Volgens de Nationale Commissie voor markten en mededinging (CNMC) verwerkte Spanje in 2024 meer dan 1,7 miljard kaarttransacties via virtuele POS-terminals (point-of-sale), goed voor een totaalbedrag van € 95 miljard. Omdat e-commerce in Spanje blijft groeien, gebruiken steeds meer ondernemingen deze betaaltool in hun onlinewinkels om conversiepercentages te verhogen.

In dit artikel leggen we uit wat virtuele POS-terminals zijn en hoe ze werken, analyseren we voor welke ondernemingen ze het nuttigst kunnen zijn en helpen we je de juiste terminal voor jouw behoeften te kiezen.

Kernpunten

• Een virtuele POS-terminal is een softwaretool die de verwerking van online betalingen mogelijk maakt zonder dat hiervoor fysieke hardware nodig is.
  
• Virtuele POS-terminals in Spanje ondersteunen kaartbetalingen, digitale wallets en, in sommige gevallen, Bizum en betalingen in termijnen.
  
• Het integreren van een virtuele POS-terminal in een e-commercesite is over het algemeen een eenvoudig proces waarvoor geen programmeerkennis vereist is.
  

Wat zijn virtuele POS-terminals?

Een virtuele POS-terminal is een tool, zoals een betaalgateway voor e-commerce, waarmee ondernemingen betalingen van klanten kunnen accepteren in digitale omgevingen. Om de transactie te voltooien, stuurt de software de aanvraag voor autorisatie naar de financiële instelling. In tegenstelling tot fysieke POS-terminals is voor deze software alleen een computer en een internetverbinding nodig.

De definitie van een virtuele POS-terminal verschilt sterk per land. In Spanje is dit volgens de CNMC-criteria een softwaretool die aanvragen voor kaartbetalingen naar financiële instellingen stuurt en de handeling expliciet identificeert als een e-commercetransactie. In de Verenigde Staten wordt de interface die ondernemingen gebruiken om betaalgegevens van klanten in te voeren en transacties voor post- en telefonische bestellingen (MOTO) te verwerken, echter beschouwd als een virtuele POS-terminal.

Hoe werken virtuele POS-terminals?

Virtuele POS-terminals werken vergelijkbaar, hoewel ze afhankelijk van de door jou gekozen oplossing specifieke kenmerken kunnen bevatten. Het systeem van Banco Sabadell ondersteunt bijvoorbeeld integratie met SiteMinder om betaalkaarten voor hotelreserveringen te tokeniseren en te verifiëren.

Laten we kijken hoe virtuele POS-terminals over het algemeen werken:

• Naar de checkout gaan: Zodra klanten alle producten of diensten die ze willen kopen aan het winkelwagentje hebben toegevoegd, gaan ze naar het betaalformulier van de onlinewinkel, zoals Stripe Checkout. Dit biedt een kant-en-klaar ontwerp dat is geoptimaliseerd voor conversie en volledig aanpasbaar is.
  
• Betaalmethode selecteren: De virtuele POS-terminal toont een lijst met betaalmethoden voor e-commerce waaruit klanten kunnen kiezen.
  
• Gegevens invoeren: De klant voert de betaalgegevens in via de checkout-interface en dient de betaling in.
  
• Aanvraag indienen: De software identificeert de handeling als een elektronische transactie en stuurt de gegevens door naar de financiële instelling voor autorisatie.
  
• Aanvraag autoriseren: De uitgever beoordeelt de transactie, controleert of er voldoende geld of krediet beschikbaar is en verifieert, indien van toepassing, de identiteit van de klant voordat de aanvraag wordt geautoriseerd of afgewezen.
  
• Betaling bevestigen: Wanneer de financiële instelling de betaling goedkeurt, toont de virtuele POS-terminal een bevestigingsbericht in de onlinewinkel.
  
• Betaling vereffenen: De financiële instelling vereffent de betaling individueel of in batches volgens de overeengekomen frequentie.
  

Belangrijkste voordelen van virtuele POS-terminals voor ondernemingen

In het vierde kwartaal van 2024 stegen kaarttransacties via virtuele POS-terminals met 10,7% op jaarbasis, volgens CNMC-gegevens. Dit werd voornamelijk gedreven door de voordelen die deze terminals bieden aan zowel klanten als ondernemingen.

Dit zijn de belangrijkste voordelen die ondernemingen ervaren bij het implementeren van deze betaaltechnologie:

Verbeterd imago van de onderneming

Over het algemeen wordt deze checkout-technologie gezien als een moderne, geavanceerde tool. Door deze te implementeren, sluiten ondernemingen beter aan bij de klanten van nu, die steeds vaker oplossingen voor digitale omgevingen gebruiken, zoals Bizum.

Groter gevoel van veiligheid

Een virtuele POS-terminal wekt meer vertrouwen bij de klant wanneer deze veilige betaalmethoden ondersteunt, waaronder tokenisatie. In Spanje gebruiken klanten virtuele POS-terminals vaak voor gevoelige transacties, waaronder belastingbetalingen: overheidsinstanties waren goed voor 9,6% van de inkomsten die via deze systemen werden gegenereerd in het vierde kwartaal van 2024.

Minder verlaten winkelwagentjes

Door de meest gangbare betaalmethoden in Spanje aan te bieden via een virtuele POS-terminal, kunnen meer klanten hun online aankopen voltooien, vooral als het systeem digitale wallets ondersteunt, zoals Bizum Pay. Hoewel deze Spaanse digitale wallet momenteel is beperkt tot transacties in de winkel, zal deze ook online omgevingen gaan ondersteunen met een checkoutproces van één klik, waardoor het onnodig is om overbodige gegevens in te voeren.

Handmatige taken elimineren

Omdat niet hoeft te worden geverifieerd of een overschrijving correct is ontvangen en of het verzendbedrijf de betalingen onder rembours correct heeft vereffend, komen er tijd en middelen vrij voor de boekhoudafdeling.

Ondernemingen die het meest profiteren van virtuele POS-terminals

Alle e-commerceondernemingen kunnen profiteren van de integratie van een virtuele POS-terminal, bijvoorbeeld door hogere conversie en inkomsten. Sommige ondernemingen kunnen echter nog meer voordeel halen uit deze oplossing.

Dit zijn de branches die het meest kunnen profiteren van het accepteren van betalingen via een virtuele POS-terminal in Spanje:

Reisbureaus

Virtuele POS-terminals bieden een hoog niveau van veiligheid bij het verwerken van transacties met een hoge waarde, zoals voor een cruise of een langdurig hotelverblijf. In sommige gevallen is het ook mogelijk om betalingen in termijnen op te splitsen.

Toerisme is de branche in de particuliere sector met het hoogste transactievolume voor virtuele POS-terminals. Uit gegevens van de CNMC blijkt dat reisbureaus en touroperators in het vierde kwartaal van 2024 goed waren voor 7,9% van de inkomsten uit kaartbetalingen die via deze systemen in het land werden verwerkt.

Kledingwinkels

Tijdens het winkelen bij online kledingwinkels willen klanten hun aankopen snel voltooien om te voorkomen dat maten uitverkocht raken. Daarom zijn eenvoudige, wrijvingsloze opties voor online betalingen belangrijk. Betalingen via bepaalde virtuele POS-terminals die digitale wallets ondersteunen, zijn bijvoorbeeld erg snel, omdat kaartgegevens niet hoeven te worden ingevoerd.

Kleding is ook een branche die sterk wordt beïnvloed door het herroepingsrecht. Hoewel virtuele POS-terminals terugbetalingen ondersteunen, hangt de tijd die nodig is voordat het bedrag op de rekening van de klant staat af van de provider, de betaalmethode en de uitgevende instelling. Dit kan variëren van enkele dagen tot enkele weken.

E-commerce in de mode is de branche in de particuliere sector met het op een na hoogste transactievolume voor virtuele POS-terminals: uit CNMC-gegevens blijkt dat online kledingverkopen in het vierde kwartaal van 2024 goed waren voor 6,6% van de kaartbetalingen die via deze systemen in Spanje werden verwerkt.

E-commerceondernemingen die in het buitenland verkopen

Virtuele POS-terminals vergroten het vertrouwen van buitenlandse klanten, vooral wanneer deze zijn gebaseerd op technologie die is ontwikkeld door internationaal gerenommeerde financiële instellingen. In veel gevallen stelt dit systeem internationale kopers ook in staat om in hun eigen valuta te betalen.

De CNMC meldde dat Spaanse virtuele POS-terminals in het vierde kwartaal van 2024 ruim € 2,8 miljard genereerden uit kaartbetalingen uit het buitenland, een stijging van 14,3% op jaarbasis.

Als je besluit jouw onderneming uit te breiden buiten Spanje en producten of diensten aan te bieden aan klanten in andere landen, moet je betalingen in andere valuta's accepteren. Dit kenmerk is beschikbaar via de POS-oplossingen van bepaalde banken. Een andere mogelijkheid is om een betaalgateway te implementeren, zoals Stripe Payments, die ook prijzen en valuta's omrekent. Met Adaptive Pricing kunnen klanten in meer dan 150 landen in hun favoriete valuta betalen.

De beste virtuele POS-terminal kiezen

Alle grote Spaanse banken bieden diensten voor virtuele POS-terminals aan, dus je hebt volop keuze. Door de juiste oplossing te kiezen vind je de balans tussen conversie, veiligheid en kosten.

Hier is een lijst met factoren om rekening mee te houden bij het kiezen van de meest geschikte oplossing voor jouw onderneming:

Betaalmethoden

Jouw virtuele POS-terminal moet de betaalmethoden ondersteunen waaraan Spaanse klanten de voorkeur geven. Zoek naast debetkaarten en creditcards naar een systeem dat Bizum-betalingen accepteert. Deze lokale optie groeit snel in het land: in 2025 werden 105,6 miljoen online aankopen gedaan met Bizum, een stijging van 82,1% ten opzichte van het voorgaande jaar.

Daarnaast kunnen klanten opgeslagen kaartgegevens gebruiken om de checkout sneller te voltooien, als de virtuele POS-terminal digitale wallets zoals Apple Pay of Google Pay accepteert.

Het wordt ook steeds waardevoller als jouw checkoutsysteem opties voor betalingen in termijnen biedt. Methodes voor 'koop nu, betaal later' (BNPL) groeien bijvoorbeeld in Spanje: tussen 2021 en 2024 noteerde de BNPL-markt een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 19,5%.

Compliance met wettelijke vereisten

De virtuele POS-terminal en de aanbieder van betaaldiensten moeten voldoen aan de wettelijke vereisten, waaronder het Koninklijk Wetsbesluit 19/2018 inzake betaaldiensten, de Wet inzake diensten van de informatiemaatschappij en elektronische handel (LSSI) en de Spaanse fraudewetgeving. Ze moeten ook voldoen aan beveiligingsprotocollen, waaronder de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Beveiliging

De virtuele POS-terminal moet systemen voor getokeniseerde betalingen en andere beveiligingsmaatregelen bevatten. Deze beveiligingen zijn vooral relevant in Spanje, waar het Spaanse Nationale Instituut voor Cybersecurity melding maakte van 122.000 aan cybersecurity gerelateerde incidenten in 2025.

Voorwaarden betaaldienstverlener

Technologische oplossingen van banken (inclusief software die online betaalverzoeken verstuurt) vereisen vaak aanvullende diensten onder een contract. Kies om dit te voorkomen een virtuele POS-betaalterminal van een financiële instelling met contractvoorwaarden die gunstig zijn voor ondernemingen, zoals geen verplichting om een nieuwe zakelijke bankrekening te openen.

Transparante kosten

Virtuele POS-oplossingen brengen doorgaans lage kosten in rekening voor verwerkte betalingen. De dienstverlener moet transparant zijn en de kostenstructuur duidelijk uitleggen.

Gebruikelijke kosten zijn onder andere:

• initiële betaling bij het afsluiten van diensten voor virtuele POS-betaalterminals
  
• kosten voor de verwerking van betalingen via virtuele POS-betaalterminals
  
• extra kosten voor andere betaalmethoden, zoals kosten voor kaarten die niet zijn uitgegeven binnen de Europese Economische Ruimte (EER)
  

Kutxabank stelt bijvoorbeeld duidelijk dat er maandelijkse onderhoudskosten van € 7 in rekening worden gebracht, plus nog eens € 25 als er in die maand geen betalingen via de gecontracteerde virtuele POS-betaalterminal worden verwerkt.

Gebruiksgemak

Voordat je je aanmeldt voor een virtuele POS-betaalterminal, test je het afrekenformulier vanuit het perspectief van de klant: controleer hoeveel stappen er nodig zijn, of het bedrag duidelijk is gespecificeerd en of elke stap intuïtief is tot aan de aankoopbevestiging.

Controleer ook wat er gebeurt als een klant een fout maakt (bijv. onjuiste gegevens invoert) of als een transactie wordt geweigerd. Een gebruiksvriendelijke interface voor het afrekenproces moet klanten helpen begrijpen wat er is gebeurd en wat ze vervolgens kunnen doen.

Integratie en compatibiliteit

De virtuele POS-betaalterminal moet soepel integreren in je e-commercesite zonder dat programmeerkennis vereist is. De oplossing van Abanca biedt een van de hoogste compatibiliteiten en integreert met talloze platforms voor online verkoop in Spanje, zoals Shopify.

Kies om het gemakkelijker te maken voor klanten een systeem dat compatibel is met de apparaten die ze het meest gebruiken. De betaalterminal van Banco Sabadell ondersteunt bijvoorbeeld televisies door middel van een native integratie. Tegelijkertijd werken de meeste oplossingen met de schermen van mobiele apparaten – wat vooral relevant is in Spanje, waar mobile commerce zo'n belangrijke rol speelt.

Integratie van persoonlijke en online verkoop

Als je onderneming zowel op een fysieke locatie als online actief is, kies je een virtuele POS-betaalterminal waarmee je beide kanalen vanaf één platform kunt beheren voor een unified commerce-ervaring.

Het verwerken van betalingen via een virtuele POS-betaalterminal is niet ingewikkeld, maar het kan uitdagend zijn als je deze transacties los beheert van de transacties die in je fysieke winkel worden gedaan.

Checklist: Belangrijke vragen voor het kiezen van je virtuele POS-betaalterminal

Hoe Stripe Payments je kan helpen betalingen te ontvangen voor jouw e-commerceonderneming

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Optimaliseer jouw afrekenproces: Creëer een wrijvingsloze klantervaring en bespaar ontwikkeltijd met vooraf gebouwde betalings-UI's, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, het consumentennetwerk van Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over virtuele betaalterminals in Spanje