Segundo a Comissão Nacional de Mercados e Concorrência (CNMC), a Espanha processou mais de 1,7 bilhão de transações com cartão por meio de terminais de ponto de venda (POS) virtuais em 2024, totalizando € 95 bilhões. Como o e-commerce na Espanha continua a crescer, mais empresas estão adotando essa ferramenta de pagamento em suas lojas online para aumentar as taxas de conversão.

Neste artigo, explicamos o que são os terminais POS virtuais e como eles funcionam, analisamos quais empresas podem considerá-los mais úteis e orientamos você na escolha da opção certa para as suas necessidades.

Principais conclusões

• Um terminal POS virtual é uma ferramenta de software que possibilita o processamento de pagamentos online sem a necessidade de hardware físico.
  
• Os terminais POS virtuais na Espanha aceitam pagamento com cartão, carteiras digitais e, em alguns casos, Bizum e planos em parcelas.
  
• A integração de um terminal POS virtual em um site de e-commerce geralmente é um processo simples que não exige conhecimentos de programação.
  

O que são terminais POS virtuais?

Um terminal POS virtual é uma ferramenta, como um gateway de pagamentos de e-commerce, que permite que as empresas aceitem pagamentos de clientes em ambientes digitais. Para concluir a transação, o software envia a solicitação à instituição financeira para autorização. Diferente dos terminais POS físicos, esse software exige apenas um computador e uma conexão com a internet.

A definição de terminal POS virtual varia significativamente conforme o país. Na Espanha, sob os critérios da CNMC, é uma ferramenta de software que envia solicitações de pagamento com cartão para instituições financeiras e identifica explicitamente a operação como uma transação de e-commerce. No entanto, nos Estados Unidos, a interface que as empresas usam para inserir dados de pagamento dos clientes e processar transações feitas por correspondência e telefone (MOTO) é considerada um terminal POS virtual.

Como funcionam os terminais POS virtuais?

Os terminais POS virtuais operam de forma semelhante, embora possam incluir recursos específicos dependendo da solução que você escolher. Por exemplo, o sistema do Banco Sabadell aceita a integração com o SiteMinder para tokenizar e verificar os cartões usados em reservas de hotel.

Veja como os terminais POS virtuais geralmente funcionam:

• Acesso ao checkout: quando o cliente adiciona todos os produtos ou serviços que deseja comprar ao carrinho de compras, ele prossegue para o formulário de pagamento da loja online, como o Stripe Checkout, que oferece um design pré-criado otimizado para conversão e totalmente personalizável.
  
• Seleção da forma de pagamento: o terminal POS virtual exibe uma lista de formas de pagamento de e-commerce para os clientes escolherem.
  
• Inserção de dados: o cliente insere os dados de pagamento na interface do checkout e envia o pagamento.
  
• Envio da solicitação: o software identifica a operação como uma transação eletrônica e encaminha os dados para a instituição financeira para autorização.
  
• Autorização da solicitação: o emissor avalia a transação, verifica a disponibilidade de fundos ou crédito e, quando aplicável, verifica a identidade do cliente antes de autorizá-la ou rejeitá-la.
  
• Confirmação do pagamento: quando a instituição financeira aprova o pagamento, o terminal POS virtual exibe uma mensagem de confirmação na loja online.
  
• Liquidação de fundos: a instituição financeira liquida o pagamento individualmente ou em lote na frequência acordada.
  

Principais vantagens dos terminais POS virtuais para empresas

No 4º trimestre de 2024, as transações com cartão feitas por meio de terminais POS virtuais aumentaram 10,7% em relação ao ano anterior, de acordo com dados da CNMC, impulsionadas principalmente pelos benefícios oferecidos tanto aos clientes quanto às empresas.

Estes são os benefícios mais significativos que as empresas obtêm ao implementar essa tecnologia de pagamento:

Melhoria na imagem da empresa

No geral, essa tecnologia de checkout é vista como uma ferramenta moderna e avançada. Ao implementá-la, as empresas se conectam melhor com os clientes de hoje, que usam cada vez mais soluções em ambientes digitais, como o Bizum.

Maior sensação de segurança

Um terminal POS virtual inspira maior confiança no cliente quando aceita formas de pagamento seguras, incluindo a tokenização. Na Espanha, os clientes costumam usar terminais POS virtuais para transações confidenciais, incluindo o pagamento de impostos: os órgãos governamentais foram responsáveis por 9,6% da receita gerada por meio desses sistemas no quarto trimestre de 2024.

Redução no abandono de carrinho

Oferecer as formas de pagamento mais comuns na Espanha por meio de um terminal POS virtual ajuda mais clientes a concluir suas compras online, especialmente se o sistema aceitar carteiras digitais, como o Bizum Pay. Atualmente limitada a transações em lojas físicas, essa carteira digital espanhola deve passar a aceitar ambientes online, com um processo de checkout de um único botão que elimina a necessidade de inserir dados desnecessários.

Eliminação de tarefas manuais

Não ter de verificar se uma transferência foi recebida corretamente ou se a transportadora liquidou de forma adequada os pagamentos na entrega libera tempo e recursos para o departamento de contabilidade.

Empresas que mais se beneficiam dos terminais POS virtuais

Todas as empresas de e-commerce podem se beneficiar com a incorporação de um terminal POS virtual, por exemplo, por meio do aumento da conversão e da receita. No entanto, algumas empresas podem ganhar mais com essa solução.

Estes são os setores que mais têm a ganhar ao aceitar pagamentos por meio de um terminal POS virtual na Espanha:

Agências de viagens

Os terminais POS virtuais oferecem um alto nível de segurança para o processamento de transações de alto valor, como um cruzeiro ou uma reserva de hotel para estadias prolongadas. Em alguns casos, eles também permitem que os pagamentos sejam divididos em parcelas.

O turismo é o setor da iniciativa privada com o maior volume de transações em terminais POS virtuais. Os dados da CNMC mostram que, no quarto trimestre de 2024, as agências de viagens e os operadores turísticos foram responsáveis por 7,9% da receita de pagamento com cartão processado por meio desses sistemas no país.

Lojas de roupas

Ao fazer compras em lojas de roupas online, os clientes querem concluir as compras rapidamente para evitar que os tamanhos se esgotem; portanto, opções simples e sem atrito de pagamentos online são importantes. Para ilustrar, os pagamentos feitos por meio de determinados terminais POS virtuais que aceitam carteiras digitais são muito rápidos, pois eliminam a necessidade de inserir os dados do cartão.

O vestuário também é um setor fortemente afetado pelo direito de arrependimento. Nesse sentido, embora os terminais POS virtuais aceitem reembolsos, o tempo necessário para que o valor seja refletido na conta do cliente depende do provedor, da forma de pagamento e da instituição emissora, podendo variar de alguns dias a várias semanas.

O e-commerce de moda é o setor da iniciativa privada com o segundo maior volume de transações em terminais POS virtuais: os dados da CNMC mostram que as vendas de roupas online representaram 6,6% do pagamento com cartão processado por meio desses sistemas na Espanha durante o quarto trimestre de 2024.

Empresas de e-commerce que vendem para o exterior

Os terminais POS virtuais aumentam a confiança dos clientes estrangeiros, especialmente quando contam com tecnologia desenvolvida por instituições financeiras de renome internacional. Em muitos casos, esse sistema também permite que compradores internacionais paguem em sua própria moeda.

A CNMC relatou que, no quarto trimestre de 2024, os terminais POS virtuais espanhóis geraram mais de € 2,8 bilhões em pagamento com cartão originado do exterior, um aumento de 14,3% em relação ao ano anterior.

Se você decidir expandir sua empresa para fora da Espanha e oferecer seus produtos ou serviços para clientes em outros países, precisará aceitar pagamentos em outras moedas, um recurso disponível em algumas soluções de POS de bancos. Como alternativa, você pode implementar um gateway de pagamentos, como o Stripe Payments, que também converte preços e moedas. Com o Adaptive Pricing, os clientes podem optar por pagar em sua moeda preferida em mais de 150 países.

Como escolher o melhor terminal POS virtual

Todos os principais bancos espanhóis oferecem serviços de terminal POS virtual, então você tem muitas opções. Escolher a solução certa ajuda a equilibrar conversão, segurança e tarifas.

Aqui está uma lista de fatores a considerar ao escolher a solução mais adequada para a sua empresa:

Formas de pagamento

O seu terminal POS virtual precisa aceitar as formas de pagamento que os clientes espanhóis preferem. Além de cartões de débito e crédito, procure um sistema que aceite pagamentos via Bizum. Essa opção local está crescendo rapidamente no país: em 2025, foram feitas 105,6 milhões de compras online usando o Bizum, um aumento de 82,1% em relação ao ano anterior.

Além disso, se o terminal POS virtual aceitar carteiras digitais, como o Apple Pay ou o Google Pay, os clientes poderão usar os dados do cartão salvos para concluir o checkout mais rapidamente.

Também está se tornando cada vez mais importante que o seu sistema de checkout ofereça opções de parcelas. Por exemplo, as formas de pagamento do tipo "compre agora e pague depois" (compre agora e pague depois) estão crescendo na Espanha: entre 2021 e 2024, o mercado de compre agora e pague depois registrou uma taxa composta de crescimento anual de 19,5%.

Conformidade com requisitos legais

O terminal POS virtual e o provedor de serviços de pagamento devem cumprir os requisitos jurídicos, incluindo o Real Decreto-Lei 19/2018 sobre serviços de pagamento, a Lei de Serviços da Sociedade da Informação e Comércio Eletrônico (LSSI) e a lei antifraude da Espanha. Ele também deve cumprir os protocolos de segurança, incluindo o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

Segurança

O terminal POS virtual deve incluir sistemas de pagamentos tokenizados e outras medidas de segurança. Essas salvaguardas são particularmente relevantes na Espanha, onde o Instituto Nacional de Cibersegurança da Espanha relatou 122.000 incidentes relacionados à cibersegurança em 2025.

Termos do provedor de pagamento

As soluções tecnológicas das instituições bancárias (incluindo o software que envia solicitações de pagamento online) geralmente exigem serviços complementares sob contrato. Para evitar isso, escolha um terminal POS virtual de uma instituição financeira com termos contratuais favoráveis às empresas, como a isenção da exigência de abrir uma nova conta bancária empresarial.

Custos transparentes

As soluções de POS virtuais normalmente cobram pequenas tarifas pelos pagamentos processados. O provedor de serviços precisa ser transparente e explicar claramente sua estrutura de tarifas.

Os custos típicos incluem:

• Pagamento inicial ao contratar serviços de terminal POS virtual.
  
• Tarifas de processamento de pagamentos do terminal POS virtual.
  
• Tarifas extras para outras formas de pagamento, como cobranças por cartões não emitidos no Espaço Econômico Europeu (EEE).
  

Por exemplo, o Kutxabank declara claramente que cobra uma tarifa de manutenção mensal de € 7, mais € 25 se nenhum pagamento for processado pelo terminal POS virtual contratado durante o mês.

Facilidade de uso

Antes de contratar um terminal POS virtual, teste seu formulário de checkout pela perspectiva do cliente: verifique quantas etapas são necessárias, se o valor é claramente detalhado e se cada etapa é intuitiva até a confirmação da compra.

Verifique também o que acontece quando um cliente comete um erro (por exemplo, insere dados incorretos) ou quando uma transação é rejeitada. Uma interface de checkout amigável precisa ajudar os clientes a entender o que aconteceu e o que eles podem fazer em seguida.

Integração e compatibilidade

O terminal POS virtual precisa se integrar perfeitamente ao seu site de e-commerce, sem exigir conhecimentos de programação. A solução do Abanca oferece uma das mais altas compatibilidades, integrando-se a várias plataformas de vendas online na Espanha, como a Shopify.

Para facilitar para os clientes, escolha um sistema compatível com os dispositivos que eles mais usam. O terminal do Banco Sabadell, por exemplo, é compatível com televisões por meio de integração nativa. Ao mesmo tempo, a maioria das soluções funciona com telas de dispositivos móveis, o que é particularmente relevante na Espanha, onde o mobile commerce tem um papel tão significativo.

Integração de vendas presenciais e online

Se a sua empresa opera tanto em uma localização física quanto online, escolha um terminal POS virtual que permita gerenciar os dois canais em uma única plataforma para uma experiência de unified commerce.

O gerenciamento de pagamentos por meio de um terminal POS virtual não é complicado, mas pode ser um desafio se você gerenciar essas transações separadamente das realizadas na sua loja física.

Checklist: principais perguntas para escolher seu terminal POS virtual

Como o Stripe Payments pode ajudar você a aceitar pagamentos para o seu negócio de e-commerce

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa – de startups em expansão a grandes empresas globais – a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do usuário sem atritos e economize tempo de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, a rede de consumidores da Stripe.
  
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Perguntas frequentes sobre terminais virtuais de POS na Espanha