Les émetteurs de cartes sont des institutions financières sur lesquelles reposent de multiples responsabilités liées aux paiements électroniques. Ces responsabilités vont de la facilitation des transactions en point de vente (PDV) jusqu'à la fourniture aux entreprises de solutions de crédit sur mesure. En 2023, il a été recensé plus de 80 émetteurs de cartes actifs rien qu'aux États-Unis.

Dans la mesure où ces acteurs peuvent influencer la manière dont les entreprises élaborent leurs stratégies commerciales et dont elles gèrent les risques financiers, et où ils peuvent même dicter les tendances du marché, comprendre la manière dont ils fonctionnent est essentiel. Que vous soyez un géant du commerce de détail qui souhaite lancer sa propre carte comarquée ou une jeune entreprise en quête d'une passerelle de paiement, vous serez en effet forcément amené à faire des choix concernant vos services et vos politiques d'émission de cartes.

Plus que de simples facilitateurs de transactions, les émetteurs de cartes sont aussi des partenaires stratégiques pour les entreprises. Cet article vous explique leur rôle plus en détail.

Que contient cet article?

• Définition de l'émetteur de cartes
  
• Rôle des émetteurs de cartes
  
• Acquéreur et émetteur de cartes : quelle est la différence?
  
• Collaboration entre émetteurs de cartes et entreprises
  

Définition de l'émetteur de cartes

Un émetteur de cartes est un établissement financier, généralement une institution financière, qui fournit des cartes de paiement à ses clients. Ces dernières incluent les cartes de crédit, de débit et prépayées. Les émetteurs de cartes approuvent les transactions, fixent les conditions d'utilisation des cartes et supportent les risques financiers associés.

Rôle des émetteurs de cartes

Les émetteurs de cartes sont soumis à de nombreuses responsabilités liées aux transactions financières. Ils facilitent notamment ces dernières en interagissant avec les clients, les entreprises et les organismes de régulation, tout en veillant à équilibrer les risques et les bénéfices entre toutes les parties. Leurs affectations sont notamment celles qui suivent :

• Émission de cartes de paiement
  Les émetteurs de cartes fournissent toute une gamme de cartes de paiement aux clients, y compris des cartes de crédit et de débit. Chaque type de carte répond à un objectif financier distinct pour le titulaire de la carte.

• Approbation des transactions
  Lorsqu'un titulaire de carte effectue un achat, l'émetteur associé détermine si la transaction doit être approuvée en fonction des fonds disponibles, des limites de crédit et d'autres critères.

• Facturation et génération de relevés
  Les émetteurs génèrent pour les utilisateurs de carte de crédit des relevés mensuels qui détaillent leurs transactions, leurs soldes à payer, leurs paiements exigibles et les dates d'échéance. Pour ces titulaires de carte, le paiement dans les délais des sommes dues leur permet de maintenir une cote de solvabilité favorable.

• Gestion des intérêts et des frais
  Les émetteurs de cartes définissent et imposent des taux d'intérêt sur les soldes en souffrance des cartes de crédit. Ils peuvent également facturer des cotisations annuelles, des pénalités en cas de retard de paiement ou des frais pour d'autres services liés à l'utilisation de leurs cartes, à la fois aux clients et aux entreprises qui acceptent ces cartes.

• Gestion des risques
  Dès lors qu'un titulaire de carte manque à ses obligations, les émetteurs de cartes supportent le risque financier associé. Cela les oblige à disposer de systèmes d'évaluation de la solvabilité des titulaires de carte qui utilisent souvent les cotes de solvabilité comme indicateurs.

• Détection de la fraude
  Face à l'essor des transactions numériques et des escroqueries qui y sont associées, les émetteurs de cartes ont mis au point des mécanismes sophistiqués de détection de la fraude. Ces derniers surveillent les activités inhabituelles et peuvent temporairement bloquer les cartes dès lors qu'un comportement suspect est détecté.

• Programmes de fidélité et récompenses
  De nombreux émetteurs proposent des programmes incitatifs basés sur l'utilisation de leurs cartes. Ceux-ci peuvent aller de la remise en argent au cumul de points à échanger contre des produits ou des services.

• Assistance à la clientèle
  Les émetteurs de cartes disposent de services à la clientèle chargés d'aider les titulaires de cartes à trouver les réponses à leurs interrogations, à signaler toute perte ou tout vol de leur carte, à formuler d'éventuelles contestations de paiement ou à résoudre d'autres préoccupations.

• Résolution des litiges
  Lorsqu'un titulaire de carte conteste un paiement, l'émetteur associé examine la réclamation et se met en rapport avec l'entreprise concernée pour trouver une solution.

• Renouvellement et mise à niveau des cartes
  Chaque carte de paiement dispose d'une date d'expiration. Les émetteurs de cartes supervisent le processus de renouvellement associé et peuvent également proposer une revalorisation aux titulaires de carte, sur la base de leurs habitudes de consommation ou de leur solvabilité.

• Conformité réglementaire
  Les émetteurs de cartes sont tenus de se conformer aux réglementations financières établies par les organes directeurs. Les thématiques qu'elles couvrent vont des taux d'intérêt à la protection des données.

• Partenariats avec les entreprises
  De nombreux émetteurs de cartes collaborent avec des marchands et des prestataires de services pour proposer des cartes comarquées, qui s'assortissent souvent d'offres ou d'avantages exclusifs pour leurs titulaires.

Acquéreur et émetteur de cartes : quelle est la différence?

L'émetteur de cartes et l'acquéreur sont tous deux des acteurs clés de l'écosystème des paiements qui, malgré des rôles distincts, facilitent ensemble les transactions électroniques. Voici une comparaison de leurs rôles :

Émetteurs de cartes

• Rôle principal : un émetteur de cartes est une institution financière qui fournit des cartes de paiement à ses clients. Cela comprend notamment les cartes de crédit, de débit et prépayées.

• Autorisation et approbation des transactions : lorsqu'un client effectue un achat par carte, l'émetteur de cette dernière détermine si la transaction doit être autorisée et approuvée en fonction de facteurs tels que le solde disponible ou la limite de crédit.

• Facturation et intérêts : l'émetteur est responsable de la génération de relevés mensuels à destination des titulaires de ses cartes de crédit. Il fixe également des taux d'intérêt et perçoit les montants associés calculés sur la base des soldes en souffrance.

• Gestion des risques : les émetteurs de cartes assument le risque financier lié à la capacité des titulaires de carte à rembourser les fonds empruntés.

• Relation avec les clients : les émetteurs interagissent directement avec les titulaires de cartes, en répondant à leurs questions, en gérant les déclarations de perte de carte et en proposant de nouveaux produits.

Acquéreurs

• Rôle principal : un acquéreur, aussi connu sous le nom d'acquéreur marchand ou d'institution financière acquéreuse, est un établissement financier qui collabore avec les entreprises pour traiter les transactions par carte. Il sert d'intermédiaire entre les entreprises et les émetteurs de cartes lors des transactions.

• Comptes marchands : les acquéreurs fournissent des comptes marchands qui permettent aux entreprises d'accepter des paiements par carte. Ils veillent par ailleurs à ce que ces entreprises disposent des outils et des systèmes nécessaires pour traiter les transactions.

• Règlement des transactions : une fois qu'un émetteur de carte a approuvé la transaction d'un client, l'acquéreur gère le transfert des fonds associés vers le compte bancaire habituel de l'entreprise concernée.

• Frais appliqués aux marchands : les acquéreurs facturent leurs services aux entreprises, souvent sous la forme d'un pourcentage de la valeur de la transaction ou de frais fixes pour chaque transaction.

• Évaluation des risques : les acquéreurs soumettent les entreprises à une évaluation afin de déterminer les risques potentiels liés à leurs activités. L'issue de cette évaluation peut avoir une incidence sur les conditions de partenariat avec l'entreprise, y compris sur les frais et les réserves de retenue.

• Gestion des litiges : lorsque les titulaires de carte formulent des contestations de paiement ou contestent des transactions, les acquéreurs ont pour rôle de collaborer avec les entreprises en vue de gérer et de résoudre les problèmes.

Différences entre émetteur de cartes et acquéreur

• Relations de travail : tandis que les émetteurs de cartes interagissent principalement avec les clients particuliers, les acquéreurs travaillent directement avec les entreprises.

• Profil de risque : les émetteurs de cartes gèrent les risques liés à la solvabilité des clients, tandis que les acquéreurs évaluent et gèrent les risques financiers liés aux partenariats avec les entreprises.

• Mouvement de fonds : dans le cadre d'une transaction classique par carte, les fonds circulent de l'émetteur de cette carte (qui représente le client) à l'acquéreur (qui représente l'entreprise).

Dans le domaine des paiements électroniques, l'émetteur de cartes et l'acquéreur sont des entités complémentaires. L'émetteur représente le client et veille à ce qu'il puisse réaliser ses achats. De son côté, l'acquéreur représente l'entreprise et il s'assure que celle-ci soit en mesure d'accepter les paiements. Ensemble, ils créent un écosystème de paiement équilibré et fonctionnel.

Collaboration entre émetteurs de cartes et entreprises

Si les émetteurs de cartes sont principalement en contact avec des clients particuliers dans le cadre de la facilitation des transactions électroniques, il leur arrive aussi d'interagir avec les entreprises dans d'autres cas de figure.

• Cartes de crédit d'entreprise
  De nombreux émetteurs de cartes proposent des cartes de crédit spécialisées et adaptées aux besoins des entreprises. Ces cartes sont souvent assorties de limites de crédit plus élevées, d'un suivi détaillé des dépenses, ainsi que d'avantages liés aux dépenses professionnelles, notamment pour les voyages d'affaires ou les fournitures de bureau.

• Gestion des dépenses
  Les émetteurs de cartes fournissent des outils de contrôle et de catégorisation des dépenses. Ces outils permettent aux entreprises de préserver leurs budgets, de suivre leurs fonds sortants et de générer des rapports à des fins d'audit ou de fiscalité.

• Récompenses et mesures incitatives
  Les cartes de crédit d'entreprise sont souvent assorties de structures de récompenses. Ces dernières peuvent prendre la forme de remises en argent, de points cumulés ou d'autres avantages basés sur les catégories dans lesquelles les entreprises réalisent généralement des dépenses, comme la publicité ou les frais d'expédition.

• Partenariats commerciaux
  Il arrive que les émetteurs de cartes s'associent à des entreprises pour offrir des promotions ou des réductions spéciales aux titulaires de carte. Ces partenariats contribuent à stimuler les ventes des entreprises tout en apportant une valeur ajoutée aux clients des émetteurs de cartes.

• Solutions de paiement
  Au-delà des cartes de crédit, certains émetteurs de cartes proposent aussi des solutions de paiement adaptées aux entreprises. Elles incluent les systèmes de PDV, les passerelles de paiement en ligne et les services de paie.

• Solutions de financement
  Il arrive que les entreprises, en particulier les petites structures, aient besoin d'un financement à court terme pour gérer leurs coûts d'exploitation. Dans de telles situations, les émetteurs de cartes peuvent leur proposer des options de financement flexibles ou des prêts à court terme via le compte associé à leur carte de crédit d'entreprise.

• Protection contre la fraude
  Les émetteurs de cartes offrent souvent aux entreprises des mesures étendues de protection contre la fraude. Ils surveillent ainsi les transactions à la recherche d'activités suspectes et signalent les éventuels problèmes. Par ailleurs, ils proposent aussi des outils et des formations qui visent à réduire l'exposition à la fraude.

• Intégration aux logiciels de comptabilité
  Pour simplifier la gestion financière, les émetteurs de cartes permettent souvent aux entreprises d'intégrer le compte associé à leur carte de crédit d'entreprise à des logiciels de comptabilité courants. Cela facilite le rapprochement des dépenses et la préparation des états financiers.

• Résolution des litiges
  En cas de contestation d'un débit sur la carte d'une entreprise, que ce soit en raison d'une fraude, d'une erreur ou d'un désaccord avec un fournisseur, l'émetteur associé a pour rôle d'examiner la demande et d'assurer la liaison entre les parties pour résoudre le problème.

• Cartes comarquées
  Certaines grandes entreprises s'associent avec les émetteurs de cartes pour créer des cartes de crédit comarquées. Ces cartes, qui portent à la fois le logo de l'entreprise et celui de l'émetteur, sont souvent assorties d'avantages spécifiques à l'entreprise concernée, ce qui encourage la fidélité des clients.

Le lien qui existe entre les émetteurs de cartes et les entreprises présente des avantages pour les deux entités. Tandis que les entreprises profitent de solutions financières personnalisées, les émetteurs de cartes se retrouvent en mesure d'élargir leur clientèle, de diversifier leur offre de produits et d'approfondir leur engagement dans le secteur commercial.