Quase 20% dos consumidores globais possuem pelo menos um cartão de crédito. Um cartão de crédito é um sistema financeiro bem estruturado, centrado na gestão do tempo. Ele separa o momento em que uma compra é feita do momento em que o dinheiro sai da sua conta.

Abaixo, explicamos o que é um cartão de crédito, como funcionam os pagamentos com cartão de crédito e como os custos aparecem ao longo do tempo.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um cartão de crédito?
  
• Como funciona um cartão de crédito?
  
• Para que costumam ser usados os cartões de crédito?
  
• Como funcionam as cobranças de juros nos cartões de crédito?
  
• O que é um limite de crédito e como ele é determinado?
  
• Quais tarifas os cartões de crédito podem cobrar?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é uma ferramenta de pagamento que permite que você gaste dinheiro que talvez ainda não tenha com a expectativa de pagá-lo posteriormente. É um acordo em que o emissor concorda em efetuar pagamentos em seu nome dentro de um limite definido. O emissor do cartão cobre o custo da compra antecipadamente e registra o valor como saldo em sua conta, que você deve pagar dentro de um cronograma definido.

Como funciona um cartão de crédito?

O emissor atribui um limite de crédito. Cada compra que você fizer reduz seu crédito disponível e cada pagamento que você fizer o restaura.

Usar seu cartão para fazer uma compra presencial ou online dá ao emissor a autorização para pagar a empresa por esse valor. A empresa envia a cobrança por meio de um processador de pagamentos e da rede do cartão ao seu banco emissor, que verifica a conta e o crédito disponível. Se a conta estiver em situação regular e a cobrança estiver dentro do limite de crédito, o emissor aprova a transação e reduz seu crédito disponível desse valor.

Uma vez aprovado, a empresa recebe os fundos por meio do seu banco adquirente, geralmente dentro de alguns dias úteis. A transação aparece na sua conta e aumenta o saldo devedor.

Todas as cobranças, reembolsos, pagamentos e taxas dentro de um período definido são revogadas em um ciclo de faturamento mensal. No final do ciclo, o emissor fornece uma declaração mostrando o saldo do extrato, o pagamento mínimo e a data de vencimento. Se você identificar uma cobrança não autorizada, você pode contestar. As cobranças feitas após a data de fechamento do extrato só vencem no ciclo seguinte, mesmo que você ainda não tenha pago o saldo anterior.

O pagamento geralmente vence algumas semanas após o fechamento do extrato, o que lhe dá tempo para revisar e efetuar o pagamento. O momento e o valor do pagamento podem afetar a cobrança de juros. Pagar em dia pode fazer uma diferença significativa para manter a dívida sob controle, especialmente se você estiver com um saldo mais alto. Alguns titulares de cartão utilizam pagamentos programados ou automáticos para garantir que cumpram as datas de vencimento sem precisar de monitoramento constante.

Para que costumam ser usados os cartões de crédito?

Os cartões de crédito são frequentemente usados quando os gastos precisam ser rápidos, rastreáveis e flexíveis.

Veja como eles são comumente usados:

• Compras diárias: cartões de crédito são amplamente passados, inseridos ou aproximados para despesas rotineiras em que a velocidade e a aceitação são importantes, como alimentação, combustível e serviços.

• Pagamentos online: os serviços de e-commerce e digitais dependem muito de pagamentos com cartão porque são fáceis de autorizar e usar globalmente.

• Cobranças recorrentes: serviços públicos, assinaturas e serviços estabelecidos por contrato são muitas vezes cobrados automaticamente nos cartões de crédito para reduzir os pagamentos em atrasos e as despesas gerais.

• Viagens e hospedagem: cartões costumam ser necessários para reservar voos, hotéis e carros alugados e são usados para cobrir cobranças incidentais durante as viagens.

• Despesas empresariais: as empresas geralmente usam cartões de crédito para custos operacionais como software, marketing, viagens e suprimentos; muitas vezes centralizam os gastos para visibilidade e controle.

• Lacunas de fluxo de caixa de curto prazo: os cartões de crédito podem reduzir as diferenças de tempo entre despesas e receitas recebidas, especialmente para empresas menores que gerenciam fluxos de caixa irregulares.

• Despesas grandes ou inesperadas: os cartões fornecem acesso imediato a fundos para compras de alto custo ou necessidades urgentes, com pagamento distribuído entre ciclos de faturamento, se necessário.

• Controle e relatórios de despesas: os extratos de cartão de crédito fornecem um registro integrado de transações que simplifica a reconciliação, o orçamento e as auditorias.

• Proteção contra fraudes e resolução de contestações: os cartões oferecem processos estruturados para contestar cobranças não autorizadas ou incorretas, o que reduz o risco financeiro para o titular do cartão.

• Construção e manutenção do histórico de crédito: o uso regular e responsável contribui para um perfil de crédito que apoie opções futuras de empréstimos e financiamento.

Como funcionam as cobranças de juros nos cartões de crédito?

Os juros são o custo de manter um saldo após o prazo de pagamento. Veja abaixo como eles afetam os titulares do cartão.

Taxa percentual anual

A taxa percentual anual (APR) representa o custo anual de empréstimo e deve ser informada aos clientes. Diferentes taxas geralmente se aplicam a compras, adiantamentos de recursos e transferências de saldo. Os emissores normalmente dividem a APR por 365 para obter uma taxa diária e a aplicam ao seu saldo a cada dia em que ele permanecer não pago.

Períodos de carência

Se você pagar o saldo total do extrato até a data de vencimento, os emissores geralmente não cobram juros sobre as compras realizadas durante esse ciclo de faturamento. Se você não pagar o saldo total do extrato, os juros começam a incidir sobre o valor restante, muitas vezes imediatamente após a data de vencimento.

Juros compostos

Os juros de cada dia se tornam parte do saldo, o que significa que os juros futuros são calculados com base nas cobranças originais e juros anteriores. Algumas transações acumulam juros de forma diferente. Por exemplo, adiantamentos de recursos normalmente acumulam juros imediatamente, sem período de carência e, muitas vezes, com uma taxa de juros mais alta do que as compras.

Reduções de juros

Alguns cartões oferecem juros baixos ou zero por um período definido, mas qualquer saldo restante começa a acumular juros quando a promoção termina. A quitação antecipada dos saldos (por exemplo, no meio do ciclo) também pode reduzir o total de juros cobrados.

Aumentos de juros

Pagamentos em atraso ou não realizados podem resultar em uma APR de penalidade, geralmente mais alta do que a APR regular. Isso pode aumentar substancialmente o custo de manter um saldo.

Pagamentos estratégicos de juros

Os emissores geralmente aplicam pagamentos acima do valor mínimo primeiro aos saldos com a taxa de juros mais alta. Isso é exigido em muitas jurisdições.

O que é um limite de crédito e como ele é determinado?

O limite de crédito é o saldo máximo permitido. É o valor total que você pode tomar emprestado. Os emissores avaliam histórico de crédito, comportamento de pagamento, renda, dívidas existentes e risco geral ao decidir quanto crédito conceder. Titulares com histórico de pagamentos pontuais, baixo nível de endividamento e renda estável tendem a ter limites de crédito maiores. Aqueles com histórico de crédito novo ou limitado geralmente começam com limites mais baixos, o que lhes dá a oportunidade de demonstrar uso responsável.

Os limites de crédito podem variar dependendo se o cartão é para uso pessoal ou empresarial. Os emissores consideram a receita da empresa, o fluxo de caixa, o tempo de operação e, em alguns casos, o crédito pessoal do proprietário ao avaliar solicitações de cartão empresarial.

Os emissores podem aumentar os limites após um período de uso responsável ou reduzi-los se o risco aumentar, mas solicitar um limite mais alto geralmente leva a uma nova análise dos dados de crédito e da capacidade financeira. Usar regularmente uma grande parte do seu limite pode restringir seu poder de gasto e pode afetar negativamente as pontuações de crédito. Muitos cartões recusam transações que ultrapassariam o limite, embora algumas contas permitam excedentes limitados sob condições específicas.

Quais tarifas os cartões de crédito podem cobrar?

Os cartões de crédito podem cobrar várias tarifas, e algumas são evitáveis.

Aqui estão algumas das tarifas comuns que você encontrará em cartões de crédito:

• Tarifas anuais: alguns cartões cobram uma tarifa anual, normalmente para acesso a recompensas, benefícios ou níveis de serviço mais altos, enquanto muitos cartões padrão não têm tarifa anual.

• Tarifas por atraso de pagamento: a falta do pagamento na data de vencimento normalmente resulta em uma tarifa fixa e também pode desencadear taxas de juros mais altas.

• Tarifas por pagamento devolvido: Pagamentos que não forem processados devido a fundos insuficientes podem gerar uma penalidade.

• Tarifas de adiantamento de recursos: usar um cartão de crédito para retirar dinheiro geralmente vem com uma tarifa antecipada e taxas de juros imediatas mais altas.

• Tarifas por transferir saldo: mover um saldo de um cartão para outro geralmente custa uma porcentagem do valor transferido.

• Tarifas por transações estrangeiras: as compras processadas em outra moedas ou por meio de bancos estrangeiros podem incluir uma cobrança adicional estabelecida em porcentagem.

• Tarifas para usuários autorizados: alguns cartões cobram uma tarifa para adicionar titulares adicionais, especialmente em contas premium ou corporativas.

• Tarifas por exceder o limite: em casos limitados em que excedentes são permitidos, você pode exceder o limite de crédito mediante o pagamento de uma tarifa.

• Tarifas por cartão expresso ou de substituição: envio rápido ou substituições especiais podem acarretar pequenas cobranças administrativas.

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