Los emisores de tarjetas son instituciones financieras que asumen diversas responsabilidades ligadas a los pagos electrónicos. Desde posibilitar las transacciones en los sistemas POS hasta proporcionar soluciones de crédito a medida para las empresas. En 2023 y tan solo en los EE. UU. había más de 80 entidades emisoras de tarjetas en activo.

Toda empresa debería saber cómo trabajan los emisores de tarjetas, ya que pueden condicionarles la forma en que planteen sus estrategias de negocio y gestionen los riesgos financieros. Es más, incluso podrían dictar nuevas tendencias en los mercados. Da igual si eres un gigante de la distribución comercial que se propone lanzar una tarjeta de marca conjunta con el logotipo de tu empresa o una humilde startup que debe elegir cómo configurar sus pasarelas de pagos: tendrás que tomar decisiones sobre los servicios y las políticas de los emisores de tarjetas con los que trabajes.

Este artículo se propone desentrañar por qué los emisores de tarjetas son mucho más que habilitadores de transacciones: son socios estratégicos para los negocios. A continuación encontrarás lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un emisor de tarjetas?
  
• ¿A qué se dedican los emisores de tarjetas?
  
• Diferencias entre emisor de tarjetas y adquirente: ¿en qué se distinguen?
  
• ¿Cómo cooperan los emisores de tarjetas con las empresas?
  

¿Qué es un emisor de tarjetas?

Un emisor de tarjetas es una entidad financiera (lo más habitual es que sean bancos) que proporciona tarjetas de pago a la clientela. Dichas tarjetas incluyen tarjetas de crédito, de débito y prepago. Los emisores se ocupan de autorizar transacciones, además de definir términos y condiciones para usar las tarjetas y asumir los riesgos financieros que llevan aparejados.

¿A qué se dedican los emisores de tarjetas?

Las entidades emisoras de tarjetas ostentan muchas responsabilidades relacionadas con las transacciones financieras. Interactúan con clientes, con empresas y con organismos reguladores, y se encargan de posibilitar las transacciones, pero sin dejar de buscar un equilibrio entre riesgos y beneficios para todas las partes implicadas. Aquí tienes un resumen de las funciones que desempeñan los emisores de tarjetas:

• Emisión de tarjetas de pago
  Los emisores de tarjetas ofrecen a la clientela una amplia variedad de tarjetas de pago, como las de débito y crédito. Cada tipo de tarjeta cumple un propósito financiero distinto para su titular.

• Autorizaciones de transacciones
  Cuando la persona titular de una tarjeta efectúa una compra, la entidad emisora de esa tarjeta determina si la transacción debe ser aprobada o no, tras verificar si hay fondos disponibles, los límites al crédito y otros criterios.

• Facturación y extractos
  Los emisores de tarjetas producen extractos mensuales para las personas usuarias de tarjetas de crédito. En esos documentos detallan las transacciones, los saldos pendientes, los pagos mínimos y las fechas de vencimiento. Satisfacer con puntualidad los pagos contribuye a que la persona titular de la tarjeta mantenga una puntuación crediticia favorable.

• Administración de intereses y comisiones
  Los emisores de tarjetas fijan e imponen tasas de interés que se aplican a los saldos de cada tarjeta de crédito que estén pendientes de pago. También pueden aplicar a las empresas y los clientes que acepten utilizar sus tarjetas tarifas anuales, comisiones por pagos atrasados o comisiones en concepto de otros servicios ligados al uso de las tarjetas.

• Gestión de riesgos
  Cuando la persona titular de una tarjeta incumple sus obligaciones, los emisores de tarjetas asumen el riesgo financiero. Disponen de sistemas que evalúan la calidad crediticia de los titulares potenciales. Sistemas que, a menudo, se sirven de puntuaciones crediticias para describir esa calidad.

• Detección del fraude
  A tenor del auge de las transacciones digitales y de los fraudes asociados a ellas, los emisores de tarjetas han desarrollado mecanismos de detección del fraude muy sofisticados. Se mantienen alerta, vigilando para identificar posibles actividades anómalas y tienen la capacidad de bloquear temporalmente las tarjetas cuando detectan una conducta sospechosa.

• Programas de fidelización y recompensas
  Son muchos los emisores de tarjetas que ofrecen programas de incentivos basados en el uso de las tarjetas. Se trata de iniciativas muy diversas, que van desde devoluciones en metálico hasta sistemas de puntos canjeables por bienes y servicios.

• Soporte para clientes
  Los emisores de tarjetas cuentan con departamentos de asistencia al cliente, que prestan ayuda a las personas titulares de las tarjetas. Su misión es resolver dudas, recibir notificaciones sobre tarjetas extraviadas o robadas, tramitar disputas sobre transacciones y solucionar otros problemas.

• Resolución de disputas
  Cuando la persona titular de una tarjeta impugna un cargo, la entidad emisora investiga esa reclamación y se pone en contacto con las empresas para resolver el caso.

• Renovaciones y actualizaciones de tarjetas
  La tarjetas de pago tienen fecha de caducidad. Los emisores supervisan el proceso de renovación de las tarjetas y pueden ofrecer mejoras a sus titulares según acordes con sus hábitos de gasto o su crédito.

• Cumplimiento de la normativa
  Los emisores de tarjetas deben respetar las regulaciones financieras dispuestas por los organismos reguladores, que van desde las tasas de interés hasta la protección de datos.

• Colaboraciones con empresas
  Muchos emisores de tarjetas cooperan con comercios de venta minorista y proveedor de servicios para ofrecer tarjetas de marca conjunta con los logotipos de ambas marcas, que suelen llevar aparejadas ventajas exclusivas y beneficios para las personas titulares de esas tarjetas.

Diferencias entre emisor de tarjetas y adquirente: ¿en qué se distinguen?

Dentro del ecosistema de pagos, tanto los emisores de tarjetas como las entidades adquirentes son actores fundamentales y cumplen funciones específicas, para posibilitar en conjunto las transacciones electrónicas. Veamos una comparación de las funciones que desempeñan:

Emisores de tarjetas

• Función principal: un emisor de tarjetas es una entidad financiera que proporciona tarjetas de pago a la clientela. Pueden ser tarjetas de crédito, débito o prepago.

• Autorización y aprobación de transacciones: cuando los clientes realizan una compra con su tarjeta, el emisor determina si dicha transacción se autoriza y se aprueba, según factores como el saldo disponible o el límite de crédito.

• Facturación e intereses: el emisor es responsable de generar extractos mensuales de la tarjeta de crédito que entrega a su titular. Asimismo, fija tasas de interés y cobra intereses por los saldos pendientes.

• Gestión de riesgos: los emisores de tarjetas asumen el riesgo financiero asociado a la capacidad del titular de cada tarjeta para abonar los fondos que ha tomado prestados.

• Relaciones con la clientela: los emisores interactúan directamente con las personas titulares de tarjetas y responden a sus dudas, tramitan las denuncias de tarjetas extraviadas y les ofrecen nuevos productos.

Adquirentes

• Función principal: un adquirente, también denominado banco adquirente o comerciante adquirente, es una entidad financiera que trabaja con las empresas para procesar transacciones con tarjetas. Actúa como intermediario entre las empresas y los emisores de tarjetas durante las transacciones.

• Cuentas de comerciante: los adquirentes proporcionan cuentas de comerciante que habilitan a los negocios para aceptar pagos con tarjetas. También verifican que las empresas dispongan de las herramientas y los sistemas necesarios para procesar transacciones.

• Cobro de transacciones: después de que el emisor de la tarjeta de un cliente apruebe una transacción, el adquirente se encarga de trasladar los fondos desde el emisor a la cuenta corriente bancaria de la empresa.

• Comisiones de comerciantes: las entidades adquirentes cobran una comisión por los servicios que prestan. Suele ser un porcentaje del valor de la transacción o bien una tarifa fija por cada transacción.

• Evaluación de riesgos: los adquirentes evalúan a las empresas para decidir cuáles son los riesgos potenciales que existen ligados a sus negocios. Este examen puede influir sobre las condiciones de su asociación y también sobre las comisiones y las reservas retenidas.

• Gestión de disputas: si una persona titular de tarjeta inicia un contracargo o presenta una disputa sobre una transacción, los adquirentes cooperan con las empresas para gestionar y resolver el caso.

¿En qué se diferencian los emisores de tarjetas de los adquirentes?

• Con quiénes trabajan: los adquirentes se relacionan directamente con las empresas, mientras que los emisores de tarjetas interactúan principalmente con clientes individuales.

• Perfil de riesgo: los emisores de tarjetas gestionan riesgos ligados a la calidad crediticia de sus clientes. Los adquirentes evalúan y gestionan los riesgos financieros que derivan de asociarse y cooperar con empresas.

• Circulación de fondos: en una transacción clásica realizada mediante una tarjeta, los fondos pasan del emisor de la tarjeta (que representa al cliente) al adquirente (que representa a la empresa).

Los emisores de tarjetas y los adquirentes son entidades complementarias dentro del ecosistema de pagos electrónicos. Los emisores representan a la clientela y se encargan de proporcionarles los medios para efectuar compras. Por su parte, los adquirentes representan a los negocios y se ocupan de que esas empresas puedan aceptar los pagos. Con esta coordinación, conforman un ecosistema de pagos bien equilibrado y funcional.

¿Cómo cooperan los emisores de tarjetas con las empresas?

Aunque la principal misión de los emisores es trabajar con clientes individuales para posibilitar las transacciones electrónicas, en otros escenarios sí deben interactuar con empresas:

• Tarjetas de crédito de empresa
  Muchos emisores ofrecen tarjetas de crédito especiales a la medida de las necesidades de las empresas. Habitualmente, esas tarjetas tienen límites de crédito más elevados, cuentan con un seguimiento detallado de los gastos y aportan ventajas asociadas a los gastos de empresa, como los ligados a desplazamientos o a la compra de material de oficina.

• Gestión de gastos
  Los emisores de tarjetas proporcionan herramientas para que las empresas monitoricen y categoricen sus gastos, muy útiles para vigilar el cumplimiento de presupuestos, vigilar gastos y elaborar informes para auditorias o declaraciones de impuestos.

• Recompensas e incentivos
  Muy a menudo, las tarjetas de crédito de empresa disponen de programas de recompensas asociados que pueden incluir devoluciones en cashback, planes de puntos u otros beneficios, siempre basados en las categorías de productos y servicios que más gastos suelen generar en las empresas, como la publicidad o los portes.

• Cooperaciones empresariales
  A veces, los emisores de tarjetas se asocian con empresas para ofrecer promociones o descuentos especiales a las personas titulares de sus tarjetas. Estas iniciativas de asociación ayudan a estimular las ventas para el negocio y proporcionan un valor añadido para los clientes de la entidad emisora de tarjetas.

• Soluciones de pagos
  Además de las tarjetas de crédito, algunos emisores ofrecen soluciones de pago a medida para empresas. Este apartado incluye sistemas POS, pasarelas de pagos por Internet y servicios de administración de nóminas.

• Soluciones de financiación
  A veces, las empresas (especialmente las más modestas) necesitan financiación a corto plazo para afrontar los costes de explotación. Los emisores de tarjetas pueden ofrecer opciones de financiación flexibles o préstamos a corto plazo a través de la cuenta asociada la tarjeta de crédito de empresa.

• Protección antifraude
  Es habitual que los emisores de tarjetas ofrezcan una amplia gama de medidas de protección antifraude. Supervisan las transacciones para detectar actividades sospechosas y notifican a la empresa si algún detalle anómalo llama la atención. También ponen a su disposición herramientas y recursos de formación, cuyo objetivo es que la empresa reduzca su exposición al fraude.

• Integración con software de contabilidad
  A fin de simplificar la gestión de las finanzas, los emisores de tarjetas suelen permitir que las empresas integren sus cuentas de tarjeta de crédito de empresa con los programas más populares de software de contabilidad, pues así les resulta más fácil conciliar los gastos y elaborar extractos de sus estados financieros.

• Resolución de disputas
  Cuando una empresa presenta una disputa sobre un cargo aplicado a su tarjeta (ya sea debido a un caso de fraude, por error o por discrepancia con un proveedor), la entidad emisora investiga el asunto y sirve de intermediaria entre las dos partes para resolver el problema.

• Tarjetas de marca conjunta
  Hay empresas de gran tamaño que colaboran con emisores de tarjetas para crear tarjetas de crédito de marca conjunta, con los logotipos de ambas, las cuales suelen ofrecer ventajas específicas ligadas a la empresa colaboradora, para fomentar la fidelidad de su clientela.

Las relaciones entre emisores de tarjetas y empresas reportan ventajas para ambas entidades. La empresa puede recurrir a soluciones de financiación a medida y el emisor puede ampliar su base de clientes, diversificar su oferta de productos y profundizar su implicación en el sector comercial.