Selon la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC), l'Espagne a traité plus de 1,7 milliard de transactions par carte via des terminaux de point de vente (POS) virtuels en 2024, pour un total de 95 milliards d'euros. L'e-commerce en Espagne continuant de croître, de plus en plus d'entreprises adoptent cet outil de paiement dans leurs boutiques en ligne pour augmenter les taux de conversion.

Cet article explique ce que sont les terminaux POS virtuels et comment ils fonctionnent. Il analyse quelles entreprises peuvent les trouver les plus utiles et vous guide dans le choix de la solution la plus adaptée à vos besoins.

L’essentiel à retenir

• Un terminal POS virtuel est un outil logiciel qui permet le traitement des paiements en ligne sans nécessiter de matériel physique.
  
• En Espagne, les terminaux POS virtuels prennent en charge les paiements par carte, les wallets et, dans certains cas, Bizum et les versements échelonnés.
  
• L'intégration d'un terminal POS virtuel dans un site d'e-commerce est généralement un processus simple qui ne nécessite aucune connaissance en programmation.
  

Que sont les terminaux POS virtuels ?

Un terminal POS virtuel est un outil, tel qu'une passerelle de paiement d'e-commerce, qui permet aux entreprises d'accepter les paiements de leurs clients dans des environnements numériques. Pour finaliser la transaction, le logiciel envoie la requête à l'institution financière pour autorisation. Contrairement aux terminaux POS physiques, ce logiciel ne nécessite qu'un ordinateur et une connexion Internet.

La définition d'un terminal POS virtuel varie considérablement selon les pays. En Espagne, selon les critères de la CNMC, il s'agit d'un outil logiciel qui envoie des requêtes de paiement par carte aux institutions financières et identifie explicitement l'opération comme une transaction d'e-commerce. Cependant, aux États-Unis, l'interface utilisée par les entreprises pour saisir les informations de paiement des clients et traiter les transactions par correspondance et par téléphone (MOTO) est considérée comme un terminal POS virtuel.

Fonctionnement des terminaux POS virtuels

Les terminaux POS virtuels fonctionnent de manière similaire, bien qu'ils puissent inclure des fonctionnalités spécifiques selon la solution que vous choisissez. Par exemple, le système de Banco Sabadell prend en charge l'intégration avec SiteMinder pour tokeniser et vérifier les cartes utilisées pour les réservations d'hôtel.

Voici comment fonctionnent généralement les terminaux POS virtuels :

• Accès au paiement : Une fois que le client a ajouté tous les produits ou services qu'il souhaite acheter à son panier, il passe au formulaire de paiement de la boutique en ligne, tel que Stripe Checkout, qui propose un design prédéfini optimisé pour la conversion et entièrement personnalisable.
  
• Sélection du moyen de paiement : Le terminal POS virtuel affiche une liste de moyens de paiement d'e-commerce parmi lesquels les clients peuvent choisir.
  
• Saisie des données : Le client saisit ses informations de paiement dans l'interface de paiement et valide le paiement.
  
• Soumission de la requête : Le logiciel identifie l'opération comme une transaction électronique et transmet les données à l'institution financière pour autorisation.
  
• Autorisation de la requête : L'émetteur évalue la transaction, vérifie la disponibilité des fonds ou du crédit et, le cas échéant, vérifie l'identité du client avant de l'autoriser ou de la rejeter.
  
• Confirmation du paiement : Lorsque l'institution financière approuve le paiement, le terminal POS virtuel affiche un message de confirmation dans la boutique en ligne.
  
• Règlement du paiement : L'institution financière règle le paiement individuellement ou par lots à la fréquence convenue.
  

Principaux avantages des terminaux POS virtuels pour les entreprises

Au quatrième trimestre 2024, les transactions par carte effectuées via des terminaux POS virtuels ont augmenté de 10,7 % d'une année sur l'autre, selon les données de la CNMC, principalement en raison des avantages offerts aux clients et aux entreprises.

Voici les avantages les plus importants que les entreprises tirent de la mise en œuvre de cette technologie de paiement :

Amélioration de l'image de l'entreprise

Globalement, cette technologie de paiement est perçue comme un outil moderne et avancé. En la mettant en œuvre, les entreprises se connectent mieux aux clients d'aujourd'hui, qui utilisent de plus en plus des solutions d'environnement numérique telles que Bizum.

Sentiment de sécurité accru

Un terminal POS virtuel inspire une plus grande confiance aux clients lorsqu'il prend en charge des moyens de paiement sécurisés, notamment la tokenisation. En Espagne, les clients utilisent couramment les terminaux POS virtuels pour des transactions sensibles, y compris les paiements d'impôts : les agences gouvernementales représentaient 9,6 % des revenus générés par ces systèmes au quatrième trimestre 2024.

Réduction de l’abandon de panier

Proposer les moyens de paiement les plus courants en Espagne via un terminal POS virtuel aide davantage de clients à finaliser leurs achats en ligne, en particulier si le système prend en charge des wallets tels que Bizum Pay. Actuellement limité aux transactions en magasin, ce wallet espagnol devrait bientôt prendre en charge les environnements en ligne, avec un processus de paiement en un clic qui évite d'avoir à saisir des informations inutiles.

Élimination des tâches manuelles

Ne pas avoir à vérifier qu'un virement a été reçu correctement ou que la société de transport a bien réglé les paiements à la livraison libère du temps et des ressources pour le service comptable.

Les entreprises qui bénéficient le plus des terminaux POS virtuels

Toutes les entreprises d'e-commerce peuvent tirer parti de l'intégration d'un terminal POS virtuel, par exemple, par une augmentation de la conversion et des revenus. Cependant, certaines entreprises peuvent bénéficier davantage de cette solution.

Voici les secteurs qui ont le plus à gagner en acceptant les paiements via un terminal POS virtuel en Espagne :

Agences de voyages

Les terminaux POS virtuels offrent un niveau de sécurité élevé pour le traitement des transactions de grande valeur, comme une croisière ou une réservation d'hôtel de long séjour. Dans certains cas, ils permettent également de diviser les paiements en versements échelonnés.

Le tourisme est l'industrie du secteur privé qui enregistre le volume de transactions le plus élevé pour les terminaux POS virtuels. Les données de la CNMC montrent qu'au quatrième trimestre 2024, les agences de voyages et les voyagistes représentaient 7,9 % des revenus issus des paiements par carte traités via ces systèmes dans le pays.

Magasins de vêtements

Lors de leurs achats dans des magasins de vêtements en ligne, les clients souhaitent finaliser leurs achats rapidement pour éviter les ruptures de stock de tailles ; par conséquent, des options de paiements en ligne simples et sans friction sont importantes. À titre d'exemple, les paiements effectués via certains terminaux POS virtuels qui prennent en charge les wallets sont très rapides, car ils éliminent la nécessité de saisir les informations de carte.

L'habillement est également un secteur fortement touché par le droit de rétractation. À cet égard, bien que les terminaux POS virtuels prennent en charge les remboursements, le temps nécessaire pour que le montant apparaisse sur le compte du client dépend du fournisseur, du moyen de paiement et de l'institution émettrice, et peut varier de quelques jours à plusieurs semaines.

L'e-commerce de mode est l'industrie du secteur privé avec le deuxième plus grand volume de transactions par terminal POS virtuel : les données de la CNMC montrent que les ventes de vêtements en ligne représentaient 6,6 % des paiements par carte traités via ces systèmes en Espagne au cours du quatrième trimestre 2024.

Entreprises d'e-commerce vendant à l'étranger

Les terminaux POS virtuels renforcent la confiance des clients étrangers, en particulier lorsqu'ils s'appuient sur une technologie développée par des institutions financières de renommée internationale. Dans de nombreux cas, ce système permet également aux acheteurs internationaux de payer dans leur propre devise.

La CNMC a indiqué qu'au quatrième trimestre 2024, les terminaux POS virtuels espagnols ont généré plus de 2,8 milliards d'euros à partir de paiements par carte provenant de l'étranger, soit une augmentation de 14,3 % sur un an.

Si vous décidez de développer votre entreprise hors d'Espagne et de proposer vos produits ou services à des clients dans d'autres pays, vous devez accepter les paiements dans d'autres devises, une fonctionnalité disponible via les solutions POS de certaines banques. Vous pouvez également mettre en œuvre une passerelle de paiement telle que Stripe Payments, qui convertit également les prix et les devises. Avec Adaptive Pricing, les clients peuvent choisir de payer dans leur devise préférée dans plus de 150 pays.

Choix du meilleur terminal POS virtuel

Toutes les grandes banques espagnoles proposent des services de terminal POS virtuel, vous avez donc l'embarras du choix. Choisir la bonne solution vous aide à équilibrer la conversion, la sécurité et les frais.

Voici une liste de facteurs à prendre en compte lors du choix de la solution la plus adaptée à votre entreprise :

Moyens de paiement

Votre terminal POS virtuel doit prendre en charge les moyens de paiement préférés des clients espagnols. En plus des cartes de débit et de crédit, recherchez un système qui accepte les paiements Bizum. Cette option locale connaît une croissance rapide dans le pays : en 2025, 105,6 millions d'achats en ligne ont été effectués à l'aide de Bizum, soit une augmentation de 82,1 % par rapport à l'année précédente.

De plus, si le terminal POS virtuel accepte les wallets tels que Apple Pay ou Google Pay, les clients peuvent utiliser les informations de carte enregistrées pour finaliser le paiement plus rapidement.

Il devient également de plus en plus intéressant pour votre système de paiement de proposer des options de paiement échelonné. Par exemple, les méthodes de « paiement différé » (paiement différé) se développent en Espagne : entre 2021 et 2024, le marché du paiement différé a enregistré un taux de croissance annuel composé de 19,5 %.

Conformité aux exigences légales

Le terminal POS virtuel et le fournisseur de services de paiement doivent satisfaire aux exigences légales, notamment le décret-loi royal 19/2018 sur les services de paiement, la loi sur les services de la société de l'information et le commerce électronique (LSSI) et la loi antifraude espagnole. Il doit également se conformer aux protocoles de sécurité, y compris la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

Sécurité

Le terminal POS virtuel doit inclure des systèmes de paiement tokenisé et d'autres mesures de sécurité. Ces garanties sont particulièrement pertinentes en Espagne, où l'Institut national espagnol de cybersécurité a signalé 122 000 incidents liés à la cybersécurité en 2025.

Conditions du prestataire de paiement

Les solutions technologiques des établissements bancaires (y compris les logiciels qui envoient des demandes de paiement en ligne) nécessitent souvent des services complémentaires sous contrat. Pour éviter cela, choisissez un terminal POS virtuel auprès d'un établissement financier proposant des conditions contractuelles adaptées aux entreprises, comme l'absence d'obligation d'ouvrir un nouveau compte bancaire professionnel.

Transparence des coûts

Les solutions de POS virtuel entraînent généralement des frais minimes pour les paiements traités. Le fournisseur de services doit faire preuve de transparence et expliquer clairement sa structure de frais.

Les coûts habituels comprennent :

• Paiement initial lors de la souscription aux services de terminal POS virtuel
  
• frais de traitement des paiements du terminal POS virtuel
  
• Frais supplémentaires pour d'autres moyens de paiement, tels que des frais pour les cartes non émises dans l'Espace économique européen (EEE)
  

Par exemple, Kutxabank indique clairement qu'elle facture des frais de maintenance mensuels de 7 €, plus 25 € supplémentaires si aucun paiement n'est traité via le terminal POS virtuel souscrit au cours du mois.

Facilité d'utilisation

Avant de souscrire à un terminal POS virtuel, testez son formulaire de paiement du point de vue du client : vérifiez le nombre d'étapes nécessaires, si le montant est clairement détaillé et si chaque étape est intuitive jusqu'à la confirmation de l'achat.

Vérifiez également ce qui se passe lorsqu'un client fait une erreur (par exemple, s'il saisit des données incorrectes) ou lorsqu'une transaction est refusée. Une interface de paiement conviviale doit aider les clients à comprendre ce qui s'est passé et ce qu'ils peuvent faire ensuite.

Intégration et compatibilité

Le terminal POS virtuel doit s'intégrer facilement à votre site e-commerce sans nécessiter de connaissances en programmation. La solution d'Abanca offre l'une des meilleures compatibilités, s'intégrant à de nombreuses plateformes de vente en ligne en Espagne, telles que Shopify.

Pour faciliter la tâche des clients, choisissez un système compatible avec les appareils qu'ils utilisent le plus. Le terminal de Banco Sabadell, par exemple, prend en charge les téléviseurs grâce à une intégration native. Parallèlement, la plupart des solutions fonctionnent avec les écrans d'appareils mobiles, ce qui est particulièrement pertinent en Espagne, où le commerce mobile joue un rôle si important.

Intégration des ventes en personne et en ligne

Si votre entreprise opère à la fois dans un lieu physique et en ligne, choisissez un terminal POS virtuel qui vous permet de gérer les deux canaux à partir d'une seule plateforme pour une expérience de commerce unifié.

Le traitement des paiements via un terminal POS virtuel n'est pas compliqué, mais il peut s'avérer difficile si vous gérez ces transactions séparément de celles effectuées dans votre magasin physique.

Check-list : questions clés pour choisir votre terminal POS virtuel

Comment Stripe Payments peut vous aider à accepter des paiements pour votre entreprise e-commerce

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne ou en personne, et ce, dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un portefeuille conçu par Stripe.
  
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• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
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FAQ sur les terminaux POS virtuels en Espagne