Près de 20 % des consommateurs mondiaux possèdent au moins une carte de crédit. Une carte de crédit est un système financier rigoureusement structuré, axé sur la gestion du temps. Elle sépare le moment où un achat est effectué du moment où l’argent quitte votre compte.

Ci-dessous, nous expliquons ce qu’est une carte de crédit, comment fonctionnent les paiements par carte de crédit et comment les coûts apparaissent au fil du temps.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
  
• Comment fonctionne une carte de crédit?
  
• À quoi servent généralement les cartes de crédit?
  
• Comment fonctionnent les frais d’intérêt sur les cartes de crédit?
  
• Qu’est-ce qu’une limite de crédit et comment est-elle déterminée?
  
• Quels frais les cartes de crédit peuvent-elles facturer?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

Une carte de crédit est un outil de paiement qui vous permet de dépenser de l’argent que vous n’avez peut-être pas encore, dans l’espoir de le rembourser plus tard. Il s’agit d’un accord dans lequel un émetteur accepte d’avancer des paiements en votre nom dans une limite définie. L’émetteur de la carte couvre le coût de l’achat à l’avance et enregistre le montant comme solde sur votre compte, que vous remboursez selon un calendrier défini.

Comment fonctionne une carte de crédit?

L’émetteur vous attribue une limite de crédit. Chaque achat que vous effectuez réduit votre crédit disponible, et chaque paiement que vous effectuez le rétablit.

Lorsque vous utilisez votre carte pour effectuer un achat en personne ou en ligne, vous autorisez l’émetteur à payer ce montant à l’entreprise. L’entreprise transmet le montant de la transaction à votre banque émettrice via un prestataire de services de paiement et un réseau de cartes, qui vérifie le compte et le crédit disponible. Si le compte est en règle et que le montant de la transaction ne dépasse pas votre limite de crédit, l’émetteur l’approuve et réduit votre crédit disponible de ce montant.

Une fois approuvée, l’entreprise reçoit les fonds par l’intermédiaire de sa banque acquéreuse, généralement dans un délai de quelques jours ouvrables. La transaction apparaît sur votre compte et augmente votre solde impayé.

Tous les frais, remboursements, paiements et commissions effectués au cours d’une période donnée sont regroupés dans un cycle de facturation mensuel. À la fin du cycle, l’émetteur fournit un relevé indiquant le solde, le paiement minimum et la date d’échéance. Si vous constatez un débit que vous n’avez pas autorisé, vous pouvez le contester. Les frais engagés après la date de clôture du relevé ne sont dus qu’au cycle suivant, même si vous n’avez pas encore réglé le solde précédent.

Le paiement est généralement dû plusieurs semaines après la clôture du relevé, ce qui vous laisse le temps de le vérifier et de le régler. Le moment et le montant de votre paiement peuvent avoir une incidence sur les frais d’intérêt. Effectuer vos paiements à temps peut faire une différence considérable pour réduire votre dette si vous avez un solde élevé. Certains titulaires de carte utilisent des paiements programmés ou automatiques pour s’assurer de respecter les dates d’échéance sans avoir à les surveiller constamment.

À quoi servent généralement les cartes de crédit?

Les cartes de crédit sont souvent utilisées lorsque les dépenses doivent être rapides, traçables et flexibles.

Voici comment elles sont généralement utilisées :

• Achats quotidiens : les cartes de crédit sont largement glissées, insérées ou apposées pour régler les dépenses courantes pour lesquelles la rapidité et l’acceptation sont importantes, telles que l’alimentation, le carburant et les services.

• Paiements en ligne : le commerce en ligne et les services numériques reposent largement sur les paiements par carte, car ceux-ci sont faciles à autoriser et utilisés dans le monde entier.

• Frais récurrents : les services publics, les abonnements et les services contractuels sont souvent facturés automatiquement sur les cartes de crédit afin de réduire les impayés et les frais généraux.

• Voyage et hébergement : les cartes sont généralement requises pour réserver des vols, des hôtels et des voitures de location, et sont utilisées pour couvrir les frais accessoires pendant le voyage.

• Dépenses professionnelles : les entreprises utilisent généralement des cartes de crédit pour leurs frais de fonctionnement tels que les logiciels, le marketing, les déplacements et les fournitures; elles centralisent souvent leurs dépenses pour plus de visibilité et de contrôle.

• Déficits de trésorerie à court terme : les cartes de crédit peuvent atténuer les décalages entre les dépenses et les revenus, en particulier pour les petites entreprises.

• Dépenses importantes ou imprévues : les cartes permettent d’accéder immédiatement à des fonds pour des achats coûteux ou des besoins urgents, avec un remboursement échelonné sur plusieurs cycles de facturation si nécessaire.

• Suivi et rapport des dépenses : les relevés de carte de crédit fournissent un historique des transactions intégré qui simplifie le rapprochement, la budgétisation et les audits.

• Protection contre la fraude et résolution des litiges : les cartes offrent des processus structurés pour contester les frais non autorisés ou incorrects, ce qui réduit le risque financier pour le titulaire de la carte.

• Constitution et maintien d’un historique de crédit : une utilisation régulière et responsable contribue à établir un profil de crédit favorable pour vos futurs emprunts et options de financement.

Comment fonctionnent les frais d’intérêt sur les cartes de crédit?

Les intérêts correspondent au coût lié au report d’un solde après la date limite de paiement. Voici comment cela affecte les titulaires de carte.

Taux annuel en pourcentage

Le taux annuel en pourcentage (TAP) représente le coût annuel d’un emprunt et doit être communiqué aux clients. Des taux différents s’appliquent souvent aux achats, aux avances de fonds et aux transferts de solde. Les émetteurs divisent généralement le TAP par 365 pour obtenir un taux journalier, puis l’appliquent à votre solde chaque jour où il reste impayé.

Délais de grâce

Si vous réglez l’intégralité du solde de votre relevé avant la date d’échéance, les émetteurs ne facturent généralement pas d’intérêts sur les achats effectués au cours de ce cycle de facturation. Si vous ne réglez pas l’intégralité du solde de votre relevé, des intérêts commencent à courir sur le montant restant, souvent immédiatement après la date d’échéance.

Intérêts composés

Les intérêts quotidiens sont ajoutés au solde, ce qui signifie que les intérêts futurs sont calculés à la fois sur les frais initiaux et sur les intérêts antérieurs. Certaines transactions génèrent des intérêts différemment. Par exemple, les avances de fonds génèrent généralement des intérêts immédiatement, sans délai de grâce, et souvent à un taux d’intérêt plus élevé que les achats.

Réductions d’intérêts

Certaines cartes offrent un taux d’intérêt faible ou nul pendant une période déterminée, mais tout solde restant commence à accumuler des intérêts une fois la promotion terminée. Le remboursement anticipé des soldes (par exemple à mi-cycle) peut également réduire le montant total des intérêts facturés.

Hausses d’intérêt

Les paiements manquants ou en retard peuvent entraîner une pénalité TAP, souvent plus élevée que les TAP habituelles. Cela peut augmenter considérablement le coût du report de solde.

Paiements d’intérêts stratégiques

Les émetteurs appliquent généralement les paiements supérieurs au minimum aux soldes ayant le taux d’intérêt le plus élevé en premier. Cette pratique est obligatoire dans de nombreuses juridictions.

Qu’est-ce qu’une limite de crédit et comment est-elle déterminée?

Une limite de crédit correspond au solde impayé maximal autorisé. Il s’agit du montant total que vous pouvez emprunter. Les émetteurs évaluent les antécédents de crédit, les habitudes de remboursement, les revenus, les dettes existantes et le risque global avant de décider du montant du crédit à accorder. Les titulaires de carte qui ont toujours effectué leurs paiements dans les délais, qui ont peu de dettes et des revenus stables ont généralement droit à des lignes de crédit plus importantes. Ceux qui ont des antécédents de crédit récents ou limités commencent souvent avec des limites plus basses, ce qui leur donne la possibilité de démontrer qu’ils utilisent leur crédit de manière responsable.

Les limites de crédit peuvent varier selon que la carte est destinée à un usage personnel ou professionnel. Les émetteurs tiennent compte du chiffre d’affaires, de la trésorerie, de l’ancienneté et, dans certains cas, de la solvabilité personnelle du propriétaire lorsqu’ils évaluent les demandes de cartes professionnelles.

Les émetteurs peuvent augmenter les limites après une utilisation responsable prolongée ou les réduire si le risque augmente, mais demander une limite plus élevée entraîne souvent un nouvel examen des données de crédit et de la capacité financière. Utiliser régulièrement une grande partie de votre limite peut restreindre votre marge de manœuvre en matière de dépenses et avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. De nombreuses cartes refusent les transactions qui entraîneraient un dépassement de la limite, bien que certains comptes autorisent des dépassements limités dans des conditions spécifiques.

Quels frais les cartes de crédit peuvent-elles facturer?

Les cartes de crédit peuvent facturer plusieurs frais, dont certains peuvent être évités.

Voici quelques-uns des frais courants liés aux cartes de crédit :

• Frais annuels : certaines cartes facturent des frais annuels, généralement pour donner accès à des récompenses, des avantages ou des niveaux de service supérieurs, tandis que de nombreuses cartes standard ne facturent aucun frais annuel.

• Frais de retard de paiement : le non-respect de la date d’échéance entraîne généralement des frais fixes et peut également entraîner des taux d’intérêt plus élevés.

• Frais liés aux paiements retournés : les paiements qui échouent en raison d’une insuffisance de fonds peuvent entraîner des pénalités.

• Frais d’avance de fonds : l’utilisation d’une carte de crédit pour retirer des espèces entraîne généralement des frais initiaux et des taux d’intérêt immédiatement plus élevés.

• Frais de transfert de solde : le transfert d’un solde d’une carte à une autre coûte souvent un pourcentage du montant transféré.

• Frais de transaction à l’étranger : les achats effectués dans une autre devise ou via des banques étrangères peuvent être soumis à des frais supplémentaires calculés en pourcentage.

• Frais pour les utilisateurs autorisés : certaines cartes facturent des frais pour ajouter des titulaires supplémentaires, en particulier sur les comptes premium ou d’entreprise.

• Frais de dépassement : dans certains cas exceptionnels où les dépassements sont autorisés, vous pouvez dépasser la limite de crédit moyennant des frais.

• Frais liés à l’expédition accélérée ou au remplacement de la carte : les expéditions urgentes ou les remplacements spéciaux peuvent entraîner de légers frais administratifs.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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