Según el Informe global de pagos de Worldpay, el 3 % de las compras online efectuadas en España en 2025 se pagó mediante métodos del tipo «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés).

Si tenemos en cuenta que la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) cifró la facturación del e-commerce en España en más de 114.800 millones de euros ese mismo año, se deduce que el BNPL movió cerca de 3400 millones de euros. No obstante, el volumen real de compras online aplazadas o fraccionadas es superior, ya que en el Informe global de pagos las operaciones financiadas a través de monederos digitales y de tarjetas bancarias no se contabilizan como BNPL.

En esta guía, te explicamos qué son las opciones de «compra ahora, paga después», cómo funcionan y qué beneficios puedes obtener al implementar en tu negocio este medio de pago tan flexible.

De un vistazo:

• El BNPL es un método de pago flexible que permite a los clientes aplazar o fraccionar el importe de sus compras sin comisiones adicionales.
  
• Los proveedores de métodos de BNPL en España suelen adelantar al negocio el importe total de las ventas en el momento de la compra. De este modo, el aplazamiento o fraccionamiento de los pagos no afecta al flujo de caja del negocio.
  
• Existen muchos proveedores de BNPL, como Aplazame y seQura, además de soluciones de la banca española, entre las que destaca plazox.
  
• En España, se aplica una normativa específica que regula el tipo de interés de los métodos BNPL y las obligaciones de los proveedores de estas soluciones.
  

¿Qué es el BNPL y para qué sirve?

La modalidad «compra ahora, paga después» es una opción de pago financiado compatible con las compras online y presenciales. Al adquirir un producto o contratar un servicio mediante BNPL, el cliente no abona el importe íntegro en el momento de la compra, sino que lo paga más tarde en un pago único o a plazos a lo largo de las semanas o meses siguientes.

Esta opción ofrece una mayor flexibilidad de pago a los consumidores, que pueden abonar las cuotas al ritmo que consideren adecuado. Además, muchos proveedores de «compra ahora, paga después» ofrecen sus soluciones de financiación sin intereses, y solo aplican comisiones en caso de retrasos en los pagos.

Tanto si se empieza a pagar en el momento de la compra como si se trata de un pago diferido, por lo general, los proveedores de métodos de BNPL en España transfieren al negocio el importe íntegro de la compra desde el primer día. De este modo, la empresa no tiene que esperar a que el cliente abone cada una de las cuotas, por lo que su flujo de caja no se ve afectado.

Cómo funcionan los métodos de BNPL en España

Si bien cada proveedor de BNPL tiene unas características propias, el funcionamiento de sus soluciones financieras suele ser idéntico: intuitivo, rápido y seguro. Te hemos preparado un resumen de cómo funcionan los métodos del tipo «compra ahora, paga después» en España:

• Paso 1: Integración de los métodos de BNPL
  El negocio integra uno o varios proveedores de BNPL en su tienda online. Con Stripe Payments, este proceso se completa en cuestión de minutos, ya que puedes activar en un solo clic los métodos que quieras aceptar desde tu Dashboard.
  
• Paso 2: Selección del método de pago.
  Cuando el cliente se dirige al checkout, se muestran las distintas opciones de BNPL y otros métodos de pago ofrecidos por el e-commerce.
  
• Paso 3: Elección de la modalidad.
  El cliente selecciona el proveedor de BNPL y la opción que más le conviene, como el pago único diferido o el pago a plazos.
  
• Paso 4: Liquidación del pago.
  En la mayoría de los casos, el negocio recibe el pago íntegro por adelantado, del que se deducen las comisiones del proveedor de BNPL y de la propia pasarela de pagos.
  
• Paso 5: Pago de cuotas o pago único diferido.
  El cliente abona el importe al proveedor de BNPL siguiendo el calendario establecido, que no suele cobrar intereses ni comisiones adicionales salvo que se produzca un retraso en los pagos.
  

Principales proveedores de métodos de BNPL en España

Debido a la alta demanda de este tipo de soluciones de pago, en España cada vez son más los comercios que han implementado métodos de BNPL: según las estimaciones recogidas en el informe de abril de 2026 del Observatorio de Finanzas y Tecnología (OFT), entre un 20 % y un 35 % de las tiendas online y entre un 40 % y un 60 % de los grandes comercios ofrece una opción de «compra ahora, paga después». Veamos cuáles son las características de algunos de los proveedores más relevantes:

Alma

Este BNPL es muy flexible, dado que se puede implementar en tiendas online, sistemas de puntos de venta (POS), centros de atención telefónica y servicios a domicilio. Tan solo un año después de su lanzamiento en España, Alma ya había implementado su sistema de BNPL en más de 350 comercios.

Aplazame

Aplazame es un método de BNPL desarrollado por el banco español WiZink que permite dividir el importe de la compra en un máximo de 36 cuotas, por lo que los consumidores pueden pagar los bienes en plazos muy cómodos. Además, cuenta con una modalidad que permite a los negocios ofrecer a sus clientes campañas de financiación al 0 % al asumir una parte del coste de la financiación.

Billie

Billie es una plataforma de «compra ahora, paga después» que permite aceptar pagos entre empresas (B2B) en tres cuotas, aunque también ofrece otras modalidades, como la de «Pagar después», con la que cada cliente profesional puede seleccionar sus condiciones de pago a los proveedores.

Klarna

El pago en tres o cuatro cuotas es una de las opciones más populares de Klarna, aunque también cuenta con una modalidad de compra ahora y paga en 30 días. Además, para compras
de elevado importe, ofrece una financiación de seis o doce meses. Esta flexibilidad le ha llevado a obtener un gran éxito en España: en enero de 2026 contaba con 2,3 millones de usuarios activos.

Mondu

Mondu es una plataforma de BNPL destinada a los pagos entre empresas. Este proveedor permite aplazar el pago de facturas entre 30 y 90 días, bien por transferencia bancaria o por adeudo por domiciliación. También ofrece la posibilidad de realizar pagos de cuenta a cuenta (A2A) sin intermediarios.

Oney

Oney permite hacer compras de hasta 3000 € y pagarlas en 3, 4, 6, 10 o 12 cuotas con la tarjeta de crédito o débito que elija el cliente. En julio de 2026, Oney contaba con un millón y medio de clientes en España.

Scalapay

Scalapay ofrece un servicio de compra ahora, paga después con planes de pago que varían entre tres y cuatro cuotas, según el importe de la compra o las preferencias del cliente. En 2024, España representó el 14 % de los ingresos totales de Scalapay.

seQura

seQura es un método de pago del tipo «compra ahora, paga después» con sede en España que permite a los clientes fraccionar sus compras en 3, 6, 9 o 12 cuotas. Tras superar de forma recurrente ingresos anuales por valor de 100 millones de euros en España, seQura decidió implementar su solución de BNPL en otros países como Alemania y Estados Unidos.

Younited Pay

Ya sea en comercios electrónicos o establecimientos físicos, Younited Pay permite abonar pagos fraccionados en un mínimo de 10 plazos y un máximo de 36, aunque si el importe del carrito supera los 2500 €, el límite aumenta a un mínimo de 48 plazos.

Proveedores de BNPL disponibles a través de Stripe en España

Ofrecer métodos de BNPL es una decisión estratégica, pero su impacto real depende en gran medida de cómo se presentan al cliente en el momento del pago.

Stripe Payments incorpora una lógica de visualización inteligente que muestra automáticamente los métodos de pago más relevantes para cada cliente según su ubicación, el importe del pedido y el dispositivo que utiliza. De este modo, las opciones de «compra ahora, paga después» aparecen en el momento y contexto en que tienen más probabilidades de aumentar la conversión..

Además de esta optimización del checkout, la activación de los métodos de pago también resulta mucho más sencilla: podrás empezar a aceptar pagos con Klarna, Alma, seQura, Scalapay, Billie o Mondu en un solo clic desde el Dashboard de Stripe, sin contratos ni integraciones adicionales. Todos los pagos —ya sean aplazados, fraccionados o inmediatos— quedan unificados en una sola plataforma, lo que facilita el seguimiento de las ventas y el control del flujo de caja.

Beneficios de los métodos de BNPL para los negocios

Con el fin de obtener los beneficios de los métodos de tipo «compra ahora, paga después», el número de negocios españoles que permiten a los clientes pagar con estas soluciones ha aumentado de forma progresiva: entre 2021 y 2024, el mercado del BNPL registró una tasa de crecimiento anual compuesta del 19,5 %, según el Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025. El mismo informe revela que cada vez se acelera más la integración de estos sistemas de pagos flexibles en los e-commerce españoles. Veamos qué motivos les impulsan a hacerlo:

• Aumento de las tasas de conversión.
  
• Incrementa el valor medio de los pedidos.
  
• Proporciona más ingresos: según un estudio de Stripe publicado en 2024, los negocios experimentaron un crecimiento del 14 % en sus ingresos gracias al BNPL.
  
• Mejora la protección del negocio frente a fraudes e insolvencias mediante una verificación previa a la aprobación de la operación.
  
• Optimiza la gestión del flujo de caja con los métodos que permiten al negocio recibir el importe íntegro desde el momento en que se confirma la compra.
  

Estos beneficios compensan los inconvenientes, como las comisiones más altas frente a los pagos con tarjeta o con monederos digitales y la posibilidad de tener que gestionar cuotas atrasadas o impagos, así como un previsible endurecimiento normativo que quizá empeore las condiciones que ofrecen los proveedores de BNPL a las empresas contratantes.

Regulación del BNPL en España

Según un estudio publicado por Oney en 2025, casi un 24 % de los consumidores españoles utilizó métodos del tipo BNPL en el último año. Ante un volumen tan significativo, su regulación mediante una normativa específica en España era cuestión de tiempo.

En noviembre de 2023, entró en vigor la Directiva (UE) 2023/2225, que sustituyó la Directiva 2008/48/CE y amplió el ámbito de los créditos al consumo para incluir de forma explícita las soluciones de BNPL. En enero de 2026, el Gobierno inició la transposición de esta normativa con un anteproyecto de ley que limita los tipos de interés de los créditos al consumo (entre los que se incluyen las opciones de «compra ahora, paga después») y obliga a evaluar la solvencia de los consumidores para prevenir el sobreendeudamiento.

El Banco de España (BdE) ha alertado acerca del sobreendeudamiento en varias ocasiones. Por ejemplo, en abril de 2024 la directora de supervisión del BdE identificó las explicaciones deficientes que reciben los clientes y la insuficiente información precontractual como dos de los grandes problemas del modelo BNPL

Ante esta falta de transparencia, los bancos españoles han desarrollado sus propias soluciones de compra ahora, paga después: en 2021 se lanzó plazox, una solución de compra ahora, paga después para pagos con tarjeta de crédito. Por su parte, el Sistema de Tarjetas y Medios de Pago (STMP) de España, en colaboración con los bancos españoles, lanzará pronto plazox cero, otra opción de financiación que ofrece tres cuotas sin intereses. Estas nuevas plataformas, junto con los cambios normativos, tienen como objetivo aumentar la seguridad y la supervisión de las opciones de compra ahora, paga después con el fin de mejorar la confianza y la protección tanto de las empresas como de los consumidores.

Sectores que más pagos reciben mediante BNPL

Son muchas las empresas que ya han adoptado soluciones del tipo BNPL, especialmente en sectores que se caracterizan por ofrecer productos de un importe elevado. Estos son algunos de los sectores con mayor volumen de operaciones abonadas mediante «compra ahora, paga después»:

Reservas de viajes

Una simple escapada de fin de semana puede suponer un desembolso de varios cientos de euros, según el destino elegido. Los métodos del tipo «compra ahora, paga después» permiten aplazar el pago o fraccionarlo, lo que facilita las reservas con antelación para aprovechar los descuentos incluso si no se dispone de la liquidez necesaria en el momento de la reserva.

El 40 % de los españoles que aplazan los pagos de sus compras con métodos como el BNPL lo hace para financiar viajes, según los datos recogidos por BNP Paribas.

Artículos de lujo

El elevado importe de los artículos de lujo supone una barrera para muchas personas. Los métodos de «compra ahora, paga después» democratizan el acceso a este tipo de productos, como las joyas y los servicios prémium.

Casi la mitad de los españoles ha utilizado el BNPL y otros tipos de pagos fraccionados para compras superiores a 1000 €, tal como revela la página web de STMP.

Productos de moda

Las compras en tiendas de ropa tienden a ser más impulsivas que en otros sectores: el Informe Smart Fashion revela que un 65,8 % de los consumidores españoles adquiere artículos de moda por impulso tras dar con una buena promoción online.

Los métodos de pago BNPL permiten aprovechar las ofertas puntuales incluso sin disponer de los fondos necesarios en el momento. Según el estudio Spain BNPL Market Outlook to 2030 de Nexdigm, la moda, la ropa y el calzado constituyeron la categoría con el mayor volumen de ventas mediante BNPL en 2024.

Dispositivos electrónicos

Los dispositivos electrónicos se suelen renovar de forma periódica, ya sea por obsolescencia o roturas. En estos escenarios, afrontar el coste íntegro de un ordenador o un teléfono móvil en un solo pago puede resultar inviable, por lo que en muchos casos los consumidores recurren a las soluciones BNPL.

Tal como indica el estudio de Capterra, los productos de electrónica representan la segunda categoría no esencial con mayor volumen de pagos mediante BNPL.

Muebles

Amueblar una vivienda exige un gran desembolso que no todos los hogares se pueden permitir. En este caso, los métodos BNPL facilitan las compras sin comprometer la economía doméstica. Según el estudio de Capterra, la tercera categoría no esencial que concentra más pagos BNPL es la de accesorios de hogar y muebles.

Aceptar métodos de pago de BNPL como los de estos proveedores puede aumentar la facturación de tu negocio, ya que la capacidad de aplazar los pagos con inmediatez y sin intereses anima a los clientes a completar la compra. Con Stripe Payments, puedes aceptar más de 100 métodos de pago en tu negocio, como los de tipo «compra ahora, paga después» que acabamos de analizar.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el checkout: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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Preguntas frecuentes sobre los métodos BNPL en España