ผู้ออกบัตรคือสถาบันการเงินที่มีหน้าที่รับผิดชอบหลายประการเกี่ยวกับการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ตั้งแต่การอํานวยความสะดวกให้กับธุรกรรมที่จุดขาย (POS) ไปจนถึงการมอบโซลูชันเครดิตที่ปรับแต่งให้เหมาะกับธุรกิจต่างๆ ในปี 2023 มีบริษัทผู้ออกบัตรที่ดำเนินการอยู่กว่า 80 แห่งในสหรัฐอเมริกาเพียงอย่างเดียว
ธุรกิจควรเข้าใจว่าบริษัทผู้ออกบัตรดําเนินธุรกิจอย่างไร เนื่องจากผู้ออกบัตรอาจส่งผลต่อวิธีที่บริษัทต่างๆ กําหนดกลยุทธ์ธุรกิจและจัดการความเสี่ยงทางการเงิน หรือแม้แต่กําหนดแนวโน้มของตลาด ไม่ว่าคุณจะเป็นบริษัทใหญ่ด้านการค้าปลีกที่เปิดตัวบัตรแบบร่วมแบรนด์หรือธุรกิจสตาร์ทอัพที่ตัดสินใจเลือกใช้เกตเวย์การชําระเงิน คุณจะต้องตัดสินใจเกี่ยวกับบริการและนโยบายของบริษัทผู้ออกบัตร
ด้านล่างนี้เราจะมาสํารวจว่าทำไมผู้ออกบัตรไม่ใช่แค่ผู้ให้บริการสนับสนุนด้านธุรกรรม แต่เป็นพาร์ทเนอร์เชิงกลยุทธ์กับธุรกิจ โดยต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณต้องรู้
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- บริษัทผู้ออกบัตรคืออะไร
- ผู้ออกบัตรทําหน้าที่อะไร
- บริษัทผู้ออกบัตรเทียบกับสถาบันผู้รับบัตร: ทั้งสองหน่วยงานแตกต่างกันอย่างไร
- บริษัทผู้ออกบัตรทํางานกับธุรกิจอย่างไร
บริษัทผู้ออกบัตรคืออะไร
บริษัทผู้ออกบัตรคือสถาบันการเงินซึ่งปกติแล้วจะเป็นธนาคารที่ให้บริการบัตรชําระเงินแก่ลูกค้า ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิต บัตรเดบิต และบัตรเติมเงิน ผู้ออกบัตรทำหน้าที่อนุมัติธุรกรรม ระบุข้อกําหนดและเงื่อนไขสําหรับการใช้บัตร และรับความเสี่ยงทางการเงินที่เกี่ยวข้อง
ผู้ออกบัตรทําหน้าที่อะไร
ผู้ออกบัตรมีหน้าที่รับผิดชอบหลายด้านเกี่ยวกับธุรกรรมทางการเงิน โดยมีหน้าที่โต้ตอบกับลูกค้า ธุรกิจ และหน่วยงานกํากับดูแล เพื่ออํานวยความสะดวกให้กับธุรกรรม ไปพร้อมๆ กับการกำหนดสมดุลด้านความเสี่ยงและประโยชน์ของทุกฝ่าย ภาพรวมเกี่ยวกับหน้าที่ของผู้ออกบัตรมีดังนี้
การออกบัตรชําระเงิน
ผู้ออกบัตรมอบบัตรชําระเงินที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตและบัตรเดบิต บัตรแต่ละประเภทมีวัตถุประสงค์ทางการเงินที่แตกต่างกันสําหรับเจ้าของบัตรการอนุมัติธุรกรรม
เมื่อเจ้าของบัตรทําการซื้อ บริษัทผู้ออกบัตรจะเป็นผู้กําหนดว่าธุรกรรมจะได้รับอนุมัติหรือไม่ โดยอิงตามยอดเงิน วงเงินเครดิต และเกณฑ์อื่นๆการเรียกเก็บเงินและรายการเดินบัญชี
บริษัทผู้ออกบัตรจะสร้างรายการเดินบัญชีรายเดือนให้กับผู้ใช้บัตรเครดิต โดยระบุรายละเอียดธุรกรรม ยอดคงเหลือที่ค้างชําระ การชําระเงินขั้นต่ำ และวันที่ครบกําหนดชําระ การชําระเงินที่ตรงเวลาช่วยให้เจ้าของบัตรมีคะแนนเครดิตที่ดีการจัดการดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
บริษัทผู้ออกบัตรกําหนดและใช้อัตราดอกเบี้ยสําหรับยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่ยังไม่ได้ชําระ นอกจากนี้ผู้ออกบัตรยังอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี ค่าธรรมเนียมการชําระเงินล่าช้า หรือค่าธรรมเนียมสําหรับบริการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการใช้บัตรจากลูกค้าและธุรกิจที่รับบัตรของตนการจัดการความเสี่ยง
บริษัทผู้ออกบัตรจะรับผิดชอบความเสี่ยงทางการเงินหากเจ้าของบัตรปฏิบัติตามภาระหน้าที่เบื้องต้น และมีระบบสําหรับประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของเจ้าของบัตร โดยมักจะใช้คะแนนเครดิตเป็นมาตรวัดการตรวจจับการฉ้อโกง
เนื่องจากธุรกรรมดิจิทัลได้รับความนิยมและมีการฉ้อโกงที่เกี่ยวข้องเพิ่มขึ้น บริษัทผู้ออกบัตรจึงพัฒนากลไกการตรวจจับการฉ้อโกงขึ้นมา กลไกเหล่านี้จะติดตามกิจกรรมที่ผิดปกติและสามารถระงับบัตรชั่วคราวได้หากตรวจพบพฤติกรรมที่น่าสงสัยโปรแกรมสะสมคะแนน
บริษัทผู้ออกบัตรหลายรายเสนอโปรแกรมรางวัลจูงใจตามการใช้งานบัตร โดยมีตั้งแต่เงินคืนไปจนถึงคะแนนที่แลกที่ใช้แลกรับสินค้าและบริการต่างๆการสนับสนุนลูกค้า
ผู้ออกบัตรมีฝ่ายบริการลูกค้าไว้ให้ความช่วยเหลือเจ้าของบัตรเกี่ยวกับการสอบถามข้อมูล รายงานบัตรที่สูญหายหรือถูกขโมย การโต้แย้งธุรกรรม หรือช่วยเหลือเกี่ยวกับข้อกังวลอื่นๆการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน
หากเจ้าของบัตรคัดค้านการเรียกเก็บเงิน บริษัทผู้ออกบัตรจะตรวจสอบคําร้องและประสานงานกับธุรกิจเพื่อยื่นเรื่องแก้ปัญหาการต่ออายุบัตรและการอัปเกรดบัตร
บัตรชําระเงินมักมีวันหมดอายุ ผู้ออกบัตรจะดูแลกระบวนการต่ออายุบัตร และอาจอัปเกรดให้เจ้าของบัตรโดยอิงตามพฤติกรรมการใช้จ่ายหรือความสามารถในการชำระหนี้การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ
ผู้ออกบัตรต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบทางการเงินที่กําหนดโดยหน่วยงานกํากับดูแล ซึ่งอาจมีตั้งแต่อัตราดอกเบี้ยไปจนถึงการคุ้มครองข้อมูลเป็นพาร์ทเนอร์กับธุรกิจต่างๆ
ผู้ออกบัตรหลายแห่งทำงานร่วมกับผู้ค้าปลีกและผู้ให้บริการเพื่อให้บริการบัตรแบบร่วมแบรนด์ ซึ่งมักจะมาพร้อมกับข้อเสนอพิเศษหรือสิทธิประโยชน์สําหรับเจ้าของบัตร
บริษัทผู้ออกบัตรเทียบกับสถาบันผู้รับบัตร: ทั้งสองหน่วยงานแตกต่างกันอย่างไร
บริษัทผู้ออกบัตรและสถาบันที่รับบัตรต่างก็เป็นหน่วยงานหลักในระบบนิเวศการชําระเงิน โดยมีบทบาทที่แตกต่างกัน แต่ช่วยอํานวยความสะดวกให้กับธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ร่วมกัน ต่อไปนี้เป็นการเปรียบเทียบบทบาทของทั้งสองหน่วยงานนี้
ผู้ออกบัตร
บทบาทหลัก: บริษัทผู้ออกบัตรคือสถาบันการเงินที่ให้บริการบัตรชําระเงินแก่ลูกค้า รวมถึงบัตรเครดิต บัตรเดบิต และบัตรเติมเงิน
การอนุญาตและอนุมัติธุรกรรม: เมื่อลูกค้าทําการซื้อโดยใช้บัตร บริษัทผู้ออกบัตรจะกําหนดว่าธุรกรรมดังกล่าวจะได้รับอนุญาตและอนุมัติหรือไม่ โดยอิงตามปัจจัยต่างๆ เช่น ยอดคงเหลือที่ใช้ได้หรือวงเงินเครดิต
การเรียกเก็บเงินและดอกเบี้ย: บริษัทผู้ออกบัตรมีหน้าที่สร้างรายการเดินบัญชีบัตรเครดิตรายเดือนให้กับเจ้าของบัตร นอกจากนี้ยังกําหนดอัตราดอกเบี้ยและเก็บดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือค้างชําระด้วย
การจัดการความเสี่ยง: ผู้ออกบัตรถือว่าความเสี่ยงทางการเงินนั้นเกี่ยวข้องกับความสามารถของเจ้าของบัตรในการชําระคืน
ลูกค้าสัมพันธ์: ผู้ออกบัตรติดต่อกับเจ้าของบัตรโดยตรงเพื่อจัดการกับการสอบถามข้อมูล การจัดการรายงานบัตรที่สูญหาย และการนําเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
สถาบันผู้รับบัตร
บทบาทหลัก: สถาบันผู้รับบัตร หรือที่เรียกว่าสถาบันผู้รับบัตรของผู้ค้าหรือธนาคารผู้รับบัตร คือสถาบันทางการเงินที่ทํางานร่วมกับธุรกิจต่างๆ เพื่อประมวลผลธุรกรรมผ่านบัตร โดยทําหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างธุรกิจกับผู้ออกบัตรในระหว่างการทําธุรกรรม
บัญชีผู้ค้า: สถาบันผู้รับบัตรมอบบัญชีผู้ค้าที่ช่วยให้ธุรกิจรับการชําระเงินด้วยบัตรได้ เพื่อให้ธุรกิจมีเครื่องมือและระบบที่จําเป็นสําหรับการประมวลผลธุรกรรม
การชําระเงินธุรกรรม: หลังจากที่บริษัทผู้ออกบัตรของลูกค้าอนุมัติธุรกรรมแล้ว สถาบันผู้รับบัตรจะจัดการโอนเงินจากบริษัทผู้ออกบัตรไปยังบัญชีธนาคารประจำของธุรกิจ
ค่าธรรมเนียมผู้ค้า: สถาบันผู้รับบัตรจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกิจ โดยมักจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าธุรกรรมหรือการเรียกเก็บเงินแบบคงที่ต่อธุรกรรมเพื่อเป็นค่าธรรมเนียมบริการ
การประเมินความเสี่ยง: สถาบันผู้รับบัตรจะประเมินธุรกิจเพื่อระบุความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับธุรกิจของตน การประเมินนี้อาจส่งผลต่อข้อกําหนดด้านการเป็นพาร์ทเนอร์ รวมถึงค่าธรรมเนียมและการกันวงเงินด้วย
การจัดการการโต้แย้งการชําระเงิน: เมื่อเจ้าของบัตรเริ่มการดึงเงินคืน หรือโต้แย้งธุรกรรม ผู้รับบัตรจะทํางานร่วมกับธุรกิจต่างๆ ในการจัดการและแก้ไขปัญหาเหล่านี้
ความแตกต่างของบริษัทผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตร
หน่วยงานที่ทำงานร่วมกัน: ขณะที่บริษัทผู้ออกบัตรจะทำงานร่วมกับลูกค้าบุคคลทั่วไปเป็นหลัก สถาบันผู้บัตรจะทํางานกับธุรกิจโดยตรง
โปรไฟล์ความเสี่ยง: บริษัทผู้ออกบัตรจัดการความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า แต่สถาบันผู้รับบัตรประเมินและจัดการความเสี่ยงทางการเงินของการเป็นพาร์ทเนอร์กับธุรกิจต่างๆ
ขั้นตอนการจัดการเงิน: ในการทําธุรกรรมผ่านบัตรโดยทั่วไป เงินทุนจะหมุนเวียนจากบริษัทผู้ออกบัตร (ซึ่งเป็นตัวแทนของลูกค้า) ไปยังสถาบันผู้รับบัตร (ซึ่งเป็นตัวแทนของธุรกิจ)
บริษัทผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตรเป็นหน่วยงานสนับสนุนในระบบการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ บริษัทผู้ออกบัตรเป็นตัวแทนของลูกค้าที่จัดเตรียมวิธีการซื้อสินค้า ในขณะที่สถาบันผู้รับบัตรเป็นตัวแทนของธุรกิจที่ยอมรับการชําระเงินเหล่านั้นได้ ทั้งสองหน่วยงานนี้ร่วมกันสร้างระบบนิเวศการชําระเงินที่สมดุลและทํางานได้ตามเป้าหมาย
บริษัทผู้ออกบัตรทํางานกับธุรกิจอย่างไร
แม้ว่าบริษัทผู้ออกบัตรจะติดต่อกับลูกค้าประเภทบุคคลทั่วไปเป็นหลัก ไปพร้อมๆ กับอํานวยความสะดวกในการทําธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ แต่บริษัทเหล่านั้นอาจทำงานร่วมกับธุรกิจในสถานการณ์อื่นๆ ดังนี้
บัตรเครดิตสำหรับธุรกิจ
บริษัทผู้ออกบัตรหลายแห่งมีบัตรเครดิตเฉพาะทางที่ออกแบบมาเพื่อความต้องการทางธุรกิจ บัตรเหล่านี้มักจะมีวงเงินสินเชื่อสูงกว่า มีการติดตามค่าใช้จ่ายโดยละเอียด และสิทธิประโยชน์อื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ เช่น ค่าเดินทางหรือสํานักงานการจัดการค่าใช้จ่าย
บริษัทผู้ออกบัตรมอบเครื่องมือสําหรับธุรกิจเพื่อตรวจสอบและจัดหมวดหมู่การใช้จ่าย เพื่อช่วยให้ธุรกิจรักษางบประมาณ ติดตามค่าใช้จ่าย และสร้างรายงานเพื่อวัตถุประสงค์ในการตรวจสอบบัญชีหรือภาษีเครดิตสะสมและรางวัลจูงใจ
บัตรเครดิตสําหรับธุรกิจมักจะมาพร้อมกับโครงสร้างรางวัลจูงใจ โดยมอบเป็นเงินคืน คะแนน หรือสิทธิประโยชน์อื่นๆ ตามหมวดหมู่ที่ธุรกิจใช้จ่ายตามปกติ เช่น บริษัทการโฆษณาหรือการขนส่งความร่วมมือทางธุรกิจ
บางครั้งบริษัทผู้ออกบัตรอาจเป็นพาร์ทเนอร์กับธุรกิจเพื่อเสนอโปรโมชันหรือส่วนลดพิเศษให้แก่เจ้าของบัตร ความร่วมมือดังกล่าวจะช่วยเพิ่มยอดขายให้ธุรกิจไปพร้อมๆ กับการมอบคุณค่าเพิ่มเติมให้แก่ลูกค้าของบริษัทผู้ออกบัตรด้วยโซลูชันการชําระเงิน
นอกจากบัตรเครดิตแล้ว บริษัทผู้ออกบัตรบางรายก็นําเสนอโซลูชันการชําระเงินที่ปรับแต่งให้เหมาะกับธุรกิจโดยเฉพาะ ซึ่งอาจรวมถึงระบบ POS, เกตเวย์การชําระเงินออนไลน์ และบริการจ่ายเงินเดือนพนักงานโซลูชันความช่วยเหลือทางการเงิน
ธุรกิจต่างๆ โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กอาจจำเป็นต้องรับความช่วยเหลือทางการเงินระยะสั้นเพื่อจัดการค่าใช้จ่ายในการดําเนินงาน บริษัทผู้ออกบัตรสามารถมอบตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่ยืดหยุ่นหรือเงินกู้ระยะสั้นผ่านบัญชีบัตรเครดิตของธุรกิจได้ระบบป้องกันการฉ้อโกง
ผู้ออกบัตรมักจะเสนอมาตรการป้องกันการฉ้อโกงที่ครอบคลุม เพื่อตรวจสอบกิจกรรมที่น่าสงสัยในธุรกรรมและแจ้งให้ธุรกิจทราบได้หากมีสิ่งผิดปกติ นอกจากนี้ยังมอบเครื่องมือและการให้ความรู้เพื่อช่วยลดความเสี่ยงที่จะเกิดการฉ้อโกงด้วยการผสานการทํางานกับซอฟต์แวร์การทําบัญชี
ผู้ออกบัตรมักจะให้ธุรกิจต่างๆ ผสานการทํางานบัญชีบัตรเครดิตธุรกิจกับซอฟต์แวร์การทําบัญชียอดนิยมเพื่อให้จัดการด้านการเงินได้ง่าย ซึ่งช่วยให้ธุรกิจกระทบยอดค่าใช้จ่ายและจัดเตรียมงบการเงินได้สะดวกการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน
หากธุรกิจโต้แย้งการเรียกเก็บเงินจากบัตร ไม่ว่าจะเกิดจากการฉ้อโกง ข้อผิดพลาด หรือการไม่เห็นด้วยกับผู้ให้บริการ บริษัทผู้ออกบัตรจะตรวจสอบและช่วยเหลือทั้งสองหน่วยงานเพื่อแก้ไขปัญหาดังกล่าวบัตรแบบร่วมแบรนด์
ธุรกิจขนาดใหญ่บางแห่งร่วมมือกับผู้ออกบัตรเพื่อสร้างบัตรเครดิตที่ร่วมแบรนด์ บัตรเหล่านี้มีทั้งโลโก้ของธุรกิจและของบริษัทผู้ออกบัตร ซึ่งมักมาพร้อมกับสิทธิพิเศษสําหรับธุรกิจสร้างแบรนด์ร่วมและส่งเสริมความภักดีของลูกค้า
ความสัมพันธ์ระหว่างบริษัทผู้ออกบัตรและธุรกิจนั้นมอบข้อดีสําหรับทั้งสองฝ่าย ขณะที่ธุรกิจจะได้รับประโยชน์จากโซลูชันการเงินที่ปรับแต่งเอง ผู้ออกบัตรก็สามารถขยายฐานลูกค้า ขยายการให้บริการผลิตภัณฑ์ได้หลากหลายรูปแบบ และเพิ่มระดับการมีส่วนร่วมในภาคธุรกิจ
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ