfärdares tjänster och policyer.

Nedan kommer vi att utforska hur kortutgivare inte bara är transaktionsfacilitatorer, utan strategiska partner till företag. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en kortutgivare?
  
• Vad gör kortutfärdarna?
  
• Kortutgivare kontra inlösare: Vad är skillnaden?
  
• Hur arbetar kortutgivare med företag?
  

Vad är en kortutgivare?

En kortutgivare är en finansiell institution, vanligtvis en bank, som tillhandahåller betalkort till kunder. Dessa inkluderar kredit-, bank- och förbetalda kort. Utfärdare godkänner transaktioner, fastställer villkor för kortanvändning och bär de finansiella risker som är förknippade med detta.

Vad gör kortutgivarna?

Kortutgivare har många ansvarsområden relaterade till finansiella transaktioner. De interagerar med kunder, företag och tillsynsmyndigheter och underlättar transaktioner samtidigt som de balanserar risk och belöning för alla parter. Här är en översikt över vad kortutgivare gör:

• Utfärdande av betalkort
  Kortutgivare förser kunder med olika typer av betalkort, inklusive kredit- och betalkort. Varje korttyp har ett separat ekonomiskt syfte för kortinnehavaren.

• Godkännande av transaktioner
  När en kortinnehavare gör ett köp avgör kortutgivaren om transaktionen ska godkännas baserat på tillgängliga medel, kreditgränser och andra kriterier.

• Fakturering och kontoutdrag
  Kortutfärdare genererar månatliga kontoutdrag för kreditkortsanvändare med uppgifter om transaktioner, utestående saldon, minimibetalningar och förfallodatum. Betalning i rätt tid hjälper till att upprätthålla en gynnsam kreditvärdighet för kortinnehavaren.

• Hantering av räntor och avgifter
  Kortutgivare fastställer och tar ut räntor på obetalda kreditkortsskulder. Utfärdare kan också ta ut årsavgifter, avgifter för försenade betalningar eller avgifter för andra tjänster kopplade till kortanvändning för kunder och företag som tar emot deras kort.

• Riskhantering
  Kortutgivarna bär den finansiella risken om en kortinnehavare inte fullgör sina skyldigheter. De har system för att bedöma kreditvärdigheten hos potentiella kortinnehavare, ofta med kreditpoäng som mätare.

• Identifiering av bedrägeri
  I och med ökningen av digitala transaktioner och tillhörande bedrägerier har kortutgivare utvecklat sofistikerade mekanismer för att upptäcka bedrägerier. De övervakar ovanliga aktiviteter och kan tillfälligt frysa kort om misstänkt beteende upptäcks.

• Belöningar och lojalitetsprogram
  Många kortutgivare erbjuder incitamentsprogram baserade på kortanvändning. Det kan handla om allt från cashback till poäng som kan lösas in mot varor och tjänster.

• Kundtjänst
  Kortutgivare har kundtjänstavdelningar för att hjälpa kortinnehavare med frågor, rapportera förlorade eller stulna kort, bestrida transaktioner eller ta itu med andra problem.

• Tvistlösning
  Om en kortinnehavare bestrider en debitering undersöker kortutfärdaren anspråket och samarbetar med företag för att nå en lösning.

• Förnyelse och uppgradering av kort
  Betalkort har utgångsdatum. Kortutgivarna övervakar processen med att förnya korten och kan också erbjuda uppgraderingar till kortinnehavare baserat på deras utgiftsvanor eller kreditvärdighet.

• Regulatorisk efterlevnad
  Kortutgivare måste följa finansiella regler som fastställts av styrande organ, vilket kan sträcka sig från räntesatser till dataskydd.

• Partnerskap med företag
  Många kortutgivare samarbetar med detaljhandlare och tjänsteleverantörer för att erbjuda co-brandade kort, som ofta kommer med exklusiva erbjudanden eller förmåner för kortinnehavare.

Kortutgivare vs. inlösare: Vad är skillnaden?

Kortutgivare och inlösare är båda viktiga aktörer i betalningsekosystemet och har olika roller men underlättar elektroniska transaktioner tillsammans. Här är en jämförelse av deras roller:

Kortutgivare

• Primär roll: En kortutgivare är en finansiell institution som tillhandahåller betalkort till kunder. Dessa kan inkludera kredit-, betalkort och förbetalda kort.

• Auktorisering och godkännande av transaktioner: När kunder gör ett köp med sitt kort avgör kortutgivaren om transaktionen ska auktoriseras och godkännas baserat på faktorer som tillgängligt saldo eller kreditgräns.

• Fakturering och ränta: Utgivaren ansvarar för att generera månatliga kreditkortsutdrag till kortinnehavarna. De fastställer också räntesatser och tar ut ränta på utestående fordringar.

• Riskhantering: Kortutgivare tar på sig den finansiella risk som är förknippad med en kortinnehavares förmåga att återbetala lånade medel.

• Kundrelationer: Utfärdarna interagerar direkt med kortinnehavarna, bemöter frågor, hanterar rapporter om förlorade kort och erbjuder nya produkter.

Förvärvare

• Primär roll: En inlösare, även känd som en inlösare eller inlösande bank, är en finansiell institution som arbetar med företag för att behandla korttransaktioner. Det fungerar som en mellanhand mellan företag och kortutgivare under transaktioner.

• Handlarkonton Förvärvare tillhandahåller handelskonton, vilket gör det möjligt för företag att acceptera kortbetalninga. De ser till att företagen har de verktyg och system som krävs för att hantera transaktioner.

• Transaktionsavräkning: När en kunds kortutgivare har godkänt en transaktion hanterar inlösaren överföringen av medel från utfärdaren till företagets ordinarie bankkonto.

• Handlarens avgifter: För sina tjänster tar inlösare ut en avgift av företag, ofta en procentandel av transaktionsvärdet eller en fast avgift per transaktion.

• Riskbedömning: Förvärvare utvärderar företag för att fastställa de potentiella risker som är förknippade med deras verksamhet. Detta bedömning kan påverka villkoren för deras partnerskap, inklusive avgifter och reservationer.

• Hantering av tvister: När kortinnehavare initierar återkrediteringar eller tvisttransaktioner arbetar inlösare tillsammans med företag för att hantera och lösa dessa problem.

Hur kortutgivare och inlösare skiljer sig åt

• Vilka de arbetar med: Medan kortutgivare främst interagerar med enskilda kunder, arbetar inlösare direkt med företag.

• Riskprofil: Kortutgivare hanterar risker förknippade med kundernas kreditvärdighet och inlösare bedömer och hanterar de finansiella riskerna med att ingå partnerskap med företag.

• Flöde av medel: I en typisk korttransaktion flödar medel från kortutgivaren (som representerar kunden) till inlösaren (som representerar företaget).

Kortutgivare och inlösare är kompletterande enheter inom elektroniska betalningar. Kortutgivarna representerar kunderna och ser till att de har möjlighet att göra inköp, medan inlösarna representerar företagen och ser till att de kan ta emot dessa betalningar. Tillsammans skapar de ett balanserat och fungerande ekosystem för betalningar.

Hur samarbetar kortutgivare med företag?

Även om kortutgivare i första hand vänder sig till enskilda kunder genom att underlätta elektroniska transaktioner, vänder de sig till företag i andra sammanhang:

• Kreditkort för företag
  Många kortutgivare erbjuder specialiserade kreditkort som är skräddarsydda för affärsbehov. Dessa kort har ofta högre kreditgränser, detaljerad utgiftsspårning och förmåner som är förknippade med affärsutgifter som resor eller kontorsmaterial.

• Hantering av utlägg:
  Kortutgivarna ger företagen verktyg för att övervaka och kategorisera utgifterna. Detta hjälper företag att hålla budgetar, spåra utgifter och generera rapporter för revisioner eller skatteändamål.

• Belöningar och incitament
  Företagskreditkort kommer ofta med belöningsstrukturer. Dessa kan erbjuda Återbetalning, poäng eller andra förmåner baserat på kategorier som företag vanligtvis spenderar i, som reklam eller frakt.

• Affärspartnerskap
  Kortutgivare samarbetar ibland med företag för att erbjuda särskilda kampanjer eller rabatter till kortinnehavare. Sådana samarbeten kan öka försäljningen för företaget samtidigt som de ger mervärde för kortutgivarens kunder.

• Betalningslösningar
  Utöver kreditkort erbjuder vissa kortutgivare betalningslösningar som är skräddarsydda för företag. Dessa kan inkludera POS-system, online betalningsgateways och lönetjänster.

• Finansieringslösningar
  Företag, särskilt mindre företag, kan behöva kortfristig finansiering för att hantera sina driftskostnader. Kortutgivare kan erbjuda flexibla finansieringsalternativ eller kortfristiga lån via företagets kreditkortskonto.

• Skydd mot bedrägerier
  Kortutgivare erbjuder ofta företag expansiva bedrägeriskyddsåtgärder De övervakar transaktioner för att upptäcka misstänkta aktiviteter och kan meddela företaget om något verkar fel. De tillhandahåller också verktyg och utbildning för att hjälpa företag att minska sin exponering för bedrägerier.

• Integration med bokföringsprogram
  För att förenkla den ekonomiska hanteringen tillåter kortutgivare ofta företag att integrera sina kreditkortskonton med populära bokföringsprogram. På så sätt kan företag enkelt stämma av utgifter och förbereda finansiella rapporter.

• Tvistlösning
  Om ett företag bestrider en debitering på sitt kort – oavsett om det beror på bedrägeri, ett fel eller en oenighet med en leverantör – kommer kortutfärdaren att undersöka och samarbeta mellan parterna för att lösa problemet.

• Co-brandade kort
  Vissa stora företag samarbetar med kortutgivare för att skapa co-brandade kreditkort Dessa kort, som bär både företagets och utgivarens logotyper, har ofta förmåner som är specifika för det företag som samarbetar med utgivaren, vilket uppmuntrar till kundlojalitet.

Relationer mellan kortutgivare och företag ger fördelar för båda parter. Samtidigt som företagen drar nytta av skräddarsydda finansiella lösningar kan kortutgivarna utöka sin kundbas, diversifiera sina produkterbjudanden och fördjupa sitt engagemang i den kommersiella sektorn.