金融取引では、決済手段は 1 回限りの支払いと継続課金の 2 つの主要なカテゴリーに分けられます。従来、スペインでは、継続課金に使用できる手段は口座振替のみでした。しかし、元々 1 回限りの支払いを行うよう設計されていた一部のシステムはカードや送金など継続課金もサポートするように変更されています。

この進化は、さまざまな要因の中でも特にサブスクリプションビジネスモデルの台頭によるものです。実際、国立技術・社会天文台 (ONTSI) のレポート Online Shopping in Spain (Compras online en España) によると、スペイン国民の半数以上がオンラインサービスのサブスクリプションを 1 種類以上持っています。継続課金が定着しつつありますが、スペインでは 1 回限りの支払いのが依然として普及しています。実際、所在地で購入する場合の主な決済手段は依然として現金です。

どれが 1 回限りの支払いと継続課金をサポートしている人気のある決済手段であるかを理解することが重要です。この情報は、どの決済手段を提供するのかをビジネスオーナーが判断するのに役立ちます。この記事では、継続課金と 1 回限りの支払いを受け付けできる決済手段、2 つのモデルの違い、それぞれのメリットとデメリットについて説明します。これにより、事業に最適なオプションを選択できるようになります。

目次

• 継続課金、1 回限りの支払いとは何か？
  
• スペインではどのような継続課金と 1 回限りの支払いを支払い方法として利用できるのか？
  
• 継続課金と 1 回限りの支払いのメリットとデメリット
  
• 継続課金と 1 回限りの支払いの導入で恩恵を受けるのはどのような事業者か？
  
• 継続課金と 1 回限りの支払いに関するよくあるご質問
  
• 1 回限りの支払いの受け付けに Stripe Payments がどのように役立つか
  
• Stripe Billing は継続課金の受け付けにどのように役立つか？
  

継続課金、1 回限りの支払いとは何か？

継続課金は請求モデルであり、事業者は商品やサービスの料金を顧客に繰り返し定期的に請求できます。これは通常、週次、月次、または年次のベースで行われます。場合によっては、決済頻度をカスタマイズできます。

継続課金には、固定決済と変動決済が可能です。固定決済では常に同じ金額で請求されます。変動決済の場合、使用量や数量などの要因によって金額が変わります。いずれの場合も、顧客は事前に自動決済を承認しなければなりません。

一方、1 回限りの支払いでは、オーソリされた場合、取引の終了を意味する固定金額が請求されます。この方法では、顧客は請求を継続せずに 1 回限りの支払いの取引を行います。顧客が他の商品を購入する場合は、新たに購入を開始する必要があります。

また、一部の事業者が 1 回限りの支払いと継続課金の両方を組み合わせてサポートするモデルを選択していることに注意してください。

スペインではどのような継続課金と 1 回限りの支払いを支払い方法として利用できるのか？

決済手段は、顧客が 1 回払い、定期払い、またはその両方で支払うかに基づいて分類されます。以下では、スペインの各カテゴリーで最もよく使用される決済手段を調べます。

スペインでの 1 回限りの支払いと継続課金の決済手段

継続課金の決済手段

口座振替

口座振替を使用すると、事業者は顧客の銀行口座に定期的に金額の決済を行うことができます。これは、サブスクリプションビジネスモデルに従って、サービスの提供や商品の販売に使用できます。

CaixaBank などのスペインの一部の銀行では、口座振替による 1 回限りの支払いを許可していますが、この使用方法は制限されており、ほぼ管理環境に限定されており、実際には、口座振替は継続課金決済と見なされます。

1 回限りの支払い手段

現金

現金は、スペインで低額または中規模の 1 回限りの支払いに主に使われる決済手段です。スペインでの現金決済の上限を超える高額については、顧客は別の決済手段を選択しなければなりません。

顧客が現金で支払う場合、金融機関が仲介役を務めることはありません。そのため、対面の現金取引を迅速に完了できます。スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 のデータによると、2024 年の所在地での取引の57% が現金で支払われています。

代金引換 (COD)

この対面決済手段は、指定された住所で注文を受け取った後、顧客が支払い決済を行う 1 回限りの決済手段です。これは前払いの代替手段です。

現金は主に対面購入に使用されますが、このタイプの COD 支払いをサポートする EC 事業にとっても有効な決済手段です。ONTSI のデータによると、2023 年にスペインでのオンライン購入で 8 番目に多く使用された支払い方法は 1 回限りの支払い COD 支払いでした。

銀行小切手

銀行小切手は、顧客が銀行に一定額の支払いを命じることを可能にします。これは現金を使わずに行われます。決済先に金額を送金する前に、小切手を発行する金融機関は顧客の口座に資金の利用可能性を確認します。これにより高いセキュリティレベルが得られるため、銀行小切手は多額の 1 回限りの支払いによく使われます。

1 回限りの支払いの合計件数への影響は減少していますが、毎年数百万件の銀行小切手が処理されています。例えば、2021 年にはスペイン銀行が 2,400 万件の小切手を記録し、平均金額は 7,665 ユーロでした。

1 回限りの支払いと継続課金をサポートする手段

デビットまたはクレジットカード

オンライン取引では、カードが圧倒的に最もよく使用される決済手段です。Stripe のデータによると、スペインで行われたオンラインストア購入での 48% がクレジットカードで支払われています。

最近まで、1 回限りの支払いにのみ使用されていましたが、クレジットカードやデビットカードの継続課金がますます一般的になってきました。この急増は、指令 (EU) 2015/2366 の施行によって大幅に高まりました。この指令では、最初の継続クレジットカード決済にのみ認証が義務付けられました。

銀行振込

単一ユーロ決済圏 (SEPA) の国間送金では、顧客は銀行口座から事業者の銀行口座に送金できます。これは 1 回限りの取引または継続取引に使用できます。銀行振込で継続課金を行うには、顧客は注文のスケジュールを設定する必要があります。これは、会社が回収を開始する口座振替とは異なります。

2024 年上半期、銀行振込は現金以外の方法で行われた決済の合計金額の 88% 以上を占めています。

デジタルウォレット

電子ウォレットまたはデジタルウォレットを使用すると、顧客は便利かつ簡単に決済取引を完了できます。電子ウォレットは、近距離無線通信 (NFC) テクノロジーを搭載したモバイルデバイスを使用して、オンライン (カード詳細を入力せずに) と所在地での決済に使用できます。

主な用途は 1 回限りの支払いですが、Apple Pay、Google Pay、PayPal などの一部のデジタルウォレットは、オンライン取引時の継続課金に選択できます。Stripe のデータによると、スペインのオンライン決済全体の 29% を電子ウォレットが占めています。

Bizum

この決済手段は通常、オンラインバンキングアプリケーションに組み込まれています。銀行アカウント所有者は、スペインで即時に送金と受け取りを行うことができます。

Bizum では、個人間の定期的な送金のスケジュールを設定できません。ただし、EC ストアで決済手段として選択した場合、1 回限りの支払いと継続課金をサポートしています。どちらの場合も、顧客は電話番号を 1 回指定するだけで済みます。

この決済手段には、取引の上限額など、いくつかの制限がありますが、顧客や事業者にとってのメリットが人気を高めています。2024 年には、すでに 58,000 社以上の EC 事業者が決済手段としてこの決済手段を受け付けています。

これらの継続または 1 回限りの支払い方法を受け付けるには、100 種類以上の決済手段をサポートする決済プラットフォームの Stripe Payments を使用します。これらの決済手段には、クレジットカードとデビットカード、デジタルウォレット、分割払いオプションなどがあります。さらに、Stripe Billing は、顧客更新、プラン、トライアル期間、自動請求サイクルなどのサブスクリプションの管理にも役立ちます。

継続課金と 1 回限りの支払いのメリットとデメリット

各決済手段にはそれぞれ特徴があります。そのため、ビジネスオーナーが考慮すべきメリットとデメリットがあります。これは、事業が継続課金、 1 回限りの支払い、またはその両方を受け付けるべきかを決定するのに役立ちます。

継続課金と 1 回限りの支払いのメリットとデメリット

継続課金のメリット

• 予測可能で安定した収益
  継続課金は、各サイクルの収益額や決済日を事前に把握するのに役立ちます。これにより、キャッシュフローの管理をより厳格に維持することができます。収益もより安定しており、供給品の調達やベンダーへの決済など、事業計画を立てやすくなります。

• 決済拒否件数の減少
  予測可能な決済は、オーソリ率を最適化し、決済拒否の数を減らすのに役立ちます。さらに、Stripe Billing には、正常に処理された決済の割合を高める 2 つの組み込み機能へのアクセスが用意されています。Adaptive Acceptance は人工知能ツールを使用して、誤って拒否された決済を最小限に抑え、Smart Retries は拒否された決済を最適なタイミングで再試行して処理します。

• 顧客ロイヤルティ
  継続課金は消費習慣を定着させ、代行業者を切り替える顧客の数を減らすのに役立ちます。継続性の強化は、競争の激しい業界や低コストのサブスクリプションでは特に重要です。スペインはブランドロイヤルティの低下でヨーロッパで第 2位であるため、これは特に重要です。

継続課金のデメリット

• 複雑な管理
  継続課金と 1 回限りの支払いの主な違いは、その管理です。1 回限りの支払いは 1 回のステップで完了しますが、継続課金ではさらに多くの管理が必要になります。これには、有効なサブスクリプション、決済を妨げる期限切れのカード、および発生する可能性のある技術的な問題の管理が含まれます。また、請求サイクル中にプランの変更やキャンセルがあった場合は、比例配分の請求管理を含めることもできます。スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 によると、2024 年にはスペインの顧客の 24% がオンライン決済時に技術的な問題が発生したと報告しています。

• 顧客解約率
  収入を継続課金に依存している事業では、顧客解約率が利益に与える影響がはるかに大きくなります。損失が発生するたびに、複数の支払いが失われます。顧客解約を減らすには、顧客サービス、透明性、パーソナライズされたコミュニケーション、顧客の価値認識の向上に投資することをお勧めします。

1 回限りの支払いのメリット

• シンプルな管理
  顧客が 1 回限りの支払いを行うと、取引は 1 ステップで完了します。これにより、オンラインストアまたは所在地でのこの決済手段の管理と実装が大幅に簡素化されます。

• 即時流動性
  収入が徐々に受け取られる継続課金とは異なり、1 回限りの支払いでは、事業は1回の取引で売上全額を受け取ることができます。通常の銀行振込など、 1 回限りの支払い手段によっては売上の受領が数日遅れる場合がありますが、現在ではより迅速な代替手段もあります。例えば、銀行即時振込は、2024 年にスペインで 11 億件以上の取引を記録しました。

1 回限りの支払いのデメリット

• 予測可能性は存在しない
  1 回限りの支払いによる収入は予測が困難です。事業者は、以前に購入した顧客が将来的にさらに購入するのか把握することができません。

• 顧客への再関与が必要
  継続課金モデルでは、顧客との継続的なつながりを維持します。ただし、1 回限りの支払いでは、事業者は購入ごとに顧客を再獲得する必要があります。

継続課金と 1 回限りの支払いの導入で恩恵を受けるのはどのような事業者か？

継続課金と 1 回限りの支払いの実装は、事業の性質と顧客との商取引関係に基づいて行う必要があります。以下は、各決済手段のメリットを得られる事業者のリストです。

継続課金で恩恵を受ける可能性のある事業者

商品やサービスへの継続的なアクセスを提供する事業では、継続課金を受け付けると便利です。このモデルは、以下の事業に最も一般的に受け入られています。

サブスクリプションベースの事業者

継続課金により、サブスクリプションサービスを提供する事業者は、安定した収入源を生み出して、顧客維持率を向上させることができます。以下は、その例です。

• サービスとしてのソフトウェア (SaaS) プロバイダー
  これらの事業者は通常、オンラインプログラムやプラットフォームへのアクセスと引き換えに、継続的な支払いを行います。米国国立統計研究所 (INE) のデータによると、2024 年第 1 四半期には、従業員 10 人未満の事業者の約 12.5% が、SaaS プロバイダーが提供するクラウドコンピューティングサービスなどのサービスを利用しています。
  
• 配信プラットフォーム
  これらの事業者は通常、マルチメディアコンテンツのカタログへの継続的なアクセスに対して、月次の継続課金を提供しています。これには、映画、テレビ番組、音楽などが含まれます。National Commission for Markets and Competition (CNMC) によると、スペインでは、インターネットに接続できる家庭 10 世帯中 6 世帯で有料ストリーミングプラットフォームが使用されています。
  
• メディア事業者
  デジタルトランスフォーメーションの結果、従来のメディアの多くは、自らを改革し、新しいデジタルモデルを採用する必要に迫られました。こうしたモデルでは、メディア各社は読者から直接支払いを受け付ける必要があります。サブスクリプションベースのモデルで運営し、継続課金と引き換えにコンテンツにアクセスできるようにして安定した収入を得る新聞や雑誌が増えています。例えば、フランスの新聞 ル・モンド は、この決済モデルの先駆者の 1 つであり、その移行において大きな成功を収めました。
  
• スポーツセンター
  月会費または年会費により、スポーツセンターは安定したキャッシュフローを維持できます。スポーツセンターは、顧客に施設とサービスへの継続的なアクセスを提供します。スポーツとフィットネスの業種 (La industria del deporte y el fitness) レポートによると、これらの事業はスペインに 540 万人の顧客を抱えています。
  

継続購入を提供する EC ストア

継続課金は、顧客が定期的に補充する商品を販売しているEC ストアで一般的です。これには、家庭用の掃除用品や事務用品などが含まれます。2024 年に発行された ONTSI のレポートによると、化粧品と食品の配送は、オンラインで購入頻度の高い商品またはサービスのリストで、それぞれ 3 番目と 4 番目となっています。

オンライン講座や教育プラットフォーム

コース、ウェビナー、トレーニング資料への継続的なアクセスを提供するオンライン学習プラットフォームは、継続課金モデルのメリットを享受できます。2024 年の ONTSI の調査によると、オンライントレーニングはスペインで最も消費されるデジタル商品の 1 つでした。2023 年には、スペイン人の 25.5% がこの種類のサービスを利用しました。

サブスクリプションボックスサービス

食品パッケージ、美容用品、衣料品など、サブスクリプションボックスを提供する事業者は、通常、継続課金モデルを使用します。これらのモデルは、継続的な収入を生み出し、在庫管理を簡素化できます。IMARC Group の市場調査によると、2024年にこの業界はスペインで 6 億米ドルの収入を生み出しました。

非営利団体

慈善団体にとって、継続的な寄付モデルは、寄付者に定期的な寄付を行うための便利な方法を提供することができます。パートナーと寄付者の実態 (Realidad del Socio y Donante) 調査によると、2023 年には、NGO (非政府組織) への寄付の決済手段として口座振替が好まれました。

公益事業会社

公共料金は継続的に提供され、継続課金方法は関連コストの最適な支払い手段です。例えば、ほとんどの顧客は電気会社に継続課金を行い、請求書を支払います。スペインの世帯の平均は 2024 年には月額 €47.8 でしたが、これらの支払い額は毎月異なります。このタイプの継続課金は、従量課金ベースなどのモデルを採用している事業者にとって理想的なソリューションです。

1 回限りの支払いで恩恵を受ける可能性のある事業者

1 回限りの支払いは、継続的なサービスや提供を必要としない単純な取引に最適です。以下のタイプの事業に最適な決済手段です。

小売業

1 回限りの支払いは、物理的な商品を非定期的に販売する小売業で一般的です。これには衣類、電子機器、本、家具などが含まれます。2024 年に最も多く購入されたオンライン商品カテゴリーは、衣料品、靴、アクセサリーでした。これはスペインでは 1 回限りの支払い取引の数が多いことを示しています。

プロフェッショナルサービス

デザイナーやコンサルタントなどの自営業者は、多くの場合、プロジェクトごと、納品ごと、またはミーティングごとに支払いを行います。例えば、ロゴデザインや 1 時間の法務アドバイスの請求書を発行できます。この種の業務には開始と終了が明確に定義されているため、1 回限りの請求が最も適切な方法です。2024 年 3 月には、自営業者の約 74% がサービス業種に属しており、1 回限りの仕事の請求が一般的です。

イベント、旅行、チケット販売代理店

航空券、ホテル宿泊、コンサート、その他の同様のイベントには、1 回限りの取引が含まれます。顧客は特定の日付または限られたアクセス期間に関連付けられた特定の体験または予約に対して支払います。2024 年、オンラインで 2 番目に購入された商品カテゴリーはイベントチケットでした。このことは、スペインにおける 1 回限りの支払いのリーチの広さを示しています。

デジタル商品

多くの事業者が、1 回限りの支払いで可能なデジタル商品をスペインで販売しています。例えば、電子書籍やデザインテンプレートは、顧客が一度支払うだけで商品を永久に所有できる 1 回限りの購入として提供できます。1 回限りの支払いは、商品が完全に仕上がっており、定期的なアップデートやクラウドサポートに依存しない場合に特に魅力的です。デジタルブック年次報告書 2024 (Informe annual del libro digital 2024) によると、スペインでは、電子書籍の一度きり販売が電子書籍プラットフォームのサブスクリプションよりもはるかに一般的です。

継続課金と 1 回限りの支払いに関するよくあるご質問

継続課金と 1 回限りの支払いの両方を受け付けることはできるか？

はい。実際、スペインの事業者では、両方ともを受け付けることは非常に一般的です。例えば、情報技術 (IT) ソリューションを開発する事業者は、顧客が 1 回限りの支払いでソフトウェアのライセンスを取得することを許可しています。さらには、定期的な更新やメンテナンスサービスも、継続課金を通じて提供しています。

語学学校やスポーツセンターなどの事業者でも、両方の決済手段の組み合わせが一般的です。これらの事業者は通常、初期登録料を 1 回限りの支払いで、月額料金を継続課金で請求します。

強力な顧客認証 (SCA) は、 1 回限りの支払いと比較して、継続課金にどのような影響を与えるか？

継続課金では、通常、SCA は、初回の決済、特に顧客がサブスクリプションを開始したとき、または支払いを承認したときに適用されます。この最初の確認の後、事業者はオーソリを繰り返すことなく、後続の決済を加盟店開始取引 (merchant-initiated transactions として発行できます。例外には、支払う金額や契約プランの規約が変更された取引が含まれます。

1 回限りの支払いの場合、ほとんどの場合、SCA は取引ごとに 3D セキュアなどのオーソリを要求します。顧客が事業を「信頼できる受益者」リストに追加したり、少額取引を行ったりするなどの免除があります。スペインでは、少額取引の免除は規則 (EU) 2018/389 によって規制されており、€30 を超えない場合は取引が少額であると規定されています。ただし、免除が 5 回以上連続して適用された場合、または前回の免除以降に €100 を超える金額が累積された場合は、銀行は認証をリクエストできます。

1 回限りの支払いと継続課金を受け付けるのに最もコストのかからない手段は何か？

コストが最も低い方法は、銀行手数料がかからない方法です。ペイメントゲートウェイから請求される少額の手数料の支払いのみが必要です。これらの方法の例としては、銀行振込、電子ウォレット、Bizumなどがあります。

クレジットカードは通常、手数料が高くなりますが、国際的に広く使用されています。そのため、特に事業がスペイン以外に進出する場合は、クレジットカードを受け付けることをお勧めします。その場合、Bizum はスペインとその他数カ国に限定され、送金は SEPA ゾーンに限定されることに注意してください。ただし、Stripe などの国際的な決済代行業者を利用すると、Automated Clearing House (ACH Direct Debit) を簡単に設定できるため、アメリカの顧客に販売する事業者に最適です。

1 回限りの支払いの受け付けに Stripe Payments がどのように役立つか

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる事業がオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策やオーソリ向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を向上させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
  

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Stripe Billing は継続課金の受け付けにどのように役立つか？

Stripe Billing は請求および顧客管理のためのプロダクトです。シンプルな継続請求から従量課金、商談による契約への対応まで、貴社のニーズに合わせた請求管理や顧客管理を実現します。ノーコードで、グローバルな継続課金をわずか数分で開始できます。API を活用した独自システムの構築も可能です。

Stripe Billing で以下のことが実現できます。

• 柔軟な料金体系の提供: 従量課金、段階制料金、固定手数料および超過料金など、あらゆる料金体系モデルを用意して、ユーザーのニーズにすばやく対応します。クーポン、無料トライアル、比例配分、アドオンも含まれます。
  
• グローバル展開の拡大: 顧客が希望する決済手段に対応することで、購入率が向上します。Stripe は 100 種類を超える国内主要決済手段と 130 種類以上の通貨をサポートしています。
  
• 売上を伸ばし解約を防止: Smart Retries と回収ワークフローの自動化で、売上回収を効率化し、意図しない解約を減らせます。Stripe のリカバリツールは、2024 年に 65 億ドル以上の売上回収をサポートしました。
  
• 業務効率の向上: Stripe のモジュール型税務管理、収益レポート、データツールを活用して複数の収入管理システムを 1 カ所に統合。外部のソフトウェアとも簡単に連携できます。
  

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