เมื่อปริมาณธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ โอกาสที่มิจฉาชีพจะใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในระบบการชําระเงินก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน การฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นข้อกังวลที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ สําหรับธุรกิจทั่วโลก จากรายงานของ Nilson ปี 2021 ระบุว่าการสูญเสียที่เกิดจากการฉ้อโกงบัตรทั่วโลกที่มีมูลค่าถึง $2.865 หมื่นล้าน และเป็นสิ่งสำคัญที่ธุรกิจจะต้องให้ความรู้แก่ตนเองเกี่ยวกับการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิต

การหันมาใช้ธุรกรรมทางออนไลน์และธุรกรรมแบบไม่ต้องใช้บัตรจริงทําให้ความเสี่ยงในการฉ้อโกงเพิ่มมากขึ้นเนื่องจากยืนยันความถูกต้องของเจ้าของบัตรได้ยากขึ้น ซึ่งส่งผลให้กรณีการฉ้อโกงเพิ่มขึ้นอย่างมาก โดย LexisNexis รายงานว่าสำหรับการฉ้อโกงทุกๆ $1.00 ธุรกิจค้าปลีกและอีคอมเมิร์ซในสหรัฐฯ จะมีค่าใช้จ่าย $3.75 ซึ่งเพิ่มขึ้น 20% เมื่อเทียบกับตัวเลขในปี 2019 ซึ่งค่าใช้จ่ายจะอยู่ที่ $3.13

สถิติเหล่านี้เน้นย้ำถึงความสำคัญของการที่ธุรกิจต่างๆ จะต้องต่อสู้กับการฉ้อโกงบัตรเครดิตอย่างจริงจัง การนำกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพมาใช้ในการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ปกป้องรายได้ของตนและลงทุนในความสมบูรณ์ของประสบการณ์ของลูกค้า

ด้านล่างนี้เป็นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิต รวมถึงคำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับบทบาทที่ธุรกิจต้องมี และวิธีที่ทรัพยากรอันเหมาะสมสำหรับการป้องกันและแก้ไขการฉ้อโกงจะสามารถเพิ่มความพยายามเหล่านี้ได้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การฉ้อโกงบัตรเครดิตคืออะไร
  
• ประเภทการฉ้อโกงบัตรเครดิต
  
• ธุรกิจใดบ้างที่มีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงบัตรเครดิตมากที่สุด
  
• ระบบป้องกันการฉ้อโกงและการตรวจจับการฉ้อโกงผ่านบัตรเครดิต
  

การฉ้อโกงบัตรเครดิตคืออะไร

การฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นอาชญากรรมทางการเงินประเภทหนึ่งที่มีการใช้บัตรเครดิต ข้อมูลบัตรเครดิต หรือบัญชีบัตรเครดิตโดยไม่ได้รับอนุญาตเพื่อทําการซื้อหรือรับเงินโดยไม่ได้รับการยินยอมจากเจ้าของบัตร

ประเภทการฉ้อโกงบัตรเครดิต

การฉ้อโกงบัตรเครดิตสามารถปรากฏได้ผ่านกลวิธีต่างๆ มากมาย ซึ่งแต่ละวิธีก็ออกแบบมาเพื่อใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ที่แตกต่างกันในระบบการชำระเงิน ในแต่ละจุดสัมผัสของระบบการชำระเงิน มีมิจฉาชีพที่พยายามหาประโยชน์จากจุดอ่อนที่อาจเกิดขึ้น ต่อไปนี้คือตัวอย่างการฉ้อโกงบัตรเครดิตประเภทต่างๆ ที่พบบ่อยที่สุด

• บัตรเครดิตที่ถูกขโมยหรือสูญหาย
  การฉ้อโกงประเภทนี้เกิดขึ้นเมื่อมิจฉาชีพได้รับบัตรเครดิตใบจริงของผู้อื่น ไม่ว่าจะโดยการขโมยหรือเพราะสูญหาย จากนั้นก็จะใช้บัตรทําการซื้อที่ไม่ได้รับอนุญาต จนกว่าจะมีการรายงานว่าบัตรสูญหายและปิดใช้งาน

• การฉ้อโกงที่ไม่ได้แสดงบัตรจริง (CNP)
  การฉ้อโกง CNP เกิดขึ้นเมื่อมิจฉาชีพได้รับข้อมูลบัตรเครดิต เช่น หมายเลขบัตร วันหมดอายุ หรือ CVV และใช้ข้อมูลนี้ทําธุรกรรมทางออนไลน์ ทางโทรศัพท์ หรือทางไปรษณีย์โดยที่ไม่มีบัตรจริง ทั้งนี้ มิจฉาชีพสามารถรับข้อมูลบัตรผ่านการละเมิดข้อมูล การฟิชชิ่ง และวิธีการอื่นๆ ได้

• การฉ้อโกงด้วยการเข้าควบคุมบัญชี
  ในการฉ้อโกงประเภทนี้ ผู้กระทำความผิดจะสามารถเข้าถึงบัญชีบัตรเครดิตโดยไม่ได้รับอนุญาต โดยทั่วไปจะผ่านทางการขโมยข้อมูลประจำตัวหรือการฟิชชิ่ง บุคคลเหล่านี้อาจเปลี่ยนข้อมูลติดต่อที่เชื่อมโยงกับบัญชี เพิ่มตนเองเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต หรือขอให้ออกบัตรใหม่ ซึ่งจะนําไปใช้ทําการซื้อที่ไม่ได้รับอนุญาต

• การฉ้อโกงด้วยการสมัครบัตรใหม่
  เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นเมื่อมิจฉาชีพยื่นสมัครบัตรเครดิตโดยใช้ข้อมูลส่วนบุคคลที่ขโมยมาหรือข้อมูลปลอม เมื่อได้รับบัตรแล้ว พวกเขาก็ใช้บัตรทำธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาต แล้วปล่อยให้เหยื่อต้องเผชิญกับปัญหาทางการเงิน

• การแอบบันทึกข้อมูล
  การแอบบันทึกข้อมูลใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ขนาดเล็กที่เรียกว่า "เครื่องบันทึกข้อมูล" (Skimmer) เพื่อบันทึกข้อมูลบัตรเครดิตจากแถบแม่เหล็กของบัตรในระหว่างการทําธุรกรรมที่ถูกต้อง ซึ่งปกติแล้วจะติดตั้งไว้ที่เอทีเอ็มหรือเทอร์มินัลการชําระเงิน จากนั้นมิจฉาชีพจะนําข้อมูลที่บันทึกไว้มาสร้างบัตรลอกเลียนแบบหรือทําธุรกรรม CNP

• ฟิชชิ่งและวิชชิ่ง
  นี่เป็นการหลอกลวงที่ใช้อีเมล โทรศัพท์ หรือข้อความ SMS เพื่อหลอกให้เจ้าของบัตรเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิต ตัวอย่างเช่น บุคคลอาจได้รับอีเมลที่ดูเหมือนมาจากธนาคารหรือผู้ค้าปลีกจริง โดยขอให้พวกเขา "ยืนยัน" รายละเอียดบัญชีของตนด้วยการคลิกลิงก์หรือให้ข้อมูลผ่านทางโทรศัพท์

แน่นอนว่านี่ไม่ใช่รายการกลวิธีการฉ้อโกงบัตรเครดิตที่ครอบคลุมสมบูรณ์ เช่นเดียวกับการฉ้อโกงในการชําระเงินประเภทอื่นๆ การฉ้อโกงบัตรเครดิตมีการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องเพื่อให้ทันกับความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและลักษณะของระบบการชําระเงินที่เปลี่ยนแปลงไป

ธุรกิจใดบ้างที่มีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงบัตรเครดิตมากที่สุด

ธุรกิจบางประเภทอาจมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงบัตรเครดิตมากขึ้นเนื่องจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงลักษณะของธุรกรรม อุตสาหกรรมที่ดําเนินธุรกิจ และมาตรการรักษาความปลอดภัยที่ธุรกิจนํามาใช้ ธุรกิจบางแห่งมีแนวโน้มที่จะเสี่ยงต่อการฉ้อโกงบัตรเครดิตมากกว่า ซึ่งได้แก่

• อีคอมเมิร์ซและผู้ค้าปลีกออนไลน์
  เนื่องจากธุรกิจเหล่านี้ทําธุรกรรม CNP ซึ่งทําให้ยืนยันความถูกต้องของเจ้าของบัตรได้ยากขึ้น ลูกค้าจึงเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากขึ้น นอกจากนี้ ธุรกรรมออนไลน์ยังอาจมีความอ่อนไหวต่อการละเมิดข้อมูล การโจมตีแบบฟิชชิ่ง และมัลแวร์มากขึ้น

• ธุรกิจขนาดเล็ก
  ธุรกิจขนาดเล็กอาจขาดทรัพยากรที่ใช้ไปกับการลงทุนในระบบที่มีประสิทธิภาพเพื่อป้องกันและการตรวจจับการฉ้อโกง พวกเขายังอาจไม่ค่อยทราบแนวทางการรักษาความปลอดภัยล่าสุด ซึ่งอาจทําให้มีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงประเภทต่างๆ มากขึ้น ซึ่งรวมถึงการฉ้อโกงบัตรเครดิต

• อุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง
  ธุรกิจในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น การพนัน ความบันเทิงสําหรับผู้ใหญ่ และการเดินทาง ประสบกับอัตราการดึงเงินคืนและการฉ้อโกงที่สูงขึ้น มิจฉาชีพอาจกําหนดเป้าหมายไปยังอุตสาหกรรมเหล่านี้เนื่องจากมูลค่าธุรกรรมสูงกว่าหรือระดับการไม่เปิดเผยตัวตนที่ธุรกิจเหล่านี้ให้บริการ

• ธุรกิจที่มีอัตราการหมุนเวียนของพนักงานสูง
  อัตราการหมุนเวียนของพนักงานในระดับที่สูงอาจทำให้เกิดความท้าทายในการรักษาแนวทางการรักษาความปลอดภัยที่สม่ำเสมอ และการฝึกอบรมพนักงานในการป้องกันการฉ้อโกงอย่างเพียงพอ ในบางกรณี พนักงานอาจมีส่วนร่วมในกิจกรรมฉ้อโกงด้วยเช่นกัน

• บริษัทที่มีมาตรการรักษาความปลอดภัยหละหลวม
  ธุรกิจที่ไม่ได้ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยแบบรัดกุม เช่น การเข้ารหัส การแปลงเป็นโทเค็น และการประมวลผลการชําระเงินที่ปลอดภัย จะมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากกว่า การรักษาความปลอดภัยที่หละหลวมอาจทําให้มีการละเมิดข้อมูล และมิจฉาชีพจะเข้าถึงข้อมูลลูกค้าได้ง่ายขึ้น

• ผู้ค้าปลีกแบบมีหน้าร้านที่ใช้เทคโนโลยีล้าสมัย
  ผู้ค้าปลีกที่ใช้ระบบบันทึกการขาย (POS) หรือเทอร์มินัลการชําระเงินที่ล้าสมัยอาจมีความเสี่ยงต่อการแอบบันทึกข้อมูลและการฉ้อโกงประเภทอื่นๆ เนื่องจากเทคโนโลยีแบบเก่าอาจไม่มีฟีเจอร์การรักษาความปลอดภัยล่าสุด เช่น เครื่องอ่านบัตรที่ใช้ชิป EMV

เพื่อลดความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงบัตรเครดิต ธุรกิจต่างๆ ควรลงทุนในเครื่องมือป้องกันการฉ้อโกง ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด ฝึกอบรมพนักงานให้สามารถรับรู้และป้องกันการฉ้อโกง และคอยติดตามข้อมูลเกี่ยวกับแนวโน้มและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการฉ้อโกงล่าสุด

การป้องกันการฉ้อโกงและการตรวจจับการฉ้อโกงบัตรเครดิต

ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้กลยุทธ์เพื่อป้องกัน ตรวจจับ และรับมือกับการฉ้อโกงบัตรเครดิตได้อย่างมีประสิทธิภาพ มาตรการเหล่านี้จะช่วยลดความเสี่ยงในการฉ้อโกงและลดการสูญเสียทางการเงิน ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการวางแผนที่ครอบคลุมสําหรับการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง รวมถึงองค์ประกอบที่ควรมี

• การประมวลผลการชําระเงินที่ปลอดภัย
  การใช้ระบบประมวลผลการชําระเงินที่ปลอดภัย เช่น ระบบการแปลงเป็นโทเค็นและการเข้ารหัส สามารถปกป้องข้อมูลบัตรเครดิตที่ละเอียดอ่อนในระหว่างการทําธุรกรรม รวมถึงลดความเสี่ยงต่อการละเมิดได้

• เทคโนโลยีบัตรแบบใช้ชิป EMV
  ส่งเสริมการใช้บัตรที่มีชิป EMV และการใช้เทอร์มินัลการชำระเงินที่สอดคล้องกับมาตรฐาน EMV จะลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงในหน้าร้านจริงได้ เนื่องจากบัตรแบบใช้ชิปนั้นปลอมแปลงได้ยากกว่าบัตรแถบแม่เหล็ก

• ระบบยืนยันที่อยู่ (AVS) และการตรวจสอบค่าการยืนยันบัตร (CVV)
  การใช้การตรวจสอบ AVS และ CVV จะสามารถยืนยันความถูกต้องของธุรกรรมที่ไม่ต้องแสดงบัตรจริงและลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงได้

• เครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกง
  การใช้เครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกง โดยเฉพาะเครื่องมือที่ใช้อัลกอริทึมแมชชีนเลิร์นนิงและการวิเคราะห์พฤติกรรม จะสามารถรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัยก่อนที่จะได้รับการประมวลผล

• การฝึกอบรมพนักงาน
  การให้ความรู้แก่พนักงานให้สามารถรับรู้และป้องกันการฉ้อโกงสามารถลดความเสี่ยงจากกิจกรรมฉ้อโกงได้ โดยเฉพาะในสภาพแวดล้อมการค้าปลีก

• ติดตามตรวจสอบเป็นประจํา
  การตรวจสอบธุรกรรมและบัญชีลูกค้าเป็นประจําจะช่วยให้ธุรกิจระบุรูปแบบที่ผิดปกติและตรวจจับการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นได้ตั้งแต่เนิ่นๆ

• การจัดการการดึงเงินคืน
  การใช้ระบบจัดการการดึงเงินคืนจะช่วยให้ธุรกิจติดตาม วิเคราะห์ และตอบสนองต่อการดึงเงินคืนได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งอาจเป็นตัวบ่งชี้ว่าเป็นการฉ้อโกง

การทํางานร่วมกับผู้ให้บริการป้องกันการฉ้อโกงที่ครอบคลุมอย่าง Stripe Radar อาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อธุรกิจในการป้องกันและตรวจจับการฉ้อโกงบัตรเครดิต Stripe Radar ใช้อัลกอริทึมขั้นสูงของแมชชีนเลิร์นนิงและเครือข่ายข้อมูลทั่วโลกที่กว้างขวางเพื่อระบุและบล็อกธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง ฟีเจอร์หลักๆ และประโยชน์ในการใช้ผู้ให้บริการป้องกันการฉ้อโกง เช่น Stripe Radar มีดังนี้

• กฎที่ปรับแต่งได้: ธุรกิจต่างๆ สามารถสร้างกฎที่ออกแบบเองให้เหมาะกับโปรไฟล์ความเสี่ยงที่เฉพาะ ป้องกันผลบวกลวง และช่วยป้องกันไม่ให้ธุรกรรมจริงถูกบล็อก

• การเรียนรู้แบบไดนามิก: โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงของ Stripe Radar ได้รับการอัปเดตอย่างต่อเนื่องด้วยข้อมูลใหม่ ซึ่งช่วยให้ระบบปรับตัวตามรูปแบบและแนวโน้มการฉ้อโกงที่เปลี่ยนแปลงไป

• การวิเคราะห์ที่ครอบคลุม: Stripe Radar ให้ธุรกิจต่างๆ ได้รับข้อมูลเจาะลึกและการวิเคราะห์ธุรกรรมของตน ทําให้สามารถตรวจสอบรูปแบบการฉ้อโกงและทําการตัดสินใจโดยใช้ข้อมูลเพื่อลดความเสี่ยงได้

• การผสานการทํางานกับผลิตภัณฑ์อื่นๆ ของ Stripe: Stripe Radar ออกแบบมาให้ทํางานร่วมกับโซลูชันอื่นๆ ของ Stripe ได้อย่างราบรื่น โดยมอบระบบนิเวศการชําระเงินและการป้องกันการฉ้อโกงที่รัดกุมและมีประสิทธิภาพ

การใช้กลยุทธ์เหล่านี้และการทํางานร่วมกับผู้ให้บริการป้องกันการฉ้อโกงที่ครอบคลุม จะช่วยให้ธุรกิจสามารถลดช่องโหว่ในการป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตและจํากัดความสูญเสียทางการเงินได้อย่างมาก หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทํางานร่วมกับ Stripe Radar โปรดเริ่มต้นที่นี่