Près de 20 % des consommateurs mondiaux possèdent au moins une carte de crédit. Une carte de crédit est un système financier étroitement structuré, centré sur la gestion du temps. Elle sépare le moment où un achat est effectué du moment où l’argent quitte votre compte.

Ci-dessous, nous vous expliquons ce que sont les cartes de crédit, comment fonctionnent les paiements par carte de crédit et comment les coûts apparaissent au fil du temps.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
  
• Comment fonctionne une carte de crédit ?
  
• À quoi servent généralement les cartes de crédit ?
  
• Comment fonctionnent les frais d'intérêt sur les cartes de crédit ?
  
• Qu’est-ce qu’un plafond de crédit et comment est-il déterminé ?
  
• Quels frais les cartes de crédit peuvent-t-elles payer ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est un outil de paiement qui vous permet de dépenser de l'argent que vous n'avez peut-être pas encore en partant du principe que vous allez le rembourser plus tard. Il s'agit d'un accord dans lequel un émetteur accepte d'amorcer les paiements en votre nom avec une limite définie. L'émetteur de la carte bancaire couvre le coût de l'achat en amont et enregistre le montant sous forme de solde sur votre compte, que vous remboursez selon un calendrier défini.

Comment fonctionne une carte de crédit ?

L'émetteur vous affecte un plafond de crédit. Chaque achat que vous effectuez réduit votre crédit disponible, et chaque paiement que vous effectuez le rétablit.

L'utilisation de votre carte bancaire pour effectuer un achat en personne ou en ligne donne à l'émetteur l'autorisation de payer l'entreprise pour ce montant. L'entreprise débite votre banque émettrice par l'intermédiaire d'un prestataire de services de paiement et d'un réseau de cartes bancaires, qui vérifie le compte et le crédit disponible. Si le compte est en règle et que le paiement respecte votre plafond de crédit, l'émetteur l'approuve et réduit votre crédit disponible de ce montant.

Une fois le paiement approuvé, l'entreprise reçoit les fonds par l'intermédiaire de sa banque acquéreuse, généralement en quelques jours ouvrables. La transaction apparaît sur votre compte et augmente votre solde impayé.

Tous les débits, remboursements, paiements et frais d'une période donnée sont regroupés dans un cycle de facturation mensuel. À la fin du cycle, l'émetteur fournit un relevé indiquant le solde du relevé, le paiement minimum et la date d'échéance. Si vous voyez un paiement que vous n'avez pas autorisé, vous pouvez le contester. Les paiements effectués après la date de clôture du relevé ne sont dus qu'au cycle suivant, même si vous n'avez pas encore payé le solde précédent.

Le paiement est généralement dû plusieurs semaines après la clôture du relevé, ce qui vous donne le temps de vérifier et de payer. Le moment et le montant du paiement peuvent avoir une incidence sur les frais d'intérêt. Effectuer le paiement à temps peut créer une différence substantielle pour le maintien de votre dette à un niveau bas si vous avez un solde plus élevé. Certains titulaires de carte utilisent des paiements planifiés ou automatiques pour être sûrs de respecter les dates d'échéance sans surveillance constante.

À quoi servent généralement les cartes de crédit ?

Les cartes de crédit sont souvent utilisées lorsque les dépenses doivent être rapides, traçables et flexibles.

Voici comment elles sont couramment utilisées :

• Achats quotidiens : les cartes de crédit sont largement glissées, insérées ou présentées pour les dépenses courantes pour lesquelles la rapidité et l’acceptation comptent, telles que les achats de nourriture, de carburant et de services.

• Paiements en ligne : l'e-commerce et les services numériques dépendent fortement des paiements par carte car ils sont faciles à autoriser et à utiliser dans le monde entier.

• Frais récurrents : les services publics, abonnements et services établis par contrat sont souvent facturés automatiquement sur les cartes de crédit afin de réduire les paiements manqués et les frais généraux.

• Voyage et hébergement : les cartes sont couramment requises pour la réservation de vols, d'hôtels et de voitures de location, et sont utilisées pour couvrir les frais accessoires pendant le voyage.

• Dépenses d'entreprise : les entreprises utilisent généralement des cartes de crédit pour les coûts d'exploitation tels que les logiciels, le marketing, les voyages et les fournitures. Elles centralisent ainsi souvent les dépenses à des fins de visibilité et de contrôle.

• Facilités de trésorerie à court terme : les cartes de crédit peuvent atténuer les différences de calendrier entre dépenses et revenus entrants, en particulier pour les petites entreprises gérant des flux de trésorerie irréguliers.

• Dépenses importantes ou imprévues : les cartes permettent d'accéder immédiatement aux fonds pour des achats coûteux ou des besoins urgents, avec remboursement étalé sur plusieurs cycles de facturation si nécessaire.

• Suivi et rapports des dépenses : les relevés de carte de crédit fournissent un enregistrement de transaction intégré qui simplifie le rapprochement, la budgétisation et les audits.

• Protection contre la fraude et résolution des litiges : les cartes offrent des processus structurés de contestation des paiements non autorisés ou incorrects, ce qui réduit le risque financier pour le titulaire de la carte.

• Établir et maintenir des antécédents de crédit : une utilisation régulière et responsable contribue à un profil de crédit qui soutient les options d’emprunt et de financement futures.

Comment fonctionnent les frais d'intérêt sur les cartes de crédit ?

L'intérêt est le coût du report d'un solde après la date limite de paiement. Voici les manières dont il affecte les titulaires de carte.

Taux annuel (%)

Le taux annuel effectif global (TAEG) représente le coût annuel de l'emprunt et doit être communiqué aux clients. Des taux différents s'appliquent souvent aux achats, aux avances de fonds et aux transferts de solde. Les émetteurs divisent généralement le TAEG par 365 pour obtenir un taux journalier, puis l'appliquent à votre solde chaque jour où il reste impayé.

Délais de grâce

Si vous payez l’intégralité du solde de votre relevé avant la date d’échéance, les émetteurs n’appliquent généralement pas les intérêts sur les achats effectués au cours de ce cycle de facturation. Si vous ne payez pas l’intégralité du solde du relevé, les intérêts commencent à s’accumuler sur le montant restant, souvent immédiatement après la date d’échéance.

Intérêts composés

Les intérêts journaliers font partie du solde, ce qui signifie que les intérêts futurs sont calculés à la fois sur les charges initiales et sur les intérêts antérieurs. Certaines transactions accumulent des intérêts différemment. Par exemple, les avances de fonds accumulent généralement des intérêts immédiatement, sans période de grâce, et souvent à un taux d'intérêt plus élevé que celui des achats.

Réductions d’intérêts

Certaines cartes offrent des intérêts faibles ou nuls pendant une période déterminée, mais tout solde restant commence à produire des intérêts à la fin de la cette période. Le remboursement des soldes plus tôt (par exemple, en milieu de cycle) peut également réduire le total des intérêts facturés.

Hausses d’intérêt

Des paiements manquants ou en retard peuvent entraîner une pénalité de TAEG, souvent plus élevée que les TAEG ordinaires, ce qui peut augmenter considérablement le coût de report d’un solde.

Paiements d’intérêts stratégiques

Les émetteurs appliquent généralement les paiements supérieurs au minimum aux soldes présentant le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Cette mesure est obligatoire dans de nombreuses juridictions.

Qu’est-ce qu’un plafond de crédit et comment est-il déterminé ?

Un plafond de crédit est le solde impayé maximal autorisé. Il s'agit du montant total que vous pouvez emprunter. Les émetteurs évaluent les antécédents de crédit, le comportement de remboursement, le revenu, les dettes existantes et le risque global lorsqu'ils décident du montant de crédit à accorder. Les titulaires de carte ayant un historique de paiement ponctuel et régulier, une faible dette existante et des revenus stables ont tendance à détenir des lignes de crédit plus importantes. Ceux qui ont de nouveaux antécédents de crédit ou un historique de crédit limité commencent souvent par des plafonds plus bas, ce qui leur offre la chance de démontrer une utilisation responsable.

Les plafonds de crédit peuvent varier selon que la carte bancaire est destinée à un usage personnel ou commercial. Les émetteurs tiennent compte des revenus de l’entreprise, des flux de trésorerie, de la durée d’activité et, dans certains cas, du crédit personnel du propriétaire lorsqu’ils évaluent les demandes de carte professionnelle.

Les émetteurs peuvent augmenter les plafonds après une utilisation responsable sur une longue période ou les réduire si le risque augmente, mais demander un plafond plus élevé conduit souvent à une nouvelle vérification des données de crédit et de la capacité financière. Utiliser régulièrement une grande partie de votre plafond peut restreindre la marge de dépense et peut avoir une incidence négative sur les notes de crédit. De nombreuses cartes bloquent les transactions qui mèneraient à un dépassement du plafond, bien que certains comptes autorisent des dépassements limités sous certaines conditions.

Quels frais les cartes de crédit peuvent-t-elles payer ?

Les cartes de crédit peuvent payer plusieurs frais, et certains sont évitables.

Voici quelques-uns des frais courants que vous rencontrerez avec les cartes de crédit :

• Frais annuels : certaines cartes débitent des frais annuels, généralement pour l'accès à des récompenses, des avantages ou des niveaux de service plus élevés, tandis que de nombreuses cartes standards n'ont aucuns frais annuels.

• Frais de retard de paiement : le non-respect de la date d'échéance d’un paiement entraîne généralement des frais fixes et peut également déclencher des taux d'intérêt plus élevés.

• Frais de paiement restitués : les paiements qui échouent en raison de fonds insuffisants peuvent entraîner une pénalité.

• Frais d'avance de fonds : l'utilisation d'une carte de crédit pour prélever des fonds s'accompagne généralement de frais initiaux et de taux d'intérêt immédiatement plus élevés.

• Frais de virement de solde : le déplacement d'un solde d'une carte bancaire à une autre coûte souvent un pourcentage du montant transféré.

• Frais de transaction étrangère : les achats traités dans une autre devise ou par l’intermédiaire de banques étrangères peuvent être soumis à des frais supplémentaires établis en pourcentage.

• Frais d’utilisateur autorisé : certaines cartes débitent des frais pour ajouter des titulaires de carte supplémentaires, en particulier sur les comptes premium ou professionnels.

• Frais de dépassement de plafond : dans certains cas où des dépassements sont autorisés, vous pouvez dépasser le plafond de crédit moyennant des frais.

• Frais d’expédition ou de remplacement de carte bancaire : les frais d'expédition d'urgence ou les remplacements spécialisés peuvent entraîner de petits frais administratifs.

Comment Stripe Payments peut vous aider ?

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toute entreprise d’accepter des paiements par wallet en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

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