Los pagos tokenizados reemplazan los datos confidenciales de pago por tokens digitales seguros que son más seguros de almacenar, transmitir y reutilizar. La tokenización es una parte fundamental de los sistemas de pago mundiales: en 2025, hubo 283,000 millones de transacciones tokenizadas en red en todo el mundo y se espera que esa cifra se duplique para 2029, hasta alcanzar los 574,000 millones. Desde las instituciones financieras que adoptan tokens en red hasta las plataformas inmobiliarias y de juegos que comercian con activos tokenizados, la tecnología se está expandiendo mucho más allá de Checkout.

A continuación, analizaremos qué son los pagos tokenizados, cómo mejoran la seguridad y trazabilidad de los pagos, qué sectores los están adoptando y qué se necesita para que las empresas integren la tokenización en sus sistemas de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos tokenizados?
  
• ¿Cómo mejora la tokenización la seguridad y trazabilidad en las transacciones digitales?
  
• ¿Qué sectores están adoptando modelos de pago tokenizados?
  
• ¿Cuáles son los desafíos asociados con los pagos tokenizados?
  
• ¿Cómo pueden las empresas diseñar flujos de pago que incorporen tokenización de forma segura?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos tokenizados?

Los pagos tokenizados convierten algo valioso, como el número de una tarjeta de crédito, una cuenta bancaria o incluso un activo, en un sustituto digital llamado token. Si alguna vez has utilizado una cartera digital como Apple Pay o Google Pay, ya has realizado un pago tokenizado.

La tokenización aparece en el mundo de los pagos de dos maneras principales.

Tokenización de datos de pago

La tokenización de datos de pago reemplaza la información financiera confidencial con una cadena aleatoria de caracteres que no tiene ningún significado explotable. Cuando un cliente realiza una compra, el sistema genera un token para representar su número de tarjeta real, que está almacenado seguro en una «bóveda» segura. La empresa procesa el token, no la tarjeta en sí. Si los actores fraudulentos lo interceptan, es inútil.

Tokenización de activos

La tokenización de activos lleva el proceso un paso más allá. En lugar de sustituir a un dato, el token representa la propiedad o los derechos de algo concreto, como una parte de una propiedad, una obra de arte o una unidad de moneda. Estos tokens residen en una cadena de bloques, donde se pueden transferir directamente entre las partes sin intermediarios. Los tokens permiten a los usuarios comercializar con valor de forma segura, pero con tokenización de activos, el valor puede ser cualquier cosa.

¿Cómo mejora la tokenización la seguridad y trazabilidad en las transacciones digitales?

La tokenización mantiene la seguridad de los datos confidenciales y hace que las transacciones sean más transparentes sin ralentizar el proceso.

Esto sucede de la siguiente manera:

• Datos de pago protegidos: cuando un cliente paga, los datos de la cuenta real se envían a una bóveda segura administrada por un procesador de pagos o una red, que devuelve un token aleatorio en su lugar. El token representa el número real, pero no puede revertirse. Por ello, según se informa, las transacciones tokenizadas pueden reducir las tasas de fraude hasta en un 60 %.

• Uso controlado: los tokens pueden estar vinculados a dispositivos, empresas o tipos de transacciones específicos. Según el marco de tokenización EMVCo, un token utilizado en un dispositivo no funcionará en ningún otro lugar.

• Trazabilidad integrada: en los sistemas establecidos en cadenas de bloques, cada token transferido se registra en un libro mayor a prueba de manipulaciones. Este registro permanente brinda a las empresas y auditores visibilidad en tiempo real de los flujos de pago, lo que reduce las disputas y mejora la rendición de cuentas.

• Transparencia en la cadena de suministro: la tokenización también ayuda a rastrear los bienes físicos a medida que se mueven a través de las cadenas de suministro globales. Cada token transferido puede representar un producto a medida que cambia de manos, lo que hace que la falsificación y la pérdida sean más fáciles de detectar.

• Reducción de la exposición: las empresas nunca almacenan ni transmiten datos sin procesar de las tarjetas. Funcionan solo con tokens. Este aislamiento reduce el riesgo de filtraciones y la carga de cumplimiento de la normativa bajo estándares como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector Tarjetas de Pago (PCI DSS), ya que hay datos menos confidenciales que proteger.

¿Qué sectores están adoptando modelos de pago tokenizados?

Se prevé que el mercado mundial de tokenización de pagos alcance los $4300 millones para 2031 y que la tokenización esté cambiando la forma en que se mueven el dinero y los activos, desde las finanzas hasta los juegos y los bienes inmuebles.

Finanzas y banca

Más allá de las tarjetas, las instituciones financieras están experimentando con dinero tokenizado, como las criptomonedas estables vinculadas a monedas fiat, para ofrecer pagos transfronterizos instantáneos y las 24 horas del día. Algunos bancos también están probando depósitos tokenizados y sistemas de acreditación de fondos, y los bancos centrales están haciendo lo mismo probando monedas digitales que representan el dinero nacional en forma de token.

Juegos y entretenimiento digital

Los desarrolladores de juegos han utilizado la tokenización para construir economías en el juego donde los jugadores pueden poseer lo que ganan. En estos ecosistemas, los artículos digitales, como armas, máscaras o tierras virtuales, existen como tokens de cadenas de bloques que se pueden comprar, vender o comercializar fuera del juego. Este modelo les da a los jugadores propiedad verificable y valor de mercado secundario para los activos virtuales. Los tokens no fungibles (NFT) permiten la unicidad y procedencia, mientras que los tokens fungibles actúan como monedas en el juego. Los estudios de juego incluso están explorando la interoperabilidad, que permite que los activos de un juego aparezcan en otro.

Bienes inmuebles

Las empresas inmobiliarias están utilizando la tokenización para dividir la propiedad y desbloquear la liquidez. En lugar de comprar un edificio entero, los inversores pueden comprar tokens que representan pequeñas acciones del mismo. En 2024, alrededor del 12 % de las empresas inmobiliarias mundiales habían implementado tokenización de activos y casi la mitad la estaban probando o estaban en la etapa inicial de implementación. Estos tokens se pueden negociar en mercados secundarios, lo que hace que los bienes raíces sean más accesibles para los inversores más pequeños y acelera las transacciones.

¿Cuáles son los desafíos asociados con los pagos tokenizados?

A pesar de que los pagos tokenizados ganan terreno, persisten algunos desafíos, como los siguientes:

• Interoperabilidad: muchos sistemas tokenizados aún funcionan por separado. Un token en una red no puede pasar a otra, por lo que es difícil para las empresas crecer y para las personas usar tokens en todas partes. La Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) y los bancos están explorando cómo los activos tokenizados podrían transferirse más fácilmente entre diferentes redes.

• Regulación: las normas aún no se han puesto al día con la innovación. Lo que en un país se considera un «valor tokenizado» podría tratarse como un activo digital en otro. Este enfoque de mosaico ralentiza la adopción y aumenta los costos de cumplimiento de la normativa. Las entidades reguladoras de regiones como la UE y países como Singapur y los Emiratos Árabes Unidos (EAU) están dando forma a marcos más claros para los tokens digitales, lo que podría estabilizar el entorno normativo.

• Protección al consumidor: los sistemas de pago tradicionales vienen con redes de seguridad, como monitoreo de fraude y contracargos, pero algunas formas de pagos tokenizados no. Si alguien envía tokens a una dirección incorrecta, la recuperación puede ser difícil. Funcionalidades como la verificación multifirma, los límites de transacciones y las herramientas de recuperación accesibles e intuitivas, son necesarias para generar confianza en el usuario.

¿Cómo pueden las empresas diseñar flujos de pago que incorporen tokenización de forma segura?

Cuando se hacen bien, los pagos tokenizados pueden reducir el riesgo, defender el cumplimiento de la normativa y aumentar la confianza del usuario.

A continuación, te explicamos cómo tu empresa puede integrarlo de forma segura y eficaz:

• Utiliza una infraestructura sólida: elige plataformas con tokenización integrada en lugar de desarrollar la tuya propia. Los proveedores de servicios de pago como Stripe manejan datos confidenciales de forma segura y devuelven solo tokens a tus sistemas. Esto hace que los flujos de pago sean sencillos y reduce la responsabilidad.

• Trata los tokens como claves, no como atajos: restringe quién o qué puede usar tokens, cifra las comunicaciones de extremo a extremo y supervisa la actividad en busca de anomalías. También puedes usar contratos inteligentes auditados y herramientas de custodia verificadas para evitar ataques a los tokens basados en cadenas de bloques.

• Mantén el proceso invisible para los clientes: las carteras digitales, los códigos QR y el proceso de compra en un clic pueden usar tokens sin cambiar la experiencia del cliente. Al introducir nuevos métodos de pago, como criptomonedas estables o tokens de fidelidad, comunícate con claridad y facilita las opciones alternativas.

• Explica cómo los pagos tokenizados protegen los datos de los clientes: ofrece soporte para recuperación, utiliza autenticación de dos factores (2FA) para acciones confidenciales y deja claras las confirmaciones de transacciones.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.