Nästan 20 % av världens konsumenter äger minst ett kreditkort. Ett kreditkort är ett strikt strukturerat finansiellt system som fokuserar på tidshantering. Det skiljer det ögonblick då ett köp görs från det ögonblick då kontanter lämnar ditt konto.

Nedan förklarar vi vad ett kreditkort är, hur kortbetalningar fungerar och hur kostnaderna ser ut över tid.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett kreditkort?
  
• Hur fungerar ett kreditkort?
  
• Vad används kreditkort vanligtvis till?
  
• Hur fungerar räntekostnader på kreditkort?
  
• Vad är en kreditgräns och hur fastställs den?
  
• Vilka avgifter kan kreditkort ta ut?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett betalningsverktyg som låter dig spendera pengar du kanske inte har ännu med förhoppningen att du ska betala tillbaka dem senare. Det är ett avtal där en utfärdare går med på att genomföra betalningar för din räkning inom en definierad gräns. Kortets utfärdare täcker kostnaden för köpet direkt och registrerar beloppet som ett saldo på ditt konto, som du betalar tillbaka enligt ett fast schema.

Hur fungerar ett kreditkort?

Utfärdaren tilldelar dig en kreditgräns. Varje köp du gör minskar din tillgängliga kredit och varje betalning du gör återställer den.

Genom att använda ditt kort för att göra ett köp i fysisk miljö eller online ger utfärdaren sitt godkännande att betala företaget för det beloppet. Företaget skickar debiteringen via en betalleverantör och kortbetalningsnätverket till din utfärdande bank, som verifierar kontot och den tillgängliga krediten. Om kontot är utan anmärkning och debiteringen ryms inom din kreditgräns godkänner utfärdaren den och minskar din tillgängliga kredit med det beloppet.

När transaktionen har godkänts får företaget medlen via sin inlösande bank, vanligtvis inom några dagar. Transaktionen visas på ditt konto och ökar ditt utestående saldo.

Alla debiteringar, återbetalningar, betalningar och avgifter inom en viss period sammanställs till en månatlig faktureringscykel. I slutet av cykeln tillhandahåller utfärdaren ett kontoutdrag som visar saldot på kontoutdraget, minsta betalning och förfallodatum. Om du ser en debitering som du inte har godkänt kan du bestrida den. Debiteringar som görs efter kontoutdragets förfallodatum förfaller inte förrän i nästa cykel, även om du inte har betalat det föregående saldot ännu.

Betalningen förfaller vanligtvis flera veckor efter att kontoutdraget har stängts, vilket ger dig tid att granska och betala. När och hur mycket du betalar kan påverka räntekostnaderna. Genom att göra betalningar i tid kan du göra stor skillnad när det gäller att hålla nere din skuld om du har ett högre saldo. Vissa kortinnehavare använder schemalagda eller automatiska betalningar för att se till att de uppfyller förfallodatum utan ständig övervakning.

Vad används kreditkort ofta till?

Kreditkort används ofta när utgifterna måste vara snabba, spårbara och flexibla.

Nedan följer några vanliga exempel.

• Vardagsköp: Kreditkort dras, sätts in eller blippas i stor utsträckning för rutinutgifter där snabbhet och acceptans är viktigt, t.ex. mat, bränsle och tjänster.

• Onlinebetalningar: E-handel och digitala tjänster är starkt beroende av kortbetalningar eftersom de är lätta att godkänna och används globalt.

• Återkommande debiteringar: Allmännyttiga tjänster, abonnemang och avtalsbaserade tjänster faktureras automatiskt till kreditkort för att minska missade betalningar och omkostnader.

• Resor och logi: Kort krävs vanligtvis för att boka flyg, hotell och hyrbilar och används för att täcka oförutsedda avgifter under resor.

• Företagsutgifter: Företag använder i allmänhet kreditkort för driftskostnader som programvara, marknadsföring, resor och material. De centraliserar ofta utgifterna för synlighet och kontroll.

• Kortfristiga kassaflödesluckor: Kreditkort kan minska tidsskillnaderna mellan utgifter och inkommande intäkter, särskilt för mindre företag som hanterar oregelbundna kassaflöden.

• Stora eller oväntade utgifter: Kort ger omedelbar tillgång till medel för dyra köp eller brådskande behov, med återbetalning fördelad över faktureringscykler vid behov.

• Spårning och rapportering av utgifter: Kontoutdrag på kreditkort ger en inbyggd journal över transaktioner som förenklar avstämning, budgetering och revisioner.

• Skydd mot bedrägerier och tvistlösning: Kort erbjuder strukturerade processer för att bestrida obehöriga eller felaktiga debiteringar, vilket minskar den ekonomiska risken för kortinnehavaren.

• Bygga och underhålla kredithistorik: Regelbunden, ansvarsfull användning bidrar till en kreditprofil som stöder framtida upplånings- och finansieringsalternativ.

Hur fungerar räntekostnader på kreditkort?

Ränta är kostnaden för att överföra ett saldo efter tidsfristen för betalning. Så här påverkar det kortinnehavare.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan representerar den årliga lånekostnaden och måste anges för kunderna. Olika räntesatser gäller ofta för köp, kontantförskott och överföringar av saldon. Utfärdare delar vanligtvis den effektiva räntan med 365 för att få en daglig ränta och tillämpar den sedan på ditt saldo varje dag det förblir obetalt.

Anståndsperioder

Om du betalar hela kontoutdraget senast på förfallodagen tar utfärdarna vanligtvis inte ut någon debitering av ränta på köp som gjorts under den faktureringscykeln. Om du inte betalar hela kontoutdraget börjar ränta att dras på det återstående beloppet, ofta omedelbart efter förfallodagen.

Sammansatt ränta

Varje dags ränta blir en del av saldot, vilket innebär att framtida ränta beräknas på både de ursprungliga debiteringarna och tidigare ränta. Vissa transaktioner samlar på sig ränta på olika sätt. Kontantförskott samlar till exempel vanligtvis på sig ränta direkt, utan anståndsperiod, och ofta med en högre ränta än köp.

Räntesänkningar

Vissa kort erbjuder låg eller ingen ränta under en viss period, men eventuellt återstående saldo börjar samla ränta när kampanjen avslutas. Att betala av saldon tidigare (t.ex. mitt i cykeln) kan också sänka den totala debiterade räntan.

Räntehöjningar

Uteblivna eller sena betalningar kan leda till en högre effektiv årsränta, ofta högre än vanlig effektiv årsränta. Detta kan avsevärt öka kostnaden för att ha ett stående saldo.

Strategiska räntebetalningar

Utfärdare tillämpar vanligtvis betalningar över minimibeloppet på saldona med högst ränta först. Detta krävs i många jurisdiktioner.

Vad är en kreditgräns och hur fastställs den?

En kreditgräns är det högsta utestående saldo som tillåts. Det är det totala belopp du kan låna. Utfärdare utvärderar kredithistorik, återbetalningsbeteende, inkomst, befintlig skuld och övergripande risk när de bestämmer hur mycket kredit som ska beviljas. Kortinnehavare med en historik av konsekventa betalningar i tid, låg befintlig skuld och stabil inkomst tenderar att ha större kreditgränser. De med ny eller begränsad kredithistorik börjar ofta med lägre gränser, vilket ger dem möjlighet att visa ansvarsfull användning.

Kreditgränserna kan variera beroende på om kortet är avsett för privat bruk eller för företag. Utfärdare tar hänsyn till företagets intäkter, kassaflöde, driftstid och, i vissa fall, innehavarens personliga kredit när de utvärderar ansökan om företagskort.

Utfärdare kan höja gränserna efter ihållande ansvarsfull användning eller sänka dem om risken ökar, men att begära en högre gräns leder ofta till att kreditdata och finansiell kapacitet granskas på nytt. Att regelbundet använda en stor del av din gräns kan begränsa utgiftsutrymmet och kan påverka kreditvärdigheten negativt. Många kort nekar transaktioner som skulle pusha saldot över gränsen, även om vissa konton tillåter begränsade överskridanden på specifika villkor.

Vilka avgifter kan kreditkort ta ut?

Kreditkort kan ta ut flera avgifter, och vissa kan undvikas.

Här är några av de vanligaste avgifterna du stöter på med kreditkort:

• Årliga avgifter: Vissa kort tar ut en årlig avgift, vanligtvis för att få tillgång till belöningar, förmåner eller högre servicenivåer, medan många standardkort inte har någon årlig avgift.

• Avgifter för sena betalningar: Utebliven betalning leder vanligtvis till en fast avgift och kan också utlösa högre räntor.

• Avgifter för returnerade betalningar: Betalningar som misslyckas på grund av otillräckliga medel kan medföra en straffavgift.

• Avgifter för kontantförskott: Att använda ett kreditkort för att ta ut kontanter medför vanligtvis en inledande avgift och omedelbart högre räntor.

• Avgifter för att överföra saldo: Att flytta ett saldo från ett kort till ett annat kostar ofta en procentandel av det överförda beloppet.

• Avgifter för utländska transaktioner: Köp som behandlas i en annan valuta eller via utländska banker kan inkludera en extra procentuellt baserad avgift.

• Avgifter för auktoriserade användare: Vissa kort tar ut en avgift för att lägga till extra kortinnehavare, särskilt på premium- eller företagskonton.

• Avgifter för övertrassering: I begränsade fall där övertrassering tillåts kan du överskrida kreditgränsen mot en avgift.

• Avgifter för påskyndade eller nya kort: Expressfrakt eller specialersättning kan medföra små administrativa avgifter.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag att ta emot e-plånboksbetalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 100 betalningsmetoder, inklusive mer än ett dussin betalningsmetoder med e-plånbok, och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Enhetliga betalningar i fysisk miljö och online: Spåra och stäm enkelt av e-plånboksbetalningar i onlinekanaler och fysiska kanaler.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.