Según el informe Global Payments Report de Worldpay, el 3 % de las compras online realizadas en España en 2025 se pagó utilizando servicios de «Compra ahora, paga después» (BNPL).

Dado que la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) de España valoró los ingresos del e-commerce en España en más de 114.800 millones de € ese mismo año, se puede deducir que «Compra ahora, paga después» representó casi 3400 millones de €. Sin embargo, el volumen real de compras online realizadas con pagos diferidos o en cuotas es mayor, ya que el informe Global Payments Report no contabiliza las transacciones financiadas a través de monederos digitales y tarjetas bancarias como «Compra ahora, paga después».

En esta guía, explicamos qué son las opciones de «Compra ahora, paga después», cómo funcionan y las ventajas de implementar este método de pago tan flexible en tu empresa.

De un vistazo

• «Compra ahora, paga después» es un método de pago flexible que permite a los clientes diferir el pago o dividir el coste de sus compras en varias cuotas sin comisiones adicionales.
  
• Los proveedores de «Compra ahora, paga después» en España suelen adelantar el importe total de las ventas a la empresa en el momento de la compra. Esto se hace para que el aplazamiento o la división de los pagos en cuotas no afecten al flujo de caja de la empresa.
  
• Existen muchos proveedores de «Compra ahora, paga después», como Aplazame y seQura, así como soluciones de bancos españoles, entre las que destaca plazox.
  
• En España, existen normativas específicas que rigen los tipos de interés de los servicios de «Compra ahora, paga después» y las obligaciones de sus proveedores.
  

Qué es «Compra ahora, paga después» y para qué sirve

El modelo de «Compra ahora, paga después» es una opción de financiación disponible para compras tanto online como en tienda física. Al comprar un producto o servicio utilizando «Compra ahora, paga después», el cliente no paga el importe íntegro en el momento de la compra, sino que lo paga más adelante, ya sea en un pago único o en cuotas a lo largo de las siguientes semanas o meses.

Esta opción ofrece a los clientes una mayor flexibilidad de pago, lo que les permite pagar las cuotas al ritmo que más les convenga. Además, muchos proveedores de «Compra ahora, paga después» ofrecen soluciones de financiación sin intereses y cobran comisiones únicamente en caso de pagos atrasados.

Ya sea que el pago comience en el momento de la compra o de forma diferida, los proveedores de «Compra ahora, paga después» en España suelen transferir el importe total de la compra a la empresa desde el primer día. De este modo, la empresa no tiene que esperar a que el cliente realice cada pago de forma individual, por lo que su flujo de caja no se ve afectado.

Cómo funciona BNPL en España

Si bien cada proveedor de BNPL tiene sus propias características, la forma en que funcionan sus soluciones financieras suele ser la misma: intuitiva, rápida y segura. Hemos preparado un resumen de cómo funciona «compra ahora, paga después» en España:

• Paso 1: Integración de las soluciones de BNPL
  La empresa integra uno o varios proveedores de BNPL en su tienda online. Con Stripe Payments, este proceso se completa en cuestión de minutos, ya que puedes activar los métodos de pago que deseas aceptar con un solo clic desde tu Dashboard.
  
• Paso 2: Selección del método de pago
  Cuando el cliente procede al proceso de compra, se muestran las distintas opciones de BNPL y otros métodos de pago que ofrece el sitio de e-commerce.
  
• Paso 3: Elección del plan de pago
  El cliente selecciona el proveedor de BNPL y la opción que mejor se adapte a sus necesidades, como un pago único diferido o pagos en cuotas.
  
• Paso 4: Cobro del pago
  En la mayoría de los casos, la empresa recibe el pago completo por adelantado, del cual se deducen las comisiones del proveedor de BNPL y de la pasarela de pagos.
  
• Paso 5: Pagos únicos o en cuotas
  El cliente paga al proveedor de BNPL según las condiciones de su plan de pago; el proveedor normalmente no cobra intereses ni comisiones adicionales a menos que un pago se retrase.
  

Principales proveedores de BNPL en España

Debido a la alta demanda de este método de pago, cada vez más minoristas en España han implementado servicios de BNPL: según las estimaciones del informe de abril de 2026 del Observatorio Financiero y Tecnológico (OFT), entre el 20 % y el 35 % de las tiendas online y entre el 40 % y el 60 % de los grandes minoristas ofrecen una opción de compra ahora, paga después. Veamos las principales características de algunos de los proveedores líderes:

Alma

Esta solución de BNPL es muy flexible, ya que puede integrarse en tiendas online, sistemas de puntos de venta (sistemas POS), centros de llamadas y servicios a domicilio. Tan solo un año después de su lanzamiento en España, Alma ya había implementado su sistema de BNPL en más de 350 minoristas.

Aplazame

Aplazame es un servicio de BNPL desarrollado por el banco español WiZink que permite fraccionar los importes de las compras en hasta 36 cuotas, lo que permite a los consumidores pagar los bienes en importes muy manejables. Además, cuenta con una opción que permite a las empresas ofrecer a sus clientes campañas de financiación al 0 % asumiendo una parte del coste de financiación.

Billie

Billie es una plataforma de compra ahora, paga después que permite la aceptación de pagos B2B en tres cuotas, aunque también ofrece otras opciones —como Pay Later—, que permite a los clientes corporativos seleccionar sus propias condiciones de pago con los proveedores.

Klarna

El pago en tres o cuatro cuotas es una de las opciones más populares de Klarna, aunque también ofrece una opción de pago en 30 días. Además, para las compras de gran valor, ofrece financiación a 6 o 12 meses. Esta flexibilidad ha dado lugar a un gran éxito en España: a fecha de enero de 2026, Klarna contaba con 2,3 millones de usuarios activos.

Mondu

Mondu es una plataforma de BNPL diseñada para pagos B2B. Este proveedor permite a los usuarios diferir los pagos de facturas a 30 y 90 días, ya sea mediante transferencia bancaria o adeudo directo. También ofrece la opción de realizar pagos de cuenta a cuenta (A2A) sin intermediarios.

Oney

Oney permite a los clientes realizar compras de hasta 3000 € y pagarlas en tres, cuatro, seis, 10 o 12 cuotas utilizando una tarjeta de crédito o tarjeta de débito de su elección. A fecha de julio de 2026, Oney contaba con 1,5 millones de clientes en España.

Scalapay

Scalapay ofrece un servicio de compra ahora, paga después con planes de pago que varían de tres a cuatro cuotas, dependiendo del importe de la compra o la preferencia del cliente. En 2024, España representó el 14 % de los ingresos totales de Scalapay.

seQura

Con sede en España, seQura es un proveedor de BNPL que permite a los clientes fraccionar sus compras en tres, seis, nueve o 12 cuotas. Después de superar de forma constante los 100 millones de € en ingresos anuales en España, seQura decidió implementar su solución de BNPL en otros países, como Alemania y EE. UU.

Younited Pay

Ya sea en sitios de e-commerce o en tiendas físicas, Younited Pay permite realizar pagos en cuotas que van desde un mínimo de 10 hasta un máximo de 36 cuotas; sin embargo, si el total del carrito supera los 2500 €, el número mínimo de cuotas aumenta a 48.

Proveedores de BNPL disponibles a través de Stripe en España

Ofrecer opciones de «Compra ahora, paga después» es una decisión estratégica, pero el impacto real depende en gran medida de cómo se presenten dichas opciones al cliente en el proceso de compra.

Stripe Payments incorpora una lógica de visualización inteligente que muestra automáticamente los métodos de pago más relevantes para cada cliente en función de su ubicación, el importe del pedido y el dispositivo que esté utilizando. Esto garantiza que las opciones de «Compra ahora, paga después» aparezcan en el momento exacto y en el contexto donde tengan más probabilidades de aumentar la conversión.

Además de esta optimización del proceso de compra, también es mucho más sencillo habilitar los métodos de pago: puedes empezar a aceptar pagos a través de Klarna, Alma, seQura, Scalapay, Billie o Mondu con un solo clic desde el Dashboard de Stripe, sin necesidad de contratos ni integraciones adicionales. Todos los pagos (ya sean diferidos, en cuotas o instantáneos) se consolidan en una única plataforma, lo que facilita el seguimiento de las ventas y la gestión del flujo de caja.

Ventajas de «Compra ahora, paga después» para las empresas

Para aprovechar las ventajas de «Compra ahora, paga después», el número de empresas españolas que permiten a sus clientes pagar con estas soluciones ha aumentado de forma constante: de 2021 a 2024, el mercado de «Compra ahora, paga después» registró una tasa de crecimiento anual compuesto del 19,5 %, según el informe Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025. El mismo informe revela que la integración de estos servicios de pago flexibles en los sitios de e-commerce españoles se está acelerando rápidamente. Veamos qué está impulsando esta tendencia:

• Aumento de las tasas de conversión
  
• Aumento del valor medio del pedido
  
• Aumento de los ingresos: según un estudio de Stripe de 2024, las empresas experimentan un crecimiento de los ingresos del 14 % gracias a «Compra ahora, paga después».
  
• Mayor protección de las empresas contra el fraude y la insolvencia mediante la verificación de la aprobación previa
  
• Mejora en la gestión del flujo de caja con métodos de pago que permiten a la empresa recibir el importe íntegro tan pronto como se confirma la compra
  

Estas ventajas superan los inconvenientes, como las comisiones más altas en comparación con los pagos con tarjeta o los pagos con monedero digital, la posible necesidad de gestionar cuotas atrasadas o impagos y el endurecimiento previsto de la normativa que podría empeorar las condiciones que los proveedores de «Compra ahora, paga después» ofrecen a las empresas contratantes.

Regulación de «Compra ahora, paga después» en España

Según un estudio publicado por Oney en 2025, casi el 24 % de los clientes españoles utilizaron métodos de pago del estilo de «Compra ahora, paga después» durante el año anterior. Ante un volumen tan importante, era solo cuestión de tiempo que se establecieran normativas específicas en España.

En noviembre de 2023, entró en vigor la Directiva (UE) 2023/2225, que sustituye a la Directiva 2008/48/CE y amplía el ámbito de los créditos al consumo para incluir de forma explícita las soluciones de «Compra ahora, paga después». En enero de 2026, el Gobierno inició la transposición de esta normativa con un anteproyecto de ley que limita los tipos de interés de los créditos al consumo (incluidas las opciones de «Compra ahora, paga después») y obliga a evaluar la solvencia de los consumidores para evitar el sobreendeudamiento.

El Banco de España (BdE) ha advertido sobre el sobreendeudamiento en varias ocasiones. Por ejemplo, en abril de 2024, el director de Supervisión del BdE señaló las deficientes explicaciones que se daban a los clientes y la insuficiente información precontractual como dos de los principales problemas del modelo de «Compra ahora, paga después».

Ante esta falta de transparencia, los bancos españoles han desarrollado sus propias soluciones de «Compra ahora, paga después»: en 2021, se lanzó plazox, una solución de «Compra ahora, paga después» para pagos con tarjeta de crédito. Mientras tanto, el Sistema de Tarjetas y Medios de Pago (STMP) de España, en colaboración con bancos españoles, lanzará pronto plazox cero, otra opción de financiación que ofrece tres cuotas sin intereses. Estas nuevas plataformas, combinadas con los cambios normativos, pretenden aumentar la seguridad y la supervisión de las opciones de «Compra ahora, paga después» con el fin de mejorar la confianza y la protección tanto de las empresas como de los consumidores.

Sectores con el mayor volumen de pagos de «Compra ahora, paga después»

Muchas empresas ya han adoptado las soluciones de «Compra ahora, paga después», en particular aquellas en sectores conocidos por ofrecer productos de precio elevado. A continuación, se muestran algunos de los sectores con el mayor volumen de transacciones pagadas con «Compra ahora, paga después»:

Reservas de viajes

Una simple escapada de fin de semana puede suponer un desembolso de varios cientos de euros, en función del destino elegido. Las soluciones de «Compra ahora, paga después» permiten diferir o dividir el pago en cuotas, lo que facilita reservar con antelación y aprovechar los descuentos, incluso sin tener los fondos necesarios disponibles en el momento de la reserva.

El 40 % de los españoles que difieren los pagos de sus compras utilizando métodos como «Compra ahora, paga después» lo hacen para financiar viajes, según datos recopilados por BNP Paribas.

Productos de lujo

El elevado precio de los productos de lujo supone una barrera para muchas personas. Las soluciones de «Compra ahora, paga después» democratizan el acceso a productos como joyas y servicios de primera calidad.

Casi la mitad de los españoles ha utilizado «Compra ahora, paga después» y otras opciones de pago en cuotas para compras superiores a 1000 €, según el sitio web de STMP.

Productos de moda

Las compras en tiendas de ropa tienden a ser más impulsivas que en otros sectores: el Smart Fashion Report revela que el 65,8 % de los consumidores españoles hace compras impulsivas de artículos de moda después de encontrar una buena promoción online.

Las opciones de pago de «Compra ahora, paga después» permiten a los clientes aprovechar ofertas por tiempo limitado incluso cuando no disponen de los fondos necesarios en el momento de la compra. Según el informe Spain BNPL Market Outlook to 2030 de Nexdigm, la ropa y la moda constituyeron la categoría líder por volumen de ventas de «Compra ahora, paga después» en 2024.

Dispositivos electrónicos

Los dispositivos electrónicos se suelen sustituir periódicamente, ya sea por obsolescencia o por rotura. En estas situaciones, cubrir el coste total de un ordenador o un teléfono móvil en un solo pago puede resultar inviable, lo que lleva a muchos consumidores a recurrir a soluciones de «Compra ahora, paga después».

Como indica el estudio de Capterra, los productos electrónicos representan la segunda categoría no esencial más grande por volumen de pagos de «Compra ahora, paga después».

Mobiliario

Amueblar una casa requiere un desembolso económico importante que no todos los hogares pueden permitirse. En tales casos, las soluciones de «Compra ahora, paga después» facilitan la compra sin forzar el presupuesto familiar. Según el estudio de Capterra, la tercera categoría no esencial más grande por volumen de pagos de «Compra ahora, paga después» son los accesorios para el hogar y el mobiliario.

Aceptar pagos de «Compra ahora, paga después» a través de servicios como los mencionados anteriormente puede aumentar los ingresos de tu empresa, ya que la posibilidad de diferir los pagos sin intereses anima a los clientes a finalizar sus compras. Con Stripe Payments, tu empresa puede aceptar más de 100 métodos de pago, incluidas las opciones de «Compra ahora, paga después».

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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