Casi el 20 % de los consumidores mundiales tienen al menos una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito es un sistema financiero muy estructurado centrado en la gestión del tiempo. Separa el momento en que se realiza una compra del momento en que el dinero sale de tu cuenta.

A continuación, explicamos qué es una tarjeta de crédito, cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito y cómo se reflejan los costes a lo largo del tiempo.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una tarjeta de crédito?
  
• ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
  
• ¿Para qué se utilizan habitualmente las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cómo funcionan los cargos por intereses de las tarjetas de crédito?
  
• ¿Qué es un límite de crédito y cómo se determina?
  
• ¿Qué comisiones pueden cobrar las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una herramienta de pago que te permite gastar dinero que quizás aún no tengas, con la expectativa de que lo devolverás más adelante. Se trata de un acuerdo en el que el emisor se compromete a adelantar los pagos en tu nombre dentro de un límite definido. El emisor de la tarjeta cubre el coste de la compra por adelantado y registra el importe como saldo en tu cuenta, que tú devuelves según un plazo establecido.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El emisor te asigna un límite de crédito. Cada compra que realizas reduce tu crédito disponible, y cada pago que realizas lo restaura.

El uso de tu tarjeta para realizar una compra en persona o en línea da al emisor la autorización para pagar a la empresa por ese importe. La empresa envía el cargo a través de un procesador de pagos y una red de tarjetas a tu banco emisor, que verifica la cuenta y el crédito disponible. Si la cuenta está al corriente y el cargo se ajusta a tu límite de crédito, el emisor lo aprueba y reduce tu crédito disponible en esa cantidad.

Una vez aprobado, el comercio recibe los fondos a través de su banco adquirente, normalmente en unos pocos días hábiles. La transacción aparece en tu cuenta y aumenta tu saldo pendiente.

Todos los cargos, reembolsos, pagos y comisiones dentro de un período determinado se acumulan en un ciclo de facturación mensual. Al final del ciclo, el emisor proporciona un extracto en el que se muestra el saldo del extracto, el pago mínimo y la fecha de vencimiento. Si ves un cargo que no has autorizado, puedes disputarlo. Los cargos realizados tras la fecha de cierre del extracto no vencen hasta el siguiente ciclo, aunque no hayas pagado el saldo anterior.

El pago suele vencerse varias semanas después del cierre del extracto, lo que te da tiempo para revisarlo y pagarlo. El momento y el importe del pago pueden afectar a los intereses. Realizar los pagos a tiempo puede suponer una diferencia sustancial a la hora de mantener baja tu deuda si tienes un saldo elevado. Algunos titulares de tarjetas utilizan pagos programados o automáticos para asegurarse de cumplir con las fechas de vencimiento sin tener que estar constantemente controlando.

¿Para qué se utilizan habitualmente las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito se utilizan a menudo cuando los gastos deben ser rápidos, rastreables y flexibles.

A continuación, te explicamos cómo se utilizan normalmente:

• Compras diarias: las tarjetas de crédito se utilizan mucho para gastos rutinarios en los que la rapidez y la aceptación son importantes, como la alimentación, el combustible y otros servicios.

• Pagos por Internet: las e-commerce y los servicios digitales dependen en gran medida de los pagos con tarjeta, ya que son fáciles de autorizar y se utilizan en todo el mundo.

• Cargos recurrentes: los servicios públicos, las suscripciones y los servicios basados en contratos a menudo se facturan automáticamente a las tarjetas de crédito para reducir los pagos atrasados y los gastos generales.

• Viajes y alojamiento: las tarjetas suelen ser necesarias para reservar vuelos, hoteles y coches de alquiler, y se utilizan para cubrir los gastos imprevistos durante el viaje.

• Gastos de empresa: las empresas suelen utilizar tarjetas de crédito para gastos operativos como software, marketing, viajes y suministros; a menudo centralizan los gastos para tener mayor visibilidad y control.

• Déficits de flujo de caja a corto plazo: las tarjetas de crédito pueden mitigar las diferencias temporales entre los gastos y los ingresos, especialmente para las pequeñas empresas que gestionan un flujo de caja irregular.

• Gastos elevados o inesperados: las tarjetas ofrecen acceso inmediato a fondos para compras de alto coste o necesidades urgentes y permiten además repartir la devolución a lo largo de varios ciclos de facturación en caso necesario.

• Seguimiento y presentación de informes de gastos: los extractos de las tarjetas de crédito ofrecen un registro de transacciones integrado que simplifica la conciliación, la elaboración de presupuestos y las auditorías.

• Protección contra el fraude y resolución de disputas: las tarjetas ofrecen procesos estructurados para disputar cargos no autorizados o incorrectos, lo que reduce el riesgo financiero para el titular de la tarjeta.

• Creación y mantenimiento del historial crediticio: el uso regular y responsable contribuye a crear un perfil crediticio para, en un futuro, respaldar opciones de préstamo y financiación.

¿Cómo funcionan los cargos por intereses de las tarjetas de crédito?

El interés es el coste de mantener un saldo después de la fecha límite de pago. Estas son las formas en que afecta a los titulares de tarjetas.

Tasa de porcentaje anual

La tasa anual equivalente (TAE) representa el coste anual de pedir dinero prestado y debe comunicarse a los clientes. A menudo se aplican tasas diferentes a compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldo. Los emisores suelen dividir el TAE entre 365 para obtener una tasa diaria y luego aplicarla a tu saldo por cada día que sigas debiéndolo.

Períodos de gracia

Si pagas el saldo total del extracto antes de la fecha de vencimiento, los emisores normalmente no cobran intereses por las compras realizadas durante ese ciclo de facturación. Si no pagas el saldo completo del extracto, los intereses empiezan a acumularse sobre el importe restante, a menudo inmediatamente después de la fecha límite de pago.

Interés compuesto

Los intereses de cada día pasan a formar parte del saldo, lo que significa que los intereses futuros se calculan tanto sobre los cargos originales como sobre los intereses acumulados previamente. Algunas operaciones generan intereses de forma distinta. Por ejemplo, los adelantos de efectivo suelen generar intereses desde el primer momento, sin período de gracia y, a menudo, con un tipo de interés más alto que el de las compras.

Reducciones de intereses

Algunas tarjetas ofrecen intereses bajos o incluso del 0 % durante un periodo determinado, pero cualquier saldo pendiente empieza a generar intereses cuando termina la promoción. Reducir el saldo antes (por ejemplo, a mitad del ciclo de facturación) también puede disminuir el total de intereses cobrados.

Aumento de intereses

Si una deuda no se paga o se paga fuera de plazo, puede generar una TAE penalizada, que suele ser superior que la TAE habitual. De esta forma, es posible que aumente considerablemente el coste de mantener un saldo pendiente.

Pagos de intereses estratégicos

Los emisores suelen aplicar los pagos superiores al mínimo a los saldos con la tasa de interés más alta primero. Esto es obligatorio en muchas jurisdicciones.

¿Qué es un límite de crédito y cómo se determina?

El límite de crédito es el saldo máximo pendiente permitido. Es la cantidad total que puedes pedir prestada. Las entidades emisoras evalúan el historial crediticio, el comportamiento de pago, los ingresos, la deuda existente y el riesgo general a la hora de decidir cuánto crédito conceder. Los titulares de tarjetas con un historial de pagos puntuales, una deuda existente baja y unos ingresos estables suelen tener líneas de crédito más amplias. Los usuarios con historiales crediticios nuevos o limitados suelen empezar con límites más bajos, y se les concede la oportunidad de demostrar un uso responsable.

Los límites de crédito pueden variar dependiendo de si la tarjeta es para uso personal o empresarial. Los emisores tienen en cuenta los ingresos de la empresa, el flujo de caja, el tiempo de funcionamiento y, en algunos casos, el crédito personal del propietario a la hora de evaluar las solicitudes de tarjetas de crédito empresariales.

Los emisores pueden aumentar los límites tras un uso responsable continuado o reducirlos si aumenta el riesgo, pero solicitar un límite más alto suele dar lugar a una nueva revisión de los datos crediticios y la capacidad financiera. Utilizar regularmente una gran parte de tu límite puede restringir tu margen de gasto y afectar negativamente a tu puntuación crediticia. Muchas tarjetas rechazan las transacciones que superarían el límite, aunque algunas cuentas permiten excederse de forma limitada en condiciones específicas.

¿Qué comisiones pueden cobrar las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito pueden cobrar varias comisiones, algunas de las cuales se pueden evitar.

Estas son algunas de las comisiones más habituales que pueden cobrarte con tarjetas de crédito:

• Cuotas anuales: algunas tarjetas cobran una cuota anual, normalmente por el acceso a recompensas, ventajas o niveles de servicio superiores, mientras que muchas tarjetas estándar no tienen cuota anual.

• Comisiones por demora en el pago: no cumplir con la fecha de vencimiento del pago suele dar lugar a una comisión fija y también puede provocar un aumento de los tipos de interés.

• Comisiones por devolución de pagos: los pagos que no pueden hacer efectivos por fondos insuficientes pueden incurrir en una penalización.

• Comisiones por adelantos en efectivo: el uso de una tarjeta de crédito para retirar efectivo suele conllevar una comisión inicial y un aumento inmediato de los tipos de interés.

• Comisiones por transferencia de saldo: trasladar el saldo de una tarjeta a otra suele costar un porcentaje del importe transferido.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: las compras procesadas en otra divisa o a través de bancos extranjeros pueden incluir un cargo adicional basado en un porcentaje.

• Comisiones por usuario autorizado: algunas tarjetas cobran una comisión por añadir titulares adicionales, especialmente en cuentas premium o corporativas.

• Comisiones por exceder el límite: en casos limitados en los que se permiten excederse, puedes superar el límite de crédito pagando una comisión.

• Comisiones por tarjetas urgentes o de sustitución: los envíos urgentes o las sustituciones especiales pueden conllevar pequeños gastos administrativos.

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