Uitgevers van betaalkaarten zijn financiële instellingen met meerdere verantwoordelijkheden voor elektronische betalingen, van het faciliteren van transacties bij verkooppunten (POS) tot het bieden van kredietoplossingen op maat aan ondernemingen. In 2023 waren er meer dan 80 actieve uitgevers van betaalkaarten, alleen al in de VS.

Ondernemingen moeten inzicht hebben in hoe uitgevers van betaalkaarten werken, aangezien deze van invloed kunnen zijn op de manier waarop ondernemingen hun bedrijfsstrategie vormgeven, financiële risico's beheren en zelfs markttrends kunnen dicteren. Of je nu een grote detailhandelsonderneming bent die een betaalkaart met co-branding lanceert of een start-up die moet beslissen over zijn betaalgateways, je zult beslissingen moeten nemen over de services en het beleid van de uitgever van betaalkaarten.

Hieronder bespreken we hoe uitgevers van betaalkaarten niet alleen transacties faciliteren, maar ook strategische partners van ondernemingen zijn. Hieronder volgt de belangrijkste informatie.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een uitgever van betaalkaarten?
  
• Wat doen uitgevers van betaalkaarten?
  
• Uitgever versus accepteerder van betaalkaarten: wat is het verschil?
  
• Hoe werken uitgevers van betaalkaarten samen met ondernemingen?
  

Wat is een uitgever van betaalkaarten?

Een uitgever van betaalkaarten is een financiële instelling, meestal een bank, die betaalkaarten aan klanten verstrekt. Hierbij gaat het onder meer om creditcards, debitcards en prepaidkaarten. De uitgever keurt transacties goed, stelt voorwaarden voor het gebruik van de betaalkaart vast en draagt de bijbehorende financiële risico's.

Wat doen uitgevers van betaalkaarten?

Uitgevers van betaalkaarten hebben veel verantwoordelijkheden met betrekking tot financiële transacties. Ze werken samen met klanten, ondernemingen en regelgevende instanties, faciliteren transacties en maken tegelijkertijd een afweging tussen risico en beloning voor alle partijen. Hieronder volgt een overzicht van wat uitgevers van betaalkaarten doen:

• Uitgifte van betaalkaarten
  Uitgevers van betaalkaarten bieden klanten een verscheidenheid aan betaalkaarten, waaronder creditcards en debitcards. Elk type betaalkaart dient een ander financieel doel voor de kaarthouder.

• Goedkeuringen van transacties
  Wanneer een kaarthouder een aankoop doet, bepaalt de uitgever van de betaalkaart op basis van de beschikbare middelen, kredietlimieten en andere criteria of de transactie moet worden goedgekeurd.

• Facturatie en afschriften
  Uitgevers van betaalkaarten genereren maandelijkse afschriften voor creditcardgebruikers met details over transacties, openstaande saldo's, minimumbetalingen en vervaldatums. Door tijdig te betalen kan de kaarthouder een gunstige kredietscore behouden.

• Beheer van rente en vergoedingen
  Uitgevers van betaalkaarten stellen rentetarieven vast, die worden berekend over het niet-betaalde creditcardsaldo. Ze kunnen ook jaarlijkse kosten, kosten voor te late betaling of kosten voor andere diensten die verband houden met het kaartgebruik in rekening brengen bij klanten en ondernemingen die hun kaarten accepteren.

• Risicobeheer
  Uitgevers van betaalkaarten dragen het financiële risico als een kaarthouder zijn verplichtingen niet nakomt. Ze hebben systemen om de kredietwaardigheid van potentiële kaarthouders te beoordelen, waarbij ze vaak kredietscores als maatstaf gebruiken.

• Fraudedetectie
  Met de opkomst van digitale transacties en de daarmee gepaard gaande fraude beschikken uitgevers van betaalkaarten over geavanceerde fraudedetectiemechanismen. Ze controleren op ongebruikelijke activiteiten en kunnen kaarten tijdelijk blokkeren als verdacht gedrag wordt gedetecteerd.

• Belonings- en loyaliteitsprogramma's
  Veel uitgevers van betaalkaarten bieden stimuleringsprogramma's aan op basis van het gebruik van de betaalkaart. Deze kunnen variëren van cashback tot punten die kunnen worden ingewisseld voor goederen en diensten.

• Klantenservice
  Uitgevers van betaalkaarten hebben een klantenservice om kaarthouders inlichtingen te verstrekken, om verloren of gestolen kaarten te melden, transacties te betwisten of om andere vragen te beantwoorden.

• Geschillenbeslechting
  Als een kaarthouder een betaling betwist, onderzoekt de uitgever van de kaart de claim en neemt contact op met de onderneming om tot een oplossing te komen.

• Vernieuwen en upgraden van betaalkaarten
  Betaalkaarten hebben een vervaldatum. Uitgevers van betaalkaarten houden toezicht op het proces van het vernieuwen van kaarten en kunnen kaarthouders ook een upgrade aanbieden op basis van hun bestedingspatroon of kredietwaardigheid.

• Naleving van de regelgeving
  Uitgevers van betaalkaarten moeten zich houden aan de financiële voorschriften die zijn opgesteld door overheidsinstanties, die kunnen variëren van rentetarieven tot gegevensbescherming.

• Partnerschappen met ondernemingen
  Veel uitgevers van betaalkaarten werken samen met detailhandelaren en dienstverleners om co-branded betaalkaarten aan te bieden. Deze worden vaak geleverd met exclusieve deals of extraatjes voor kaarthouders.

Uitgever versus accepteerder van betaalkaarten: wat is het verschil?

Uitgevers en accepteerders van betaalkaarten zijn beide belangrijke spelers in het ecosysteem van betalingen. Ze vervullen verschillende rollen, maar samen maken ze elektronische transacties mogelijk. Hieronder staat een vergelijking van hun rollen:

Uitgevers van betaalkaarten

• Primaire rol: Een uitgever van betaalkaarten is een financiële instelling die betaalkaarten verstrekt aan klanten. Dit kunnen creditcards, debitcards en prepaidkaarten zijn.

• Autorisatie en goedkeuring van transacties: Wanneer klanten een aankoop doen met hun kaart, bepaalt de uitgever van de kaart of de transactie wordt geautoriseerd en goedgekeurd op basis van factoren zoals beschikbaar saldo of kredietlimiet.

• Facturatie en rente: De uitgever is verantwoordelijk voor het genereren van maandelijkse creditcardafschriften voor kaarthouders. Deze stelt ook de rentetarieven vast en int de rente op uitstaande saldi.

• Risicobeheer: Uitgevers van betaalkaarten dragen het financiële risico dat samenhangt met het vermogen van een kaarthouder om geleend geld terug te betalen.

• Klantrelaties: Uitgevers hebben rechtstreeks contact met kaarthouders. Ze beantwoorden vragen, beheren meldingen van verloren betaalkaarten en bieden nieuwe producten aan.

Accepteerders

• Primaire rol: Een accepteerder, ook wel bekend als accepteerder van de verkoper of als accepterende bank, is een financiële instelling die samenwerkt met ondernemingen om kaarttransacties te verwerken. Deze instelling treedt tijdens transacties op als tussenpersoon tussen de onderneming en de uitgever van de betaalkaart.

• Verkopersrekeningen: Accepteerders bieden verkopersrekeningen, waarop ondernemingen kaartbetalingen kunnen accepteren. Ze zorgen ervoor dat ondernemingen over de nodige tools en systemen beschikken om transacties te verwerken.

• Afwikkeling van transacties: Nadat de uitgever van de kaart van een klant een transactie goedkeurt, regelt de accepteerder dat het geld wordt overgeschreven van de uitgever naar de gebruikelijke bankrekening van de onderneming.

• Kosten voor de verkoper: Accepteerders brengen bij de onderneming kosten in rekening voor hun diensten, vaak een percentage van de transactiewaarde of een vast bedrag per transactie.

• Risicobeoordeling: Accepteerders evalueren ondernemingen om de potentiële risico's van de onderneming te bepalen. Deze beoordeling kan van invloed zijn op de voorwaarden van het partnerschap, waaronder de vergoedingen en de achtergehouden reserves.

• Beheer van geschillen: Wanneer een kaarthouder een chargeback initieert of een transactie betwist, werkt de accepteerder samen de onderneming om dit probleem te beheren en op te lossen.

In welk opzicht zijn uitgevers en accepteerders van betaalkaarten verschillend

• Met wie ze werken: Uitgevers van betaalkaarten hebben voornamelijk contact met individuele klanten, terwijl accepteerders rechtstreeks samenwerken met ondernemingen.

• Risicoprofiel: Uitgevers van betaalkaarten beheren de risico's met betrekking tot de kredietwaardigheid van klanten; accepteerders beoordelen en beheren de financiële risico's van de samenwerking met ondernemingen.

• Geldstromen: Bij een typische kaarttransactie verloopt de geldstroom van de uitgever van betaalkaarten (die de klant vertegenwoordigt) naar de accepteerder (die het bedrijf vertegenwoordigt).

Uitgevers en accepteerders van betaalkaarten zijn complementaire entiteiten op het gebied van elektronische betalingen. Uitgevers van betaalkaarten vertegenwoordigen de klanten en zorgen ervoor dat deze over de middelen beschikken om aankopen te doen, terwijl accepteerders ondernemingen vertegenwoordigen en ervoor zorgen dat deze die betalingen kunnen accepteren. Samen zorgen ze voor een evenwichtig, functionerend betalingsecosysteem.

Hoe werken uitgevers van betaalkaarten samen met ondernemingen?

Terwijl uitgevers van betaalkaarten bij het faciliteren van elektronische transacties voornamelijk contact hebben met individuele klanten, hebben ze in andere scenario's ook contact met ondernemingen:

• Zakelijke creditcards
  Veel uitgevers van betaalkaarten bieden gespecialiseerde creditcards aan die zijn afgestemd op zakelijke behoeften. Deze kaarten worden vaak geleverd met hogere kredietlimieten, gedetailleerde onkostenregistratie en voordelen bij zakelijke uitgaven zoals reiskosten of kantoorbenodigdheden.

• Uitgavenbeheer
  Uitgevers van betaalkaarten bieden ondernemingen tools om uitgaven te bewaken en te categoriseren. Ondernemingen kunnen daarmee hun budgetten bewaken, de uitgaven bijhouden en rapporten voor audits of belastingdoeleinden genereren.

• Beloningen en stimulansen
  Bij zakelijke creditcards zijn er vaak bepaalde beloningsconstructies. Er worden dan cashbonussen, punten of andere voordelen aangeboden op basis van de categorieën waar de onderneming doorgaans geld aan besteed, zoals reclame of verzending.

• Zakelijke partnerschappen
  Uitgevers van betaalkaarten werken soms samen met ondernemingen om kaarthouders speciale acties of kortingen aan te bieden. Dergelijke partnerschappen kunnen de verkoop voor het bedrijf stimuleren en tegelijkertijd toegevoegde waarde bieden voor de klanten van de uitgever van de kaart.

• Betaaloplossingen
  Naast creditcards bieden sommige uitgevers van betaalkaarten op ondernemingen afgestemde betaaloplossingen. Het kan hierbij gaan om POS- systemen, online betaalgateways of salarisadministratiediensten.

• Financieringsoplossingen
  Ondernemingen, vooral de kleinere, kunnen kortetermijnfinanciering nodig hebben om de operationele kosten te beheersen. Uitgevers van betaalkaarten kunnen flexibele financieringsopties of kortlopende leningen aanbieden via de creditcardrekening van de onderneming.

• Fraudebescherming
  Uitgevers van betaalkaarten bieden bedrijven vaak uitgebreide maatregelen voor fraudebescherming. Ze controleren transacties op verdachte activiteiten en kunnen de onderneming op de hoogte stellen als er iets mis lijkt te zijn. Ze bieden ook tools en voorlichting zodat ondernemingen minder snel worden blootgesteld aan fraude.

• Integratie met boekhoudsoftware
  Om het financieel beheer te vereenvoudigen, bieden uitgevers van betaalkaarten ondernemingen vaak de mogelijkheid om hun zakelijke creditcardrekeningen te integreren met populaire boekhoudsoftware. Zo kunnen bedrijven eenvoudig uitgaven reconciliëren en jaarrekeningen opstellen.

• Geschillenbeslechting
  Als een onderneming een op de kaart afgeschreven bedrag betwist, of dat nu komt door fraude, een fout of een meningsverschil met een leverancier, zal de uitgever van de betaalkaart dit onderzoeken en contact opnemen met de partijen om het probleem op te lossen.

• Co-branded kaarten
  Sommige grote ondernemingen werken samen met uitgevers van betaalkaarten om co-branded creditcards te maken. Deze kaarten, waarop zowel het bedrijfslogo als het logo van de uitgever staat, bieden vaak specifieke extra's van de co-branding onderneming, wat de loyaliteit van klanten stimuleert.

Relaties tussen uitgevers van betaalkaarten en ondernemingen bieden voordelen voor beide entiteiten. De ondernemingen profiteren van financiële oplossingen op maat, terwijl de uitgevers van betaalkaarten hun klantenbestand kunnen uitbreiden, hun productaanbod kunnen diversifiëren en hun betrokkenheid bij de commerciële sector kunnen vergroten.