Secondo il Global Payments Report di Worldpay, il 3% degli acquisti online effettuati in Spagna nel 2025 è stato pagato utilizzando i servizi di pagamento a rate (BNPL).

Dato che la Commissione nazionale per i mercati e la concorrenza spagnola (CNMC) ha valutato i ricavi dell'e-commerce in Spagna a oltre 114,8 miliardi di euro nello stesso anno, si può dedurre che il pagamento a rate abbia rappresentato quasi 3,4 miliardi di euro. Tuttavia, il volume effettivo degli acquisti online effettuati con pagamenti differiti o a rate è più alto, poiché il Global Payments Report non conteggia le transazioni finanziate tramite wallet e carte bancarie come pagamento a rate.

In questa guida spieghiamo quali sono le opzioni di pagamento a rate, come funzionano e i vantaggi dell'implementazione di questo metodo di pagamento altamente flessibile nella tua attività.

In sintesi

• Il pagamento a rate è un metodo di pagamento flessibile che consente ai clienti di differire il pagamento o suddividere il costo dei loro acquisti in più rate senza commissioni aggiuntive.
  
• In Spagna, i fornitori di pagamento a rate in genere anticipano l'intero importo della vendita all'attività al momento dell'acquisto. In questo modo, il differimento o la suddivisione dei pagamenti in rate non influisce sul flusso di cassa dell'attività.
  
• Esistono molti fornitori di pagamento a rate, come Aplazame e seQura, oltre a soluzioni fornite dalle banche spagnole, tra le quali spicca plazox.
  
• In Spagna, specifiche normative regolano i tassi di interesse per i servizi di pagamento a rate e gli obblighi dei fornitori di pagamento a rate.
  

Che cos'è il pagamento a rate e a cosa serve?

Il modello del pagamento a rate è un'opzione di finanziamento disponibile sia per gli acquisti online che in negozio. Quando si acquista un prodotto o un servizio utilizzando il pagamento a rate, il cliente non paga l'intero importo al momento dell'acquisto, ma lo paga in un secondo momento, in un'unica soluzione o a rate nelle settimane o nei mesi successivi.

Questa opzione offre ai clienti una maggiore flessibilità di pagamento, consentendo loro di pagare le rate a un ritmo più adatto alle loro esigenze. Inoltre, molti fornitori di servizi di pagamento a rate offrono soluzioni di finanziamento senza interessi, addebitando commissioni solo in caso di ritardi nei pagamenti.

Indipendentemente dal fatto che il pagamento inizi al momento dell'acquisto o sia differito, i fornitori di pagamento a rate in Spagna trasferiscono generalmente l'intero importo dell'acquisto all'attività fin dal primo giorno. In questo modo, l'attività non deve aspettare che il cliente effettui ogni singolo pagamento, per cui il suo flusso di cassa rimane inalterato.

Come funziona il pagamento a rate in Spagna

Sebbene ogni fornitore di servizi di pagamento a rate abbia le proprie caratteristiche distintive, il modo in cui funzionano le relative soluzioni finanziarie tende a essere lo stesso: intuitivo, rapido e sicuro. Abbiamo preparato un riepilogo di come funziona il pagamento a rate in Spagna:

• Passaggio 1: integrazione delle soluzioni di pagamento a rate
  L'attività integra uno o più fornitori di servizi di pagamento a rate nel suo negozio online. Con Stripe Payments, questa procedura viene completata in pochi minuti, poiché puoi attivare i metodi di pagamento che desideri accettare con un solo clic dalla tua Dashboard.
  
• Passaggio 2: selezione del metodo di pagamento
  Quando il cliente procede al checkout, vengono visualizzate le varie opzioni di pagamento a rate e gli altri metodi di pagamento offerti dal sito di e-commerce.
  
• Passaggio 3: scelta del piano di pagamento
  Il cliente seleziona il fornitore di servizi di pagamento a rate e l'opzione più adatta alle sue esigenze, come un pagamento in un'unica soluzione differito o pagamenti a rate.
  
• Passaggio 4: regolamento dei pagamenti
  Nella maggior parte dei casi, l'attività riceve l'intero pagamento in anticipo, dal quale vengono detratte le commissioni del fornitore di servizi di pagamento a rate e del gateway di pagamento.
  
• Passaggio 5: pagamenti in un'unica soluzione o a rate
  Il cliente paga il fornitore di servizi di pagamento a rate in base alle condizioni del proprio piano di pagamento; in genere il fornitore non addebita interessi o commissioni aggiuntive, a meno che un pagamento non sia in ritardo.
  

Principali fornitori di servizi di pagamento a rate in Spagna

A causa dell'elevata domanda per questo metodo di pagamento, un numero crescente di rivenditori in Spagna ha implementato servizi di pagamento a rate: secondo le stime del report di aprile 2026 del Finance and Technology Observatory (OFT), dal 20% al 35% dei negozi online e dal 40% al 60% dei grandi rivenditori offrono un'opzione di pagamento a rate. Diamo un'occhiata alle caratteristiche principali di alcuni dei principali fornitori:

Alma

Questa soluzione di pagamento a rate è altamente flessibile, poiché può essere integrata in negozi online, sistemi di soluzione point of sale (soluzione POS), call center e servizi a domicilio. A un solo anno dal lancio in Spagna, Alma aveva già implementato il suo sistema di pagamento a rate in più di 350 rivenditori.

Aplazame

Aplazame è un servizio di pagamento a rate sviluppato dalla banca spagnola WiZink che consente di suddividere gli importi degli acquisti fino a 36 rate, consentendo ai consumatori di pagare i beni in importi molto gestibili. Inoltre, presenta un'opzione che consente alle attività di offrire ai propri clienti campagne di finanziamento allo 0% facendosi carico di una parte del costo di finanziamento.

Billie

Billie è una piattaforma di pagamento a rate che consente l'accettazione dei pagamenti B2B in tre rate, sebbene offra anche altre opzioni, come Pay Later, che consentono ai clienti aziendali di selezionare i propri termini di pagamento con i fornitori.

Klarna

Il pagamento in tre o quattro rate è una delle opzioni più popolari di Klarna, sebbene offra anche l'opzione Pay in 30. Inoltre, per gli acquisti di valore elevato, offre finanziamenti a sei o 12 mesi. Questa flessibilità ha portato a un grande successo in Spagna: a partire da gennaio 2026, Klarna contava 2,3 milioni di utenti attivi.

Mondu

Mondu è una piattaforma di pagamento a rate progettata per i pagamenti B2B. Questo fornitore consente agli utenti di differire il pagamento delle ricevute a 30 e 90 giorni, tramite bonifico bancario o addebito diretto. Offre inoltre l'opzione di effettuare pagamenti da conto a conto (A2A) senza intermediari.

Oney

Oney consente ai clienti di effettuare acquisti fino a 3.000 € e di pagarli in tre, quattro, sei, 10 o 12 rate utilizzando una carta di credito o di debito a loro scelta. A luglio 2026, Oney contava 1,5 milioni di clienti in Spagna.

Scalapay

Scalapay offre un servizio di pagamento a rate con piani di pagamento che vanno da tre a quattro rate, a seconda dell'importo dell'acquisto o delle preferenze del cliente. Nel 2024, la Spagna ha rappresentato il 14% dei ricavi totali di Scalapay.

seQura

Con sede in Spagna, seQura è un fornitore di servizi di pagamento a rate che consente ai clienti di suddividere i propri acquisti in tre, sei, nove o 12 rate. Dopo aver costantemente superato i 100 milioni di € di ricavi annuali in Spagna, seQura ha deciso di lanciare la sua soluzione di pagamento a rate in altri Paesi, come la Germania e gli Stati Uniti.

Younited Pay

Sia sui siti di e-commerce che nei negozi fisici, Younited Pay consente pagamenti a rate che vanno da un minimo di 10 a un massimo di 36 rate; tuttavia, se il totale del carrello supera i 2.500 €, il numero minimo di rate sale a 48.

Fornitori di servizi di pagamento a rate disponibili tramite Stripe in Spagna

L'offerta di opzioni di pagamento a rate è una decisione strategica, ma l'impatto effettivo dipende in gran parte da come le opzioni di pagamento a rate vengono presentate al cliente al momento del checkout.

Stripe Payments incorpora una logica di visualizzazione intelligente che mostra automaticamente i metodi di pagamento più pertinenti per ogni cliente in base alla sua località, all'importo dell'ordine e al dispositivo che sta utilizzando. Ciò garantisce che le opzioni di pagamento a rate appaiano nel momento esatto e nel contesto in cui è più probabile che aumentino la conversione.

Oltre a questa ottimizzazione del checkout, è anche molto più semplice abilitare i metodi di pagamento: puoi iniziare ad accettare pagamenti tramite Klarna, Alma, seQura, Scalapay, Billie o Mondu con un solo clic dalla Dashboard Stripe, senza bisogno di contratti o integrazioni aggiuntive. Tutti i pagamenti, siano essi differiti, a rate o istantanei, sono consolidati su un'unica piattaforma, rendendo più semplice monitorare le vendite e gestire il flusso di cassa.

Vantaggi del pagamento a rate per le attività

Per trarre vantaggio dal pagamento a rate, il numero di attività spagnole che consentono ai clienti di pagare utilizzando queste soluzioni è aumentato costantemente: dal 2021 al 2024, il mercato del pagamento a rate ha registrato un tasso di crescita annuale composto del 19,5%, secondo lo Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025. Lo stesso report rivela che l'integrazione di questi servizi di pagamento flessibili nei siti di e-commerce spagnoli sta accelerando rapidamente. Diamo un'occhiata a cosa sta guidando questa tendenza:

• Aumento dei tassi di conversione
  
• Aumento del valore medio degli ordini
  
• Aumento dei ricavi: secondo uno studio di Stripe del 2024, le attività registrano una crescita dei ricavi del 14% grazie al pagamento a rate
  
• Maggiore protezione delle attività contro frodi e insolvenze attraverso la verifica della pre-approvazione
  
• Migliore gestione del flusso di cassa con metodi di pagamento che consentono all'attività di ricevere l'intero importo non appena l'acquisto viene confermato
  

Questi vantaggi superano gli svantaggi, come commissioni più elevate rispetto ai pagamenti con carta o ai pagamenti con wallet, la potenziale necessità di gestire rate scadute o insolvenze e la prevista stretta normativa che potrebbe peggiorare le condizioni che i fornitori di servizi di pagamento a rate offrono alle attività contraenti.

Regolamentazione del pagamento a rate in Spagna

Secondo uno studio pubblicato da Oney nel 2025, quasi il 24% dei clienti spagnoli ha utilizzato metodi di pagamento a rate nel corso dell'anno precedente. Dato un volume così significativo, era solo questione di tempo prima che venissero implementate specifiche normative in Spagna.

A novembre 2023 è entrata in vigore la Direttiva (UE) 2023/2225, che ha sostituito la Direttiva 2008/48/CE e ampliato l'ambito di applicazione del credito al consumo per includere esplicitamente le soluzioni di pagamento a rate. A gennaio 2026, il governo ha avviato il recepimento di questo regolamento con un disegno di legge che limita i tassi di interesse sul credito al consumo (incluse le opzioni di pagamento a rate) e rende obbligatoria la valutazione del merito creditizio dei consumatori per prevenire il sovraindebitamento.

La Banca di Spagna (BdE) ha messo in guardia contro il sovraindebitamento in diverse occasioni. Ad esempio, ad aprile 2024, il Direttore della supervisione della BdE ha identificato le scarse spiegazioni fornite ai clienti e le informazioni precontrattuali insufficienti come due dei principali problemi del modello del pagamento a rate.

Di fronte a questa mancanza di trasparenza, le banche spagnole hanno sviluppato le proprie soluzioni di pagamento a rate: nel 2021 è stato lanciato plazox, una soluzione di pagamento a rate per pagamenti con carta di credito. Nel frattempo, lo Spanish Card and Payment System (STMP), in collaborazione con le banche spagnole, lancerà presto plazox cero, un'altra opzione di finanziamento che offre tre rate senza interessi. Queste nuove piattaforme, combinate con le modifiche normative, mirano ad aumentare la sicurezza e il controllo delle opzioni di pagamento a rate al fine di migliorare la fiducia e la protezione sia per le attività che per i consumatori.

Settori con il volume più elevato di pagamenti a rate

Molte aziende hanno già adottato soluzioni di pagamento a rate, in particolare quelle dei settori noti per offrire prodotti ad alto prezzo. Di seguito sono riportati alcuni dei settori con il volume più elevato di transazioni pagate utilizzando il pagamento a rate:

Prenotazioni di viaggi

Un semplice weekend fuori porta può comportare una spesa di diverse centinaia di euro, a seconda della destinazione scelta. Le soluzioni di pagamento a rate consentono di differire o suddividere il pagamento in rate, rendendo più semplice prenotare in anticipo e approfittare di sconti, anche senza i fondi necessari disponibili al momento della prenotazione.

Il 40% degli spagnoli che differiscono i pagamenti per i propri acquisti utilizzando metodi come il pagamento a rate lo fa per finanziare i viaggi, secondo i dati raccolti da BNP Paribas.

Beni di lusso

L'elevato prezzo dei beni di lusso rappresenta un ostacolo per molte persone. Le soluzioni di pagamento a rate democratizzano l'accesso a prodotti come gioielli e servizi premium.

Quasi la metà degli spagnoli ha utilizzato il pagamento a rate e altre opzioni di pagamento rateale per acquisti superiori a 1.000 €, secondo il sito web dello STMP.

Prodotti di moda

Gli acquisti nei negozi di abbigliamento tendono a essere più impulsivi rispetto a quelli in altri settori: lo Smart Fashion Report rivela che il 65,8% dei consumatori spagnoli effettua acquisti d'impulso di articoli di moda dopo aver trovato una buona promozione online.

Le opzioni di pagamento a rate consentono ai clienti di approfittare di offerte a tempo limitato anche quando non hanno i fondi necessari disponibili al momento dell'acquisto. Secondo il report Spain BNPL Market Outlook to 2030 di Nexdigm, moda e abbigliamento costituivano la categoria principale per volume di vendite con pagamento a rate nel 2024.

Dispositivi elettronici

I dispositivi elettronici vengono in genere sostituiti periodicamente, per obsolescenza o rottura. In queste situazioni, coprire l'intero costo di un computer o di un telefono cellulare in un unico pagamento potrebbe rivelarsi impossibile, spingendo molti consumatori a rivolgersi a soluzioni di pagamento a rate.

Come indica lo studio di Capterra, i prodotti elettronici rappresentano la seconda categoria non essenziale più grande per volume di pagamenti a rate.

Mobili

Arredare casa richiede un notevole esborso finanziario che non tutte le famiglie possono permettersi. In questi casi, le soluzioni di pagamento a rate rendono più semplice l'acquisto senza gravare sul budget familiare. Secondo lo studio di Capterra, la terza categoria non essenziale più grande per volume di pagamenti a rate è quella degli accessori per la casa e dei mobili.

Accettare i pagamenti a rate tramite servizi come quelli menzionati in precedenza può aumentare i ricavi della tua attività, poiché la possibilità di differire i pagamenti senza interessi incoraggia i clienti a completare gli acquisti. Con Stripe Payments, la tua attività può accettare oltre 100 metodi di pagamento, incluse le opzioni di pagamento a rate.

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Domande frequenti sul pagamento a rate in Spagna