Emissores de cartões são instituições financeiras com múltiplas responsabilidades relacionadas a pagamentos eletrônicos, desde facilitar transações de ponto de venda (POS) até oferecer às empresas soluções de crédito personalizadas. Em 2023, havia mais de 80 emissores de cartões ativos apenas nos EUA.

As empresas devem entender como os emissores de cartões operam, pois eles podem influenciar como as empresas moldam estratégias de negócios e gerenciam riscos financeiros, além de ditar tendências de mercado. Se você é uma gigante do varejo lançando um cartão co-branded ou uma startup decidindo por seus gateways de pagamentos, precisará tomar decisões sobre serviços e políticas dos emissores de cartões.

A seguir, veremos como os emissores de cartões não são apenas facilitadores de transações, mas parceiros estratégicos das empresas. Veja tudo que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é um emissor de cartões?
  
• O que os emissores de cartões fazem?
  
• Emissor x adquirente de cartões: qual é a diferença?
  
• Como os emissores de cartões trabalham com as empresas?
  

O que é um emissor de cartões?

Um emissor de cartões é uma instituição financeira, normalmente um banco, que fornece cartões de pagamento aos clientes. Exemplos: cartões de crédito, débito e pré-pagos. Os emissores aprovam as transações, definem termos e condições para o uso do cartão e arcam com os riscos financeiros associados.

O que os emissores de cartões fazem?

Os emissores de cartões têm muitas responsabilidades relacionadas a transações financeiras. Eles interagem com clientes, empresas e órgãos reguladores, facilitando as transações enquanto equilibram risco e recompensa para todas as partes. Aqui está uma visão geral do que os emissores de cartão fazem:

• Emissão de cartões de pagamento
  Os emissores de cartões oferecem aos clientes uma variedade de cartões de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito. Cada tipo de cartão tem uma finalidade financeira distinta para o titular.

• Aprovações de transações
  Quando um titular de cartão faz uma compra, o emissor de cartões determina se a transação deve ser aprovada com base nos fundos disponíveis, limites de crédito e outros critérios.

• Cobrança e extratos
  Os emissores de cartões geram extratos mensais para os usuários de cartão de crédito, detalhando transações, saldos pendentes, pagamentos mínimos e datas de vencimento. O pagamento pontual ajuda a manter uma pontuação de crédito favorável para o titular do cartão.

• Gestão de juros e tarifas
  Os emissores de cartões estabelecem e impõem taxas de juros sobre saldos não pagos de cartões de crédito. Os emissores também podem cobrar tarifas anuais, tarifas por atraso de pagamento ou tarifas por outros serviços associados ao uso do cartão para clientes e empresas que aceitam seus cartões.

• Gestão de riscos
  Os emissores de cartões assumem o risco financeiro quando o titular do cartão não cumpre suas obrigações. Eles têm sistemas para avaliar a solvabilidade de potenciais titulares de cartão, muitas vezes usando pontuações de crédito como um medidor.

• Detecção de fraudes
  Com o aumento das transações digitais e as fraudes associadas, os emissores de cartões desenvolveram mecanismos sofisticados de detecção de fraude. Eles monitoram atividades incomuns e podem congelar temporariamente os cartões se um comportamento suspeito for detectado.

• Programas de recompensas e fidelidade
  Muitos emissores de cartões oferecem programas de incentivo baseados no uso do cartão. Eles podem variar de cashback a pontos resgatáveis por bens e serviços.

• Atendimento ao cliente
  Os emissores de cartões mantêm departamentos de atendimento ao cliente para auxiliar os titulares de cartão com consultas, relatar cartões perdidos ou roubados e contestar transações, ou abordar outras preocupações.

• Resolução de contestações
  Se um titular de um cartão contesta uma cobrança, o emissor de cartões investiga a alegação e entra em contato com as empresas para chegar a uma solução.

• Renovações e upgrades de cartões
  Os cartões de pagamento têm datas de validade. Os emissores de cartões supervisionam o processo de renovação dos cartões e também podem oferecer upgrades aos titulares com base em seus hábitos de gastos ou capacidade de crédito.

• Conformidade regulatória
  Os emissores de cartões devem seguir as regulamentações financeiras estabelecidas pelos órgãos governamentais, que podem variar de taxas de juros à proteção de dados.

• Parcerias com empresas
  Muitos emissores de cartões colaboram com varejistas e prestadores de serviços para oferecer cartões co-branded, que geralmente vêm com ofertas ou vantagens exclusivas para os titulares de cartão.

Emissor x adquirente de cartões: qual é a diferença?

Emissores e adquirentes de cartões são participantes fundamentais no ecossistema de pagamentos, desempenhando funções distintas, mas facilitando as transações eletrônicas em conjunto. Aqui está uma comparação de suas funções:

Emissores de cartões

• Função principal: Um emissor de cartões é uma instituição financeira que fornece cartões de pagamento aos clientes. Podem ser cartões de crédito, débito e pré-pagos.

• Autorização e aprovação da transação: Quando o cliente faz uma compra com o cartão, o emissor de cartões determina se a transação será autorizada e aprovada com base em fatores como saldo disponível ou limite de crédito.

• Cobrança e juros: O emissor é responsável por gerar extratos mensais de cartões de crédito para os titulares do cartão. Também fixam taxas de juros e cobram juros sobre saldos devedores.

• Gerenciamento de riscos: Os emissores de cartões assumem o risco financeiro associado à capacidade de um titular de pagar fundos emprestados.

• Relacionamento com clientes: Os emissores interagem diretamente com os titulares de cartões, resolvendo consultas, gerenciando relatórios de cartões perdidos e oferecendo novos produtos.

Adquirentes

• Função principal: Um adquirente, também conhecido como banco adquirente ou adquirente comerciante, é uma instituição financeira que trabalha com empresas para processar transações de cartão. Atua como intermediário entre empresas e emissores de cartões durante as transações.

• Contas de comerciantes: Os adquirentes fornecem contas de comerciante, permitindo que as empresas aceitem pagamentos com cartão. Eles garantem que as empresas tenham as ferramentas e os sistemas necessários para processar transações.

• Liquidação de transações: Depois que o emissor de cartões do cliente aprova uma transação, o adquirente gerencia a transferência de fundos do emissor para a conta bancária normal da empresa.

• Tarifas do comerciante: Por seus serviços, os adquirentes cobram uma tarifa das empresas, normalmente uma porcentagem do valor da transação ou uma cobrança fixa por transação.

• Avaliação de risco: Os adquirentes avaliam as empresas para determinar os riscos potenciais associados a seus negócios. Essa avaliação pode afetar os termos da parceria, incluindo tarifas e reservas de retenção.

• Gerenciamento de contestações: Quando os titulares de cartão iniciam estornos ou transações de contestação, os adquirentes trabalham em conjunto com as empresas para gerenciar e resolver esses problemas.

Como os emissores e adquirentes de cartões se diferem

• Com quem trabalham: Embora os emissores de cartões interajam principalmente com clientes individuais, os adquirentes trabalham diretamente com as empresas.

• Perfil de risco: Os emissores de cartões gerenciam os riscos associados à solvabilidade dos clientes, e os adquirentes avaliam e gerenciam os riscos financeiros das parcerias com empresas.

• Fluxo de fundos: Em uma transação típica de cartão, os fundos fluem do emissor de cartões (que representa o cliente) para o adquirente (que representa a empresa).

Emissores e adquirentes de cartões são entidades complementares em pagamentos eletrônicos. Os emissores de cartões representam os clientes, garantindo que eles tenham os meios para fazer compras, enquanto os adquirentes representam as empresas, garantindo que eles sejam capazes de aceitar esses pagamentos. Juntos, eles criam um ecossistema de pagamentos equilibrado e funcional.

Como os emissores de cartões trabalham com as empresas?

Embora os emissores de cartões se envolvam principalmente com clientes individuais enquanto facilitam as transações eletrônicas, eles interagem com empresas em outros cenários:

• Cartões de crédito empresariais
  Muitos emissores de cartões oferecem cartões de crédito especializados, adaptados às necessidades empresariais. Esses cartões geralmente vêm com limites de crédito mais elevados, acompanhamento detalhado de despesas e vantagens associadas a despesas comerciais, como viagens ou material de escritório.

• Gestão de despesas
  Os emissores de cartões fornecem às empresas ferramentas para monitorar e categorizar gastos. Isso ajuda as empresas a manter orçamentos, controlar despesas e gerar relatórios para fins de auditoria ou impostos.

• Recompensas e incentivos
  Os cartões de crédito empresariais frequentemente vêm com estruturas de recompensa. Eles podem oferecer cashback, pontos ou outros benefícios de acordo com as categorias usadas pelas empresas, como publicidade ou frete.

• Parcerias comerciais
  Às vezes, os emissores de cartões fazem parcerias com empresas para oferecer promoções ou descontos especiais aos titulares de cartões. Essas parcerias podem impulsionar as vendas da empresa e, ao mesmo tempo, agregar valor aos clientes do emissor de cartões.

• Soluções de pagamento
  Além dos cartões de crédito, alguns emissores oferecem soluções de pagamento sob medida para as empresas. Elas podem incluir sistemas POS, gateways de pagamentos e serviços de folha de pagamento.

• Soluções de financiamento
  As empresas, especialmente as menores, podem precisar de financiamento de curto prazo para gerenciar os custos operacionais. Os emissores de cartões podem oferecer opções de financiamento flexíveis ou empréstimos de curto prazo pela conta do cartão de crédito da empresa.

• Proteção contra fraudes
  Muitas vezes, os emissores de cartões oferecem às empresas medidas amplas de proteção contra fraudes. Eles monitoram transações em busca de atividades suspeitas e podem notificar a empresa se algo parecer errado. Também fornecem ferramentas e educação para ajudar as empresas a reduzir sua exposição a fraudes.

• Integração com software contábil
  Para simplificar a gestão financeira, os emissores de cartões normalmente permitem que as empresas integrem suas contas de cartão de crédito empresarial com softwares contábeis populares. Isso permite que as empresas reconciliem despesas com facilidade e preparem demonstrativos financeiros.

• Resolução de contestações
  Se uma empresa contestar uma cobrança em seu cartão, seja por fraude, erro ou desacordo com um fornecedor, o emissor de cartões investigará e entrará em contato entre as partes para resolver o problema.

• Cartões co-branded
  Algumas grandes empresas colaboram com emissores de cartões para criar cartões de crédito de marca conjunta (co-branded). Esses cartões, que trazem os logotipos da empresa e do emissor, geralmente têm vantagens específicas para o negócio de co-branding, incentivando a fidelização do cliente.

O relacionamento entre emissores de cartões e empresas oferece vantagens para ambas as entidades. Enquanto as empresas se beneficiam de soluções financeiras personalizadas, os emissores de cartões conseguem expandir sua base de clientes, diversificar a oferta de produtos e aprofundar seu envolvimento no setor comercial.