Bien que les paiements numériques attirent souvent plus d’attention, les paiements MOTO, effectués par courrier ou par téléphone, occupent toujours une place importante dans l’écosystème des paiements. Toute entreprise qui traite des commandes par courrier ou par téléphone, ou qui envisage d’ajouter ces options, doit comprendre comment mettre en place les paiements MOTO de manière sécurisée et stratégique. Ci-dessous, nous expliquons comment gérer les paiements MOTO dans le contexte des paiements numériques.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement MOTO ?
  
• Comment fonctionnent les paiements MOTO ?
  
• Avantages des paiements MOTO
  
• Inconvénients des paiements MOTO
  
• Comment accepter les paiements MOTO en tant qu’entreprise
  
• Combien coûtent les paiements MOTO ?
  
• Bonnes pratiques en matière de paiements MOTO
  
• Comment Stripe Terminal peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement MOTO ?

Les paiements MOTO sont des transactions dans lesquelles les clients donnent leurs informations de carte bancaire de paiement à des entreprises par téléphone ou par courrier, plutôt qu’en personne ou en ligne. L’acronyme signifie « commande par courrier / commande par téléphone ». Les entreprises utilisent ces transactions pourtraiter les paiements lorsque la carte bancaire d’un client n’est pas physique. Les paiements MOTO étaient plus courants avant l’essor due-commerce, bien que certaines entreprises les utilisent encore.

Pour effectuer un paiement MOTO, le client fournit ses informations de carte bancaire que l’entreprise saisit dans un système de paiement pour finaliser la transaction. Ce processus nécessite des protocoles spécifiques pour garantir la sécurité et l’authenticité des informations de paiement fournies.

Comment fonctionnent les paiements MOTO ?

Le commerce en ligne a introduit des moyens de paiement technologiquement avancés qui offrent une sécurité et une commodité plus accrues que les paiements MOTO. Cependant, les transactions MOTO restent pertinentes pour certains types d’entreprises et de clients. Malgré leur simplicité, ils nécessitent une attention particulière aux détails et le respect desprotocoles de sécurité pour atténuer les risques et fournir une option de paiement digne de confiance.

Les paiements MOTO ont lieu lorsqu’une entreprise traite des transactions par carte bancaire sans que la carte ait une présence physique. Voici comment le processus fonctionne généralement :

1. Un client décide de faire unachat par téléphone ou via un formulaire de commande par courrier. Il fournit ses informations de carte bancaire verbalement ou sur le formulaire, ainsi que son numéro de carte bancaire, la date d’expiration et parfois leCode CVV.

2. L’entreprise saisit ensuite manuellement ces informations dans un terminal de paiement ou unterminal virtuel, une plateforme de paiement web accessible sur un ordinateur ou un appareil avec accès à Internet.

3. Pour les commandes par téléphone, les entreprises peuvent utiliser un système de réponse vocale interactive (RVI) qui invite le client à saisir les informations de sa carte sur le clavier de son téléphone. Ce dispositif contribue à une meilleure sécurité dans la mesure où l’entreprise ne traite pas directement les informations relatives à la carte.

4. Une fois les détails saisis, le prestataire de services de paiement communique avec le réseau de cartes bancaires et la banque émettrice pour autoriser la transaction. Cela implique de vérifier la validité de la carte bancaire, de s’assurer que les fonds suffisants sont disponibles et de faire une demande de mesures anti-fraude.

5. Après l’autorisation, la transaction est mise en file d’attente pour le règlement et les fonds sont réservés pour le transfert. Cependant, ils ne sont pas transférés avant la fin de la journée ouvrable, lorsque l’entreprise envoie toutes les transactions de la journée au sous-traitant pour règlement.

6. Pendant le règlement, les fonds transférés de la banque émettrice vers le compte de l’acheteur, après déduction des frais facturés par le prestataire de services de paiement. Cette étape peut prendre quelques jours, en fonction du prestataire de services de paiement et des banques concernées.

Les paiements MOTO peuvent également impliquer d’autres moyens de paiement, tels que les chèques papier envoyés par les clients, la fourniture de leurs coordonnés bancaires pour unvirement bancaire, ou encore le paiement en espèces à la livraison ou à la facturation après achat.

Peu importe les moyens de paiement que votre entreprise utilise, il est essentiel de garder une documentation complète des transactions MOTO pour la gestion des archives et la résolution des litiges. Cela inclut la date, le montant, la description des biens ou services, ainsi que les identifiants du client.

Avantages des paiements MOTO

Bien que les paiements MOTO ne soient pas nécessaires pour tous les types d’entreprises, ils sont toujours pertinents pour certains. Demandez-vous si l’intégration des paiements MOTO a du sens pour votre entreprise. Si c’est le cas, ce type de paiement peut apporter des avantages substantiels, en particulier en conditions d’accessibilité et de portée du marché. En voici un aperçu :

• Aucun accès à Internet requis
  Les paiements MOTO suppriment la barrière de l’accès à Internet. Cela est particulièrement important pour toucher les clients dans des zones où la connectivité en ligne est limitée ou inexistante, ou pour les personnes âgées qui sont moins enclines à acheter en ligne. En offrant une option de paiement par téléphone ou par courrier, les entreprises peuvent ainsi servir des segments de la population qui seraient autrement exclus de l’économie numérique.

• Élargissement de la clientèle
  En offrant une large gamme de méthodes de paiement, les entreprises permettent aux clients de choisir celle qui leur convient le mieux et de se sentir à l’aise. Cela peut faciliter l’attraction de clients hésitants à saisir leurs informations de carte bancaire en ligne pour des raisons de sécurité, ou de ceux qui préfèrent simplement parler à un représentant au téléphone.

• Communication personnelle avec les clients potentiels
  Dans certains modèles économiques, tels que les ventes d’éléments à prix élevé ou les services personnalisés exigeant un service à la clientèle approfondi, les paiements MOTO peuvent donner lieu à une transaction plus personnalisée. Lors d’un appel téléphonique, par exemple, le personnel peut fournir des conseils personnalisés, vendre des services ou des produits supplémentaires et établir une relation qui renforce la fidélité des clients.

• Aucune dépendance à l’égard d’un site web ou un tunnel de paiement structuré
  Pendant les périodes de forte affluence ou lors d’événements à grande échelle, les entreprises peuvent traiter rapidement les commandes sans que les clients aient à attendre le chargement des pages du site. Ceci réduit les paniers abandonnés et les ventes manquées.

Les paiements MOTO sont toujours soumis à des mesures de sécurité modernes. Les entreprises doivent respecter des normes de sécurité strictes pour protéger les informations des clients, à l’aide d’outils tels qu’un service de vérification d’adresse (AVS) et la vérification CVV, ce qui peut rassurer les clients sur leurs transactions.

Les paiements MOTO viennent compléter les systèmes de paiement numériques permettant aux entreprises de fournir un mélange de services de client traditionnels et modernes et de démontrer leur engagement envers la commodité et l’inclusion client.

Inconvénients des paiements MOTO

Les paiements MOTO s’accompagnent de risques et de défis que les entreprises doivent prendre en compte, notamment :

Risque de fraude accru

Sans carte bancaire physique, il est plus difficile de vérifier si la personne qui effectue le paiement est le titulaire de la carte. Les fraudeurs peuvent tenter d’utiliser les informations de carte volées, sachant qu’il n’est pas nécessaire de présenter la carte bancaire elle-même.

Stratégie d’atténuation : appliquez des mesures de sécurité de type AVS et exigez le code CVV de la carte bancaire. Dans la mesure du possible, mettez également en place une authentification à deux facteurs, par exemple, via un code de confirmation sur le téléphone du titulaire de la carte.

Rétrofacturations et litiges

Il y a une probabilité plus élevée de rétrofacturation avec les paiements MOTO, car les clients peuvent ne pas reconnaître un paiement sur leur relevé ou prétendre qu’ils n’ont jamais autorisé la transaction.

Stratégie d’atténuation : conservez un historique détaillé des transactions et interactions effectuées avec vos clients. La consignation des appels (avec le consentement des intéressés) et l’utilisation de bons de commande signés peuvent servir de preuves lors de la résolution de litiges.

Préoccupations en matière de sécurité des données

Le traitement d’informations de paiement sensibles par téléphone ou par courrier comporte des risques de violation de données et d’accès non autorisé.

Stratégie d’atténuation : conformez-vous aux exigences de la norme de sécurité des données du secteur des cartes bancaires de paiement (PCI DSS), formez votre personnel à la sécurité des données et veillez à ce que toutes les informations écrites soient sauvegardées de façon sécurisée, puis détruites de façon appropriée lorsqu’elles deviennent inutiles.

Frais de traitement plus élevés

Les prestataires de services de paiement facturent souvent des frais plus élevés pour les transactions MOTO en raison du risque accru.

Stratégie de mitigation : comparez les prestataires de services de paiement pour trouver ceux qui offrent des tarifs compétitifs, et négociez les frais en fonction du volume de vos transactions et des mesures de sécurité que vous avez mises en place.

Défis opérationnels

L’acceptation de paiements MOTO peut nécessiter davantage d’efforts de la part des employés pour traiter les commandes, d’où un ralentissement possible des opérations, notamment si vous recevez un volume d’appels élevé.

Stratégie d’atténuation : simplifiez le processus en optant pour des systèmes de prise de commande efficaces (en recourant éventuellement aux services d’un SVI pour traiter les appels), et apprenez à votre personnel à traiter les transactions avec concision et précision.

Vérification limitée des clients

Il est difficile d’effectuer certains contrôles de vérification qui sont possibles en personne ou avec des transactions numériques.

Mitigation stratégie : Mettre en œuvre d’autres processus de vérification conçus spécifiquement pour les paiements MOTO, et former le personnel à rechercher des signaux d’alarme ou des incohérences dans les commandes qui pourraient suggérer une activité frauduleuse.

Les entreprises qui utilisent les paiements MOTO doivent appréhender ces risques en amont et mettre en œuvre avec diligence les stratégies d’atténuation qui s’imposent. Si les paiements MOTO sont d’une plus grande accessibilité, ils n’en requièrent pas moins une vigilance accrue et des protocoles de sécurité rigoureux pour prémunir les entreprises et les clients.

Comment accepter les paiements MOTO en tant qu’entreprise

La mise en place des paiements MOTO implique de comprendre le rôle des terminaux virtuels, qui sont des applications en ligne qui permettent aux entreprises de saisir manuellement les informations de paiement reçues par téléphone ou par courrier. Ce sont des versions sécurisées basées sur le web des terminaux de point de vente (POS) physiques utilisés dans les commerces en ligne, et ils sont essentiels au traitement de ces transactions.

Les terminaux virtuels facilitent les paiements MOTO en offrant un moyen sécurisé et efficace d’entrer et de traiter les des informations de paiement à distance. Ils sont importants pour les entreprises qui ont besoin d’une solution flexible et fiable pour les transactions sans carte physique. Ils conservent également des enregistrements de transactions auxquels les entreprises peuvent facilement accéder pour les rapports, les remboursements ou la gestion des rétrofacturations.

Les entreprises souhaitant accepter les paiements MOTO devraient les envisager dans le cadre d’une stratégie globale visant à offrir des solutions de paiement complètes à leurs clients. Voici un guide étape par étape pour accepter les paiements MOTO :

1. Paramétrer un compte client : commencez par établir un compte marchand qui est activé pour les transactions MOTO. Il s’agit d’un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d’accepter les paiements par carte bancaire.

2. Choisissez un prestataire de services de paiement : associez-vous à un prestataire de services de paiement qui prend en charge les paiements MOTO. Ce sous-traitant doit prévoir la fourniture d’un terminal virtuel dans le cadre de son service.

3. Réalisez un contrôle de sécurité : vérifiez que le terminal virtuel est conforme à la norme PCI DSS. Paramétrez des mesures de sécurité supplémentaires, telles que les contrôles AVS et la vérification CVV pour réduire le risque defraude lors des transactions sans carte bancaire physique.

4. Intégrez le terminal virtuel : intégrez le terminal virtuel à vos activités commerciales. Pour ce faire, vous devrez peut-être l’installer sur plusieurs postes de travail et le rendre accessible à vos équipes à distance.

5. Formez votre personnel : informez votre équipe sur l’utilisation du terminal virtuel. Vos employés doivent connaître le mode de traitement des paiements et savoir comment maintenir la sécurité et la confidentialité lorsqu’ils traitent des informations client sensibles.

6. Traitez une transaction : pour traiter un paiement MOTO, entrez les coordonnées de paiement du client dans le terminal virtuel, vérifiez les informations et soumettez-les pour autorisation.

7. Autorisez la transaction : le terminal virtuel communique avec le prestataire de services de paiement pour autoriser la transaction en s’assurant que la carte bancaire est valide et que les fonds sont disponibles.

8. Finalisez la transaction : si l’autorisation est accordée, finalisez la transaction en procédant au paiement, ce qui déclenchera le règlement des fonds sur votre compte marchand.

Stripe gère les interactions financières pour les entreprises de toutes tailles, et son terminal virtuel est paramétré pour accepter les paiements MOTO. Quelques étapes clés doivent être suivies lors du traitement de ces transactions avec Stripe.

1. Créez une intention de paiement : cette déclaration adressée aux systèmes de Stripe indique votre intention de débiter la carte bancaire d’un client. En créant une intention de paiement pour un paiement MOTO, vous spécifiez que le moyen de paiement utilisé sera une carte bancaire.

2. Process le paiement : en utilisant leterminal Stripe oul’interface de programmation d’application (API), traiter le paiement en le marquant spécifiquement comme une transaction MOTO. Cela implique de saisir le numéro de carte bancaire, le CVC, la date d’expiration et le code postal du titulaire de la carte dans le système.

3. Vérifiez l’état du lecteur : si vous transitez par des composants matériels, vous devez vous assurer que le terminal indique le mode approprié (inactif, en attente de saisie, en cours de traitement d’une transaction ou erreur) pour traiter le paiement.

4. Capturez le paiement : pour finaliser la transaction, capturez le paiement. Si le statut de l’intention de paiement est de type« requiert_unecapture », vous devez confirmer la capture pour transférer les fonds.

Combien coûtent les paiements MOTO ?

Accepter les paiements MOTO coûte généralement un peu plus cher que les autres paiements par carte bancaire. Les frais de traitement de la carte comprennent un pourcentage du montant de la transaction, plus des frais fixes, et de nombreux fournisseurs débitent un pourcentage plus élevé pour les paiements MOTO en raison du risque accru de fraude. Vous pouvez en savoir plus sur les tarifs Stripe pour les paiements MOTO ici.

Bonnes pratiques en matière de paiements MOTO

Pour les paiements MOTO, tenez compte des bonnes pratiques suivantes :

• Authentification vocale : mettez en œuvre une technologie d’authentification vocale. Avec leur accord, les empreintes vocales des clients peuvent être utilisées comme outil de vérification unique pour les transactions par téléphone, ce qui accroît la sécurité.

• Identification de l’appelant : utilisez les fonctionnalités d’identification de l’appelante pour comparer les appels entrants à une base de données des risques de fraude connus ou des transactions frauduleuses antérieures, afin de signaler immédiatement les appels potentiellement risqués.

• Taux de change dynamique : offrez à vos clients internationaux des taux de change dynamique. Cela leur permet d’entendre ou de voir le coût de leur achat dans leur devise nationale, ce qui peut améliorer la confiance et l’expérience des clients.

• Comptes marchands dédiés aux paiements MOTO : configurez des comptes commerçants dédiés pour les transactions MOTO afin de les séparer des autres canaux de vente. Cela peut vous aider à suivre et àgérer les fraudes potentielles plus efficacement.

• Tokenisation pour les clients réguliers : utilisez la tokenisation pour stocker en toute sécurité les informations de paiement des clients pour les achats récurrents. Les tokens sont inutiles s’ils sont interceptés par des acteurs frauduleux.

• Évaluation personnalisée de la fraude : instaurez un système d’évaluation de la fraude adapté au profil des transactions MOTO, en tenant compte des facteurs tels que le montant et la fréquence des achats, ainsi que des anomalies éventuelles dans les modèles de commande.

• Acheminement d’appel intelligent : l’acheminement intelligent des appels permet de rediriger les clients réguliers vers des agents avec lesquels ils ont déjà été en contact. Ces derniers sont alors en mesure de repérer un incident qui affecterait la transaction d’un client régulier.

• Analyse après transaction : effectuez une étude post-transaction au moyen d’une analyse de données afin d’identifier les modèles susceptibles d’indiquer une fraude. Cette stratégie peut consister à analyser le temps nécessaire pour passer une commande, les hésitations à fournir des informations, ou encore les incohérences qui peuvent survenir dans les détails de la commande.

• Options de paiement IVR : proposez un système IVR aux clients qui ne souhaitent pas communiquer directement les informations de leur carte à un agent commercial. Vous réduirez ainsi les erreurs humaines et l’exposition des données.

• Information des clients : informez en amont votre clientèle sur le déroulement d’une transaction MOTO, sur les données à fournir et sur les moyens de vérifier la légitimité de l’appel en cas de doute.

• Vérification de suivi : pour les transactions inhabituelles ou de montant élevé, effectuez un appel de suivi ou envoyez un SMS contenant un code unique à fournir par le client pour finaliser la vente.

• Évaluations régulières du personnel : Évaluez régulièrement le personnel qui gère les paiements MOTO pour confirmer qu’il suit les protocoles de sécurité corrects.

• Conformité à la norme PCI : les entreprises qui acceptent les paiements MOTO doivent se conformer à la norme PCI DSS pour protéger les données des titulaires de carte. Ces dispositions normatives impliquent le stockage sécurisé des enregistrements de transaction, ainsi que la non-conservation des données d’authentification sensibles après autorisation.

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