Selon le Global Payments Report de Worldpay, 3 % des achats en ligne effectués en Espagne en 2025 ont été réglés à l'aide de services de paiement différé.

Étant donné que la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC) espagnole a évalué les revenus de l'e-commerce en Espagne à plus de 114,8 milliards € cette même année, on peut en déduire que le paiement différé a représenté près de 3,4 milliards €. Cependant, le volume réel des achats en ligne effectués avec des paiements différés ou des versements échelonnés est plus élevé, car le Global Payments Report ne comptabilise pas les transactions financées via des wallets et des cartes bancaires comme des paiements différés.

Dans ce guide, nous expliquons ce que sont les options de paiement différé, comment elles fonctionnent et les avantages de la mise en œuvre de ce moyen de paiement très flexible dans votre entreprise.

L’essentiel à retenir

• Le paiement différé est un moyen de paiement flexible qui permet aux clients de reporter le paiement ou de diviser le coût de leurs achats en plusieurs versements échelonnés sans frais supplémentaires.
  
• Les fournisseurs de paiement différé en Espagne avancent généralement le montant total des ventes à l'entreprise au moment de l'achat. Cela permet d'éviter que le report ou le fractionnement des paiements en versements échelonnés n'affecte les flux de trésorerie de l'entreprise.
  
• Il existe de nombreux fournisseurs de paiement différé, tels qu'Aplazame et seQura, ainsi que des solutions de banques espagnoles, parmi lesquelles plazox se distingue.
  
• En Espagne, des réglementations spécifiques régissent les taux d'intérêt des services de paiement différé et les obligations des fournisseurs de paiement différé.
  

Qu'est-ce que le paiement différé et à quoi sert-il ?

Le modèle de paiement différé est une option de financement disponible pour les achats en ligne et en magasin. Lors de l'achat d'un produit ou d'un service avec le paiement différé, le client ne paie pas le montant total au moment de l'achat, mais le paie plus tard, soit en une seule fois, soit en versements échelonnés au cours des semaines ou des mois suivants.

Cette option offre aux clients une plus grande flexibilité de paiement, leur permettant d'effectuer des versements échelonnés à un rythme qui leur convient. De plus, de nombreux fournisseurs de paiement différé proposent des solutions de financement sans intérêt, ne facturant des frais qu'en cas de retard de paiement.

Que le paiement commence au moment de l'achat ou qu'il soit différé, les fournisseurs de paiement différé en Espagne transfèrent généralement le montant total de l'achat à l'entreprise dès le premier jour. Ainsi, l'entreprise n'a pas à attendre que le client effectue chaque paiement individuel, de sorte que ses flux de trésorerie ne sont pas affectés.

Fonctionnement du paiement différé en Espagne

Bien que chaque fournisseur de paiement différé possède ses propres caractéristiques, le fonctionnement de leurs solutions financières tend à être le même : intuitif, rapide et sécurisé. Nous avons préparé un résumé du fonctionnement du paiement différé en Espagne :

• Étape 1 : intégration des solutions de paiement différé
  L'entreprise intègre un ou plusieurs fournisseurs de paiement différé à sa boutique en ligne. Avec Stripe Payments, ce processus s'effectue en quelques minutes, car vous pouvez activer les moyens de paiement que vous souhaitez accepter en un seul clic depuis votre Dashboard.
  
• Étape 2 : sélection du moyen de paiement
  Lorsque le client procède au paiement, les différentes options de paiement différé et les autres moyens de paiement proposés par le site e-commerce s'affichent.
  
• Étape 3 : choix de l'offre de paiement
  Le client sélectionne le fournisseur de paiement différé et l'option qui correspond le mieux à ses besoins, comme un paiement unique différé ou un paiement en versements échelonnés.
  
• Étape 4 : règlement du paiement
  Dans la plupart des cas, l'entreprise reçoit l'intégralité du paiement à l'avance, dont sont déduits les frais du fournisseur de paiement différé et de la passerelle de paiement.
  
• Étape 5 : paiement unique ou en versements échelonnés
  Le client paie le fournisseur de paiement différé selon les conditions de son offre de paiement ; le fournisseur ne facture généralement pas d'intérêts ni de frais supplémentaires, sauf en cas de retard de paiement.
  

Principaux fournisseurs de paiement différé en Espagne

En raison de la forte demande pour ce moyen de paiement, un nombre croissant de commerçants en Espagne ont mis en œuvre des services de paiement différé : selon les estimations du rapport d'avril 2026 de l'Observatoire de la Finance et de la Technologie (OFT), 20 % à 35 % des boutiques en ligne et 40 % à 60 % des grands distributeurs proposent une option de paiement différé. Examinons les principales caractéristiques de certains des principaux fournisseurs :

Alma

Cette solution de paiement différé est très flexible, car elle peut être intégrée aux boutiques en ligne, aux systèmes de point de vente (POS), aux centres d'appels et aux services à domicile. Un an seulement après son lancement en Espagne, Alma avait déjà mis en œuvre son système de paiement différé dans plus de 350 commerces.

Aplazame

Aplazame est un service de paiement différé développé par la banque espagnole WiZink qui permet de diviser les montants des achats en jusqu'à 36 versements échelonnés, ce qui permet aux consommateurs de payer des biens avec des montants très abordables. De plus, il propose une option qui permet aux entreprises d'offrir à leurs clients des campagnes de financement à 0 % en absorbant une partie du coût de financement.

Billie

Billie est une plateforme de paiement différé qui permet l'acceptation des paiements B2B en trois versements échelonnés, bien qu'elle offre également d'autres options (telles que Pay Later) qui permettent aux clients professionnels de sélectionner leurs propres conditions de paiement avec les fournisseurs.

Klarna

Le paiement en trois ou quatre versements échelonnés est l'une des options les plus populaires de Klarna, bien qu'elle propose également une option Pay in 30. De plus, pour les achats de grande valeur, elle propose un financement sur 6 ou 12 mois. Cette flexibilité a conduit à un grand succès en Espagne : en janvier 2026, Klarna comptait 2,3 millions d'utilisateurs actifs.

Mondu

Mondu est une plateforme de paiement différé conçue pour les paiements B2B. Ce fournisseur permet aux utilisateurs de différer les paiements de factures de 30 et 90 jours, par virement bancaire ou par prélèvement automatique. Il offre également la possibilité d'effectuer des paiements de compte à compte (A2A) sans intermédiaires.

Oney

Oney permet aux clients d'effectuer des achats allant jusqu'à 3 000 € et de les payer en trois, quatre, six, 10 ou 12 versements échelonnés en utilisant la carte de crédit ou de débit de leur choix. En juillet 2026, Oney comptait 1,5 million de clients en Espagne.

Scalapay

Scalapay propose un service de paiement différé avec des offres de paiement allant de trois à quatre versements échelonnés, selon le montant de l'achat ou la préférence du client. En 2024, l'Espagne représentait 14 % des revenus totaux de Scalapay.

seQura

Basé en Espagne, seQura est un fournisseur de paiement différé qui permet aux clients de diviser leurs achats en trois, six, neuf ou 12 versements échelonnés. Après avoir systématiquement dépassé les 100 millions d'euros de revenus annuels en Espagne, seQura a décidé de déployer sa solution de paiement différé dans d'autres pays, comme l'Allemagne et les États-Unis.

Younited Pay

Que ce soit sur les sites e-commerce ou dans les magasins physiques, Younited Pay permet d'effectuer des paiements en versements échelonnés allant d'un minimum de 10 à un maximum de 36 versements échelonnés ; cependant, si le total du panier dépasse 2 500 €, le nombre minimum de versements échelonnés passe à 48.

Fournisseurs de paiement différé disponibles via Stripe en Espagne

Proposer des options de paiement différé est une décision stratégique, mais l'impact réel dépend en grande partie de la manière dont les options de paiement différé sont présentées au client au moment du paiement.

Stripe Payments intègre une logique d'affichage intelligente qui affiche automatiquement les moyens de paiement les plus pertinents pour chaque client en fonction de sa localisation, du montant de la commande et de l'appareil qu'il utilise. Cela garantit que les options de paiement différé apparaissent au moment exact et dans le contexte où elles sont les plus susceptibles d'augmenter la conversion.

Outre cette optimisation du paiement, il est également beaucoup plus simple d'activer les moyens de paiement : vous pouvez commencer à accepter les paiements via Klarna, Alma, seQura, Scalapay, Billie ou Mondu en un seul clic depuis le Dashboard Stripe (aucun contrat ni intégration supplémentaire n'est nécessaire). Tous les paiements (qu'ils soient différés, en versements échelonnés ou instantanés) sont consolidés sur une seule plateforme, ce qui facilite le suivi des ventes et la gestion des flux de trésorerie.

Avantages du paiement différé pour les entreprises

Pour profiter des avantages du paiement différé, le nombre d'entreprises espagnoles autorisant les clients à utiliser ces solutions a régulièrement augmenté : de 2021 à 2024, le marché du paiement différé a enregistré un taux de croissance annuel composé de 19,5 %, selon le rapport Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025. Le même rapport révèle que l'intégration de ces services de paiement flexibles sur les sites d'e-commerce espagnols s'accélère rapidement. Examinons les raisons de cette tendance :

• Augmentation des taux de conversion
  
• Augmentation de la valeur moyenne des commandes
  
• Augmentation des revenus : selon une étude de Stripe de 2024, les entreprises enregistrent une croissance de leurs revenus de 14 % grâce au paiement différé
  
• Amélioration de la protection de l'entreprise contre la fraude et l'insolvabilité grâce à la vérification d'approbation préalable
  
• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie grâce à des moyens de paiement qui permettent à l'entreprise de recevoir le montant total dès la confirmation de l'achat
  

Ces avantages l'emportent sur les inconvénients, tels que des frais plus élevés par rapport aux paiements par carte ou aux paiements par wallet, la nécessité potentielle de gérer des versements échelonnés en retard ou des défauts de paiement, et le durcissement prévu de la réglementation qui pourrait aggraver les conditions que les fournisseurs de paiement différé offrent aux entreprises clientes.

Réglementation du paiement différé en Espagne

Selon une étude publiée par Oney en 2025, près de 24 % des clients espagnols ont utilisé des moyens de paiement de type paiement différé au cours de l'année précédente. Face à un volume aussi important, ce n'était qu'une question de temps avant qu'une réglementation spécifique ne soit mise en place en Espagne.

En novembre 2023, la directive (UE) 2023/2225 est entrée en vigueur, remplaçant la directive 2008/48/CE et élargissant le champ d'application du crédit à la consommation pour inclure explicitement les solutions de paiement différé. En janvier 2026, le gouvernement a initié la transposition de cette réglementation avec un projet de loi qui limite les taux d'intérêt sur le crédit à la consommation (y compris les options de paiement différé) et rend obligatoire l'évaluation de la solvabilité des consommateurs pour prévenir le surendettement.

La Banque d'Espagne (BdE) a mis en garde contre le surendettement à plusieurs reprises. Par exemple, en avril 2024, le directeur de la supervision de la BdE a identifié les mauvaises explications fournies aux clients et l'insuffisance des informations précontractuelles comme deux des problèmes majeurs du modèle de paiement différé.

Face à ce manque de transparence, les banques espagnoles ont développé leurs propres solutions de paiement différé : en 2021, plazox, une solution de paiement différé pour les paiements par carte de crédit, a été lancée. Parallèlement, le Système espagnol de cartes et moyens de paiement (STMP), en collaboration avec les banques espagnoles, lancera prochainement plazox cero, une autre option de financement proposant trois versements échelonnés sans intérêt. Ces nouvelles plateformes, associées aux changements réglementaires, visent à accroître la sécurité et la supervision des options de paiement différé afin de renforcer la confiance et la protection des entreprises et des consommateurs.

Secteurs avec le plus grand volume de paiements différés

De nombreuses entreprises ont déjà adopté des solutions de paiement différé, en particulier celles des secteurs connus pour offrir des produits coûteux. Voici quelques-uns des secteurs présentant le plus grand volume de transactions réglées par paiement différé :

Réservations de voyages

Une simple escapade d'un week-end peut entraîner une dépense de plusieurs centaines d'euros, selon la destination choisie. Les solutions de paiement différé permettent de reporter le paiement ou de le fractionner en versements échelonnés, ce qui facilite la réservation à l'avance et permet de profiter de réductions, même sans disposer des fonds nécessaires au moment de la réservation.

40 % des Espagnols qui reportent le paiement de leurs achats en utilisant des méthodes telles que le paiement différé le font pour financer des voyages, selon les données recueillies par BNP Paribas.

Produits de luxe

Le prix élevé des produits de luxe constitue un obstacle pour de nombreuses personnes. Les solutions de paiement différé démocratisent l'accès à des produits tels que les bijoux et les services haut de gamme.

Près de la moitié des Espagnols ont eu recours au paiement différé et à d'autres options de paiement par versements échelonnés pour des achats dépassant 1 000 €, selon le site de la STMP.

Produits de mode

Les achats en boutique de vêtements ont tendance à être plus impulsifs que dans d'autres secteurs : le rapport Smart Fashion Report révèle que 65,8 % des consommateurs espagnols effectuent des achats impulsifs d'articles de mode après avoir trouvé une bonne promotion en ligne.

Les options de paiement différé permettent aux clients de profiter d'offres à durée limitée même lorsqu'ils ne disposent pas des fonds nécessaires au moment de l'achat. Selon le rapport Spain BNPL Market Outlook to 2030 de Nexdigm, la mode et l'habillement constituaient la principale catégorie en volume de ventes par paiement différé en 2024.

Appareils électroniques

Les appareils électroniques sont généralement remplacés périodiquement, que ce soit en raison de l'obsolescence ou de pannes. Dans ces situations, couvrir le coût total d'un ordinateur ou d'un téléphone portable en un seul paiement peut s'avérer impossible, ce qui pousse de nombreux consommateurs à se tourner vers des solutions de paiement différé.

Comme l'indique l'étude de Capterra, les produits électroniques représentent la deuxième plus grande catégorie non essentielle en volume de paiements différés.

Meubles

Meubler une maison nécessite une dépense financière importante que tous les ménages ne peuvent se permettre. Dans de tels cas, les solutions de paiement différé facilitent l'achat sans peser sur le budget du ménage. Selon l'étude de Capterra, la troisième catégorie non essentielle en volume de paiements différés est celle des accessoires de maison et des meubles.

Accepter les paiements différés via des services tels que ceux mentionnés ci-dessus peut augmenter les revenus de votre entreprise, car la possibilité de reporter les paiements sans intérêt encourage les clients à finaliser leurs achats. Avec Stripe Payments, votre entreprise peut accepter plus de 100 moyens de paiement, y compris des options de paiement différé.

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FAQ sur le paiement différé en Espagne