Le società emittenti di carte sono istituti finanziari con molteplici responsabilità legate ai pagamenti elettronici, dalla facilitazione delle transazioni POS (point of sale) all'offerta di soluzioni di credito su misura alle attività. Al 2023 risultavano più di 80 società emittenti di carte attive solo negli Stati Uniti.

Per le attività è importante capire come operano le società emittenti di carte, perché possono influenzare la definizione delle strategie aziendali e la gestione dei rischi finanziari, e persino dettare le tendenze del mercato. Che tu sia un gigante del commercio al dettaglio che lancia una carta in co-branding o una start-up che sceglie il proprio gateway di pagamento, dovrai prendere decisioni in merito ai servizi e alle politiche della società emittente della carta.

Di seguito vedremo come le società emittenti di carte non siano solo facilitatori di transazioni, ma partner strategici per le attività. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una società emittente di carte?
  
• Che cosa fanno le società emittenti di carte?
  
• Quali sono le differenze tra società emittente di carte e banca acquirente?
  
• Quali sono le interazioni tra le società emittenti di carte e le attività?
  

Che cos'è una società emittente di carte?

Una società emittente di carte è un istituto finanziario, in genere una banca, che fornisce carte di pagamento ai clienti, incluse carte di credito, di debito e prepagate. Le società emittenti approvano le transazioni, stabiliscono i termini e le condizioni di utilizzo della carta e si assumono i rischi finanziari associati.

Che cosa fanno le società emittenti di carte?

Le società emittenti di carte hanno molte responsabilità legate alle transazioni finanziarie. Interagiscono con i clienti, le attività e gli enti normativi, facilitando le transazioni oltre a bilanciare rischi e benefici per tutte le parti. Ecco una panoramica dei servizi offerti dalle società emittenti di carte:

• Emissione di carte di pagamento
  Le società emittenti di carte forniscono ai clienti vari tipi di carte di pagamento, tra cui carte di credito e di debito, ognuno con scopi finanziari specifici per il titolare.

• Approvazioni di transazioni
  Quando un titolare di carta effettua un acquisto, la società emittente della carta determina se la transazione deve essere approvata in base ai fondi disponibili, ai limiti di credito e ad altri criteri.

• Addebito ed estratti conto
  Le società emittenti di carte di credito generano estratti conto mensili per gli utenti, con il dettaglio delle transazioni, dei saldi in sospeso, dei pagamenti minimi e delle scadenze. Il pagamento puntuale contribuisce a mantenere un punteggio di credito favorevole per il titolare della carta.

• Gestione degli interessi e delle commissioni
  Le società emittenti di carte stabiliscono e impongono tassi di interesse sui saldi non pagati delle carte di credito. Possono anche addebitare ai clienti e alle attività che accettano le loro carte commissioni annuali, commissioni di ritardo nei pagamenti o commissioni per altri servizi associati all'utilizzo della carta.

• Gestione dei rischi
  Le società emittenti di carte si assumono il rischio finanziario nel caso di titolari che non rispettano i propri obblighi. Si affidano a sistemi appositi per valutare l'affidabilità creditizia dei potenziali titolari di carta, spesso utilizzando il punteggio di credito come indicatore.

• Rilevamento delle frodi
  Con l'aumento delle transazioni digitali e delle frodi associate, le società emittenti di carte hanno sviluppato sofisticati meccanismi di rilevamento delle frodi. Monitorano le attività anomale e possono bloccare temporaneamente le carte se rilevano comportamenti sospetti.

• Premi e programmi fedeltà
  Molte società emittenti di carte offrono programmi di incentivi basati sull'utilizzo della carta, che possono spaziare dal cashback ai punti riscattabili in cambio di beni e servizi.

• Assistenza clienti
  Le società emittenti di carte dispongono di dipartimenti per l'assistenza clienti per supportare i titolari di carta che hanno domande oppure devono segnalare lo smarrimento o il furto della carta, contestare le transazioni o risolvere altri problemi.

• Risoluzione delle contestazioni
  Se un titolare di carta contesta un addebito, la società emittente indaga sul reclamo e collabora con le attività per trovare una soluzione.

• Rinnovi e upgrade delle carte
  Le carte di pagamento hanno una data di scadenza. Le società emittenti supervisionano il processo di rinnovo delle carte e potrebbero anche offrire upgrade ai titolari in base alle loro abitudini di spesa o alla loro affidabilità creditizia.

• Conformità normativa
  Le società emittenti di carte devono attenersi ai regolamenti finanziari stabiliti dagli organi di governo, che possono spaziare dai tassi di interesse alla protezione dei dati.

• Partnership con le attività
  Molte società emittenti di carte collaborano con venditori al dettaglio e fornitori di servizi per offrire carte in co-branding, spesso accompagnate da offerte o vantaggi esclusivi per i titolari.

Quali sono le differenze tra società emittente di carte e banca acquirente?

Le società emittenti di carte e le banche acquirenti sono entrambe figure chiave nell'ecosistema dei pagamenti e svolgono ruoli distinti, ma insieme facilitano le transazioni elettroniche. Ecco un confronto dei ruoli:

Società emittenti di carte

• Ruolo principale: una società emittente di carte è un istituto finanziario che fornisce carte di pagamento ai clienti, incluse carte di credito, di debito e prepagate.

• Autorizzazione e approvazione delle transazioni: quando i clienti effettuano un acquisto con la propria carta, la società emittente determina se la transazione sarà autorizzata e approvata in base a fattori quali il saldo disponibile o il limite di credito.

• Addebito e interessi: la società emittente è responsabile della generazione degli estratti conto mensili della carta di credito per i titolari, oltre a stabilire i tassi di interesse e a riscuotere gli interessi per i saldi dovuti.

• Gestione del rischio: le società emittenti delle carte si assumono il rischio finanziario associato alla capacità del titolare di rimborsare i fondi presi in prestito.

• Relazioni con i clienti: le società emittenti interagiscono direttamente con i titolari delle carte, rispondendo alle domande, gestendo le segnalazioni di carte smarrite e offrendo nuovi prodotti.

Banche acquirenti

• Ruolo principale: una banca acquirente, nota anche come banca acquirente dell'esercente o banca di acquisizione, è un istituto finanziario che collabora con le attività per elaborare le transazioni con carta. Opera come intermediario tra le attività e le società emittenti di carte nell'ambito delle transazioni.

• Conti esercente: le banche acquirenti forniscono conti esercente, consentendo alle attività di accettare pagamenti con carta. Assicurano che le attività dispongano degli strumenti e dei sistemi necessari per elaborare le transazioni.

• Regolamento delle transazioni: dopo l'approvazione di una transazione da parte della società emittente della carta del cliente, la banca acquirente gestisce il trasferimento dei fondi dalla società emittente al conto bancario regolare dell'attività.

• Commissioni per gli esercenti: per i loro servizi, le banche acquirenti addebitano una commissione alle attività, spesso una percentuale sul valore della transazione o un costo fisso per transazione.

• Valutazione del rischio: le banche acquirenti valutano le attività per determinare i rischi potenziali associati al business. Questa valutazione può influire sui termini della partnership, compresi gli accantonamenti e le commissioni.

• Gestione delle contestazioni: quando i titolari delle carte richiedono storni o contestano le transazioni, le banche acquirenti collaborano con le attività per gestire e risolvere questi problemi.

Differenze tra società emittenti di carte e banche acquirenti

• Con chi lavorano: mentre le società emittenti di carte interagiscono principalmente con i singoli clienti, le banche acquirenti lavorano direttamente con le aziende.

• Profilo di rischio: le società emittenti di carte gestiscono i rischi associati all'affidabilità creditizia dei clienti, mentre le banche acquirenti valutano e gestiscono i rischi finanziari legati alla partnership con le attività.

• Flusso di fondi: in una tipica transazione con carta, i fondi passano dalla società emittente della carta (che rappresenta il cliente) alla banca acquirente (che rappresenta l'attività).

Le società emittenti di carte e le banche acquirenti sono entità complementari nell'ambito dei pagamenti elettronici. Le società emittenti di carte rappresentano i clienti, assicurando che abbiano i mezzi per fare acquisti, mentre le banche acquirenti rappresentano le attività, assicurando che siano in grado di accettare tali pagamenti. Insieme creano un ecosistema dei pagamenti equilibrato e funzionante.

Quali sono le interazioni tra le società emittenti di carte e le attività?

Sebbene le società emittenti di carte abbiano relazioni principalmente con i singoli clienti per la facilitazione delle transazioni elettroniche, interagiscono anche con le attività in altri scenari:

• Carte di credito aziendali
  Molte società emittenti offrono carte di credito specializzate per le esigenze del business. Queste carte prevedono spesso limiti di credito più elevati, il monitoraggio dettagliato delle spese e vantaggi associati alle spese aziendali, come viaggi o forniture per ufficio.

• Gestione delle spese
  Le società emittenti di carte offrono alle attività strumenti per monitorare e classificare le spese, utili per gestire i budget, tenere traccia delle spese e generare report per le revisioni contabili o ai fini fiscali.

• Premi e incentivi
  Le carte di credito aziendali prevedono spesso sistemi di premi, che possono offrire cashback, punti o altri vantaggi basati su categorie di spesa tipiche delle attività, come la pubblicità o le spedizioni.

• Partnership aziendali
  Le società emittenti collaborano a volte con le attività per offrire promozioni o sconti speciali ai titolari delle carte. Si tratta di partnership che possono incrementare le vendite dell'attività e offrire allo stesso tempo valore aggiunto ai clienti della società emittente della carta.

• Soluzioni di pagamento
  Oltre alle carte di credito, alcune società emittenti di carte offrono soluzioni di pagamento su misura per il business, come i sistemi POS, i gateway di pagamento online e i servizi di elaborazione delle buste paga.

• Soluzioni di finanziamento
  Le imprese, soprattutto quelle più piccole, possono avere bisogno di finanziamenti a breve termine per gestire i costi operativi. Le società emittenti di carte possono fornire opzioni di finanziamento flessibili o prestiti a breve termine attraverso il conto della carta di credito aziendale.

• Protezione contro le frodi
  Le società emittenti di carte spesso offrono alle attività misure di protezione contro le frodi estese. Monitorano le transazioni per individuare eventuali attività sospette e possono avvisare l'attività in presenza di anomalie. Forniscono inoltre strumenti e formazione per aiutare le attività a ridurre l'esposizione alle frodi.

• Integrazione con il software contabile
  Per semplificare la gestione finanziaria, le società emittenti delle carte consentono spesso alle attività di integrare i conti delle carte di credito aziendali con i più diffusi software contabili. Ciò consente alle attività di riconciliare le spese e di preparare i bilanci facilmente.

• Risoluzione delle contestazioni
  Se un'attività contesta un addebito sulla carta, sia a causa di una frode, che di un errore o di un disaccordo con un fornitore, la società emittente della carta condurrà delle indagini e farà da intermediario tra le parti per risolvere il problema.

• Carte in co-branding
  Alcune grandi aziende collaborano con le società emittenti per creare carte di credito in co-branding. Queste carte, che riportano sia il logo dell'azienda che quello della società emittente, spesso offrono vantaggi specifici per l'azienda in co-branding, promuovendo la fidelizzazione dei clienti.

Le relazioni tra società emittenti di carte e attività offrono vantaggi reciproci. Mentre le attività beneficiano di soluzioni finanziarie personalizzate, le società emittenti di carte hanno la possibilità di ampliare la propria clientela, diversificare l'offerta di prodotti e consolidare il proprio engagement nel settore commerciale.