Worldpay の Global Payments Report によると、2025 年にスペインで行われたオンライン購入の 3% は、後払い (BNPL) サービスを利用して決済されました。

スペインの市場競争国家委員会 (CNMC) が同年のスペインの EC 収益を1,148 億ユーロ超と評価していることを考慮すると、後払いが 34 億ユーロ近くを占めていると推測できます。ただし、Global Payments Report ではデジタルウォレットや銀行のカードで融資された取引を後払いとしてカウントしていないため、支払いの延期または分割払いを利用して行われたオンライン購入の実際のボリュームはさらに大きくなります。

このガイドでは、後払いオプションとは何か、その仕組み、およびこの非常に柔軟な決済手段をビジネスに導入するメリットについて説明します。

この記事でわかること

• 後払いは、顧客が追加手数料なしで支払いを延期したり、購入費用を複数回の分割払いにしたりできる柔軟な決済手段です。
  
• スペインの後払いプロバイダーは通常、購入時に売上全額をビジネスに前払いします。これは、支払いの延期や分割払いがビジネスのキャッシュフローに影響を与えないようにするためです。
  
• Aplazame や seQura などの多くの後払いプロバイダーが存在するほか、スペインの銀行が提供するソリューションもあり、その中でも plazox が際立っています。
  
• スペインでは、後払いサービスの金利と後払いプロバイダーの義務について具体的な規制が定められています。
  

後払いとは何か、どのような用途に使われるのか

後払いモデルは、オンライン購入と実店舗での購入の両方で利用できる融資オプションです。後払いを使用してプロダクトやサービスを購入する場合、顧客は購入時に全額を支払うのではなく、その後数週間から数カ月かけて一括または分割で支払います。

このオプションにより、顧客は決済の柔軟性が高まり、自分のペースに合わせて分割払いを行うことができます。さらに、多くの後払いプロバイダーは無利息の融資ソリューションを提供しており、支払いが遅れた場合にのみ手数料を請求します。

支払いが購入時に開始されるか延期されるかにかかわらず、スペインの後払いプロバイダーは通常、初日から購入金額の全額をビジネスに送金します。これにより、ビジネスは顧客の個々の支払いを待つ必要がなくなり、キャッシュフローに影響が及ぶことはありません。

スペインにおける後払いの仕組み

後払いプロバイダーにはそれぞれ独自の特徴がありますが、提供する金融ソリューションの仕組みは共通しており、直感的かつ迅速で安全です。スペインにおける後払いの仕組みの概要を以下にまとめました。

• ステップ 1: 後払いソリューションの導入
  企業は 1 つ以上の後払いプロバイダーを EC サイトに導入します。Stripe Payments を利用すると、ダッシュボードから 1 回クリックするだけで導入したい決済手段を有効にできるため、このプロセスは数分で完了します。
  
• ステップ 2: 決済手段の選択
  顧客が決済に進むと、EC サイトが提供するさまざまな後払いのオプションやその他の決済手段が表示されます。
  
• ステップ 3: 支払いプランの選択
  顧客は後払いプロバイダーと、一括後払いや分割払いなど、ニーズに最も適したオプションを選択します。
  
• ステップ 4: 代金の精算
  ほとんどの場合、企業は代金の全額を前払いで受け取りますが、そこから後払いプロバイダーおよび決済ゲートウェイの手数料が差し引かれます。
  
• ステップ 5: 一括払いまたは分割払い
  顧客は支払いプランの条件に従って後払いプロバイダーに支払います。通常、支払いが遅延しない限り、プロバイダーから利息や追加手数料が請求されることはありません。
  

スペインの主要な後払いプロバイダー

この決済手段は需要が高いため、スペインでは後払いサービスを導入する小売業者が増えています。Finance and Technology Observatory (OFT) の 2026 年 4 月のレポートの推計によると、EC サイトの 20% から 35%、大手小売業者の 40% から 60% が後払いのオプションを提供しています。いくつかの主要なプロバイダーの主な機能は次のとおりです。

Alma

この後払いソリューションは柔軟性が高く、EC サイト、POS システム、コールセンター、ホームサービスに導入できます。スペインでの提供開始からわずか 1 年で、Alma はすでに 350 以上の小売業者に後払いシステムを導入しています。

Aplazame

Aplazame は、スペインの銀行である WiZink が開発した、購入額を最大 36 回の分割払いにできる後払いサービスであり、消費者は無理のない金額で商品代金を支払うことができます。さらに、企業が資金調達コストの一部を負担することで、顧客に金利 0% のキャンペーンを提供できるオプションもあります。

Billie

Billie は、3 回の分割払いで B2B 決済の受け付けを可能にする後払いプラットフォームです。ただし、Pay Later などのその他のオプションも提供しており、法人顧客が独自のサプライヤーとの支払い条件を選択できます。

Klarna

3 回または 4 回の分割払いは、Klarna で最も人気のあるオプションの 1 つですが、30 日後の支払いオプションも提供されています。さらに、高額の購入向けには、6 カ月または 12 カ月の資金調達オプションを提供しています。この柔軟性により、スペインで大きな成功を収めており、2026 年 1 月時点で Klarna は 230 万人のアクティブユーザーを抱えています。

Mondu

Mondu は、B2B 決済向けに設計された後払いプラットフォームです。このプロバイダーでは、銀行振込または口座振替を利用して、請求書の支払いを 30 日および 90 日間延期できます。また、仲介業者を介さずに口座間 (A2A) 決済を行うオプションも提供しています。

Oney

Oney では、顧客は最大 €3,000 の購入が可能であり、任意のクレジットまたはデビットカードを使用して、3 回、4 回、6 回、10 回、または 12 回の分割払いで支払うことができます。2026 年 7 月時点で、スペインにおける Oney は 150 万人の顧客を抱えています。

Scalapay

Scalapay が提供する後払いサービスでは、購入額や顧客の好みに応じて、3 回から 4 回の分割払いプランを利用できます。2024 年には、Scalapay の総収益の 14% をスペインが占めました。

seQura

スペインに拠点を置く seQura は、顧客が購入代金を 3 回、6 回、9 回、または 12 回の分割払いにできる後払いプロバイダーです。スペインでの 年間収益 1 億ユーロ を継続的に超えた後、seQura はドイツやアメリカなどの他国にも後払いソリューションを展開することを決定しました。

Younited Pay

EC サイトでも実店舗でも、Younited Pay では最小 10 回から最大 36 回までの分割払いが可能です。ただし、カートの合計額が €2,500 を超える場合、最小分割回数は 48 回になります\。

スペインで Stripe を介して利用可能な後払いプロバイダー

後払いのオプションを提供することは戦略的な決定ですが、実際の効果は、決済時に後払いのオプションが顧客にどのように提示されるかに大きく依存します。

Stripe Payments には、所在地、注文額、使用しているデバイスに基づいて、各顧客に最も関連性の高い決済手段を自動的に表示するスマートな表示ロジックが組み込まれています。これにより、後払いのオプションが、コンバージョンを向上させる可能性が最も高いタイミングと状況で確実に表示されます。

この決済の最適化に加えて、決済手段の有効化も非常にシンプルです。Stripe ダッシュボードから 1 回クリックするだけで、Klarna、Alma、seQura、Scalapay、Billie、Mondu を介した決済の受け付けを開始できます。追加の契約や実装は必要ありません。後払い、分割払い、即時決済など、すべての決済が単一のプラットフォームに統合されるため、売上の追跡やキャッシュフローの管理が容易になります。

ビジネスにとっての後払いのメリット

後払いのメリットを享受するために、顧客にこのようなソリューションでの支払いを許可するスペイン企業の数は着実に増加しています。Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025 によると、2021 年から 2024 年にかけて、後払い市場は 19.5% の年平均成長率を記録しました。同レポートでは、スペインの EC サイトにおいて、こうした柔軟な決済サービスの導入が急速に加速していることが明らかにされています。この傾向を後押ししている要因は以下のとおりです。

• コンバージョン率の向上
  
• 平均注文額の増加
  
• 収益の増加: 2024 年の Stripe の調査によると、後払いにより企業の収益が 14% 増加しています
  
• 事前承認の確認による、不正利用や支払い不能に対するビジネス保護の強化
  
• 購入が確定した時点で全額を受け取ることができる決済手段による、キャッシュフロー管理の改善
  

これらのメリットはデメリットを上回ります。デメリットには、カード決済やデジタルウォレットでの決済と比較して手数料が高いこと、期限切れの分割払いや債務不履行の管理が必要になる可能性があること、また、規制強化によって後払いプロバイダーが契約企業に提示する条件が悪化する可能性があることなどが挙げられます。

スペインにおける後払いの規制

2025 年に Oney が発表した調査によると、スペインの顧客の約 24% が前年に後払い形式の決済手段を利用しました。これほど大きなボリュームがあることを考えると、スペインで具体的な規制が導入されるのは時間の問題でした。

2023 年 11 月、指令 (EU) 2023/2225 が発効し、指令 2008/48/EC に代わって、消費者信用の適用範囲が拡大され、後払いソリューションが明示的に含まれるようになりました。2026 年 1 月、政府は消費者信用 (後払いオプションを含む) の金利を制限し、過剰債務を防ぐために消費者の信用力の評価を義務付ける法案を作成し、この規制の国内法への置き換えに着手しました。

スペイン銀行 (BdE) は、これまでにも何度か過剰債務について警告しています。たとえば、2024 年 4 月には、BdE の監督担当責任者が、顧客への説明不足や契約前の情報不足を後払いモデルの主要な問題の 2 つとして指摘しました。

このような透明性の欠如に直面し、スペインの銀行は独自の後払いソリューションを開発しました。2021 年には、クレジットカード決済向けの後払いソリューションである plazox が開始されました。また、スペインのカードおよび決済システム (STMP) はスペインの銀行と提携し、無利息の 3 回払いを提供するもう 1 つの融資オプションである plazox cero をまもなく開始します。これらの新しいプラットフォームは、規制の変更と相まって、企業と消費者の両方に対する信頼と保護を強化するために、後払いオプションの安全性と監視を向上させることを目指しています。

後払い決済のボリュームが最も多いセクター

高額商品を提供することで知られるセクターの企業を中心に、すでに多くの企業が後払いソリューションを導入しています。後払いを使用した取引ボリュームが最も多いセクターをいくつか紹介します。

旅行の予約

ちょっとした週末の旅行でも、目的地によっては数百ユーロの出費になることがあります。後払いソリューションでは、支払いを延期したり分割払いにしたりできるため、予約時に必要な資金が手元になくても、事前に予約して割引を利用しやすくなります。

BNP Paribas が収集したデータによると、後払いなどの手段を使って購入代金の支払いを延期するスペイン人の 40% が、旅行の費用を工面するためにこれを利用しています。

高級品

高級品の価格の高さは、多くの人にとって障壁となります。後払いソリューションは、ジュエリーやプレミアムサービスなどのプロダクトへのアクセスを民主化します。

STMP のウェブサイトによると、スペイン人のほぼ半数が、1,000 ユーロを超える買い物の際に後払いやその他の分割払いオプションを利用しています。

ファッションアイテム

衣料品店での購入は、他のセクターでの購入よりも衝動的になりがちです。Smart Fashion Report では、スペインの消費者の 65.8% がオンラインで魅力的なプロモーションを見つけた後、ファッションアイテムを衝動買いしていることが明らかになっています。

後払いの決済オプションを利用すると、顧客は購入時に必要な資金が手元になくても、期間限定のオファーを活用できます。Nexdigm の Spain BNPL Market Outlook to 2030 レポートによると、2024 年の後払い売上高のトップカテゴリはファッションとアパレルでした。

電子機器

電子機器は通常、陳腐化や破損などの理由で定期的に買い替えられます。このような状況では、コンピューターや携帯電話の費用全額を一括で支払うことは難しい場合があり、多くの消費者が後払いソリューションを利用するようになっています。

Capterra の調査が示すように、電子製品は、後払いの決済ボリュームにおいて非必需品カテゴリーの中で 2 番目に大きな割合を占めています。

家具

家具を揃えるには多額の出費が必要であり、すべての家庭がそれを負担できるわけではありません。このような場合、後払いソリューションを利用すれば、家計を圧迫することなく簡単に購入できるようになります。Capterra の調査によると、後払いの決済ボリュームにおいて非必需品カテゴリーの中で 3 番目に大きいのは、ホームアクセサリーと家具です。

上記のようなサービスを通じて後払い決済を受け付けると、無利息で支払いを延期できるため、顧客の購入完了を促進し、ビジネスの収益を高めることができます。Stripe Payments を使用すると、ビジネスで後払いオプションを含む 100 種類以上の決済手段に対応できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションを提供します。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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スペインにおける後払いに関する FAQ