Los emisores de tarjetas son instituciones financieras que asumen diversas responsabilidades ligadas a los pagos electrónicos, desde posibilitar las transacciones en los sistemas POS hasta proporcionar soluciones de crédito personalizadas para las empresas. En 2023 y tan solo en los EE. UU. había más de 80 emisores de tarjetas activos.

Toda empresa debería saber cómo trabajan los emisores de tarjetas, ya que pueden influir en la forma en que desarrollen sus estrategias comerciales y gestionen los riesgos financieros, e incluso podrían dictar nuevas tendencias en los mercados. Independientemente de que seas un importante minorista y que estés considerando lanzar una tarjeta de marca compartida, o una startup que debe elegir cómo configurar sus pasarelas de pagos, deberás tomar decisiones sobre los servicios y las políticas de los emisores de tarjetas.

A continuación, exploraremos por qué los emisores de tarjetas no solo son habilitadores de transacciones, sino también socios estratégicos para las empresas. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un emisor de tarjetas?
  
• ¿A qué se dedican los emisores de tarjetas?
  
• Emisor de tarjetas frente a adquirente: ¿en qué se diferencian?
  
• ¿Cómo cooperan los emisores de tarjetas con las empresas?
  

¿Qué es un emisor de tarjetas?

Un emisor de tarjetas es una entidad financiera, por lo general un banco, que proporciona tarjetas de pago a los clientes. Esto incluye tarjetas de crédito, débito y prepago. Los emisores autorizan transacciones, definen términos y condiciones para usar las tarjetas y asumen los riesgos financieros asociados con esto.

¿A qué se dedican los emisores de tarjetas?

Los emisores de tarjetas tienen muchas responsabilidades relacionadas con las transacciones financieras. Interactúan con clientes, empresas y organismos reguladores, y posibilitan las transacciones, pero sin dejar de buscar un equilibrio entre riesgos y beneficios para todas las partes. Aquí tienes un resumen de las funciones que desempeñan los emisores de tarjetas:

• Emisión de tarjetas de pago
  Los emisores de tarjetas les ofrecen a los clientes una amplia variedad de tarjetas de pago, como las de débito y crédito. Cada tipo de tarjeta cumple un propósito financiero distinto para su titular.

• Autorización de transacciones
  Cuando el titular de una tarjeta efectúa una compra, el emisor de esa tarjeta determina si la transacción debe aprobarse o no, en función de los fondos disponibles, los límites al crédito y otros criterios.

• Facturación y estados de cuenta
  Los emisores de tarjetas elaboran estados de cuenta mensuales para los usuarios de tarjetas de crédito. En esos documentos, se detallan las transacciones, los saldos pendientes, los pagos mínimos y las fechas de vencimiento. Los pagos puntuales contribuyen a que el titular de la tarjeta mantenga un puntaje crediticio favorable.

• Gestión de intereses y comisiones
  Los emisores de tarjetas fijan e imponen tasas de interés que se aplican a los saldos de cada tarjeta de crédito que estén pendientes de pago. También pueden aplicar comisiones anuales, comisiones por pagos atrasados o comisiones por otros servicios ligados al uso de las tarjetas a las empresas y los clientes que acepten utilizar sus tarjetas.

• Gestión de riesgos
  Cuando el titular de una tarjeta incumple sus obligaciones, los emisores de tarjetas asumen el riesgo financiero. Disponen de sistemas que evalúan la solvencia económica de los titulares potenciales, los cuales suelen basarse en puntajes crediticios para ello.

• Detección de fraudes
  Con el auge de las transacciones digitales y de los fraudes asociados a estas, los emisores de tarjetas han desarrollado mecanismos de detección del fraude muy sofisticados. Supervisan las actividades para identificar posibles actividades anómalas y pueden bloquear temporalmente las tarjetas cuando detectan una conducta sospechosa.

• Programas de recompensas y fidelización
  Muchos emisores de tarjetas ofrecen programas de incentivos basados en el uso de las tarjetas. Pueden tratarse desde reembolsos en efectivo hasta puntos canjeables por bienes y servicios.

• Atención al cliente
  Los emisores de tarjetas cuentan con departamentos de atención al cliente, que prestan ayuda a los titulares de las tarjetas al resolver dudas, recibir notificaciones sobre tarjetas extraviadas o robadas, disputar transacciones o abordar otras inquietudes.

• Resolución de disputas
  Cuando el titular de una tarjeta impugna un cargo, el emisor de la tarjeta investiga ese reclamo y se pone en contacto con las empresas para resolver el caso.

• Renovaciones y actualizaciones de tarjetas
  La tarjetas de pago tienen fecha de vencimiento. Los emisores de tarjetas supervisan el proceso de renovación de las tarjetas y pueden ofrecer mejoras a sus titulares según sus hábitos de gasto o su solvencia económica.

• Cumplimiento de la normativa
  Los emisores de tarjetas deben respetar las normativas financieras que disponen los organismos reguladores, que rigen desde las tasas de interés hasta la protección de datos.

• Colaboraciones con empresas
  Muchos emisores de tarjetas cooperan con comerciantes de venta minorista y proveedores de servicios para ofrecer tarjetas de marca compartida, que suelen implicar ventajas exclusivas y beneficios para los titulares de esas tarjetas.

Emisor de tarjetas frente a adquirente: ¿en qué se diferencian?

Dentro del ecosistema de pagos, tanto los emisores de tarjetas como los adquirentes son actores fundamentales y cumplen funciones específicas para posibilitar en conjunto las transacciones electrónicas. Veamos una comparación de las funciones que desempeñan:

Emisores de tarjetas

• Función principal: Un emisor de tarjetas es una entidad financiera que les proporciona tarjetas de pago a los clientes. Pueden ser tarjetas de crédito, débito o prepago.

• Autorización y aprobación de transacciones: Cuando los clientes realizan una compra con su tarjeta, el emisor de la tarjeta determina si dicha transacción se autorizará y aprobará, en función de factores como el saldo disponible o el límite de crédito.

• Facturación e intereses: El emisor es responsable de generar estados de cuenta mensuales de la tarjeta de crédito para los titulares. Asimismo, fija tasas de interés y cobra intereses por los saldos pendientes.

• Gestión de riesgos: Los emisores de tarjetas asumen el riesgo financiero asociado a la capacidad del titular de cada tarjeta para reembolsar los fondos que ha tomado prestados.

• Relaciones con los clientes: Los emisores interactúan directamente con los titulares de tarjetas y responden a sus dudas, tramitan las denuncias de tarjetas extraviadas y les ofrecen nuevos productos.

Adquirentes

• Función principal: Un adquirente, también denominado banco adquirente o comerciante adquirente, es una entidad financiera que trabaja con las empresas para procesar transacciones con tarjetas. Actúa como intermediario entre las empresas y los emisores de tarjetas durante las transacciones.

• Cuentas de comerciante: Los adquirentes proporcionan cuentas de comerciante, que habilitan a las empresas para aceptar pagos con tarjeta. Se aseguran de que las empresas dispongan de las herramientas y los sistemas necesarios para procesar transacciones.

• Cobro de transacciones: Después de que el emisor de la tarjeta de un cliente aprueba una transacción, el adquirente se encarga de transferir los fondos desde el emisor a la cuenta bancaria habitual de la empresa.

• Comisiones de comerciantes: Los adquirentes cobran una comisión por los servicios que prestan. Suele ser un porcentaje del valor de la transacción o bien una tarifa fija por cada transacción.

• Evaluación de riesgos: Los adquirentes evalúan a las empresas para decidir cuáles son los riesgos potenciales que existen ligados a sus negocios. Este examen puede influir sobre las condiciones de su asociación y también sobre las comisiones y las reservas retenidas.

• Gestión de disputas: Si un titular de tarjeta inicia un contracargo o presenta una disputa sobre una transacción, los adquirentes cooperan con las empresas para gestionar y resolver el caso.

En qué se diferencian los emisores de tarjetas de los adquirentes

• Con quiénes trabajan: Los adquirentes se relacionan directamente con las empresas, mientras que los emisores de tarjetas interactúan principalmente con clientes individuales.

• Perfil de riesgo: Los emisores de tarjetas gestionan riesgos ligados a la solvencia económica de sus clientes y los adquirentes evalúan y gestionan los riesgos financieros que derivan de asociarse con empresas.

• Circulación de fondos: En una transacción clásica realizada mediante una tarjeta, los fondos pasan del emisor de la tarjeta (que representa al cliente) al adquirente (que representa a la empresa).

Los emisores de tarjetas y los adquirentes son entidades complementarias dentro del ecosistema de pagos electrónicos. Los emisores representan a los clientes y se encargan de proporcionarles los medios para efectuar compras. Por su parte, los adquirentes representan a las empresas y se ocupan de que estas puedan aceptar los pagos. En conjunto, conforman un ecosistema de pagos bien equilibrado y funcional.

¿Cómo cooperan los emisores de tarjetas con las empresas?

Aunque la principal misión de los emisores de tarjetas es trabajar con clientes individuales para posibilitar las transacciones electrónicas, en otras situaciones sí deben interactuar con empresas:

• Tarjetas de crédito empresariales
  Muchos emisores de tarjetas ofrecen tarjetas de crédito especiales a la medida de las necesidades de las empresas. Habitualmente, esas tarjetas tienen límites de crédito más elevados, cuentan con un seguimiento detallado de los gastos y aportan ventajas asociadas a los gastos de la empresa, como los relacionados con desplazamientos o la compra de materiales de oficina.

• Gestión de gastos
  Los emisores de tarjetas proporcionan herramientas para que las empresas supervisen y categoricen sus gastos. Son muy útiles para controlar el cumplimiento de presupuestos, hacer un seguimiento de los gastos y elaborar informes para auditorias o declaraciones de impuestos.

• Recompensas e incentivos
  Las tarjetas de crédito empresariales suelen disponer de programas de recompensas. Estos pueden incluir reembolsos en efectivo, puntos u otros beneficios, basados en las categorías de productos y servicios que más gastos suelen generar en las empresas, como la publicidad o los envíos.

• Cooperaciones empresariales
  A veces, los emisores de tarjetas se asocian con empresas para ofrecer promociones o descuentos especiales a los titulares de sus tarjetas. Estas iniciativas de asociación ayudan a estimular las ventas de la empresa y proporcionan un valor añadido para los clientes del emisor de tarjetas.

• Soluciones de pago
  Además de las tarjetas de crédito, algunos emisores de tarjetas ofrecen soluciones de pago a medida para empresas. Estas pueden incluir sistemas POS, pasarelas de pagos en línea y servicios de administración de nómina.

• Soluciones de financiación
  A veces, las empresas (especialmente las más modestas) necesitan financiación a corto plazo para afrontar los costos operativos. Los emisores de tarjetas pueden ofrecer opciones de financiación flexibles o préstamos a corto plazo a través de la cuenta de la tarjeta de crédito de la empresa.

• Protección contra fraudes
  Los emisores de tarjetas suelen ofrecer una amplia gama de medidas de protección contra fraudes. Supervisan las transacciones para detectar actividades sospechosas y notifican a la empresa si algún detalle anómalo llama la atención. También ponen a su disposición herramientas y recursos de formación para que la empresa pueda reducir su exposición al fraude.

• Integración con software de contabilidad
  Para simplificar la gestión de las finanzas, los emisores de tarjetas suelen permitir que las empresas integren sus cuentas de tarjeta de crédito empresariales con los programas más populares de software de contabilidad. Esto les permite conciliar los gastos con facilidad y elaborar estados de cuenta financieros.

• Resolución de disputas
  Cuando una empresa presenta una disputa sobre un cargo aplicado a su tarjeta (ya sea debido a un caso de fraude, por error o por discrepancia con un proveedor), el emisor de la tarjeta investiga el asunto y sirve de intermediario entre las dos partes para resolver el problema.

• Tarjetas de marca compartida
  Algunas empresas de gran tamaño colaboran con emisores de tarjetas para crear tarjetas de crédito de marca compartida. Estas tarjetas, que incluyen los logotipos de ambas empresas, suelen ofrecer ventajas específicas ligadas a la empresa colaboradora, para fomentar la fidelidad de sus clientes.

Las relaciones entre los emisores de tarjetas y las empresas brindan ventajas para ambas entidades. Mientras que las empresas pueden recurrir a soluciones de financiación personalizadas, los emisores de tarjetas pueden ampliar su base de clientes, diversificar su oferta de productos y profundizar su implicación en el sector comercial.