Correr atrás de faturas vencidas e gerenciar a cobrança podem ser duas das maiores sobrecargas para as empresas. Por isso, muitas usam pagamentos automáticos com cartão de crédito para lidar com elas. Nos pagamentos automáticos com cartão de crédito, os cartões dos clientes são cobrados em um cronograma definido, eliminando a necessidade de envio manual de lembretes. Os pagamentos automáticos também podem definir a forma como uma empresa gerencia o fluxo de caixa e diminuir a probabilidade de atraso nos pagamentos. A taxa de penetração de cartões de crédito nos Estados Unidos foi estimada em cerca de 67% em 2024, o que significa que esse tipo de cobrança pode ser acessado por muitas pessoas.

A seguir, vamos discutir o que você precisa saber sobre pagamentos automáticos com cartão de crédito, incluindo como eles funcionam, seus prós e contras e como a Stripe facilita a cobrança recorrente para as empresas.

Neste artigo:

• O que é um pagamento automático com cartão de crédito?
  
• Como funcionam os pagamentos automáticos para as empresas?
  
• Quais são os prós e contras dos pagamentos automáticos com cartão de crédito?
  
• Quais setores usam pagamentos automáticos com cartão de crédito?
  
• Como as empresas podem garantir a segurança dos pagamentos automáticos?
  
• Como a Stripe ajuda as empresas a gerenciar cobranças recorrentes?
  

O que é um pagamento automático com cartão de crédito?

Os pagamentos automáticos com cartão de crédito são um acordo de cobrança no qual uma empresa usa os dados armazenados do cartão de um cliente para cobrá-lo em intervalos regulares: semanal, mensal, anual ou qualquer outro intervalo combinado entre as partes. Depois que o cliente concede permissão e informa os dados do cartão, as cobranças são efetuadas na data de cobrança.

Esses pagamentos eliminam a necessidade de inserir os mesmos dados várias vezes e tentar adivinhar se um pagamento será concluído. Para muitas empresas, são uma opção atraente em comparação com os métodos manuais, como cheques enviados pelo correio e faturas avulsas com links de pagamento. Os clientes também apreciam a conveniência dos pagamentos automáticos com cartão de crédito, que podem simplificar significativamente a configuração do pagamento de suas contas.

Como funcionam os pagamentos automáticos para as empresas?

Os pagamentos automáticos utilizam um sistema ou conjunto de ferramentas que gerencia os intervalos de cobrança, as autorizações de pagamento e os registros. Normalmente, uma estratégia eficaz de pagamentos automáticos envolve as seguintes partes:

• Concordância do cliente: o usuário precisa concordar com cobranças recorrentes. Durante o processo de inscrição, ele compartilha os dados do cartão de crédito e opta pelo cronograma de cobrança. Dessa forma, a empresa fica autorizada a cobrar o cartão em intervalos regulares até que o cliente cancele a assinatura. É responsabilidade da empresa ser transparente sobre as cobranças.

• Dados de pagamento armazenados: os dados do cartão de crédito dos clientes devem ser armazenados em um ambiente digital seguro que cumpra rigorosos requisitos de segurança para reduzir a probabilidade de vazamentos de dados ou outros problemas. Muitas empresas usam uma plataforma externa para evitar o armazenamento direto de dados de cartão.

• Ciclo de cobrança recorrente: com os dados de pagamento cadastrados, começa o cronograma de cobrança. Um software ou uma plataforma online aciona a cobrança na data especificada, as tentativas de pagamento ocorrem automaticamente e o serviço continua se o pagamento for concluído.

• Transações malsucedidas: se um pagamento falhar, o sistema deve alertar a empresa e o cliente. O sistema pode enviar um e-mail solicitando que os usuários atualizem os dados do cartão ou solicitem outra forma de pagamento.

• Recibos e confirmações: quando um pagamento é finalizado, a plataforma deve enviar uma confirmação ao cliente, normalmente por e-mail ou notificação no Dashboard.

• Relatórios e reconciliação: um sistema de relatórios deve mostrar quais clientes estão em dia com os pagamentos, quem perdeu um ciclo de cobrança e quais cobranças foram reembolsadas. Esses insights podem ajudar uma empresa a prever a receita e identificar áreas que podem precisar de sua atenção.

Quais são os prós e contras dos pagamentos automáticos com cartão de crédito?

Como qualquer modelo de pagamento, a cobrança automática de cartão de crédito tem suas próprias vantagens e desvantagens. Veja a seguir alguns prós e contras dos pagamentos automáticos com cartão de crédito.

Vantagens

Receita previsível

Muitas empresas dependem de um modelo de assinatura, tarifas de associação ou serviços mensais que geram um fluxo de renda constante. Em vez de esperar que cada fatura seja processada (ou verificar se chegaram cheques na caixa de correio), as empresas recebem pagamentos em um horário definido. Essa previsibilidade pode ser especialmente útil para o planejamento de orçamentos e expansões.

Economia de tempo e esforço

Com os pagamentos automáticos com cartão, você gasta menos energia com faturas manuais e mensagens de acompanhamento. Sua equipe pode se concentrar em iniciativas maiores, como melhorar o produto e desenvolver novos recursos, em vez de correr atrás de contas vencidas.

Uma melhor experiência para o cliente

Muitas vezes, os clientes apreciam a conveniência de não precisar se lembrar de fazer vários pagamentos, o que pode fortalecer a fidelidade deles à sua marca. Essa conveniência também pode reduzir a perda de clientes, pois não há necessidade de reinserir manualmente os dados de pagamento.

Menos pagamentos atrasados

As cobranças automáticas ajudam a evitar atrasos. Como os clientes são cobrados prontamente, as tarifas por atraso e os lembretes estressantes são menos comuns. Isso ajuda a criar melhores relacionamentos entre compradores e vendedores.

Desvantagens

Clientes céticos

Algumas pessoas não se sentem confortáveis em permitir cobranças recorrentes. Elas podem se preocupar com tarifas ocultas, cobranças acidentais ou esquecimento de cancelar a cobrança após uma avaliação gratuita. As empresas devem ter termos claros e facilitar o acesso às políticas de cancelamento.

Potencial para contestações

Cobranças automáticas que passam despercebidas por meses podem criar tensão com os clientes. Se um cliente esquecer de cancelar uma assinatura ou ignorar os termos de renovação, isso pode causar estornos, que podem prejudicar as finanças e a reputação da empresa se ocorrerem com muita frequência.

Recusas de cartão

Se o cartão do cliente expirar ou for bloqueado, o pagamento automático será interrompido até que o usuário atualize os dados. Isso pode levar a interrupções de serviço ou perda de receita. Uma estratégia de comunicação completa é importante para manter os dados de cobrança atualizados.

Riscos adicionais de segurança

A gestão de pagamentos recorrentes envolve o armazenamento de dados confidenciais ou a colaboração com um cofre de terceiros. Ambas as opções apresentam um certo risco de exposição de dados. A escolha de uma plataforma que se concentre no gerenciamento seguro de dados é importante para a tranquilidade.

Quais setores usam pagamentos automáticos com cartão de crédito?

A cobrança recorrente ganhou popularidade em uma grande variedade de setores. Veja a seguir alguns dos setores que mais utilizam pagamentos automáticos com cartão.

Software como serviço (SaaS)

Assinaturas mensais ou anuais são uma marca registrada dos produtos de tecnologia há anos. Seja uma plataforma de gerenciamento de projetos, uma ferramenta de design ou um pacote de marketing, as plataformas de SaaS dependem da cobrança automática de cartão de crédito para oferecer aos usuários acesso contínuo e irrestrito.

Caixas de assinatura e clubes de associação

Empresas que vendem kits de refeições, caixas de artesanato mensais e lanches selecionados dependem de remessas recorrentes, o que torna os pagamentos recorrentes automáticos uma opção natural. O mesmo acontece com academias, clubes privados e organizações baseadas em associação.

Streaming de mídia e notícias

Os serviços de streaming de filmes e música são baseados em assinaturas mensais ou anuais. Jornais e revistas adotaram o mesmo conceito, oferecendo assinaturas digitais para que os leitores não precisem se lembrar de pagar uma conta a cada mês.

Serviços públicos e telecomunicações

Empresas de serviços públicos, como provedores de eletricidade e internet e operadoras de telefonia celular, costumam fornecer a opção de armazenar os dados de cartão de crédito para cobrança automática. Isso reduz a chance de pagamentos esquecidos e melhora o processo de pagamento para ambas as partes.

Plataformas de aprendizagem online

Os serviços de e-learning que cobram tarifas mensais ou anuais usam pagamentos recorrentes para manter os alunos matriculados.

Como as empresas podem garantir a segurança dos pagamentos automáticos?

Os clientes que usam cartões de crédito online esperam que seus dados financeiros permaneçam privados e que a empresa seja precisa nas cobranças. Embora nenhum sistema seja completamente imune a tentativas de invasão ou erro humano, existem etapas que você pode tomar para ajudar a manter os dados seguros.

Siga os requisitos do PCI DSS

O Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) regula a maneira como as empresas armazenam, transmitem e processam dados de cartões. A conformidade com esse padrão é obrigatória. Isso significa que as empresas devem usar plataformas de pagamento validadas, criptografar dados e revisar regularmente protocolos de segurança.

Trabalhe com provedores de pagamento confiáveis

Uma forma de lidar com a segurança é estabelecer uma parceria com uma plataforma de pagamentos que priorize a segurança dos dados. Dessa forma, as empresas se livram da sobrecarga de criar e manter suas próprias medidas de segurança de primeira linha, o que pode exigir tempo e investimentos. Um provedor sólido também ajuda a manter a conformidade com tokenização e segurança dos dados.

Use uma autenticação adequada

Exigir que os clientes usem senhas fortes ou habilitem a autenticação de dois fatores (2FA) pode reduzir os acessos não autorizados. Se alguém conseguir acessar um login de conta, poderá ver os dados de pagamento armazenados. Por isso, é importante adicionar mais uma etapa de verificação.

Envie notificações de compra

Avisos antes de cada transação agendada ajudam os clientes a detectar cobranças não autorizadas ou incorretas com mais facilidade. Os clientes também se sentem mais seguros quando recebem um e-mail rápido ou notificação push confirmando que o cartão foi cobrado.

Crie políticas claras de cancelamento e reembolso

Acidentes e desentendimentos acontecem. Explique exatamente como os clientes podem cancelar ou receber o dinheiro de volta para ajudar a evitar longas contestações. Um processo rápido e indolor deixa uma impressão positiva nos clientes, mesmo que eles decidam sair.

Realize regularmente auditorias de segurança

Com a expansão das empresas, crescem também as demandas sobre seus sistemas de pagamento. Testes de vulnerabilidade e correções de rotina podem proteger contra ameaças. Se notar algo suspeito, tome medidas rápidas para limitar os danos.

Como a Stripe ajuda as empresas a gerenciar cobranças recorrentes?

Veja como a Stripe simplifica a cobrança recorrente e oferece flexibilidade em grande escala.

Modelos de assinatura flexíveis

As empresas estruturam os pagamentos de formas diferentes, desde a cobrança de tarifas mensais fixas até a oferta de planos baseados em uso e a ativação de cálculos proporcionais quando um cliente faz um upgrade no meio do ciclo. O Stripe Billing aceita várias estratégias de preços, incluindo:

• Assinaturas com taxa fixa

• Cobranças por usuário

• Preços escalonados com base no uso

• Descontos e períodos de avaliação

Páginas de pagamento integradas

Para empresas que querem começar a usar imediatamente, o Stripe Checkout oferece páginas de pagamento hospedadas otimizadas para assinaturas e pagamentos recorrentes. Rápido e fácil de usar, o Checkout se adapta automaticamente a diferentes dispositivos. No portal de clientes da Stripe, os usuários podem gerenciar diretamente suas assinaturas, incluindo a atualização de formas de pagamento e o cancelamento de planos.

Atualizações automáticas de cartão

Falhas nos pagamentos acontecem, mas não precisam atrapalhar seu fluxo de caixa. Para reduzir os danos causados por cartões expirados, a Stripe usa um atualizador de cartões (CAU) para atualizar automaticamente os dados em conjunto com as bandeiras de cartão. Esse processo opera em segundo plano e elimina o incômodo dos e-mails com solicitações de atualização de dados de pagamento. Minimizando as interrupções, as empresas podem reduzir a perda de clientes e gastar menos tempo correndo atrás de pagamentos atrasados.

Recursos de recuperação de receitas

A Stripe também assume o trabalho pesado de tratar pagamentos com falha. O Smart Retries repete automaticamente a cobrança em intervalos ajustados para aumentar a probabilidade de sucesso. O gerenciamento de cobranças, ou seja, o processo de notificação de clientes sobre pagamentos com falha ou vencidos, é integrado à plataforma da Stripe para que você não precise criar fluxos de trabalho separados para gerenciar essas interações.

Tratamento avançado de cálculos proporcionais

Em várias empresas de assinatura, os clientes mudam para planos superiores ou inferiores no meio do ciclo. A lógica de cobrança proporcional da Stripe calcula automaticamente as cobranças parciais ou os reembolsos.

Análises e insights detalhados

A Stripe oferece às empresas visibilidade em tempo real do desempenho das assinaturas. O Stripe Dashboard mostra métricas como receita mensal recorrente (MRR), valor vitalício do cliente (LTV) e taxas de perda de clientes, proporcionando os insights de que você precisa para avaliar onde está tendo êxito e onde pode melhorar. Essas análises ajudam a identificar tendências, sinalizar possíveis problemas e orientar decisões mais amplas sobre preços ou táticas de retenção de clientes.

Projeto com foco no desenvolvedor

A Stripe é uma plataforma voltada a desenvolvedores, com interfaces de programação de aplicativos (APIs) bem documentadas e projetadas para facilitar a integração a fluxos de trabalho personalizados. Para empresas que desejam mais controle, a Stripe oferece webhooks e recursos de lógica personalizados para que cada aspecto do processo de cobrança se ajuste aos sistemas existentes. Se você está expandindo uma startup ou operando uma empresa global, pode criar uma solução que atenda às suas necessidades exatas.

Suporte internacional e local

A Stripe oferece cobrança recorrente em mais de 135 moedas, tornando-se uma escolha confiável para empresas com clientes internacionais. Além disso, a Stripe processa formas de pagamento locais, como débito automático SEPA na Europa e débito automático BECS na Austrália, para que você possa atender facilmente às preferências de pagamento de clientes globais.

Segurança e conformidade

Recursos de segurança, como tokenização, substituem dados brutos de cartão por identificadores seguros para reduzir possíveis exposições. A Stripe também mantém conformidade total com o PCI DSS, o que significa que sua empresa não precisa lidar com esses requisitos por conta própria.