Según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), España procesó más de 1700 millones de transacciones con tarjeta a través de terminales de puntos de venta (POS) virtuales en 2024, por un total de €95,000 millones. A medida que el comercio electrónico en España sigue creciendo, más empresas están adoptando esta herramienta de pago en sus tiendas en línea para aumentar las tasas de conversión.

En este artículo, explicamos qué son las terminales POS virtuales y cómo funcionan, analizamos a qué empresas podrían resultarles más útiles y te guiamos para elegir la adecuada para tus necesidades.

Conclusiones principales

• Una terminal POS virtual es una herramienta de software que permite el procesamiento de pagos electrónicos sin necesidad de hardware físico.
  
• Las terminales POS virtuales en España admiten pagos con tarjeta, carteras digitales y —en algunos casos— Bizum y planes de cuotas.
  
• Por lo general, integrar una terminal POS virtual en un sitio de comercio electrónico es un proceso sencillo que no requiere conocimientos de programación.
  

¿Qué son las terminales POS virtuales?

Una terminal POS virtual es una herramienta, como una pasarela de pagos de comercio electrónico, que permite a las empresas aceptar pagos de clientes en entornos digitales. Para completar la transacción, el software envía la solicitud a la institución financiera para su autorización. A diferencia de las terminales POS físicas, este software solo requiere una computadora y una conexión a internet.

La definición de una terminal POS virtual varía significativamente según el país. En España, según los criterios de la CNMC, es una herramienta de software que envía solicitudes de pagos con tarjeta a las instituciones financieras e identifica explícitamente la operación como una transacción de comercio electrónico. Sin embargo, en Estados Unidos, la interfaz que usan las empresas para ingresar los datos de pago del cliente y procesar transacciones de pedidos por correo y por teléfono (MOTO) se considera una terminal POS virtual.

¿Cómo funcionan las terminales POS virtuales?

Las terminales POS virtuales funcionan de manera similar, aunque pueden incluir funcionalidades específicas según la solución que elijas. Por ejemplo, el sistema de Banco Sabadell admite la integración con SiteMinder para la tokenización y verificación de las tarjetas que se utilizan para reservas de hotel.

Veamos cómo funcionan por lo general las terminales POS virtuales:

• Acceso al proceso de compra: una vez que el cliente agrega al carrito de compras todos los productos o servicios que desea comprar, pasa al formulario de pago de la tienda en línea —como Stripe Checkout, que ofrece un diseño prediseñado ajustado para la conversión y totalmente personalizable.
  
• Selección del método de pago: la terminal POS virtual muestra una lista de métodos de pago de comercio electrónico para que los clientes elijan.
  
• Ingreso de datos: el cliente ingresa los datos de pago en la interfaz del proceso de compra y envía el pago.
  
• Envío de la solicitud: el software identifica la operación como una transacción electrónica y reenvía los datos a la institución financiera para su autorización.
  
• Autorización de la solicitud: el emisor evalúa la transacción, comprueba la disponibilidad de fondos o crédito y —cuando corresponde— verifica la identidad del cliente antes de autorizarla o rechazarla.
  
• Confirmación de pago: cuando la institución financiera aprueba el pago, la terminal POS virtual muestra un mensaje de confirmación en la tienda en línea.
  
• Acreditación de fondos: La institución financiera acredita los fondos del pago de forma individual o por lotes con la frecuencia acordada.
  

Principales ventajas de las terminales POS virtuales para las empresas

En el cuarto trimestre de 2024, las transacciones con tarjeta realizadas a través de terminales POS virtuales aumentaron un 10.7 % interanual, según datos de la CNMC, impulsadas principalmente por los beneficios que se ofrecen tanto a los clientes como a las empresas.

Estos son los beneficios más significativos que obtienen las empresas al implementar esta tecnología de pago:

Mejora de la imagen de la empresa

En general, esta tecnología de proceso de compra se considera una herramienta moderna y avanzada. Al implementarla, las empresas se conectan mejor con los clientes actuales, quienes utilizan cada vez más soluciones en entornos digitales como Bizum.

Mayor sensación de seguridad

Una terminal POS virtual inspira mayor confianza en el cliente cuando admite métodos de pago seguros, incluida la tokenización. En España, los clientes suelen usar terminales POS virtuales para transacciones confidenciales, incluidos los pagos de impuestos: las agencias gubernamentales representaron el 9.6 % de los ingresos generados a través de estos sistemas en el cuarto trimestre de 2024.

Menor abandono de carritos

Ofrecer los métodos de pago más comunes en España a través de una terminal POS virtual ayuda a que más clientes completen sus compras en línea —especialmente si el sistema admite carteras digitales como Bizum Pay—. En la actualidad, esta cartera digital española, que se limita a transacciones en tiendas físicas, está preparada para admitir entornos en línea, con un proceso de compra de un solo botón que elimina la necesidad de ingresar datos innecesarios.

Eliminación de tareas manuales

No tener que verificar que una transferencia se recibió correctamente o que la empresa de envíos liquidó de manera adecuada los pagos contra entrega libera tiempo y recursos para el departamento de contabilidad.

Empresas que más se benefician de las terminales POS virtuales

Todas las empresas de comercio electrónico pueden beneficiarse de incorporar una terminal POS virtual —por ejemplo, a través del aumento de la conversión y los ingresos—. Sin embargo, algunas empresas pueden obtener más beneficios de esta solución.

Estos son los sectores que más se pueden beneficiar de aceptar pagos a través de una terminal POS virtual en España:

Agencias de viajes

Las terminales POS virtuales ofrecen un alto nivel de seguridad para procesar transacciones de gran valor, como las de un crucero o una reserva de hotel para estancias largas. En algunos casos, también permiten dividir los pagos en cuotas.

El turismo es el sector privado con el mayor volumen de transacciones para terminales POS virtuales. Los datos de la CNMC muestran que, en el cuarto trimestre de 2024, las agencias de viajes y los operadores turísticos representaron el 7.9 % de los ingresos provenientes de pagos con tarjeta procesados a través de estos sistemas en el país.

Tiendas de ropa

A la hora de comprar en tiendas de ropa en línea, los clientes quieren completar las compras rápidamente para evitar que se agoten las tallas; por lo tanto, es importante contar con opciones de pagos electrónicos sencillas y sin fricciones. A modo de ejemplo, los pagos realizados a través de ciertas terminales POS virtuales que admiten carteras digitales son muy rápidos, ya que eliminan la necesidad de ingresar los datos de la tarjeta.

La ropa es también un sector que se ve muy afectado por el derecho de desistimiento. En este sentido, si bien las terminales POS virtuales admiten reembolsos, el tiempo que tarda el monto en verse reflejado en la cuenta del cliente depende del proveedor, del método de pago y de la institución emisora, y puede oscilar entre unos días y varias semanas.

El comercio electrónico de moda es el sector privado con el segundo mayor volumen de transacciones en terminales POS virtuales: los datos de la CNMC muestran que las ventas de ropa en línea representaron el 6.6 % de los pagos con tarjeta procesados a través de estos sistemas en España durante el cuarto trimestre de 2024.

Empresas de comercio electrónico que venden al extranjero

Las terminales POS virtuales aumentan la confianza de los clientes extranjeros, en especial cuando se basan en tecnología desarrollada por instituciones financieras de renombre internacional. En muchos casos, este sistema también permite a los compradores internacionales pagar en su propia moneda.

La CNMC informó que, en el cuarto trimestre de 2024, las terminales POS virtuales españolas generaron más de €2800 millones a partir de pagos con tarjeta originados en el extranjero, lo que representa un aumento interanual del 14.3 %.

Si decides expandir tu empresa fuera de España y ofrecer tus productos o servicios a clientes de otros países, necesitas aceptar pagos en otras monedas —una funcionalidad disponible a través de las soluciones POS de ciertos bancos—. Como alternativa, puedes implementar una pasarela de pagos como Stripe Payments, que también convierte precios y monedas. Con Adaptive Pricing, los clientes pueden elegir pagar en su moneda preferida en más de 150 países.

Cómo elegir la mejor terminal POS virtual

Todos los principales bancos españoles ofrecen servicios de terminal POS virtual, por lo que tienes muchas opciones. Elegir la solución adecuada te ayuda a equilibrar la conversión, la seguridad y las tarifas.

A continuación, se presenta una lista de factores que debes considerar al elegir la solución más adecuada para tu empresa:

Métodos de pago

Tu terminal POS virtual tiene que admitir los métodos de pago que prefieren los clientes españoles. Además de las tarjetas de débito y crédito, busca un sistema que admita pagos con Bizum. Esta opción local está creciendo rápidamente en el país: en 2025, se realizaron 105.6 millones de compras en línea con Bizum, un aumento del 82.1 % respecto al año anterior.

Además, si la terminal POS virtual admite carteras digitales como Apple Pay o Google Pay, los clientes pueden usar los datos de la tarjeta guardados para completar el proceso de compra más rápidamente.

También es cada vez más valioso que tu sistema de proceso de compra ofrezca opciones de pago en cuotas. Por ejemplo, los métodos de «compra ahora, paga después» (BNPL) están creciendo en España: entre 2021 y 2024, el mercado de BNPL registró una tasa de crecimiento anual compuesto del 19.5 %.

Cumplimiento de los requisitos legales

La terminal POS virtual y el proveedor de servicios de pago deben cumplir con los requisitos legales, que incluyen el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago, la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSI) y la Ley antifraude de España. También debe cumplir con los protocolos de seguridad, incluido el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS).

Seguridad

La terminal POS virtual debe incluir sistemas de pago con tokenización y otras medidas de seguridad. Estas protecciones son de especial relevancia en España, donde el Instituto Nacional de Ciberseguridad de España reportó 122,000 incidentes relacionados con ciberseguridad en 2025.

Condiciones del proveedor de servicios de pago

Las soluciones tecnológicas de las instituciones bancarias (incluido el software que envía solicitudes de pago en línea) suelen requerir servicios complementarios por contrato. Para evitarlo, elige un terminal de sistema POS virtual de una institución financiera con condiciones contractuales favorables para la empresa, como no exigir la apertura de una nueva cuenta bancaria corporativa.

Costos transparentes

Las soluciones de sistema POS virtual suelen cobrar pequeñas comisiones por los pagos procesados. El proveedor de servicios debe ser transparente y explicar claramente su estructura de comisiones.

Los costos habituales incluyen:

• Pago inicial al contratar servicios de un terminal de sistema POS virtual
  
• Comisiones de procesamiento de pagos del terminal de sistema POS virtual
  
• Comisiones adicionales por otros métodos de pago, como cargos por tarjetas no emitidas dentro del Espacio Económico Europeo (EEE)
  

Por ejemplo, Kutxabank indica claramente que cobra una comisión de mantenimiento mensual de €7, más otros €25 si no se procesan pagos a través del terminal de sistema POS virtual contratado durante el mes.

Facilidad de uso

Antes de registrarte para usar un terminal de sistema POS virtual, prueba su formulario del proceso de compra desde la perspectiva del cliente: comprueba cuántos pasos requiere, si el monto se desglosa claramente y si cada paso es intuitivo hasta la confirmación de la compra.

También comprueba qué sucede cuando un cliente se equivoca (p. ej., ingresa datos incorrectos) o cuando se rechaza una transacción. Una interfaz del proceso de compra fácil de usar debe ayudar a los clientes a entender qué ocurrió y qué pueden hacer a continuación.

Integración y compatibilidad

El terminal de sistema POS virtual debe integrarse fácilmente en tu sitio de comercio electrónico sin requerir conocimientos de programación. La solución de Abanca ofrece una de las compatibilidades más altas, al integrarse con numerosas plataformas para vender en línea en España, como Shopify.

Para que sea más fácil para los clientes, elige un sistema compatible con los dispositivos que más utilizan. El terminal de Banco Sabadell, por ejemplo, es compatible con televisores a través de integración nativa. Al mismo tiempo, la mayoría de las soluciones funcionan con pantallas de dispositivos móviles, lo cual es especialmente relevante en España, donde el comercio móvil desempeña una función tan importante.

Integración de ventas en persona y en línea

Si tu empresa opera tanto en una ubicación física como en línea, elige un terminal de sistema POS virtual que te permita administrar ambos canales desde una sola plataforma para disfrutar de una experiencia de comercio unificado.

Procesar pagos a través de un terminal de sistema POS virtual no es complicado, pero puede ser un desafío si administras estas transacciones por separado de las que se realizan en tu tienda física.

Lista de verificación: preguntas clave para elegir tu terminal de sistema POS virtual

Cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos para tu empresa de comercio electrónico

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde Startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimiza tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra tiempo de desarrollo gracias a las interfaces de usuario de pago prediseñadas, el acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, la red de consumidores de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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Preguntas frecuentes sobre los terminales de sistema POS virtuales en España